Taloussuunnittelun elinkaari: kuinka hallita rahaa jokaisessa elämänvaiheessa

Suunnittelu viettää varojesi mukaan tärkeä osa henkilökohtaista taloutta.

Pixabay

Mikä on taloudellinen suunnittelu?

Taloudellinen suunnittelu on prosessi, jossa asetetaan ja päätetään, miten taloudelliset tavoitteet saavutetaan. Tähän sisältyy budjetin luominen, kulujen seuranta ja tulevaisuuden suunnittelu kaikissa elämän vaiheissa. Suunnitteluprosessi on olennainen osa henkilökohtaisen rahoituksen onnistumista.

Mikä on rahoitussuunnitelmassa?

Ennen kuin aloitamme taloudellisen ammattikielten heittämisen, on tärkeää tietää, että rahoitussuunnitelman osat ovat yksinkertaisesti eri osia rahatilanteestasi. Sinulla ei tarvitse olla kaikkia vastauksia juuri nyt. Taloudellinen suunnittelu on jatkuva prosessi.

Taloudelliset tavoitteet: Tämä on ensimmäinen asia, joka kehittyy, kun aloitat suunnitelman, ja se vie jonkin aikaa miettimään sinulle tärkeitä asioita. Aiotko omistaa kodin tai palata kouluun? Haluatko jäädä eläkkeelle aikaisin? Haluatko ostaa moottoripyörän ja muuttaa kaupunkiin? Haluatko yksinkertaisesti maksaa velkaa ja lisätä luottopisteitäsi? Kun teet nämä tavoitteet, muista pitää ne älykkäät: spesifiset, mitattavat, saavutettavissa olevat, osuvat ja ajallisesti sidotut.
Henkilökohtainen nettovarallisuuslausunto: Nettovarallisuutesi on kaikki sinulla olevat rahat miinus kaikki velkaa. Ota huomioon velka, mukaan lukien luottokortit, asuntolainat, autolainat ja jopa se patja, jonka ostit, josta maksat edelleen viime vuoden presidentinpäivämyynnistä. Älä unohda sisällyttää maksettuja varoja kuten kaikki maksetut ajoneuvot.
Kassavirta-analyysi: Tämä vaihe on paljon yksinkertaisempi kuin miltä näyttää. Kassavirta-analyysi on asiakirja, joka kokoaa kaikki tulosi ja vähentää kulut. Tyypillisesti näitä asiakirjoja käytetään yrityksille, mutta niistä voi olla apua henkilökohtaisten ja perhekulujen suunnittelussa.
Eläkestrategia Eläkestrategia voi olla niin monimutkainen tai yksinkertainen kuin haluat. Tämä voi sisältää säännöllisiä maksuja yrityksesi 401K, omaan henkilökohtaiseen ETF: ään tai luotettavia CD-levyjä pankissa. Tärkeintä on saada suunnitelma ja aloittaa aikaisin.

Miksi iälläni on merkitystä rahan hoidossa?

Harvoilla ihmisillä on samat tavoitteet kuin kymmenellä, viidellä tai jopa vuosi sitten. Enemmänkin, tapa, jolla lukiolaisen tulisi käsitellä rahaa, on erilainen kuin se, miten eläkkeelle valmistautuvan pitäisi käsitellä rahaa. Teini-ikäisten on huolehdittava enemmän koulutuksen säästämisestä kuin testamentin valmistelusta, ja uusilla perheillä ei ehkä ole niin paljon ylimääräisiä tuloja hauskoihin asioihin kuin eläkkeellä oleville pariskunnille.

Siksi taloudellinen suunnittelu voidaan jakaa viiteen pääjaksoon, jotka on lueteltu alla. Muista, että nämä ikät eivät ole kivissä ja voit edetä hitaammin tai nopeammin kuin antamani arviot. Joskus elämä heittää sinulle kurvipallon ja sinun on tehtävä muutoksia; tämä on vain yleinen ohje.

