Onko syytä ottaa enimmäisveroton kertakorvaus (eläkkeen alkusumma) eläkejärjestelmästäsi?

Monissa maissa, kuten Yhdistyneessä kuningaskunnassa, voit ottaa kertakorvauksen eläkejärjestelmästäsi eläkkeelle siirtyessäsi. Isossa-Britanniassa tämä summa (joka tunnetaan eläkkeen alkusummana) on veroton. Isossa-Britanniassa voit yleensä ottaa jopa neljänneksen eläkepotkastasi tällä tavalla.

Voit nyt yleensä myös "nostaa" rahaa eläkejärjestelmästäsi, jos kyseessä on rahanostopotti (joka tunnetaan myös nimellä maksupohjainen maksu). Mutta sinua verotetaan tästä. Nostettua rahaa verotetaan tulona, ​​kun se otetaan - joten on yleensä parempi olla nostamatta rahaa, ennen kuin haluat käyttää sitä.

Mutta alkusumma on veroton ja saat sen heti eläkkeelle. Joten enimmäismäärän ottaminen on vaivatonta, eikö? Valitettavasti mikään ei ole niin yksinkertaista. Sinun täytyy miettiä, kuinka käteisen ottaminen nyt vaikuttaa tuloihisi kaukaisessa tulevaisuudessa. Se riippuu myös olosuhteistasi ja siitä, millainen eläkkeesi sinulla on.

Tämä artikkeli voi auttaa sinua ajattelemaan valintojasi, mutta se ei ole neuvoja eikä sitä ole räätälöity yksilöllisiin tarpeisiisi. Jos sinusta tuntuu, että sinun on puhuttava vaihtoehdostasi ja mikä sopii parhaiten henkilökohtaisiin olosuhteisiisi, etsi alueellesi riippumaton talousneuvoja tai tilattu taloudellinen suunnittelija.

Tämä artikkeli perustuu myös nykyiseen Yhdistyneen kuningaskunnan lakiin ja verojärjestelmään, mutta ideat ovat samanlaiset muissa maissa, jotka tarjoavat myös kertakorvauksen.

Mitä luovut ottamalla käteistä

Vaikka se on verotonta käteistä, se ei ole ilmaista käteistä! Annat jotain - tulevia eläketulojasi. Useimmille ihmisille se tarkoittaa luopumista osasta elintakuun takaamia tuloja käteisenä. Mutta kukaan meistä ei tiedä kuinka kauan elämme. Joten et voi olla varma edes verohelpotuksella, onko sinulla parempi, jos otat käteisen nyt tai eliniän tulot.

Sinun tulisi myös miettiä, tarvitsetko kyseisiä eliniän tuloja "vakuutuksena" rahan loppumiselta, jos elät hyvin vanhaksi, jolloin olet saattanut käyttää kertakorvauksen.

Näistä kahdesta syystä (koska et voi ennustaa, kuinka kauan elät, ja koska eliniän taattu tulo on osittain "vakuutus" rahan loppumiselta hyvin vanhanaikana), sinun on pohdittava vakavasti kuinka paljon haluamastasi eläkkeestäsi luovutat kertakorvauksen.

Jättämällä rahasi pottiin voi tehdä siitä nopeamman kasvun - mutta saatat joutua maksamaan enemmän veroja.

Onko rahan arvo vastinetta rahalle?

OK, oletetaan hetkeksi, että olet mukavasti poissa, joten voit käyttää säästöjäsi, jos asut odotettua kauemmin, ja kaikki mitä välität, on päättää, minkä vaihtoehdon odotetaan antavan sinulle eniten käteistä elämäsi aikana keskiverto). Saatat odottaa, että jos otat kertakorvauksen ja ostat sen kanssa eläkkeen, saat samat tulot kuin olet luopunut eläkejärjestelmässäsi. Mutta se ei ole niin yksinkertaista! Se riippuu siitä, millaista eläkettä sinulla on.

Eläkejärjestelmiä on kaksi pääosin kahta tyyppiä: ne, joissa keräät rahapotin ja käytät sitä sitten tulojen ostamiseen eläkkeellesi (näitä kutsutaan maksupohjaisiksi tai rahanostojärjestelmiksi), tai järjestelmät, joissa keräät summan kaavan mukainen eläke (nämä ovat etuuspohjaisia ​​eläkejärjestelmiä, esimerkiksi lopulliset palkkajärjestelmät tai keskimääräiset urakehitysjärjestelmät). Verottoman käteisen ottaminen toimii eri tavalla kummassakin näistä järjestelmätyypeistä.

Käteisen ottaminen määriteltyjen etuuksien järjestelmissä

Nämä järjestelmät maksavat sinulle eläkettä, kun menet eläkkeelle kaavan perusteella. Tämä kaava sisältää yleensä palkkasi (ehkä lopullisen palkan tai urasi keskipalkan). Tämä tarkoittaa, että ei ole "potti" rahaa, josta voit ottaa verovapaan käteisen!

Sen sijaan sinun on "vaihdettava" eläkkeesi rahaksi. Tämä on vähän kuin dollarin muuntaminen punniksi matkatoimistossa. On valuuttakurssi. Tämän koron määrää yleensä eläkejärjestelmäsi.

