Termi vs. koko henkivakuutus: hyvät ja huonot puolet

Kuvia rahasta Flickrissä

Vakuutuskeskustelut

Henkivakuutus on yksi kiistanalaisimmista aiheista henkilökohtaisen rahoituksen maailmassa. Suositut henkilökohtaisen rahoituksen gurut, kuten Dave Ramsey ja Suze Orman, varoittavat ihmisiä ankarasti koko henkivakuutuksesta ja korostavat pitkäaikaisen vakuutuksen paremmuutta (tutustu Dave Ramseyn huutamiseen henkivakuutuksesta alla olevassa leikkeessä). Toisaalta monet henkilökohtaisen rahoituksen ja henkivakuutuksen asiantuntijat puolustavat koko henkivakuutuksen ansioita.

Tilanne pahentuu, ja molemmilla osapuolilla on taloudellisia kannustimia, jotka saattavat vääristää neuvojaan. Esimerkiksi Ramsey saa mainosrahaa määräaikaisilta henkivakuutusyhtiöiltä. Toisaalta monet talousneuvojat ja henkivakuutusasiamiehet tekevät valtavia palkkioita pysyvän henkivakuutuksen myynnistä.

Keneen luotat?

Kun minun oli aika päättää, millainen henkivakuutus oli minulle paras, sukelsin syvälle yrittäessäni ymmärtää kunkin henkivakuutuksen ammattilaiset ja haittapuolet. Se oli vaikeaa! Minulla ei ollut asiantuntemusta tai kokemusta rahoituksesta tai henkivakuutuksesta, ja suurin osa aiheesta kirjoitetusta on tiheää ja teknistä. Päätin, että on tärkeää jakaa oppimani muiden kanssa helpommin, lähestyttävämmällä tavalla.

Tässä artikkelissa verrataan tapaa, jolla molemmat politiikat toimivat, mitä ne maksavat ja miten niitä voidaan käyttää sijoitusstrategiassa.

Onko Dave oikeassa?

Henkivakuutus: perusteet

Henkivakuutuksia on nykyään tarjolla kahdella tavalla.

Termihenkivakuutus: Henkivakuutus, joka maksaa kuoleman etua edunsaajillesi, jos kuolet vakuutuksen ehtojen mukaisesti. Jos ostat 30 vuoden vakuutuksen vuonna 2020 ja kuolet ennen vuotta 2050, edunsaajasi saavat kuoletuksen. Jos kuolet vuonna 2051, edunsaajat eivät saa mitään. Noiden 30 vuoden aikana maksat kuukausimaksun, jotta vakuutus pysyy voimassa. Lopeta palkkion maksaminen, ja vakuutus raukeaa.

Koko henkivakuutus: Henkivakuutus, joka maksaa kuoleman edun edunsaajillesi aina, kun kuolet. Termirajaa ei ole. Tämän tyyppinen politiikka on myös sijoitus. Kuolemantapauksesi voi kasvaa ajan myötä (riippuen siitä, miten vakuutus on rakennettu), ja voit saada osan kuolemantapauksesta elossa muutamien eri mekanismien kautta ja käyttää sitä eläketulojen täydentämiseen tai suurelle ostaa.

Kustannusten vertaaminen

Eri tyyppisten henkivakuutusten kustannusten vertaaminen voi olla harhaanjohtavaa, koska ne ovat hyvin erilaisia ​​tuotteita eikä niitä voida helposti verrata dollariin dollariin. Se on kuin vertaa autoa bussilippuun. Yksi on selvästi halvempi, mutta ei välttämättä tee sinulle mitään hyvää, jos asut maassa.

On hyödyllisempää verrata kustannuksia kunkin vakuutustyypin erilaisten etujen ja riskien valossa.

Termihenkivakuutuksen kustannukset

Termihenkivakuutus on melkein aina "halvempaa" siinä mielessä, että kuukausittain maksamasi vakuutusmaksut ovat tyypillisesti melko pieniä verrattuna koko henkivakuutukseen. Tämän halvan kustannuksen mukana on kuitenkin joitain haittoja.