Taloussuunnittelun 5 vaihetta

Teini-ikäiset (13–17): Näiden vuosien painopiste on oppia rahan perusteet ja suorittaa keskiasteen tutkintotodistus sekä valmistautua jatko-opintoihin.
Nuori aikuisuus (18-25): Seuraava vaihe taloudellisessa urassasi on taloudellisen itsenäisyyden saavuttaminen ja ylläpitäminen samalla kun suoritat korkeakoulutusta, johon voi liittyä tai ei välttämättä korkeakoulututkintoa.
Perheen perustaminen (26-45): Olipa tavoitteesi lapsiperheinen talo, kodin jakaminen puolison kanssa tai mikä tahansa siltä väliltä, suurin osa tässä vaiheessa on valmistautuminen perheen hankkimiseen liittyvään taloudelliseen vastuuseen.
Suunnittelu eläkkeelle (46-64): Koska eläkkeellä on näköpiirissäsi, tämä elämänvaihe on suurin tulolähteesi. Lapset muuttavat yleensä pois ja vaippalaskut ovat huomattavasti pienemmät.
Onnistunut eläkkeelle siirtyminen (65+): Olet vihdoin tullut oikeaan aikaan saamaan kylvösi täysimääräisesti!

Nämä ovat taloushallinnon suunnittelun viisi vaihetta, joissa käsitellään yksilön elinikää ja jolle on ominaista elämänvaihe ja taloudellinen tilanne. Tätä ajatusta laajennetaan edelleen varallisuudenhoidon kolmella tasolla.

Varainhoidon 3 vaihetta

Varallisuudenhoidon kolme vaihetta on jaettu taloudellisen elinkaaren viiteen vaiheeseen. Ne sisältävät varallisuuden suojelun, varallisuuden kertymisen ja varallisuuden jakamisen. Käsittelen näitä aiheita kevyesti ja sisällytän myöhemmin linkin toiseen, kattavampaan tietolähteeseen.

Varallisuuden suojelu Tämä on urasi ensimmäinen vaihe ja alkaa heti teini-ikäisenäsi ja yleensä pysähtyy valmistuttuasi tai aloittaessasi uran. Tässä vaiheessa pääpainosi on koulutus - joka on suoja ja voimavara potentiaaliselle ansaitsemisvoimallesi. Sinun tulisi myös yrittää välttää velkaa niin paljon kuin mahdollista, jotta päävoittosi vuodet, seuraava vaihe, ovat mahdollisimman kannattavia.
Varallisuuden kertyminen Kun siirryt osa-aikatyöstä urallesi, varallisuutesi kerääntyminen alkaa yleensä perheen perustamisen ja eläkkeelle siirtymisen välillä. Tällöin ansaitset eniten rahaa ja tulosi huipentuvat kokemuksellasi ja vakaudellasi.
Varallisuuden jakelu Tämä on varainhoidon viimeinen vaihe, joka tapahtuu useimmille ihmisille eläkevuosina. Kiinteistön suunnittelu on elintärkeää, jos et ole vielä suorittanut näitä järjestelyjä, sekä käyttöiän lopun suunnittelu. Niin synkältä kuin nämä valmistelut vaikuttavatkin, varallisuuden jakelu on suunniteltu rauhallisimmaksi ja sisällöllisimmäksi vaiheeksi. Suunnittele suunnitelmat ja rentoudu sitten vähän!

Teini-ikäisillä on erilaiset kulut kuin muilla elämänvaiheilla.

Pixabay

Mitä aikaisemmin aloitat rahasi hallinnoinnin ja ajattelet eliniän taloudellista suunnitelmaa, sitä parempi!

Vaihe 1: Taloudellinen suunnittelu teini-ikäisenä

Rahan todellisuus alkaa todellakin alkaa teini-ikäisinä. Meidän on tehtävä ensimmäiset todelliset taloudelliset päätöksemme, kuten kuinka ostaa ensimmäinen auton ladykiller, se kallis videopeli, uusin iPhone… Kaikilla näillä ostoksilla on jotain yhteistä: ne ovat asioita, joita haluamme, ei asioita me tarvitsemme. Tämä antaa meille vähän liikkumavaraa ylimääräisen käteisvarojen käyttämiseen asioihin, jotka aikuiset saattavat pitää kevytmielisinä ja tehdä muutamia virheitä. Se on eräänlainen turvallinen alue, jossa vanhempamme voivat silti noutaa meidät, jos putoamme, eikä meillä ole aivan tarpeeksi resursseja pudota liian kovaa aluksi.

