Säästämisen aloittaminen eläkkeelle 50 vuoden iän jälkeen

Yleisin syy eläkesäästöjen puutteeseen on suunnitelman puuttuminen. Oletitte alkavanne säästää lopulta, mutta elämä haittasi.

Jos olet äskettäin saavuttanut 50-vuotispäivän virstanpylvään, olet todennäköisesti alkanut miettiä eläkevuosiasi. Kymmenen vuotta sitten ulottumattomissa tuntunut virstanpylväs alkaa tuntua lähempänä jokaista vuotta. Sitten voi alkaa hieman paniikkia. Et ole tallentanut eläkkeelle. Säästötililläsi voi olla muutama tuhat dollaria, mutta tiedät, että se tuskin kestäisi vuotta eläkkeellä.

Mitä sinun pitää tehdä? Aloitetaan sanomalla, että olet käyrän takana. Ei ole ihanteellista saavuttaa 50. syntymäpäiväsi ilman eläkesäästöjä. Useimmissa eläkevakuutuksissa sanotaan, että sinun pitäisi alkaa säästää 20-vuotiaana - pahimmassa tapauksessa 30-vuotiaana. Se on sujuva tie huomattavan eläkepesämunan saavuttamiseksi.

Mutta se ei tarkoita, että olet tuomittu. Se tarkoittaa vain, että sinun on aloitettava nyt. Älykkään suunnittelun avulla voit silti päästä eläkkeelle pesämunalla, jonka avulla voit nauttia mukavasti elämäsi seuraavasta vaiheesta. Se auttaa myös tietämään, ettet ole yksin. Vakuutetun eläke-instituutin mukaan 42 prosentilla ikäluokista (syntyneet vuosina 1946–1964) ei ole säästetty eläkkeelle, ja vain 38 prosenttia on laskenut tarvitsemansa määrän eläkkeelle.

Yleisin syy eläkesäästöjen puutteeseen on suunnitelman puuttuminen. Oletitte alkavanne säästää lopulta, mutta elämä haittasi. Viive loppuu tänään. Seuraava artikkeli auttaa sinua keksimään suunnitelman säästääksesi sujuvaa eläkkeelle siirtymistä seuraavien 15-20 vuoden aikana.

Älä anna menneiden taloudellisten virheiden peittää tulevaisuuttasi

Aiempien virheiden tunnustaminen on tärkeää. Mutta näiden epäonnistumisten korjaaminen jättää sinut pysyvään pelon, paniikin ja katumuksen tilaan. Kyllä, et aloittanut varhaisessa vaiheessa eläkesuunnittelua. Mutta jos jatkat itsesi kärsimistä siitä, vain tukahdutat tulevan edistymisen. Hyväksy menneisyytesi epäonnistumiset ja keskity strategioihin, jotka auttavat sinua kompensoimaan nuo virheet.

Ohita eläkelaskurit alussa

Eläkelaskimet ovat loistava työkalu, kun olet keskellä suunnittelua - jos aloitat riittävän ajoissa. Kun olet 50-vuotias ja syötät lukuja eläkelaskuriin, se lisää sinulle ahdistusta. Se vain näyttää, kuinka kaukana olet nyt.

Käytät eläkelaskuria, mutta et nyt. Ensimmäinen vaihe on aloittaa asiaankuuluvien eläketilien avaaminen, sijoituspäätösten tekeminen ja rahan asettaminen näille tileille. Kun olet hieman pidemmälle prosessissa, voit käyttää eläkelaskimia ymmärtämään, mitä muutoksia sinun on tehtävä eläkesuunnitelmaasi.

Ymmärrä mekanismit, jotka auttavat sinua kiinni

Saavuttaminen ei ole vain lisärahojen asettamista eläketileille. Sinun on ymmärrettävä muut mekanismit ja strategiat, jotka antavat sinulle mahdollisuuden säästää enemmän seuraavien 15-20 vuoden aikana.