Ensinnäkin, sinä / edunsaajat eivät todennäköisesti koskaan saa rahaa vakuutuksesta. Henkivakuutusyhtiön liiketoimintamalli riippuu olettamuksesta, että suurin osa vakuutuksia ostavista ihmisistä ei koskaan saa voittoja - joko siksi, että he elävät yli ajan tai lopettavat vakuutusmaksun maksamisen. Jos selviät ajanjakson jälkeen, minkä olet tilastollisesti todennäköisesti tekemässä - kaikki, mitä olet tehnyt, on auttaa maksamaan vakuutuksen aikana kuolleen henkilön voitto. Mielenrauha saattaa kuitenkin olla sinulle hyödyllinen. On erittäin lohdullista maksaa erittäin edullisesti välilyönnistä tukemaan rakkaitasi pahimmassa tapauksessa, vaikka se onkin epätodennäköistä.

Koko henkivakuutuksen kustannukset

Koko henkivakuutus vaatii epäilemättä korkeampia vakuutusmaksuja. Yleinen nyrkkisääntö on, että koko elämä on kymmenen kertaa kalliimpi kuin termi, kaikki muut tekijät ovat samat. Ja palkkiot on maksettava suurimman osan loppuelämästäsi (yleensä 90 vuoden ikään saakka), jos haluat pitää kuolemantapahtuman ennallaan. Rahamäärä, jonka maksat vakuutusmaksuina elinaikanasi, on huomattava. Kaupassa on kuitenkin ainakin yksi merkittävä etu näiden korkeiden kustannusten vuoksi: Etu on pysyvä. Niin kauan kuin maksat vakuutusmaksua sinä aikana, jonka olet tarkoitus, sinä tai edunsaajasi saatte rahaa takaisin maksamastanne summasta.

Yksi toinen huomio: jos päätät lisätä lisää määräaikaisvakuutusta myöhemmin elämässä, se on erittäin kallista. Tällöin pysyvä vakuutus voi olla maksanut sinulle vähemmän maksuja pitkällä aikavälillä.

Numeroiden vertaaminen

Oletetaan, että olet nuori, melko terve nuori miespuolinen aikuinen (30-vuotias). Voisit todennäköisesti saada 30 vuoden aikavälin vakuutuksen, jonka arvo on 150 000 dollaria kuolemantapauksessa noin 15 dollaria kuukaudessa. Koko elämän politiikka samalla määrällä kuolemantapahtumia maksaa todennäköisesti noin 150 dollaria kuukaudessa. 30 vuoden aikana olet käyttänyt 5400 dollaria määräaikaiseen vakuutukseen tai 54000 dollaria koko elämään. Oletetaan kuitenkin, että olet 60-vuotias. Saatat päättää, että haluaisit enemmän henkivakuutuksia - ehkä sinulla on lapsia, jotka eivät ole vielä taloudellisesti itsenäisiä, tai puolisollasi on lääketieteellisiä tarpeita, eikä sinulla ole paljon rahaa säästettyjä heidän käytettävissään, jos kuolisit. Jos jatkat 150 000 dollarin vakuutustasi, sanotaan, vielä 25 vuodeksi siinä toivossa, että se kestää kuolemaani, se todennäköisesti maksaa noin 170 dollaria kuukaudessa. Yli 55 vuoden ajan olet käyttänyt 56700 dollaria (toivottavasti,ellei elät yli 85) 150 000 dollarin kuolemanvaikutus edunsaajalle. Jos sinulla olisi ollut koko elämä koko ajan, olisit maksanut 99 000 dollaria samojen 55 vuoden aikana. Kyllä, se on silti melko kalliimpaa! Mutta odota, pidä mielessä, että hyvän koko elämän politiikan kuoleman edut voivat kasvaa ajan myötä, jos työskentelet hyvän, hyvämaineisen henkivakuutusyhtiön kanssa. Arvioidaan konservatiivinen 3 prosentin kasvuprosentti - se on kasvanut 762 000 dollariin 85-vuotiaana. Maksatko mieluummin 56 700 dollaria todennäköisyydestä siirtää 150 000 dollaria edunsaajillesi vai 99 000 dollaria takuusta siirtää 762 000 dollaria edunsaajasi? Tämä on otettava huomioon, kun päätät, mikä on sinulle parasta.olisit maksanut 99 000 dollaria saman 55 vuoden aikana. Kyllä, se on silti melko kalliimpaa! Mutta odota, pidä mielessä, että hyvän koko elämän politiikan kuoleman edut voivat kasvaa ajan myötä, jos työskentelet hyvän, hyvämaineisen henkivakuutusyhtiön kanssa. Arvioidaan konservatiivinen 3 prosentin kasvuprosentti - se on kasvanut 762 000 dollariin 85-vuotiaana. Maksatko mieluummin 56 700 dollaria todennäköisyydestä siirtää 150 000 dollaria edunsaajillesi vai 99 000 dollaria takuusta siirtää 762 000 dollaria edunsaajasi? Tämä on otettava huomioon, kun päätät, mikä on sinulle parasta.olisit maksanut 99 000 dollaria saman 55 vuoden aikana. Kyllä, se on silti melko kalliimpaa! Mutta odota, pidä mielessä, että hyvän koko elämän politiikan kuoleman edut voivat kasvaa ajan myötä, jos työskentelet hyvän, hyvämaineisen henkivakuutusyhtiön kanssa. Arvioidaan konservatiivinen 3 prosentin kasvuprosentti - se on kasvanut 762 000 dollariin 85-vuotiaana. Maksatko mieluummin 56 700 dollaria todennäköisyydestä siirtää 150 000 dollaria edunsaajillesi vai 99 000 dollaria takuusta siirtää 762 000 dollaria edunsaajasi? Tämä on otettava huomioon, kun päätät, mikä on sinulle parasta.hyvämaineinen henkivakuutusyhtiö. Arvioidaan konservatiivinen 3 prosentin kasvuprosentti - se on kasvanut 762 000 dollariin 85-vuotiaana. Maksatko mieluummin 56 700 dollaria todennäköisyydestä siirtää 150 000 dollaria edunsaajillesi vai 99 000 dollaria takuusta siirtää 762 000 dollaria edunsaajasi? Tämä on otettava huomioon, kun päätät, mikä on sinulle parasta.hyvämaineinen henkivakuutusyhtiö. Arvioidaan konservatiivinen 3 prosentin kasvuprosentti - se on kasvanut 762 000 dollariin 85-vuotiaana. Maksatko mieluummin 56 700 dollaria todennäköisyydestä siirtää 150 000 dollaria edunsaajillesi vai 99 000 dollaria takuusta siirtää 762 000 dollaria edunsaajasi? Tämä on otettava huomioon, kun päätät, mikä on sinulle parasta.

