Päivitys ennakkomaksulainasta

Ennakkomaksulainat voivat auttaa prosenttiosuudella käsirahastasi.

Rojaltivapaat kuvat Pixabaystä

Noin vuosikymmenen katoamisen jälkeen käsirahaohjelmat alkavat nousta lainaohjelmiksi, jotka auttavat lainanottajia maksamaan vähimmäiskoko, joka tarvitaan kodin ostamiseen. Nämä ohjelmat on suunniteltu auttamaan lainanottajia joillakin tai kaikilla kodin ostamiseen liittyvillä ennakkomaksuilla ja / tai sulkemiskustannuksilla. Ohjelmia tarjoaa yleensä paikallinen tai valtion asuntojen ylläpitäjä. Niitä voidaan myös antaa voittoa tavoittelemattoman järjestön tai suoraan lainanantajan kautta.

Ennakkomaksuohjelmat ovat lainaohjelmia, jotka auttavat lainanottajia, joilla on vähintään 3,5 prosentin vähimmäis käsiraha vaadittuihin lainoihin, jotka yleensä tunnustetaan pieninä ennakkomaksuina.

Ennakkomaksuohjelman vähimmäispätevyys

Jos haluat saada käsiraha-apuohjelman, sinulla on monia vaihtoehtoja. Huomaa, että näillä ohjelmilla on tiukat ohjeet, joita sinun on noudatettava saadaksesi pätevyyden saada apua ohjelman kautta.

Tiedot luottopisteistäsi, luottohistoriastasi ja tuloistasi kerätään osana määritettäessä, oletko luottokelpoinen, toisin sanoen, oletko pätevä saamaan lainaa ohjelman ohjeiden mukaisesti.

Ennakkomaksuohjelman saamiseen ei ole paljon sääntöjä, mutta pääsyä koskevat säännöt ovat tiukat.

1. Sinun on pystyttävä todistamaan tulosi täydellisillä asiakirjoilla. Sinulla on oltava W2: t, palkkatasot ja veroilmoitukset. Valitettavasti käsiraha-apuohjelmissa lainanantaja ei voi täyttää tulojasi ilmoitettujen tulojen ja tiliotteiden perusteella.

2. Erääntyneet luottokysymykset olisi ratkaistava tai käsiteltävä, koska kaikki velkojille velkaa olevat rahat lasketaan tuloihisi.

Luottopisteet

Luotonantajat käyttävät luottopisteitä selvittääkseen, oletko luottokelpoinen vai et. The Lenders Networkin mukaan luottopisteesi on ratkaiseva tekijä aloittaessasi pätevöintiprosessia saadaksesi lainaa ennakkomaksuohjelman kautta.

Tyypillisten lainojen osalta seuraava esimerkki on tavallinen luottopisteiden odotus.

Luottopisteet ja ennakkomaksuaikataulu

Luottopisteesi auttaa määrittämään, mikä on pienin käsiraha todennäköisesti.

Luotto-pisteet	Lainanottaja voi saada lainaa vähintään käsirahalla
580+	3,5%
500-579	10%

Lääni, jossa asut, määrittää lainalle vaadittavan vähimmäisluottopistemäärän.

Jos haluat saada lainaa käsiraha-apuohjelman kautta, sinun on otettava huomioon ohjelmaan pääsemiseksi vaadittu vähimmäisluottopiste. Jos läänin vähimmäisluottolukumäärä on kohtuuttoman korkea ja jos voit säästää tarpeeksi rahaa lainan saamiseksi vaadittavaa vähimmäismaksua varten, kannattaa harkita mahdollisuutta mennä suoraan lainanantajan luokse lainasi saamiseksi. Useimmat asuntolainaajat vaativat, että sinulla on vähintään 620 luottopisteet. 620 pistemäärä voi olla pienempi kuin läänin vähimmäisluottovaatimus. Tässä tapauksessa sinulla on paremmat mahdollisuudet saada lainaa, jos menet suoraan lainanantajalle.

Ymmärrä tämä erittäin tärkeä käsite luottopisteistäsi - mitä korkeampi luottopisteet, sitä vähemmän luotonantaja voi vaatia käsirahaasi. Alhainen luottopiste tarkoittaa, että joudut laskemaan vähintään 10% - 20%, riippuen etsimästäsi lainasta.

Luottohistoria

Luottopisteiden lisäksi luotonantaja tarkastelee luottohistoriaa selvittääkseen, kuinka todennäköisesti olet maksamassa uutta lainaa. Tapaa, jolla maksat takaisin aiemmat ja nykyiset velkojat, käytetään mittarina sinulle jo annettujen luottojen käsittelyn oikea-aikaisuuden ja perusteellisuuden määrittämiseksi.

Jos maksat velkasi ajallaan ja maksat sinun ja velkojan välillä sovitun summan, sinua kohdellaan suotuisammin kuin lainanottajaa, joka on aina myöhässä maksamaan ja / tai joka ei maksa lainkaan.

