Milloin sijoittaa roth iraan, perinteiseen iraan, roth 401k: iin ja perinteiseen 401k: iin

Ero perinteisen 401K: n, perinteisen IRA: n, Roth 401K: n ja Roth IRA: n välillä

Vastuuvapauslauseke: En ole rekisteröity rahoitussuunnittelija, eikä minulla ole tutkintoa rahoituksesta tai kirjanpidosta. Pidän itseäni keskimääräisenä sijoittajana, koska tiedän, että olen tehnyt enemmän virheitä kuin olen tehnyt hyviä liikkeitä.

Kun lapseni aloittavat uransa, siellä on enemmän vaihtoehtoja eläkesäästöille, ja on vaikeampi määrittää, kuka auttaa sinua ymmärtämään vaihtoehtojasi ja kuka vain myy sinulle asioita. Täällä aloitan lasteni kanssa, kun aloin opettaa heille sijoittamista.

Aloitetaan määrittelemällä joitain termejä.

• 401 kt. Annetaan työnantajan kautta tilinä säästääksesi eläkkeelle. Maksat tälle tilille prosenttiosuutena palkastasi. Monet työnantajat tarjoavat ottelun myös tälle tilille. Esimerkiksi työnantaja voi maksaa 25 senttiä dollaria kohti ensimmäisiin 6 prosenttiin maksustasi.
• IRA. Kolmansien osapuolten sijoituspalveluyritysten välityksellä tilillä eläkesäästöihin. Perustat tilin ja valitset tilin pitävän yrityksen, joka voi olla pankki, kuten Chase tai Bank of America, tai sijoituspalveluyritys, kuten Charles Schwab tai Fidelity. Annat lahjoituksesi tähän tiliin mielesi mukaan.
• Rothin eläketili. Roth-eläketilillä rahat asetetaan tilille tuloverojen jälkeen. Olet siis maksanut tuloverot tästä rahasta. Oletuksena on, että sinun ei tarvitse maksaa tuloveroja, kun käytät rahaa eläkkeellä.
• Perinteinen eläketili. Perinteisellä eläketilillä rahat asetetaan tilille ennen veroja. Täten et maksa tuloveroja ansaitessasi rahaa. Odotat, että maksat tuloveroja, kun käytät rahaa eläkkeelle.

On paljon hyviä resursseja, jotka voivat kertoa sinulle jokaisen tilin tyypin kaikista säännöistä, ja korostan yllä olevia sääntöjä, koska oletuksena on, että aiot käyttää rahaa vain eläkkeelle. Yhdistetään nyt nämä ehdot.

• Perinteinen 401K. Työnantajan tukema 401k, jossa maksut suoritetaan ennen veroja.
• Roth 401K. Työnantajan tukema 401k, jossa maksut suoritetaan verojen jälkeen.
• Perinteinen IRA. Tili kolmannen osapuolen yrityksessä, jonka hyväksytyt maksut ovat verovähennyskelpoisia.
• Roth IRA. Tili kolmannen osapuolen yrityksessä, jonka hyväksytyt maksut eivät tuota verovähennystä.
• Yritysottelu. Yritysottelu on rahaa, jonka yritys laittaa 401K-tilillesi. Tyypillisesti täällä se on jotain yrityksen tapaan 50 senttiä jokaisesta dollarista, jonka maksat jopa 6%.

Milloin lahjoittaa Roth vs. perinteinen eläketili

Tässä on sopimus, kun maksat eläketilille, haluat minimoida maksamasi verot, kun rahaa menee tilille ja kun rahaa tulee tililtä. Ja kukaan ei puhu siitä, mitä se tarkoittaa. Tämä tarkoittaa, että koko elämäsi aikana sinun tulee osallistua sekä Roth- että Perinteinen eläketiliin verojen minimoimiseksi. Et aio osallistua molempiin samanaikaisesti, mutta on kohta, jossa vaihdat avustamisen yhdestä toiseen.

Mihin minun pitäisi osallistua?

Ensinnäkin sinun on ymmärrettävä, kuinka paljon tuloveroja maksat tänään, mikä on suurelta osin sidoksissa palkkaasi. Esimerkiksi useimmat ihmiset, jotka ansaitsevat alle 20000 dollaria vuodessa, eivät ole verovelvollisia. Tässä tapauksessa Roth 401K on täydellinen. Maksat niin paljon kuin pystyt käytännössä verovapaasti, ja nostojen aikana se on myös verovapaata. Kun tulosi kasvavat, aloitat tuloverojen maksamisen, ehkä 5%, mutta oletetaan, että maksat 10% nostosta. On silti järkevää osallistua Rothiin. Kuten yleensä tämä tapahtuu urasi alkupuolella, tulot kasvavat pitkään, mikä on myös verovapaata. Johtopäätös: jos sinulla on pääsy Roth 401K -laitteeseen, käytä tätä tiliä urasi alkupuolella ja kun saat ensimmäisen työpaikkasi yliopistosta.

Milloin vaihdat perinteiselle eläketilille Rothista?

Myöhemmin urallasi saattaa olla 10 tai 15 vuotta jäljellä ennen eläkkeelle siirtymistä, sinua on ylennetty muutama kerta ja maksat 15-20% tuloveroa. Nyt voi olla aika siirtyä perinteisesti 401K: een. Rahalla, jonka annat perinteiseen IRA: han, on nyt 15-20%: n verosäästö. Peruutuksen yhteydessä verojen tulisi olla pienempiä, esimerkiksi 10%. Tässä tapauksessa maksat kuitenkin myös veroja tuloista. Johtopäätös: jos sinulla on pääsy Roth 401K -laitteeseen, vaihda perinteiseen 401K-laitteeseen, kun olet lähempänä eläkettä ja olet korkeammassa veroluokassa.

Paras neuvo on puhua veroasiantuntijan ja talousneuvojan kanssa. Jos kumpikaan ei kuitenkaan ajattele tätä, on aika löytää uusi.

Mihin yritykseni vastaava lahjoitus menee?

Riippumatta siitä, maksatko Roth 401K: n vai perinteisen 401K: n, yrityksesi vastaavat maksut maksavat laskennallista verotiliä. Tarkoitat, että maksat veroja kaikista yrityksen vastaavista maksuista, kun nostat tämän rahan.