Mutta tämän kustannusanalyysin lisäksi on otettava huomioon joitain muita ammattilaisia ​​ja huijauksia.

Mikä on paras sijoitus?

"Osta termi ja sijoita ero"

Tarkkaan ottaen pitkäaikainen henkivakuutus ei ole sijoitus. Et todennäköisesti saa siitä rahaa takaisin, mutta se antaa varmuuden siitä, että perheesi saa rahaa pahimmassa tapauksessa. Tämä turvallisuuden tunne voi olla kustannusten arvoinen sinulle.

Pysyvä henkivakuutus on teknisesti enemmän sijoitus, vaikkakin hieman monimutkainen. Koska se on monimutkainen eikä kasvaa niin nopeasti kuin muut sijoitukset, kuten osakemarkkinat, määräaikavakuutuksen kannattajat sanovat, että sinun pitäisi ostaa määräaikainen vakuutus eikä pysyvä vakuutus ja laittaa ero osakemarkkinoille. Mutta onko se todella paras tapa sijoittaa rahasi?

Koko elämä sijoituksena

Pysyvä henkivakuutus tarjoaa kuitenkin ainutlaatuisia etuja, jotka saattavat tehdä siitä kannattavaa investoinniksi joillekin ihmisille. Se toimii investointien tavoin seuraavilla kolmella tavalla:

1. Sinulla tai edunsaajillasi on ainakin kuolemantapauksen "tuotto" kuukausipalkkiosi "investoinnilla". Edellä mainitussa esimerkissä pelkästään kuolemantapahtuman sisäinen tuottoprosentti (esimerkiksi 85-vuotiaana kuolevalle) on ~ 3,7% vuositasolla.

2. Vakuutuksella on käteisarvo, joka kasvaa. Tämä on politiikan osa, joka on kiehtovin mutta myös kiistanalaisin. Kuolemantapahtumasi lisäksi sinulla on käteisarvon 'tili', joka kasvaa taatulla nopeudella (usein 3-5%) ajan myötä. Tämä on käteistä, jota voit käyttää muutamalla eri tavalla, kun sinulla on käytäntö.

