Pitäisikö sinun sijoittaa roth ira, perinteinen ira tai 401k?

Mitkä pitkäaikaiset säästö- ja sijoitustilit ovat sinulle sopivia?

American Advisors Group, CC BY-SA 2.0 Flickrin kautta

Positiivinen kassavirta

Oletamme, että sinulla on työpaikka ja ansaitset enemmän rahaa kuin käytät. Olet maksanut luottokorttisi. Olet varannut rahaa sadepäivää varten. Sinulla on ylimääräistä rahaa jokaiseen palkkaan. Onnittelut, säästät. Tulosi ylittävät kulusi.

Säästäminen vs. sijoittaminen

Puhutaan säästämisen ja sijoittamisen erosta. Ero on tärkeä, koska käyttämäsi strategia on erilainen. Jos olet maksanut luottokortit ja sinulla on hätärahasto, olet jo säästänyt jonkin aikaa. Olet sijoittanut ylimääräiset rahat tiettyyn tarkoitukseen. Voit yksinkertaisesti jatkaa tätä käyttäytymistä saavuttaaksesi seuraavan tavoitteen, kuten auton tai kodin ostamisen.

Sijoittaminen on toisaalta silloin, kun keräät rahaa tiettyyn tarkoitukseen saadaksesi rahasi tuoton. Tavoitteena voi olla korvata palkkasi sijoitustuloilla.

Verovelvolliset sijoitusvaihtoehdot

Otetaan hetki tutustumaan sijoitusvaihtoehtoihin 401k, Roth IRA ja perinteiseen IRA. Tavallaan myös terveyssäästötilit kuuluvat tähän luokkaan. Mikä erottaa nämä tavallisista sijoitustileistä, on tapa, jolla maksat veroja. Näiden vaihtoehtojen sanotaan olevan verotuksellisia etuja. Niitä sääntelevät verolakit on tehty siten, että kannustetaan säästämään antamalla verokannustimia.

Säännölliset sijoitustilit edellyttävät verojen maksamista tuloista sinä vuonna, jona ne vastaanotetaan. Sinun on myös maksettava veroa voitoista, kun myyt arvonnousuisia sijoituksia. Tämä on erityisen huono, jos se tarkoittaa, että päädyt korkeampaan veroluokkaan. Jos olet 15%: n veroluokassa ja lisäsijoitustulot työntävät sinut 25%: n veroluokkaan, pidät vain 75 senttiä jokaisesta kyseisessä sulussa olevasta dollarista 85 sentin sijasta. Se ei ehkä kuulosta suurelta erolta, mutta kuvittele tekevänne niin monta vuotta paljon suuremmalla summalla. Sitten puhumme oikeasta rahasta.

Perinteiset IRA: t

Perinteisen IRA: n avulla voit laittaa rahaa pois maksamatta veroa siitä, kunnes otat sen pois. Tämä tarkoittaa, että myös mahdollisten tulojen verot viivästyvät. Voisimme sanoa, että verot on lykätty.

Roth IRA: t

Roth IRA toimii päinvastoin. Maksat veroa asettamistasi rahoista, mutta et maksa veroja, kun otat ne pois. Ansiot ovat verovapaita.

401k

401k on samanlainen kuin perinteinen IRA. Viivästyt verojen maksamiseen, kunnes otat rahat ulos. On kuitenkin joitain merkittäviä eroja, ja tulemme siihen hieman myöhemmin.

HSA: t

Terveyssäästötilejä ei ole suunniteltu sijoittamiseen, vaan auttamaan sinua maksamaan lääketieteellisiä laskuja. HSA: n avulla voit säästää rahaa maksamatta veroja, kunhan käytät sitä lääketieteellisiin kuluihin, jotka useimmat meistä ennemmin tai myöhemmin. Käytä sitä mihin tahansa muuhun tarkoitukseen, ja HSA: t käyttäytyvät samalla tavalla kuin muut verolaskennalliset tilit.

Joten mikä vaihtoehto on paras? Lyhyt vastaus on, että se riippuu. Se ei tietenkään ole kovin hyödyllistä, joten katsokaamme pitkää vastausta.