Rahan arvon ja roolin oppiminen

Vaikka nuorilla ei ehkä ole tärkeimpiä päätöksiä tässä elämänvaiheessa, heillä on kuitenkin joitain tärkeimpiä asioita, jotka on opittava. Monet teini-ikäiset saavat osa-aikatyötä lukiossa maksaakseen asioista, joita he voivat kutsua omiksi. Tämä auttaa heitä kehittämään vastuuntuntoa ja dollarin arvoa. Toki he voisivat ostaa tuon 6 dollarin kahvin, mutta se vie rahaa uudesta farkusta tai heidän parhaan ystävänsä syntymäpäivälahjasta. Alat ymmärtää, että sinulla ei ole rahaa kaikkeen, ja opit priorisoimaan melko nopeasti. Jos olet teini-ikäisen vanhempi, nyt on täydellinen aika kasvattaa heille budjetin merkitystä ja kuinka pysyä tiellä säästötavoitteidensa kanssa. Jos olet teini, joka lukee tätä, olet jo askeleen edellä peliä!

Valmistautuminen aikuisuuteen

Paljon on opittavaa, ennen kuin olet valmis siirtymään yksin ja aloittamaan vaelluksesi kohti taloudellista riippumattomuutta. Sinun on opittava muutama avainasia rahasta, kuten:

Kuinka avata ja hallita sekki- ja säästötilejä
Ymmärrä, miten ja / tai milloin käytetään luottoa
Kuinka tehdä budjetti ja pysyä siinä

Aloita hätärahasto

Olen oppinut vain yhden käyttökelpoisen asian lukion fysiikan luokassa: Murphyn laki. Yksinkertaisesti sanottuna, jos jotain pahaa voi tapahtua, niin se tapahtuu. Olen loistava esimerkki tästä. Viidennessä luokassa murtin ranteen juoksemassa mäkeä ylös. Saan flunssaa, jos katson videon jonkun aivastuksesta. Autoni lopetti äskettäin viiden minuutin päässä talostani, koska käytin väärää avainta. Jos jotain menee sekaisin, se tulee olemaan kanssani. Kun olet teini-ikäinen, suurin osa näistä hätätilanteista ei estä elämäntyyliäsi liikaa, koska sinulla on perhettä ja ystäviä, jotka voivat auttaa sinua. Vanhetessasi, ei niin paljon.

Koska olen perustanut hätärahaston, en voi ajatella yhtäkään hätätilannettani. Mitä enemmän olen valmistautunut, sitä vähemmän minun on oltava valmis. Dave Ramseyn mukaan hätärahasto toimii nimellä "Murphy Repellent". Se estää huonoja tapahtumia vain siksi, että olet valmis niihin.

Vaikka en aio kattaa koko hätärahastoa täällä, hyvä tavoite teini-ikäiselle on aluksi säästää 500 dollaria. Lopulta haluaisit säästää 3 - 6 kuukauden tuloja (hätätilanteita varten), ja tämä määrä kasvaa tulojesi kasvaessa.

Rakenna luottoa mahdollisimman pian

Yksi tärkeimmistä ja helpoimmista vaiheista, joita voit ottaa taloudellisen tulevaisuutesi kannalta, on rakentaa luottosi. Suorin tapa tehdä tämä on hakea luottokorttia, mutta oikean kortin valitseminen on välttämätöntä. Kortin hylkääminen voi lisätä pistemäärääsi, joten sinun on tehtävä jonkin verran tutkimusta. Ensimmäistä luottokorttia haettaessa on otettava huomioon useita asioita. Ensimmäinen on se, että sinulla ei ole luottoa, mikä tekee sinusta erittäin riskialtista lainanantajille.

NerdWallet.com on erinomainen resurssi luottokorttien vertaamiseen ilman suurta vaivaa. Valitsin Capital One Journey -kortin ensimmäiselle kortilleni ja suosittelen sitä lämpimästi, mutta muista olla varma ja tutkia kaikkia vaihtoehtoja löytääksesi sinulle parhaiten sopivan. Ensimmäisellä tililläsi on todennäköisesti turvattu luottokortti, joka vaatii vähintään talletuksen, jota maksat.