Hyvä uutinen on, että voit lisätä enemmän rahaa IRA-laitteeseesi tai 401 (k) -malliin ikäsi perusteella. Kun olet yli 50, IRS antaa sinun lisätä 1500 dollaria lisää vuodessa IRA: hasi ja 6000 dollaria lisää 401 (k): een. Nämä säännöt antavat sinulle hyvän lähtökohdan kiinniottoon.

Mutta lisää rahaa näille eläketileille ei riitä. Keskeinen syy eläketilien hyödyllisyyteen on se, että ne ovat sijoitusvälineitä. Niiden avulla voit sijoittaa rahaa osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin, fyysisiin hyödykkeisiin ja muihin sijoitusvälineisiin. Kerät korkoa tai osinkoa näiden investointien kautta, mikä auttaa kasvattamaan pesämunasi.

Niillä, jotka aloittavat suunnittelun 20-30-vuotiaina, on etu. Vaikka he lähtevätkin ensisijaisesti matalan riskin sijoituksiin, he ansaitsevat riittävästi rahaa yhdistetyn koron periaatteiden avulla kaksinkertaistamaan tai kolminkertaistamaan säästämänsä.

Kun aloitat 50-vuotiaana, sinun on oltava kunnossa ottamalla lisää riskejä. Se ei ole ihanteellinen, mutta se on paras tapa saada kiinni. Ottamalla laskettuja riskejä sijoituspäätöksillä saat enemmän hyötyä koroista. Se auttaa korjaamaan aukon, joka puuttuu pari vuosikymmentä säästämisestä ja koron kertymisestä.

Eläkesuunnittelu 50 vuoden jälkeen: huomioitavat avaintekijät

Ei ole tarkkaa kaavaa taloudelliseen raiteille palaamiseen eläkkeelle, mutta seuraavien ideoiden pitäisi auttaa sinua pääsemään sinne:

1. Pienentäminen ja budjetointi

Säästäminen eläkkeelle ei ole vain kerätä tarpeeksi rahaa, vaan myös varmistaa, että sinulla on tarpeeksi tietyn elämäntavan ylläpitämiseen vielä pari vuosikymmentä. Kun aloitat eläkesuunnittelun 50-vuotiaana, saatat joutua hyväksymään, että et voi kerätä niin paljon pääomaa kuin olisit onnistunut, jos aloitat suunnittelun 20-vuotiaana.

Pienentämällä asumisjärjestelyjäsi ja kulujasi voit varmistaa mukavan elämän pienemmällä budjetilla. Se ei tarkoita tarvetta luopua eläkkeelle siirtymisestä tai muista harrastuksista. Mutta se tarkoittaa kuitenkin kotiisi mahdollisesti supistamista tai muuttamista halvempaan osaan maata.

Esimerkiksi, jos asut lähellä suurta kaupunkia, kuten San Francisco, New York tai Boston, saatat haluta miettiä siirtymistä halvempaan osavaltioon eläkkeelle. Voit tehdä enemmän rahoillasi muissa osavaltioissa, mikä on erittäin hyödyllistä suunnitellessasi eläkettä.

2. Työskentely ylimääräisinä vuosina

Suurin osa ihmisistä aikoo jäädä eläkkeelle 65-vuotiaana. Jos olet yli 50-vuotias etkä ole alkanut säästää eläkkeelle, kannattaa harkita muutaman ylimääräisen vuoden työskentelyä. Se voi tarkoittaa työskentelyä 68, 69 tai 70 vuoteen asti. Viisi vuotta ei ehkä tunnu kovin paljon, mutta voit saada valtavan edun vain lisäämällä viisi vuotta työelämään.

Sen avulla voit sijoittaa rahaa IRA: han ja / tai 401 (k): een vielä viisi vuotta, mutta se tarkoittaa myös sitä, että et nosta rahaa eläketililtäsi vielä viiden vuoden ajan.