Koko henkivakuutuksen kriitikot huomauttavat, että kuollessasi saat vain kuolemantapahtuman. Käteisarvo katoaa. Tämä on teknisesti oikein. Se on kuitenkin harhaanjohtavaa. Käteisarvo ei ole erillinen kuolemantapahtumastasi tai sen lisäksi, vaan se ajatellaan parhaiten osana kuolemantukeasi että yritys antaa sinulle pääsyn elossa. Jos nostat käteisarvoa, kuolemantapauksesi vähennetään samalla määrällä. Käteisarvoon pääsee muutamalla eri tavalla. Perustasolla kuitenkin: Voit käyttää tätä käteisarvoa kuten sijoitustiliä ja nostaa siitä milloin tahansa suurta ostoa varten tai täydentääksesi eläketulojasi muista lähteistä. Nostot ovat tyypillisesti verovapaita, mikä on etu, jota sillä on muihin sijoitustileihin nähden.

3. Parhaat henkivakuutusyhtiöt maksavat osinkoa.Tämä syntyy heidän ylimääräisistä voitoistaan, jotka ovat seurausta sijoitusmaksuistasi. Osinkoa ei taata. Mutta parhailla yrityksillä on pitkä kokemus osingon maksamisesta jatkuvasti, vuosittain. Osinko perustuu siihen, kuinka paljon on tilisi käteisarvo-osassa. Kun käteisarvo kasvaa, myös osinkosi maksavat. Yritys tarjoaa sinulle tyypillisesti muutamia eri tapoja käyttää osinkoa: Voit käyttää sitä ostamaan lisää henkivakuutuksia - tällä tavoin kuolemantapauksesi voi kasvaa ja myös käteisarvo kasvaa. Tällä tavoin henkivakuutus toimii kuin perinteisempi sijoitus. Se kasvaa ja yhdistyy. Voit myös saada osingon käteismaksuna sinulle, monet ihmiset tekevät tämän myöhemmin elämässä, kun heidän kuolemantapauksensa on saavuttanut haluamansa pisteen.

On totta, että osakemarkkinat ansaitsevat todennäköisesti korkeamman tuoton kuin sijoittamalla henkivakuutukseen. Kohtuullinen oletus on, että osakemarkkinat ansaitsevat tyypillisen sijoittajan 6–8%: n vuosituoton keskiarvona pitkällä aikavälillä. Henkivakuutus saa tyypillisesti jotain 3-5%, kun otetaan huomioon kaikki sen eri vivahteet. On kuitenkin huomattava, että henkivakuutuksella on ainutlaatuiset veroetuudet, ja siihen on helpompi päästä (ei seuraamuksia, jos peruutat ennen eläkeikää), joten sillä on joitain etuja, jotka saattavat tasoittaa nämä erot.

Lisäksi on tärkeää ottaa huomioon, että hyvän osakemarkkinoiden tuoton hyödyntäminen riippuu ajoituksesta. Jos nostat rahaa huonojen markkinointivuosien aikana, salkusi pienenee paljon nopeammin. Vaikka markkinat elpyvät, et voi koskaan toipua huonojen vuosien tappioista (katso tämä selitys täältä). Keskimääräisten tuottojen vertaaminen on yksi asia, mutta markkinoiden ylä- ja alamäiden ajoituksella voi olla valtava vaikutus lopulliseen ennusteeseesi. Henkivakuutuksen kaltaisella sijoituksella on pienempi keskimääräinen tuotto, mutta se on paljon vakaampi - rahallinen arvo ja kuolemantapahtuma eivät laske sen jälkeen, kun ne ovat kasvaneet (ellet vetäydy niistä), ja likviditeetti on taattu (käteisarvo), mikä johtaa usein osinkojen maksamisen lisääntymiseen. Tällä tavalla se voi olla hyödyllinen työkalu osakemarkkinoiden tappioiden lieventämiseen.

Ääretön pankkitoiminta

Jotkut ihmiset käyttävät pysyvää henkivakuutusta korvaamaan kaikki laina- ja rahoitustarpeensa "Infinite Banking" -nimisessä rahastrategiassa. Useimmille ihmisille on todennäköisesti parempi ja turvallisempaa käyttää henkivakuutusta yhtenä työkaluna muiden joukossa, mutta joidenkin mielestä tämä strategia saattaa olla mielenkiintoinen. Infinite Banking -edustajat selittävät sen alla olevassa videossa.

