Vähennä henkilökohtainen velka nollaan: miten ja miksi

Velka kehittyy väärään suuntaan.

Väärä suunta: Kotitalouksien velka nousee

Käyttämällä sosiaalisen median sanastoa velka on trendi. Alkuvuodesta 2020 kotitalouksien velka kasvoi 22. peräkkäisenä vuosineljänneksenä (kattaa 5,5 vuotta) ja saavutti ennätystason 14,2 biljoonaa dollaria. Asuntolainat ylittävät nyt 9,6 biljoonaa dollaria ja opiskelijavelat ovat kasvaneet 1,5 biljoonaan dollariin.

Kun tämä otetaan huomioon yksilölliselle tasolle, jokaisella amerikkalaisella kotitaloudella on keskimäärin 140 000 dollarin velka - verrattuna vuoden 2000 mediaaniin, joka oli 51 000 dollaria. Ilman asuntolainasaldoja henkilökohtainen velka on keskimäärin noin 40 000 dollaria.

Alla esitetyt strategiat edustavat useita käytännön tapoja kääntää yhteiskunnalliset suuntaukset ja vähentää velkaa - mieluiten nollaan.

Velan vähentäminen nollaan on voittava strategia.

1. Tee parhaansa välttääksesi uutta velkaa

Luotonantajat eivät ole ystäväsi velan vähentämisessä ja uusien velkojen välttämisessä. Esimerkiksi sain äskettäin tarjouskampanjan, jonka kirjekuoren ulkopinnalla luki "Voit olla varakkaampi kuin luulet". Sisällä oli viesti, että voisin helposti saada käteisvarat kodin kunnostamiseen tai muihin ostoihin lainaamalla kodin oman pääoman luottorajasta.

Online-luottosovellukset tarkoittavat, että mahdolliset lainanottajat voivat yleensä lisätä uusia velkoja poistumatta talosta. "Lopeta lisää velkaa" -ajattelu edellyttää pidemmän aikavälin näkemystä, kun tehdään lyhytaikaisia menoja (ja uusia velkoja) koskevia päätöksiä. Hätärahaston perustaminen on yksi tapa tarjota vaihtoehtoinen lähde odottamattomien kulujen maksamiseen sen sijaan, että luotettaisiin velkaan.

2. Vähennä ei-välttämättömiä menoja

Sekä yksityishenkilöiden että yritysten "alarajan" parantaminen edellyttää joko tulojen kasvattamista tai menojen (tai molempien) vähentämistä. Ellei palkkojen nousu ole terveellistä, lainanottajat voivat silti vähentää velkaa vähentämällä menoja muihin kuin välttämättömiin eriin.

Epäolennaiseksi katsottavan määrittäminen voi sisältää sekä helppoja että vaikeita valintoja. Esimerkiksi kaapeliyhtiöiden "johdon katkaiseminen" voi säästää 100-200 dollaria kuukaudessa, vaikka vaihtoehtoisia viihdelähteitä, kuten suoratoistopalveluja, lisätään. Ei ole epätavallista, että tyypillinen kuukausittainen kaapelilaskutus ylittää 200 dollaria. Kuukausittaiset paketit taloudellisiin valintoihin, kuten Acorn TV, BritBox ja Disney +, ovat hintaan 7 dollaria tai vähemmän. Suoratoiston miellyttävä sivuvaikutus poistaa mainokset - aikaa säästävä vaihtoehto, joka voi lyhentää katseluaikaa 15–25 minuutilla tunnissa. Nykyisillä hinnoilla mahdolliset johdinleikkaussäästöt voivat ylittää 50000 dollaria 25 vuoden aikana.

Kun pienennät kuluja missä tahansa kotitalousluokassa, vältä uusia piilokustannuksia. Perheemme katkaisi kaapelin johto noin kuusi vuotta sitten, emmekä ole koskaan katuneet päätöstä. Älykäs osa valintaa on osoittautunut Roku-suoratoistomediasoittimeksi, johon ei liity erillisiä kuukausittaisia kustannuksia suoratoistopalvelujen tarjoajien lisäksi. Lisävarusteita on tavallisesti saatavana alle 100 dollarilla, kun ostetaan versioita, jotka ovat yhteensopivia HD-, HDR- ja 4K-lähetysten kanssa.

Toinen erinomainen esimerkki kuukausittaisten vähentyneiden kulutusmahdollisuuksien käsittelystä on jäljempänä (ajoneuvojen pitäminen pidempään). Muita vaihtoehtoja ovat vähemmän vierailuja kalliissa ravintoloissa, muuttaminen pienempään taloon tai huoneistoon ja muuttaminen alemmille elinkustannuksille.

3. Vähennä velkoja: Aloita korkeimmalla korolla

Tätä lähestymistapaa kutsutaan usein velan pinoamis- tai lumivyörymenetelmäksi. Se on yksi strategia, joka on otettava huomioon valittaessa ensin vähennettäviä velkoja.