Jos et halua työskennellä kokopäiväisesti vielä viisi vuotta, harkitse osa-aikatyötä. Raha ei ehkä riitä lisäämään eläkerahastoon, mutta voit työskennellä osa-aikaisesti perheesi tukemiseksi viiden ylimääräisen vuoden ajan. Se tarkoittaa, että sinun ei tarvitse sukeltaa eläkkeesi pesämunaan, kunnes saavut 70.

3. Säästö- ja sijoituspäätökset

Voitteko säästää huomattavan määrän rahaa eläkkeelle 50-vuotiaana? Joo.

Se voidaan tehdä jopa 1000 dollaria kuukaudessa säästöillä. Voisit säästää 1000 dollaria kuukaudessa seuraavien 20 vuoden ajan ja sinulla on yli 600 000 dollaria eläketililläsi, kun saavut eläkkeelle.

Tämän laskelman avulla oletamme, että saisit noin kahdeksan prosenttia vuodessa osake- ja joukkovelkakirjasijoituksistasi. Monet ihmiset olettavat, että suurin tekijä on paikat, joihin sijoitat rahasi. Se ei ole totta. Vaikka sinun pitäisi etsiä sijoitusrahastoja, jotka tarjoavat hyviä korkotuottoja, se ei ole avain eläkesäästöihin.

Avain on siinä, miten hoidat rahaa. Säästäminen 1000 dollaria kuukaudessa saattaa kuulostaa edulliselta, mutta se on vaikeaa perheille, joilla ei ole kokemusta säästämisestä. Jos et ole tallentanut mitään eläkkeelle 50-vuotiaana, se tarkoittaa, että et ole tottunut sijoittamaan niin paljon rahaa joka kuukausi.

Se vaatii muutoksia. Sinun on mukautettava kulutuksesi. Sen sijaan, että saisit 5 dollarin Starbucks-latteen päivittäin, joudut ehkä aloittamaan kahvin valmistamisen kotona. Suunnitteletko illallisia joka ilta? Ajattele budjetin asettamista päivittäistavaroille ja enemmän aterioita kotona. Nämä ovat säätöjä, jotka varmistavat, että voit säästää 1000 dollaria kuukaudessa nykyisessä työssäsi.

Sijoituspäätösten tekemisessä sinulla on kaksi vaihtoehtoa. Voisit ottaa yhteyttä talousneuvojaan ja laatia suunnitelmasi. Selitä, että olet yli 50-vuotias etkä ole tallentanut eläkkeelle. Korosta summa, jonka toivot säästäneesi 15 tai 20 vuodessa. Taloudellinen neuvonantajasi voi auttaa suunnittelemaan sijoitusstrategian, joka auttaa sinua pääsemään sinne.

Jos et halua mennä talousneuvojan kanssa, voit tehdä sen myös itse. Olen jo korostanut, kuinka voit säästää 1000 dollaria kuukaudessa kahdeksan prosentin vuotuisella korkotulolla ja saavuttaa yli 600 000 dollaria eläkesäästöjä. Yhdistetty etu on ystäväsi. Jopa 50-vuotiaana voit aloittaa säästämisen nyt ja muuttaa 240 000 dollaria (1000 dollaria kuukaudessa 20 vuoden ajan) 600 000 dollariksi koron kautta.

Tutki sijoitusrahastoja, pörssinoteerattuja rahastoja (ETF), joukkolainarahastoja, REIT-rahastoja tai korkeita osinkoja maksavia osakkeita, jotka osuvat tähän kahdeksan prosentin korkomerkkiin. Tunnista ne, jotka vetoavat sinuun, arvioi heidän suorituksensa viimeisten 5–10 vuoden aikana ja valitse ne, jotka pidät kaikkein rauhoittavimmista.