Työnantajan ottelu

Jos työnantajasi tarjoaa 401 000 suunnitelman, sinun kannattaa tietää, vastaavatko ne osaa maksuistasi. Jotkut työnantajat vastaavat yhtä paljon kuin ensimmäiset 3–6 prosenttia tuloistasi, jotka valitset osallistuvan 401k-suunnitelmaasi. Jos maksat 100 dollaria, he voivat maksaa ehkä 50 dollaria. Se on sama kuin saada 50% tuotto rahoistasi välittömästi.

Se voittaa jopa korkotasoiset luottokortit, joten jos sinulla on jokin näistä jäljellä, on OK viivästyttää niiden maksamista, kunnes olet käyttänyt tätä vaihtoehtoa täysimääräisesti. Yritysottelu on paras mahdollinen tarjous. Aloita siitä, jos se on käytettävissä.

Vaihtoehdot riippuvat olosuhteista

Se, mitä sinun pitäisi tehdä seuraavaksi, riippuu olosuhteistasi. Päätös riippuu siitä, milloin tarvitset rahaa sekä nykyisen ja tulevan veroluokan. Tulevaisuuden ennustaminen voi olla vaikeaa, joten paras valinta on todennäköisesti käyttää kaikkia käytettävissä olevia vaihtoehtoja, mutta käytät niitä elämäsi eri vaiheissa.

Verolaskennalliset tilit, kuten perinteiset IRA: t, 401ks ja HSA, toimivat parhaiten, jos olet tällä hetkellä korkeassa veroluokassa ja luulet, että suluesi on alempi tai sama, kun tarvitset rahaa. Useimmille ihmisille tämä on yleensä jossain elämän puolivälissä. Roth IRA toimii parhaiten, kun olet vielä alemmissa veroluokissa ja luulet, että kiinnike on korkeampi, kun otat rahaa ulos. Tämä on usein varhaisvuosi.

Roth IRA

Roth IRA: lle osallistumiselle on joitain tulorajoituksia, mutta ne alkavat 117 000 dollarista vuodelle 2016. Jos ansaitset niin paljon, saatat olla parempi yhdellä muulla vaihtoehdolla. Roth IRA: t toimivat parhaiten tulotason alaosassa 10 tai 15 prosentin veroluokissa. Voit maksaa jopa 5500 dollaria. Haluat tehdä sen, jos mahdollista. Yhdistetyn koron voimasta johtuen yli 35 vuoden ajan, tyypillinen työikä, 5500 dollaria kasvaa yli 30000 dollariin, jos sijoitat vaatimattomaan 5 prosenttiin, ja se on verovapaata. Mikä tahansa summa, ei väliä kuinka pieni, sillä on valtava ero pitkäaikaisiin tavoitteisiisi. Tärkeintä on aloittaa mahdollisimman pian.

Roth IRA -vaihtoehdolla on vielä muutama etu. Ensinnäkin, koska olet jo maksanut veroa maksuistasi, voit ottaa sen uudelleen milloin tahansa ilman sakkoa, jos tarvitset. Tämän vuoksi saatat pystyä vähentämään hätärahastoa ja antamaan Roth IRA: n palvella osaa tästä tarkoituksesta. Miksi tekisit niin? Koska rahan tuotto Roth IRA: ssa on verovapaata. Säännöllisellä tilillä olevan rahan tuotto ei ole. Rahan käyttö Roth-tilillä voi viedä vähän kauemmin, joten tarvitset edelleen varausta, jota voit käyttää välittömästi. Vain sinä voit päättää, kuinka paljon sinusta tuntuu mukavalta, olosuhteidesi perusteella; kuinka todennäköisesti olet joutunut hätätilanteeseen ja kuinka paha se voi tulla?

Roth IRA on myös erinomainen valinta, jos aiot siirtää osan varoistasi perillisillesi. Se on verovapaata myös heille.

Voit myös käyttää ainakin osaa ansioista rangaistuksetta tietyissä olosuhteissa, kuten keskipitkän aikavälin tavoitteiden saavuttamiseksi, kuten talo tai korkeakouluopetus. Voit jatkaa maksamista Roth IRA: lle niin kauan kuin olet ansainnut tuloja. Haluat kuitenkin lopettaa, kun pääset 25%: n veroluokkaan ja harkitset yhtä muuta vaihtoehtoa.