Vältä velkaa

Luottokortin saaminen on suuri vastuu, ja pääset helposti yli pään. Luottokortti voi olla erinomainen työkalu hyvien ja jopa pisteytyssopimusten tekemiseen, mutta yksi maksamatta jäänyt maksu voi pudottaa pisteitä luottotiedoistasi vuosia. Toinen yleinen velan lähde teini-ikäisille on ensimmäisen auton ostaminen. Suosittelen vahvasti ensimmäisen autosi ostamista kokonaan eikä lainana.

Aikuisuuteen liittyy itsenäisyys ja vapaus - mutta myös vastuu.

Helena Lopes

Vaihe 2: Rahan hallinta nuorena aikuisena

Aikuisuus on pelottava aika. Olet poissa pesästä ja olet juuri aloittamassa lihaksen rakentamista siipillesi. Silti se virkistää. Valintasi ovat sinun ja maailman on sinun voitettava - ja sinulla on niitä paljon. Tämä taloudellisen elinkaaren vaihe on täynnä vaikeita päätöksiä, jotka seuraavat sinua loppuelämäsi ajan.

Korkeampi koulutus

Toivottavasti olet suorittanut lukion onnistuneesti ennen aikuisiän saavuttamista. Jos et ole, suosittelen korjaamaan sen mahdollisimman pian. Olettaen kuitenkin, että olet suorittanut lukion tai sinulla on vastaava sertifikaatti kuten GED, seuraava askel olisi jatkaa koulutustasi.

Olemme kaikki kuulleet saarnoja korkeakoulutuksen arvosta ja korkeakouluopiskelijoista eri puolilla maata, jotka ovat menossa velkaa sen saavuttamiseksi. Korkeakoulutus ei aina tarkoita neljän vuoden korkeakoulututkintoa, ja monille ihmisille se ei ole oikea vaihtoehto. Totuus on, että monille ihmisille osakkuusyrityksen tutkinto tai kauppakorkeakoulu on parempi. Muille sertifikaatti tai muutama ylimääräinen luokka tekee temppu. Tarkoitus on erottaa itsesi muista ehdokkaista ja hankkia markkinoitavia taitoja.

Uran alku

Tässä vaiheessa sinulla on todennäköisesti ollut useita työpaikkoja, ennen kuin olet ostanut sinulle ensimmäisen auton tai auttanut sinua pääsemään yliopistoon; on yhtä todennäköistä, ettet nauttinut siitä. Nyt on tilaisuutesi muuttaa tätä kaikkea ja aloittaa ura, ei työ.

On niin monia eri vaihtoehtoja, jotka riippuvat yksilön kiinnostuksen kohteista, taidoista ja koulutustaustasta. Tärkeintä uran valinnassa on löytää jotain rakastamaasi, joka tukee tapaa, jolla haluat elää. Tasapaino on tässä olennainen tekijä.

Aloita eläkerahasto

Olet juuri valmistunut yliopistosta ja saanut sen (tavallaan) unelmatyön, joka johtaa urallesi. Kiinnostus on kaunis asia. Mitä aikaisemmin aloitat säästämisen, sitä nopeammin se kasvaa. On täysin mahdollista tulla miljonääriksi vain 100 dollarilla kuukaudessa - ja mitä aikaisemmin sijoitat, sitä nopeammin se tapahtuu. Se kiehuu latteiksi ja pizzarahaksi useimmille meistä. Tarvitset vain omistautumisen ja vähän investointitietoa aloittaaksesi.

Vaihe 3: Suunnittelu perheen perustamiseksi

Perhe tarkoittaa eri asioita eri ihmisille. Joillekin se voi olla kaksi puolisoa, joiden talo on täynnä lapsia, toisille se saattaa huolehtia perheestä, josta tulit. Riippumatta siitä, mitä se merkitsee sinulle, siirtyminen tähän elinkaaren vaiheeseen tuo merkittäviä muutoksia.

Taloudellisen riippumattomuuden vastuu

Kun aloitit tämän matkan tullessasi aikuisuuteen, sitoutumalla perheen perustamiseen olet vahvistanut päätöksen saada taloudellinen itsenäisyys. Et ole enää yksin - sinulla on muita ajateltavia.

