Freelancereiden ja itsenäisten ammatinharjoittajien eläkkeelle siirtyminen

Jos eläkkeesi unelmasi näyttää tältä, sinun on aloitettava säästäminen nyt.

Paljain jaloin Floridassa, CC BY 2.0, flickrin kautta

Joten työskentelet itsellesi: onnittelut! Olet päättänyt olla oma pomo ja tehdä tarvittavat päätökset ylläpitääksesi tai kasvattaaksesi freelancereita tai yksityisyrityksiäsi. Olet luultavasti niin kiireinen työsi tekemisessä kuin paperityötä tekemisessä, yrityksesi markkinoinnissa ja työtilan ylläpidossa, ettet voinut tehdä vielä yhtä asiaa. Mutta on yksi erittäin iso asia, jota et unohda: eläkesuunnittelu.

Sinulla ei ole enää henkilöstöosastoa hoitamaan kaikkia eläkesi yksityiskohtia. Hitto, sinulla ei ole enää eläkettä! Kaikki on itse tekemistä täältä. Onneksi itsenäisillä ammatinharjoittajilla on hyviä vaihtoehtoja eläkesäästötileille.

Itsenäisten ammatinharjoittajien eläkejärjestelyjen tyypit

Itsenäisenä ammatinharjoittajana (olitpa freelancer, riippumaton urakoitsija tai pienyrityksen yksityisyrittäjä) Yhdysvalloissa sinulla on joitain samoja vaihtoehtoja kuin suurten yritysten työntekijöillä. Jotkin näistä vaihtoehdoista, kuten voitonjako tai etuuspohjainen järjestely, edellyttävät kuitenkin paljon paperityötä, maksuja ja jopa ammattitaitoista apua. Keskitymme suunnitelmiin, jotka voit aloittaa itse muutamalla yksinkertaisella lomakkeella tai pienellä pankin avulla.

Esimerkkejä: Kuinka paljon voit säästää jokaisella suunnitelmalla

Esimerkki 1: Marisol on 40-vuotias kokenut freelance-kirjailija, joka on itsenäinen urakoitsija. Hänellä ei ole työntekijöitä, ja se keräsi 65 000 dollaria vuonna 2020. Jos liitämme sen itsenäisen ammatinharjoittamisen maksulaskuriin, näemme, että hänen nettotulonsa itsenäisenä ammatinharjoittajana ovat noin 60 400 dollaria. Hän voisi suorittaa nämä enimmäismaksut:

SEP-IRA: 12 080 dollaria
YKSINKERTAINEN IRA: 13905 dollaria (13 500 dollaria + 3% työnantajan maksu)
Solo 401 (k): 24375 dollaria (19500 dollaria + 25% työnantajan maksu)

Esimerkki 2: Harold on 55-vuotias taksiliiketoiminnan yksityisyrittäjä, jolla ei ole muita työntekijöitä. Hän keräsi 50000 dollaria vuonna 2020, ja itsenäisten ammatinharjoittajien nettotulot olivat hieman alle 46500 dollaria. Hänen arvioitu enimmäisosuutensa olisi noin:

SEP-IRA: 9300 dollaria
YKSINKERTAINEN IRA: 16905 dollaria (13 500 dollaria + 3% työnantajan rahoitusosuus + 3000 dollaria saalismaksua)
Soolo 401 (k): 30 875 dollaria (19 500 dollaria + 25% työnantajan rahoitusosuus + 6500 dollaria takuumaksua)

SEP-IRA

SEP-IRA: n avulla voit siirtää jopa 25% nettomääräisistä ( ei brutto) itsenäisistä ammatinharjoittajista, enintään 53 000 dollaria (vuodesta 2016).

Voit osallistua sekä SEP-IRA: n että Roth IRA: n jäseneksi, jos olet oikeutettu Rothiin, tai työnantajan tukemaan 401 (k): een, jos sinulla on vielä päivätyö.
Voit rahoittaa tilisi kalenteriin milloin tahansa, kunnes verosi erääntyvät (yleensä seuraavan vuoden 15. huhtikuuta), joten voit tehdä suuremman tai ylimääräisen maksun, jos ansaitsit enemmän rahaa kuin luulit. Vastaavasti, jos ansaitsit vähemmän kuin olet suunnitellut, voit ohittaa osuutesi vuodelta tai maksaa pienemmän summan.
Voit perustaa SEP-IRA: n täyttämällä yksinkertaisen lomakkeen. pankkisi tai välitysyrityksesi voi opastaa prosessin puhelimitse.

Jos olet pienyrittäjä, voit myös käyttää SEP-IRA: ta verovähennyskelpoisten "työnantajamaksujen" suorittamiseen oikeutetuille työntekijöille. Sinun on annettava kaikille kelvollisille työntekijöille sama prosenttiosuus, joten joustavuutesi on jonkin verran rajoitettu.

YKSINKERTAINEN IRA

Pienyritysten omistajat (joissa on alle 100 työntekijää) saattavat olla parempi perustaa SIMPLE (säästöt kannustava otteluohjelma työntekijöille) IRA. Kuten nimestä käy ilmi, se on helppo toteuttaa (vaatii ensisijaisesti lomakkeen, jossa rahoituspalveluyrityksesi voi auttaa sinua, ja vuosittaisen ilmoituksen työntekijöille) ja kannustaa työntekijöitä säästämään omaa rahaa. Työnantajana sinun on sovitettava työntekijöidesi säästödollari dollariin enintään 3% tai annettava 2%: n rahoitusosuus.