Perinteinen IRA ja 401k

Perinteiset IRA: t on periaatteessa suunniteltu ihmisille, jotka eivät kuulu 401k: n suunnitelman piiriin. Vakuutusmaksuraja on sama kuin Roth IRA: lla - 5 500 dollaria, mutta tämä voi pienentyä, jos olet 401k: n työsuunnitelmasi alainen ja tulosi ylittävät tietyt rajat. 401 000 maksun raja on 18 000 dollaria.

Koska perinteinen IRA ja 401k ovat samanlaisia, kumpi sinun pitäisi valita? Sanon, että 401k voittaa melkein joka kerta useista syistä. Loppujen lopuksi IRA: n oli tarkoitus vain täyttää aukko, kun 401k ei ole käytettävissä.

401 000 suunnitelman edut

• Maksut ovat automaattisia palkanlaskennan vähennyksiä. On aivan liian helppoa "unohtaa" osallistua IRA: han.
• Maksuraja on 18 000 dollaria 5500 dollarin sijaan.
• Lainat voidaan sallia.

401 000 suunnitelman haitat

• Sijoitusvaihtoehtoja on rajoitettu määrä.
• Maksut voivat olla korkeammat.

Jos aiot tehdä vain pienen osuuden, haluat, että sinulla on rajattomat sijoitusvaihtoehdot, eikä kyky lainata tililtäsi ole sinulle tärkeä, valitse perinteinen IRA. Kun olet saavuttanut 5500 dollarin rajan, vaihda 401 000 dollariin.

Veroedustamien vaihtoehtojen lisäksi

On mahdollista tehdä vähennyskelvottomia maksuja perinteiselle IRA: lle, jos saavutat 401k: n ylärajan ja haluat silti säästää enemmän. Sen peruuttaminen on kuitenkin kirjaa pitävä painajainen, koska osa kustakin nostosta on verotettavaa ja osa ei.

Yksi tapa kiertää sitä on rullata 401k ns. Rollover IRA: ksi, kun poistut työpaikalta sen sijaan, että siirrät sen uuden työnantajan suunnitelmaan. Siirrä se uudelle työnantajalle vain, jos summa on pieni ja / tai luulet, että joudut ehkä tarvitsemaan siitä lainaa lähitulevaisuudessa.

Jos sinulla on jonkin aikaa antaa sen kasvaa, saatat pystyä muuttamaan siirtymisen IRA: n Roth IRA: ksi, jossa tulot kasvavat verovapaasti. Sinun on tietysti maksettava veroa summasta, mutta se voi olla pieni hinta, joka maksetaan vuosikymmenien verottomista tuloista.

Toinen tapa on avata säännöllinen välitystili. Aseta siihen arvopapereita, kuten kasvurahastot. Suurin osa tuloista tulee arvon noususta, ei osingoista. Varmista vain, että pidät niitä vähintään vuoden ajan, koska pitkäaikaisia ​​myyntivoittoja verotetaan alhaisemmalla verokannalla kuin lyhytaikaisia ​​voittoja ja osinkoja. Lisäksi maksat veroa myyntivoitoista vain, kun myyt arvopapereita, lykkäämällä veroja siihen asti.

Siirrä 401k-tilisi sisällä vastaava summa tuloja tuottaviin arvopapereihin, kuten joukkovelkakirjoihin ja osinkoja maksaviin rahastoihin. Näitä tuloja verotetaan normaalilla tuloverokannalla, kun nostat ne joka tapauksessa, joten ei ole väliä minkä tyyppisellä tilillä ne ovat. Jos välitystililläsi on tappiota, jotakin niistä voidaan käyttää säännöllisten tulojen ja vähentää siten verotettavaa tuloasi.

Toivon, että yllä olevat tiedot olivat hyödyllisiä sinulle. Voit lähettää kommenttisi ja esittää kysymyksiä alla olevaan kommenttiosioon. Yritän parhaani vastata niihin kaikkiin.