Pitäisikö minun ottaa 401 (k) laina?

Lue lisää oppiaksesi, onko 401 (k) lainan ottaminen sinulle oikea valinta.

Heiquence

401 (k) "rahoitusneuvojat" eivät yleensä suosittele lainoja. Termiä käytän viittaamaan ketään, joka kuulee sinun sanovan: "Luulen, että otan lainaa eläkkeelleni." (Tähän sisältyy isäisäsi.) Pyysin 401 (k) -lainaa edellisessä työpaikassani, ja kolmen osavaltion ulkopuolinen HR-sulttaani kirjoitti minulle sähköpostiviestin, jossa selitettiin tällaisen lainan ehdot… ja myös miksi Minun ei pitäisi tehdä sitä. Vedin otsaani ja virnistin sanoen: "kuka hän on, joka kertoo minulle, mitä minun pitäisi tehdä ja mitä minun ei pitäisi tehdä?" Se oli loppujen lopuksi rahani (jättäen huomiotta yritykseni 1: 1 vastaavan liivin ensimmäisten 2 prosentin kohdalla - mutta oikeastaan, kuka laskee tämän? Olenko oikeassa?) En ollut täysin varma, miksi tämä herrasmies oli niin päättäväinen, että älä ota lainaa. Niin,Tein yhden asian, jota yritän parhaani välttää - tutkin aihetta ja yritin saada selkeyttä. Ew.

Lyhyt kuvaus 401 (k) lainasta

401 (k) lainat ovat kauniita, koska se on ainoa laina, josta et ole velkaa kenellekään muulle kuin itsellesi. Lainaat lähinnä rahaa aikamatkustajalta menneeltä itseltäsi ja maksat sen takaisin aikamatkalle tulevaisuuden itsellesi pienellä ylimääräisellä käteisellä kiittääksesi menneisyyttä, nykyisyyttä ja tulevaa itseäsi siitä, että olet viisas sijoittaja ja hyvä ystävä. Voit nähdä, miksi en ole finanssikonsultti. Ymmärrän rahaa vain tieteiskirjallisuuden, 12-apina-viitteiden avulla.

Sanamuotoillen, että: otat lainaa omasta 401 (k) -suunnitelmastasi (joka, jos olet lisännyt aikaa yrityksessäsi, on todennäköisesti kaikki sinun rahasi tai yrityksesi rahat). Sitten maksat rahasi takaisin suunnitelmallesi korolla, mutta korko on sinulle, et eläkeyhtiölle tai kenellekään muulle. Loppujen lopuksi rahoitat itseäsi. Ehdot ja ehdot ovat erilaiset jokaiselle suunnitelmalle ja yritykselle, mutta yleisesti ottaen;

1. sinulla on suurin sallittu lainasumma;
2. voit maksaa takaisin vain yhden lainan kerrallaan; ja
3. takaisinmaksulle on asetettu aikataulu, jolloin lainan maksu vähennetään automaattisesti palkkasi.

Markkinoiden voitot

Ykkösperuste 401 (k) -lainaa vastaan ​​on potentiaalinen markkinavoitto, josta menetät lainan määrän. Tämä antaa varmuuden siitä, että osakemarkkinoiden - ja erityisesti osakkeidesi - arvo kasvaa edelleen lainan voimassaoloaikana. Aloitin 401 (k) -tietoni kuitenkin vuoden 2006 lopulla ja puolitoista vuoden kuluessa osakemarkkinoiden puoli-romahduksen aikana näen markkinoiden 'voittojen' olevan positiivisen päinvastainen (vihje: negatiivinen). Siinä vaiheessa olisin itse asiassa ollut turvallisempaa ottaa rahaa käteisenä lainana, vaikka tuolloin enimmäislainan määrä oli luultavasti 300 dollaria ja kuponki Arbyn kiharaisille perunoille. Olisin ottanut sen sydämenlyöntiin.

Mutta jälleen kerran, jos olet aloittanut sijoittamisen viimeisen 80 vuoden pahin finanssikriisin yhteydessä, saat todennäköisesti käteistä osakemarkkinoilla. Kun lainasumma poistetaan sijoitustililtäsi, menetät mainitut voitot.

Menetät kuitenkin huomattavia voittoja vain, jos otat huomattavan lainan.

Kuinka paljon lainaa on?

Se on uusi osa, joten toistetaan: ainoa todellinen syy, miksi lainan ottaminen vaikuttaisi eläkkeellesi, on se, jos laina itsessään on jonkin verran huomattavaa. Silloinkin useimmilla jokaisella suunnitelmalla, jonka olen koskaan nähnyt, on enimmäismäärä, joka rajoittaa vahinkoja, joita voit aiheuttaa itsellesi. Kysymykseni on, että kun haluan ottaa lainaa 2000 dollaria, seuraukset eivät ole missään määrin samat kuin jos ottaisin 40000 dollaria (numero, josta voisin vain unelmoida eläkkeelleni tämän kirjoituksen jälkeen). Jos "jääneet" markkinavoitot ovat ainoa haittapuoli lainan ottamisessa, niin mitä minulta todella puuttuu ottamalla 2000 dollarin laina? Viidentoista vuoden aikana, jolloin minulla on ollut ilo saada 401 (k), en ole koskaan todistanut yli 12 prosentin vuotuista varastojen kasvua…ehkä vanhuusyhtiöiden minulle tarjoamia yleisiä suunnitelmia on juuri hoidettu huonosti. Kummassakin tapauksessa se on 240 dollaria 2000 dollarin lainasta, josta menetät. Ei välttämättä mitään, mutta ei muuta kuin yksi autokorvaus eläkkeellä. Lisäksi, kun maksat takaisin lainan vuoden aikana, et silti menetä kaikkia näitä 240 dollaria.