Kaikissa velan vähentämisstrategioissa sinun tulisi aloittaa pitämällä kaikki velat nykyisessä tilassa suorittamalla vaadittu vähimmäismaksu kuukausittain. Mutta mitä sitten? Käytä velkavyöriä tai velkojen pinoamista, kun jäljellä olevat varat käytetään korkeimman koron velkaan. Jos sinulla on luottokortteja maksamattomilla saldoilla, tämä velkaluokka edustaa todennäköisesti velkasalkun korkeimpia korkoja - keskimääräinen luottokorttikorko on tällä hetkellä 19 prosenttia ja monet luotonantajat veloittavat enemmän aina kun mahdollista.

Jos kuukausittaiset luottokorttilaskut vaihtelevat 12-25 prosentin välillä, kiinnitä suurin mahdollinen maksu korkeimpaan koroon (tässä esimerkissä 25 prosenttia), kun käytät velan pinoamismenetelmää. Tämä vähentää seuraavan kuukausilaskun korkokuluja, ja välittömät säästöt ovat suuremmat kuin ne olisivat, jos päätät sen sijaan maksaa enemmän kuin vähimmäismaksu matalamman koron korteille. Valitse tässä skenaariossa velka, jolla on seuraavaksi korkein korko, kun olet maksanut korkeimman koron - ja toista prosessia, kunnes kokonaisvelka on nolla.

4. Vähennä velkoja: Aloita pienimmällä velalla

Tätä strategiaa kutsutaan myös velkapallomenetelmäksi. Kuten edellä käsitellyllä velkavyöryn lähestymistavalla, tämä tarjoaa toisen loogisen perustan päättäessään kumpi velka ensin - tässä tapauksessa aloitetaan siitä, mikä edustaa pienintä velkaa.

Velkapallolähestymistavan taustalla oleva teoria on antaa luotonsaajalle enemmän motivaatiota takaisinmaksuprosessin jatkamiseksi tarjoamalla joukko konkreettisia varhaisia saavutuksia yksittäisten velkojen muodossa, jotka on nollattu - siirrytään seuraavaksi pienimpään velkaan saldot eliminoidaan.

5. Osta uusia ajoneuvoja harvemmin

Kaikkien tiellä olevien ajoneuvojen keski-ikä on 11,5 vuotta, mutta keskimääräinen aika, jonka ihmiset pitävät uutta ajoneuvoaan, on 6 vuotta. Tämä aika on vielä lyhyempi vuokra-ajoneuvoissa - 24–48 kuukautta (2–4 vuotta). Keskimääräinen automaksu vaihtelee 400 dollarista käytetyistä autoista 550 dollariin uusista ajoneuvoista (leasingmaksut keskimäärin 450 dollaria).

Niille, jotka ostavat uuden auton 4-6 vuoden välein, ei ole epätavallista jatkaa liikkumista lainasta toiseen - usein uuden auton ostaminen heti, kun vanha on maksettu. Vaihtoehtoinen harkittava tapa on maksaa jokainen autolaina mahdollisimman pian ja pitää ajoneuvo sitten vielä useita vuosia. Perheessämme olemme omistaneet saman Honda Odysseyn 15 vuoden ajan ja myimme vasta äskettäin 13-vuotiaan Honda CR-V: n.

Tästä strategiasta koituvat mahdolliset vuotuiset säästöt voivat helposti ylittää 5000 dollaria kutakin ajoneuvoa kohden - kassavirta, joka voidaan ohjata maksamaan velkoja jokaisen yksilön valinnan mukaan.

6. Pidä asuntolaina mahdollisimman lyhyt

Kun ostat taloa tai osakehuoneistoa, hyvin harvoilla ihmisillä on varaa maksaa käteistä koko ostomäärästä - mikä tekee joistakin veloista ainoan käytännön valinnan. Tämän velan pitäminen lyhyemmäksi ajaksi tuottaa kuitenkin merkittäviä säästöjä vähentämällä korkokustannuksia.

Yksi tapa tehdä tämä on saada 15 vuoden asuntolaina 30 vuoden lainan sijaan. Tämä lyhentää maksuaikaa ja yleensä laskee myös korkoa. Ennakkomaksuvaatimukset ovat todennäköisesti samat kummassakin vaihtoehdossa. Käyttämällä esimerkkiä 250 000 dollarin ostohinnasta ja 20 prosentin käsirahasta kuukausittaiset pääoman ja korkojen maksut olisivat noin 1500 dollaria 15 vuoden kaudella ja 990 dollaria 30 vuoden asuntolainalle (käyttämällä vallitsevia korkoja vuoden 2020 alussa). Nämä ennakoidut määrät eivät sisällä kiinteistöveroja, asunnonomistajien yhdistysmaksuja ja asuntolainavakuutuksia.

Korkokustannukset pienenevät noin 150 300 dollarista 30 vuoden kaudella 65 500 dollariin 15 vuoden lainalla - mikä johtaa 85 000 dollarin säästöön, joka voidaan käyttää muiden velkojen maksamiseen.



Lisää velan vähentämisstrategioita
Vältä kaksinumeroisia korkoja
Vähennä luottokortin käyttöä
Neuvottele alhaisemmista koroista
Tarkista konkurssi ja velanhoito
Lunastaa henkivakuutukset

Tavoite: Vähennä velkaa nollaan

Miksi? Velan vähentämisellä on useita etuja.