Ongelmana on, että ei ole takeita siitä, että tämä "kommutointiaste" asetetaan yhtä suureksi kuin tulojen odotat keskimäärin saavan järjestelmästä tulevaisuudessa. Se on yleensä vähemmän. Tämä johtuu osittain siitä, että kassasi olisi verovapaata, eikä eläkkeesi olisi, joten järjestelmän ei tarvitse tarjota niin anteliaita ehtoja, jotta se olisi sinun arvoinen ottaen toisin sanoen (toisin sanoen he pitävät vähän verohelpotusta järjestelmän osalta) ja osittain suojaamaan eläkejärjestelmää rahojen loppumiselta.

Kaiken kaikkiaan tämä tarkoittaa, että (verojen huomiotta jättäminen) useimpien etuuspohjaisten järjestelmien osalta verovapaa käteinen, jonka saat, on pienempi kuin se maksaisi sinulle korvaamaan muualta "vaihdetun" eläkkeen! Vaikka käteinen onkin "verovapaata", se ei silti tarkoita, että se on hyvä juttu. Voit silti odottaa saavasi paljon enemmän pitkällä aikavälillä ottamalla sen eläkkeenä käteisen sijaan. Mutta kaikki riippuu järjestelmän asettamasta "kommutointinopeudesta".

Tämä on monimutkainen laskelma. Ainoa tapa useimmille ihmisille työskennellä tämän kautta on ottaa itsenäisiä neuvoja.

Käteisvarojen nostaminen eläkkeeltäsi on kuin pankkiautomaatin nostaminen - kun se on ulos, et voi vain työntää sitä takaisin tavallaan.

Gordon Joly (Flickrin kautta)

Käteisen ottaminen määriteltyihin maksujärjestelmiin

Maksupohjaisissa järjestelyissä se on paljon yksinkertaisempi. Sinulla on rahaa, jonka muunnat eläketuloksi eläkkeelle siirtyessäsi, joten luovuttamasi eläke on täsmälleen eläkkeen ostokustannus. Muista, että nämä kustannukset vaihtelevat ajan myötä ja riippuvat siitä, millaista eläketuloa haluat saada (esimerkiksi ostamalla elinkorkoa). Joten verovapaan käteisen ottamisen pitäisi olla keskimäärin hyvä juttu, kun saat verohelpotuksen ja sen pitäisi odottaa tulevan ulos jopa annuiteetin ostokustannuksiin.

Jos aiot nostaa rahaa potistasi elinkoron ostamisen sijaan (tai myös), sinun on maksettava vero nostetusta summasta. Siksi on yleensä parempi ottaa enimmäismäärä verottomaksi alussa. Mutta saatat miettiä omia olosuhteitasi - voi olla erityisiä tilanteita, joissa se ei ehkä ole sinulle parempi.

Ajatteletko rahasi sijoittamista eläkkeelle?

Yhä useammat ihmiset päättävät jättää rahaa sijoitettuaan eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Jos harkitset niin, varmista, että ymmärrät riskin ja sijoitetun pääoman tuoton väliset kompromissit. Haluat, että sinulla on hajautettu salkku, johon voi sisältyä suurempi osuus korkealaatuisista yrityslainarahastoista ja muita pienemmän riskin (ja pienemmän tuoton) sijoituksia ja suhteellisen vähemmän sijoituksia osakkeisiin ja osakkeisiin.

Mikään tässä artikkelissa ei ole neuvoja. Haluat ehkä käyttää riippumattomia taloudellisia neuvoja, jotka räätälöidään olosuhteisiisi.

Käteisen ottaminen, jos aiot mennä tulojen nostoon

On yksi tärkeä poikkeus. Jos sinulla on maksupohjainen eläke ja aiot ottaa tuloja. Tulojen nostaminen on silloin, kun ostat taatun tulon elinkorkona vakuutusyhtiöltä, jätät potin sijoitettuna ja otat vain rahaa potista. Tämä on riskialtista kuin elinkoron ostaminen, ja sen pitäisi yleensä tehdä vain varakkaille tai taloudellisesti kehittyneille.

Mutta jos menet tulojen nostoon, yksi tärkeimmistä tavoitteistasi voi olla verohelpotusten maksimointi. Jos otat verovapaata käteistä, saat verohelpotuksen tuloverosta. Kuitenkin, jos sijoitat tämän rahan, tulevista tuloista ja myyntivoitoista kannetaan veroa. Jos jätät rahat eläkekassallesi, jatkat sen rakentamista verottomasti. Mutta sitten sinun on maksettava vero rahasta joko silloin, kun nostat tuloja tai kuolet.

Tämä on tilanne, jossa sinun on ehdottomasti otettava itsenäisiä neuvoja, jotka räätälöidään yksilöllisiin olosuhteisiisi.

Johtopäätös

Suurimman verottoman eläkkeen kertakorvauksen ottaminen näyttää olevan järkevää. Se on verovapaata ja voit käyttää rahat heti. Mutta valitettavasti se ei ole ilmeinen päätös. Sinun tulisi harkita huolellisesti, onko sinulla varaa luopua tulevista tuloista ja onko tarjoamasi tarjous hyvää vastinetta rahalle.