Yksi hyödyllinen strategia vakaiden sijoitusrahastojen löytämiseksi on tarkastella vuosia, jolloin markkinat nousivat. Esimerkiksi S&P 500 laski 37 prosenttia vuonna 2008. Sijoitusrahaston - Vanguard Wellesley Income - tappio oli 9,8%. Se on edelleen tappiollinen, mutta jopa vuonna, jolloin markkinoilla oli katastrofi, sijoitusrahasto toimi paremmin.

Voit jopa etsiä sijoitusrahastoja, jotka saavat keskimäärin 10–12 prosenttia vuodessa. Nämä sijoitusrahastot ovat hyödyllinen sijoitusväline viiden ensimmäisen vuoden aikana. Voit ottaa enemmän riskejä 50: stä 55: een edellyttäen, että ne ovat laskettuja ja älykkäitä riskejä. Muista, että korkotuottoisemmilla sijoituksilla on suurempi riski rahoillesi (hinnat eivät aina nouse).

Kun saavutat 55, olet 10-15 vuoden päässä täydestä eläkkeestä. On aika pienentää riskiä. Nämä kahdeksan prosentin vuotuisen tuoton sijoitusrahastot ovat avainasemassa. He saavat sinulle kiinnostuksen, jota tarvitset pesämunasi kasvattamiseen. Ja tiedät, että he jatkavat sinulle hyvän tuoton tarjoamista, koska ne ovat turvallisia sijoitusrahastoja.

Useiden sijoitusrahastojen yhdistäminen salkkuusi on toinen hieno idea. Voit sijoittaa rahasi sijoitusrahastojen yhdistelmään, joka vaihtelee suuresta tuotosta vakaan tai erittäin turvalliseen. Kunkin luokan rahaprosentti riippuu iästäsi ja siitä, kuinka suuren riskin olet valmis ottamaan.

Yhdistetyn koron vaikutukset. Kuukausittain sijoitettu 1000 dollaria 8 prosentilla kasvaa 600 000 dollariin 20 vuodessa.

Esimerkki: SPDR S&P 500 pörssinoteerattu rahasto

Yleinen rahasto, johon monet sijoittavat, on SPDR S&P 500 Exchange Traded Fund (ETF), jonka osakekohtainen merkki on SPY. ETF on kuin sijoitusrahasto, koska se on osakekori. SPY eroaa sijoitusrahastosta, koska sitä ei hallinnoida aktiivisesti, ja se seuraa vain S&P 500 -indeksiä ja sillä on paljon alhaisemmat palkkiot. Rahasto sisältää 500 suurimman yrityksen korin, kuten Apple, Microsoft, Facebook, Intel, Exxon-Mobile ja edelleen.

Rahaston perustamisen jälkeen vuonna 1993 tosiasiallinen tuotto on ollut yli yhdeksän prosenttia vuodessa. Joina vuosina rahasto pärjää erittäin hyvin, paljon paremmin kuin yhdeksän prosenttia, toisinaan se voi pudota yli kymmenen prosenttia, jos osakemarkkinoilla menee huonosti. Asia on, että on olemassa tapoja saada kahdeksan prosentin tuotto, jos sinulla on vatsa osakemarkkinoiden ylä- ja alamäkiä varten.

4. Muut tulonmuodostusmahdollisuudet

Vaikka älykkäiden riskien ottaminen sijoituspäätöksistäsi voi olla erittäin hyödyllistä, se ei välttämättä riitä. Et myöskään halua ottaa liikaa riskejä tällä alueella. Liiallisen riskin ottaminen voi tarkoittaa menetyksiä - jotain, jolla ei ole varaa juuri nyt.

Paras strategia sisältää eläkkeelle siirtämisen viivästyttämisen, kulujen karsimisen, sijoitusstrategioiden muokkaamisen ja muiden tulojen tuottamistapojen etsimisen. Ehkä voit sijoittaa kiinteistöihin toivoen tulojen saamista vuokralla. Voit perustaa sivuliikkeen vapaa-ajalla. Jos työskentelet työssä, jonka avulla voit tarjota neuvoja puolelta, se voi olla hyvä tapa ansaita ylimääräisiä tuloja työskentelemällä kotona lauantaisin ja sunnuntaisin.