Jos se ei ole lyönyt kotiin aiemmin, sen on nyt. Olet elämässäsi, kun olet tullut melkein täydessä ympyrässä. Perheesi ja yhteisösi ovat tukeneet kasvua tähän asti - nyt sinun on aika auttaa jotakuta muuta.

Avioliiton rahanhallinta

Kaksi ei voi aina elää halvalla yhtenä, ja on tärkeää ymmärtää, että ennen kuin päätät on aika asettua.

Yhdysvaltojen ykkössyy avioeroon on rahaongelmat, joten jos et pääse sopimukseen budjetista, saatat joutua sopimaan alimenteista.

Kun menette naimisiin, se on paljon erilainen kuin kämppäkaveri. Toki, jaat edelleen laskut - mutta sinun ei koskaan tarvinnut suunnitella elämääsi asuntolakaverisi kanssa yliopistossa. Monet ihmiset pitävät toisen henkilön mielipidettä itsestäänselvyytenä ajattelemalla, että koska he ovat naimisissa, he tietävät kaiken toisesta. On kuitenkin olemassa muutama keskeinen taloudellinen kysymys, jotka on selvitettävä ennen kuin edes sidot solmua:

Milloin ja miten haluaisit jäädä eläkkeelle?
Haluatko lapsia ja maksammeko heidän korkeakoulunsa?
Kuinka usein olet lomalla?

Korkeakoulujen rahoitus

Jos päätät saada lapsia, sinulla on tärkeä päätös: maksatko heidän korkeakoulunsa? Vaikka ei ole oikeaa tai väärää vastausta, jos valitset kyllä, on tärkeää aloittaa säästäminen mahdollisimman pian.

Vaihe 4: Eläkkeelle valmistautuminen

Eläkkeelle siirtyminen on pelottava sana, ja kuten mikä tahansa muu, se on vielä pelottavampaa, jos et ole suunnitellut sitä.

Päätä mitä eläke tarkoittaa sinulle

Joillekin ihmisille eläkkeelle siirtyminen tarkoittaa golfia, lepoa ja rentoutumista. Toiset haluavat antaa takaisin yhteisölleen vapaaehtoistyöllä tai matkustaa ympäri maailmaa. Vääriä vastauksia ei ole, mutta on tärkeää päättää, mitä valintoja teet, varsinkin jos olet naimisissa.

Jos sinulla on konkreettinen suunnitelma tavoitteistasi eläkkeelle siirtymisen jälkeen, sinusta tuntuu paljon turvallisemmalta päätöksessä. Joitakin esimerkkejä tavoitteiden asettamisesta eläkkeelle siirtymisen jälkeen ovat:

Käy Lontoossa ensimmäisenä eläkevuoteni
Vapaaehtoistyö eläinsuojelussa kaksi päivää viikossa
Tutki ja julkaise perheesi sukututkimus

5. Eläkkeelle nauttiminen

Leikkaa kustannuksia

Rajoitetuilla tuloilla on tärkeää hallita kustannuksiasi huolellisesti. Sinun pitäisi nauttia eläkkeestäsi, mutta varmista, että resurssejasi ei tuhlaa asioihin, joita et käytä. Tarkista luottokorttisi ja tiliotteesi toistuvien palvelujen osalta, joita sinun ei tarvitse hyödyntää rahoissasi.

Harkitse kestävyyttä

Kestävyys on tärkeä tapa pitää ansaitsemasi raha enemmän kuin pelkkä muotisana. Tämä voi tarkoittaa paljon asioita - kasvipuutarhan hoitamista, vaihtamista uudelleenkäytettäviin lautasliinoihin, käytettyjen vaatteiden ostamista - mutta kaikki auttaa pitämään planeetan vihreänä ja lompakkoasi rasvana.

Tällä hetkellä eläkkeellä olevien amerikkalaisten keskimääräinen raportoitu eläkeikä on 61 (Gallup).

Teokset, joihin viitataan

Detweiler, G. (2018, 21. toukokuuta). Mikä on keskimääräinen luottopiste Amerikassa? Haettu 23. marraskuuta 2018 osoitteesta

Gallup, Inc. (2018, 10. toukokuuta). Tilannekuva: Keskimääräinen amerikkalainen ennustaa eläkeiän 66. Haettu osoitteesta