Kuitenkin 12% 40 000 dollarista on 4800 dollaria… ei lainkaan muutos. Joten jälleen kerran, mistä lainasta puhumme? Laina rakettilaivan rakentamiseen vai laina uusien renkaiden asentamiseen autoosi? Ero on huomattava.

Maksujen suorittaminen

Toinen haittapuoli on, että laina maksetaan takaisin suhteellisen kapeaan aikatauluun verrattuna muihin lainoihin. 30000 dollarin auto voidaan rahoittaa 72 kuukaudessa noin 450 dollaria kuukaudessa (olettaen, ettei todellista käsirahaa ole). 401 (k) samalle määrälle / todellinen vuosikorko jakautuu noin kolmeen vuoteen tai vähemmän, mikä olisi melkein 900 dollaria kuukaudessa - kaksinkertainen toisen lainaan verrattuna. En tiedä sinusta, mutta jos maksan 900 dollaria kuukaudessa autosta, sillä on parempi olla kaksinumeroiset sylinterit ja saada valtion sotilaat vetämään minut vain väärän värin vuoksi.

Jälleen, kaikki riippuu lainan määrästä. Jos otat vain yhden tai kaksi suurta, sekistä poistettava summa on sata taalaa tai vähemmän kuukaudessa. Ehkä se on kaupan katkaisija, mutta muista, että jos joudut ottamaan lainan joka tapauksessa, ainakin nämä korkorahat palautuvat sinulle, et joillekin pankkipalvelujen johtajille.

Ennen veroja / Verojen jälkeen

Voin jättää huomiotta muut mainitut takaisinot, mutta mielestäni ainoa negatiivinen 401 (k) lainoille, joka todella saa minut lopettamaan ja miettimään sitä, on se, että 401 (k) lainat maksetaan takaisin verojen jälkeen. Yksinkertaisesti sanottuna, setä Sam ottaa jonkin prosenttiosuuden palkoistasi kolmannen maailman maiden pommituksesta ja edunvalvojien rahoittamisesta, ja jäljellä olevasta maksat lainasi takaisin. Tällä tavoin 401 (k) ei eroa mistään muusta lainasta, koska maksat ne takaisin myös verojen jälkeen. Pitkällä aikavälillä olet periaatteessa vain siirtämässä liittovaltion hallitusta muutamasta sadasta muutamaan tuhanteen dollariin eläkkeeltänne, mutta oikeastaan ​​useimmissa tapauksissa tämä ei ole niinkään "kaksinkertainen verotus", vaan veronsiirto. Jos esimerkiksi käytät lainaa jonkin ostamiseen,että lainarahaa ei veroteta tulona hajaantumisen aikaan (mikä vastaa sitä, mitä kutsumme "lainojen takaisinmaksuveroksi"). Se tulee olemaan hieman sekava ja luotan vain siihen yleiseen viisauteen, että hallitus verottaa minua ja kiertää minut tavalla tai toisella, jotta voisin yhtä hyvin tehdä sen, mikä auttaa minua selviytymään tuolloin. Rahoituskonsultti pro tip 101… ilmaiseksi, ei vähemmän!

Muita haittoja?

Ilmeisesti jotkut henkilöt päättävät, että paras toimintatapa on ottaa 401 (k) laina ja korvata lainan takaisinmaksukustannukset, he keskeyttävät eläkkeelle maksamisen. Tässä skenaariossa he menettävät markkinoiden voittoja lainasummastaan, menettävät markkinoiden voitot omasta panoksestaan, jättävät ottamatta huomioon yrityksen ottelun ja lisäksi mitä tahansa markkinoiden voittoa kyseisen yrityksen ottelusta. Tämä tuntuu vähemmän koputukselta 401 (k) lainoihin ja enemmän valinnanvaraa kuka lainan ottaa. Meillä kaikilla on erilaiset taloudelliset tilanteet, jotka puhkeavat elämässämme, ja ehkä vanhempien itsemme vaikutus vanhuuselämään on sen arvoinen nyt. Voin vain sanoa, että jos raha on niin tiukkaa, että hyvität lainoja poistamalla 401 (k) maksu, ei ole väliä keneltä lainat rahaa - sinäRe on kauhuissaan ja täytyy päästä irti ajoissa mahdollisimman pienellä vahingolla.

Luulen, että monet taloudellisen neuvonnan sarakkeet, artikkelit jne. Verkossa puhuvat vain suurista eläketileistä ja suurista numeroista, unohtamatta, että useimmilla meistä ei ole tällaista käteistä. Fidelityn mukaan keskimääräinen eläketili vuoden 2014 lopussa oli noin 91000 dollaria. Se ei ole kovin korkea, kun otetaan huomioon, että sen on tarkoitus tarjota vuosikymmeniä. Lisäksi kun he sanovat `` keskiarvo '', oletamme vain, että yhdellä kahdesta ihmisestä on vähemmän kuin tämä summa, joten uppoutuminen 20 000 euron eläketilille 2 000 lainaa ei vaikuta suurelta diililtä, ​​kun yrität vain saada rahat riittämään. Monta kertaa ihmiset haluavat, että heille kerrotaan vain, mitä tehdä, ja he napsauttavat artikkeleita, kuten omat etsivät vastausta, ja kuten kaikessa elämässä, ei ole yleistä mustavalkoista vastausta.Tilanne on erilainen kuin minun, mutta voin sanoa niin paljon - olen ottanut 401 (k) lainaa kolme kertaa elämässäni, enkä ole vielä katunut sitä (en ole vielä 65-vuotias eikä tarvitsen jokaisen sentin, jonka saan).