Henkivakuutus pankkitoiminnan vaihtoehtona

Huomautus koko henkivakuutuksen käteisnostoista

Nostot koko elämän politiikasta voivat olla monimutkaisia, ja siellä on paljon väärää tietoa. Voit yleensä peruuttaa kahdella ensisijaisella tavalla:

1. Suora käteisnosto. Soita henkivakuutusyhtiölle, tarkista henkilöllisyytesi ja kerro heille, kuinka paljon haluat nostaa. Saat käteisen melko nopeasti. Kuolemantapasi pienenee tällä määrällä kuolemasi jälkeen (koska muista, että käteisarvo on teknisesti osa kuolemantapaustasi), ellet korvaa tappiota maksamalla ylimääräisiä maksuja tai käyttämällä tilisi täydentämiseen jaettuja maksuja (muista, että osinkomaksut perustuvat käteisarvoon. Jos käteisarvo laskee, osinkomaksusi laskevat).

2. TAI, voit ottaa lainaa henkivakuutusyhtiöltä, ja he käyttävät käteisarvotiliäsi vakuudeksi. Joten jälleen kerran, tämä raha on viime kädessä tulossa kuolemantapauksestasi - jos kuolet maksamatta lainaa, he vähentävät lainasummasi (plus korot) kuolemantapahtumastasi. Se saattaa kuulostaa intuitiiviselta, mutta tämä voi olla taloudellisesti edullisin tapa käyttää käteisarvoa. Kun otat lainaa, käteisarvo ei laske (mikä tarkoittaa, että myös osinkomaksusi eivät vähene ja nämä maksut voivat auttaa sinua maksamaan lainaa takaisin). Lisäksi laina on yleensä melko hyvällä korolla, 5% yksinkertainen korot (toisin kuin korkojen korottaminen, kuten useimpien perinteisten lainojen kohdalla), eikä takaisinmaksuaikataulua ole. Voit maksaa niin paljon kuin haluat takaisin, milloin haluat. Ja tässä on potkuri: Kun maksat vakuutusyhtiölle takaisin, maksat itse asiassa viime kädessä tulevan itsesi , ei yhtiön: Täydennät teknisesti kuolemantapauksesi. Loppujen lopuksi lainan ottaminen henkivakuutusyhtiöltä, jos se tehdään oikealla tavalla, voi olla hyvä tapa saada halpoja rahaa.

HUOMAUTUS: Nostot ovat jotain, jonka haluat tehdä keskustellessasi talousneuvojan tai henkivakuutusasiamiehen kanssa. Ne voivat auttaa sinua ymmärtämään yleisen vaikutuksen politiikkaasi, jos otat nostoa tai lainaa, ja auttamaan sinua strategisoimaan sinulle parhaiten sopivan takaisinmaksun ajan / määrän / aikataulun.

Mitkä valitsen?

Paras valinta on käytäntö, joka toimii parhaiten sinulle ja tilanteellesi ja huolenaiheillesi.

Lyhyesti sanottuna molemmilla vakuutustyypeillä on erilaiset edut ja haitat, jotka riippuvat siitä, millaiseen taloudelliseen ja henkilökohtaiseen riskiin olet tyytyväinen ja millaista eläkesuunnitelmaa haluat tai tarvitset. Termivakuutus on halpaa, tarjoaa yksinkertaisen turvallisuuden pahinta mahdollisuutta vastaan ​​ja jättää budjetissasi paljon tilaa muiden investointien tekemiseen. Pysyvä / koko henkivakuutus tarjoaa ainutlaatuisia etuja, jotka voivat auttaa sinua pehmentämään osakemarkkinoiden tappioita vastaan, ja tarjoaa pysyvän kuoleman edun, jonka voit siirtää edunsaajillesi. Voisit päättää, että molempien yhdistelmä on sinulle parhaiten sopiva - osta koko henkivakuutus, jota käytetään ensisijaisesti eläkkeelle, tai sinulla on verovapaa perintö edunsaajille, kun kuolet,ja pitkäaikainen vakuutus, jolla vakuutetaan pahinta mahdollisuutta vastaan, kun olet elämäsi parhaimmillaan ja sinulla on ihmisiä, jotka ovat sinusta riippuvaisia.

Toivottavasti tämä lyhyt esittely molemmista politiikoista auttaa sinua tekemään tietoisemman päätöksen!