Jotkut perheet päättävät myydä vuosien varrella kertyneitä arvoesineitä. Toiset korjaavat huoneensa kotiinsa ja vuokraavat sen Airbnb: n avulla. Nämä ovat vain potentiaalisia strategioita. Kyse on työskentelystä käytettävissä olevien taitojen ja resurssien kanssa.

5. Älä ohita sairausvakuutusta

Sairaanhoitokulut ovat keskeinen osa eläkettä. Jos olet 50-vuotias ja hyvässä kunnossa, et ehkä ajattele sairastumista vanhempana. Mutta se tapahtuu meille parhaimmille. Vanhetessasi on aika alkaa investoida kattavampaan vakuutukseen. Lääketieteelliset kustannukset ovat yksi johtavista syistä konkurssiin.

Yhdessä terveellisten elämäntapojen kanssa kattava vakuutus auttaa pitämään sairauskulut alhaisina. Vaikka sinulla onkin hätätilanne, vakuutuksesi kattaa suurimman osan kustannuksista. Se auttaa sinua välttämään olosuhteet, joissa ihmisillä on 10000 tai 20 000 dollaria sairauslaskuja, koska heillä ei ole tarpeeksi vakuutusta.

6. Pyyhi eläkelaskin

Kun olet viettänyt kuusi kuukautta eläkkeelle suunnittelemiseen ja joihinkin näistä strategioista, käytä eläkelaskuria. Nyt sinun on tiedettävä, missä aiot asua eläkkeellesi, kuinka monta lomaa suunnittelet vuosittain, ja sinulla pitäisi olla keskimääräinen kuukausittainen luku.

Syötä nämä kulut, eläketileille tallentamasi rahat ja muut tulonlähteet. Eläkelaskin näyttää sinulle edistymisesi. Jos olet jo oikealla tiellä, se on hyvin tehty työ. Jos sinun on vielä tehtävä joitain muutoksia, kuten lisäämällä tuloja tai leikkaamalla kuluja, voit aloittaa suunnittelun.

On pelottavaa ajatella, miltä elämäsi näyttää, jos saavutat eläkeiän ilman merkittäviä säästöjä. Hyvä uutinen on, että olet ottanut haasteen vastaan nyt. Olet yli 50-vuotias, mutta sinulla on vielä useita vuosia ennen eläkkeelle siirtymistä. Säästäminen asianmukaisesti seuraavien 15–20 vuoden ajan, älykkäät investoinnit, eläkekustannusten pienentäminen ja muiden tapojen löytäminen auttavat sinua valtavasti. Ja kun saavutat eläkeiän, olet valmis nauttimaan elämäsi seuraavasta luvusta mukavasti!

Viitteet

Schwab-Pomerantz, Carrie. Charles Schwabin opas rahasta viidenkymmenen jälkeen: vastauksia tärkeimpiin rahakysymyksiisi. Crown-liiketoiminta. 2010.
Tyson, Erin ja Bob Carlson. Henkilökohtainen raha senioreille - nukkeille . Wiley Publishing, Inc. 2010.
Länsi, Doug. Ansaitse rahaa kasvaa osinkomaksuvarastoilla . Tarkistettu painos. C & D-julkaisut. 2016.
”Kun he lähestyvät eläkettä, lapsen ikäluokitukset pysyvät valmistautumattomina” 10. huhtikuuta 2018 www.irionline.org.

kysymykset ja vastaukset

Kysymys: Olen 52-vuotias ilman säästöjä. Mikä on oikea määrä säästää kuukaudessa eläkkeelle 50 vuoden jälkeen?

Vastaus: Aika säästöjen aloittamiseen niin paljon kuin voit. 65 on täällä aikaisemmin kuin luulet.