Jos omistat oman yrityksen, mutta sinulla ei ole muita työntekijöitä, olet silti oikeutettu luomaan YKSINKERTAINEN IRA itsellesi. Haluat ehkä tehdä tämän, jos tulosi ovat pienet, koska vaikka valinnainen lykkäysmaksuraja vuonna 2020 on 13 500 dollaria, rahat voivat olla jopa 100% korvauksestasi. Jos olet yli 50-vuotias, voit myös suorittaa jopa 3000 dollarin takuumaksun, jota et voi tehdä SEP-IRA: ssa.

Soolo 401 (k) saattaa olla täydellinen avioliittosuunnitelma aviomies-vaimo-putkistoyritykselle.

MoToMo, CC BY 2.0, flickrin kautta

Yksin 401 (k)

Jos olet valmis vaihtamaan hieman enemmän paperityötä mahdollisuuden ansaita enemmän rahaa, harkitse yksilöä 401 (k). Työnantajana itsellesi voit maksaa jopa 25% nettotyöntekijöiden nettotuloista, mutta voit myös maksaa jopa 18 500 dollaria (vuonna 2020) työntekijän roolissa. Nämä kaksi eivät saa ylittää 57 000 dollaria yhdessä, vaikka sinulla on 6500 dollarin takuumaksu, jos olet yli 50. Myös puolisosi (joka työskentelee yrityksellesi) on oikeutettu osallistumaan. Huono puoli? Verosi monimutkaisevat, suunnitelman käynnistämiseen ei ole valmiita yleisiä lomakkeita, ja sinun on toimitettava IRS: lle vuosiraportti, kun suunnitelman varat ovat saavuttaneet tietyn kynnyksen (tällä hetkellä 250 000 dollaria).

Eläkejärjestelytyyppien vertailu



	SEP-IRA	YKSINKERTAINEN IRA	Yksin 401 (k)
Osallistumisraja:	Jopa 25% itsenäisten ammatinharjoittajien nettotuloista, mutta enintään 57 000 dollaria	Jopa 100% itsenäisen ammatinharjoittajan tuloista, mutta enintään 13 500 dollaria	Jopa 19 500 dollaria työntekijän vakuutusmaksuna, plus 25% itsenäisten ammatinharjoittajien nettotuloista, kuitenkin enintään 57 000 dollaria
Asennuksen ja ylläpidon vaikeus:	erittäin helppo: saatavilla yleisiä lomakkeita; ei enää paperityötä	helppo: saatavana yleisiä lomakkeita; vaaditaan työntekijöille vuosittainen ilmoitus	monimutkaisempi: merkittävä kirjanpito ja paperityöt ovat tarpeen; korkeammat hallintomaksut
Paras suunnitelma:	riippumaton urakoitsija tai hyvin pienten yritysten omistaja	pienyrityksen omistaja (ei enempää kuin 100 työntekijää)	yksityisyrittäjä ja puoliso (jos yritys on yrityksen palveluksessa)
Yli 50-vuotiaiden osallistumismaksut:	ei sallittu	3000 dollaria	6500 dollaria
Pienyritysten työntekijöiden kattavuusvaatimukset (tarvittaessa):	työntekijät, jotka ovat vähintään 21-vuotiaita, ovat olleet palveluksessa 3 viimeisen 5 vuoden aikana ja ansainneet vähintään 600 dollaria vuodessa.	työntekijät, jotka ovat ansainneet vähintään 5000 dollarin tulot viimeisen kahden vuoden aikana ja todennäköisesti ansaitsevat sen uudelleen tänä vuonna	kattaa vain yrityksen omistajan; suunnitelman on muututtava, jos palkataan muita työntekijöitä kuin puoliso
Joustavuus:	sinä työnantajana voit päättää, maksatko ja kuinka paljon ilman paperityötä (kaikkien kelvollisten työntekijöiden - vaikka olet ainoa - on saatava sama prosenttiosuus)	sinä työnantajana voit sovittaa työntekijöiden (mukaan lukien omat) maksusi enintään 3% palkasta tai maksaa 2%: n vastaavuuden kaikille kelvollisille työntekijöille; jos haluat muuttaa maksun prosenttiosuutta tai tyyppiä, tee se kirjallisesti ennen muutoksen toteuttamista	sinä työnantajana voit muuttaa prosenttiosuutta yrityksen ottelusta, ja sinä työntekijänä voit muuttaa maksuosuuttasi, mutta molemmat vaativat paperityötä

Pane sentit pois tänään, ja sinulla on dollareita huomenna (tai 20 vuotta linjalla).

penywise, morgueFile ilmainen lisenssi, morgueFile

Aloita säästäminen eläkkeelle tänään

Älä viivyttele! Valitse sinulle sopiva suunnitelma ja aloita mahdollisimman pian. Kiinnostuksen taika johtuu siitä, että mitä nuorempi olet aloittaessasi, sitä vähemmän sinun on vedettävä ulos palkkaasi tavoitteen saavuttamiseksi. Vaikka olet aivan uusi freelance-elämässä tai jos yrityksesi on vasta tullut tukikelpoiseksi, avaa suunnitelma ja aloita osallistuminen. Siitä tulee tapa, näet veroetuja ja päädyt pesimunaan, jota sinulla ei muuten olisi ollut.