Tulo

Jos sinulla on hyvät luottopisteet ja hyvä luottohistoria, luotonantaja tutkii sitten, kuinka paljon tuloja ansaitset ja kuinka paljon nykyistä velkaa sinulla on. Luotonantaja tutkii myös, kuinka paljon lisävelkaa sinulle aiheutuu, jos he myöntävät sinulle ylimääräisen lainan.

Uusi velkasi lasketaan ja verrataan tuloihisi sen määrittämiseksi, mitä kutsutaan velkasuhteeksi. Tyypillisesti luotonantajat haluavat, että velkasuhde on pienempi tai yhtä suuri kuin 43%.

Velan ja tulon suhde lasketaan ottamalla kuukausittainen velan maksu ja jakamalla se kuukausittaisella bruttotulolla (tulo ennen veroja ja vähennyksiä otetaan pois).

Esimerkiksi, jos kuukausittainen velkasi on 2150 dollaria ja kuukausitulosi 5000 dollaria, velkasuhde olisi 43 prosenttia.

2150 dollaria / 5000 dollaria = 43%

Katsotaanpa toinen esimerkki, joka auttaa sinua ymmärtämään käsitteen. Jos kuukausittainen velkasi on 1500 dollaria ja kuukausitulosi 5000 dollaria, velkasi tuloosi olisi 30%.

1500 dollaria / 5000 dollaria = 30 dollaria

Mitä korkeampi velkasuhde on, sitä korkeampi riski lainanantaja ottaa sinulle lainaa.

Ennakkomaksuohjelma on palannut

Vuosina 2003–2006 100 prosentin lainat olivat yleisiä. Mutta pian sen jälkeen laiminlyötyjen lainojen valtava määrä oli laskeutunut, minkä seurauksena luotonantajat lopettivat 100 prosentin rahoituksen asuntolainoille.

Elpyvän talouden ja luotonsaajien pätevöitymisen myötä lainalaite on nyt tuonut takaisin 100-prosenttisen rahoituksen ja ennakkomaksuohjelman. Samalla teollisuus vaikeuttaa näiden lainojen saamista. Siitä huolimatta, jos täytät ohjeissa mainitut vähimmäispätevyydet, saat todennäköisesti ennakkomaksulainan ilman paljon vaivaa.

Jos luottopisteesi ei ole vielä alhaisimman ennakkomaksuprosessin edellyttämän luottopistemäärän mukainen ja jos et voi tällä hetkellä saada lainaa, parasta on tehdä yhteistyötä velkojiesi kanssa saadaksesi tilisi ratkaistu.

Voit keskustella taloudellisen neuvonantajan tai luotonantajan kanssa auttaaksesi sinua selvittämään, mitkä velat ja kuinka suuri osa velasta on vähennettävä tai maksettava kokonaan. Jos luotonantajasi on halukas harkitsemaan alhaisempaa maksua, taloudellinen neuvonantajasi tai luotonantajasi voi antaa sinulle käyttökelpoisia vinkkejä ja strategioita alempien maksuvelvoitteiden neuvottelemiseksi.

Toinen tehtävä on jatkaa varojen käyttämistä käsirahaan ja sulkemismenoihin. Joissakin tapauksissa kiinteistövälittäjäsi voi neuvotella myyjän kanssa auttaakseen joitakin tai kaikkia sulkemiskustannuksia. Mutta tärkeämpi asia on käsiraha. Suurin osa luotonantajista haluaa sinun olevan "iho" pelissä. Toisin sanoen he haluavat, että sinulla on jotain menetettävää, jos luotonantaja antaa sinulle lainaa. Vaikka 100-prosenttinen rahoitus on alkamassa uusiutua, näyttää olevan paljon vaikeampaa saada tällaisia ​​lainoja. 100 prosentin rahoituksen saamiseksi luottopisteiden on oltava erittäin korkeita ja tulodokumentaatio tiukempi kuin aikaisemmin.

Siitä huolimatta on olemassa monia lainaohjelmia. Sinun ei tarvitse olla kiinni tiukoista. Siellä on lainoja kaikille. Ensimmäinen vaihe on puhua luotonantajalle nähdäksesi, mikä on luottopisteesi, ja työskennellä kaikkien velkojien kanssa, joiden kanssa sinulla on negatiivinen historia.

Viimeisenä, mutta ei vähäisimpänä, aloita säästöjen maksaminen käsirahaa ja sulkemiskustannuksia varten, jos et pysty täyttämään käsirahaavustajaohjelmaa.

Ennakkomaksutuki

Kalifornian REALTORS®-yhdistyksellä on resurssi, joka auttaa ostajia ja REALTORS®-yrityksiä löytämään ennakkomaksujärjestön alueellasi. Kolmivaiheinen esiseulontalomake on helppo täyttää. Jos tarvitset apua lomakkeen täyttämisessä, video vaiheittaisten ohjeiden saamiseksi.

© 2019 Marlene Bertrand