Onko käänteinen asuntolaina hyvä idea?

Lue, miksi käänteinen asuntolaina voi olla kalliimpi ja riskialttiempi kuin muut vaihtoehdot.

Scott Graham

Onko käänteinen asuntolaina hyvä idea?

Näyttää siltä, ​​että joka päivä näen mainoksen, jossa on julkkis, joka kertoo minulle, kuinka paljon parempi elämäni olisi, jos vain allekirjoittaisin käänteisen asuntolainan. Ajattele, kuinka mukavaa olisi saada ylimääräinen raha laskuihin, mukavaan lomaan tai muihin asioihin, joista voin vain haaveilla.

Kuten aina, jos se kuulostaa liian hyvältä ollakseen totta, karkaa!

Ensinnäkin käänteinen asuntolaina, joka tunnetaan myös nimellä kotivakuutuslaina (HECM), on velkaa . Ja erittäin kallis velka siinä. Se on tarkoitettu vain yli 62-vuotiaille asunnon omistajille. Consumer Financial Protection Bureau -yhtiön mukaan käänteinen asuntolaina on kalliimpaa kuin muut asuntolainat, riippuen useista muuttujista, kuten lainanantaja ja kuinka paljon ja kuinka kauan laina on. Älä tee virhettä, se on uusi velka, jonka otat, ja sinun tai perillesi on maksettava se takaisin korot, palkkiot ja mahdolliset kertyneet sakot.

Ennen kuin saat hyväksytyn käänteisen asuntolainan, Consumer Finance Protection Agency vaatii sinua menemään asumisneuvontaan varmistaaksesi, että ymmärrät ja sinulla on varaa harkitsemallesi uudelle velalle. Neuvonantaja voi veloittaa tästä palvelusta liukuvassa mittakaavassa maksukyvyn mukaan. Muut ennakkomaksut voivat sisältää aloitusmaksut, jotka voivat olla jopa 6000 dollaria, sulkemiskustannukset ja alkuperäiset asuntolainavakuutusmaksut.

Jatkuvat kustannukset voivat sisältää asuntolainakoron, kiinnitysvakuutusmaksut ja muut palvelumaksut. Nämä maksut lisätään alkuperäiseen lainaan. Ellet maksa lainaa, se kasvaa edelleen hämmästyttävällä vauhdilla, mikä kasvaa kuukausittain.

Kuinka paljon voit saada käänteisestä asuntolainasta?

Tämä riippuu siitä, kuinka paljon pääomaa sinulla on kotona ja ikäsi. Voit saada jopa 80% kodin arvosta, jos sinulla ei ole asuntolainaa. Yleensä se on huomattavasti pienempi. Useat tekijät vaikuttavat siihen, kuinka paljon voit saada talosi, mukaan lukien ikä, korko ja kiinteistön arvo lainahetkellä.

Kuinka saat rahat?

Sinulla voi olla luottolimiitti, kuukausimaksu tai yksi kertasumma. Lainan maksutapa vaikuttaa myös korkoon.

Puhutaan numeroista

Useat online-käänteiset asuntolainalaskurit voivat antaa sinulle yksilöllisemmän arvion vaihtoehdoistasi. Tässä on joitain hypoteettisia esimerkkejä:

Jos oletat, että koti-arvo on 300 000 dollaria, ikäsi on 70 ja puoliso on 68, arvioidut tulot sulkemisen yhteydessä ovat noin 91 000 dollaria.

Tähän esimerkkiin liittyvät kustannukset ovat:

• Suljetaan 1400 dollaria
• Aloitusmaksut ovat 2500 dollaria
• Ennakkovakuutusvakuutus 6000 dollaria

Toinen mielestäsi mielenkiintoinen esimerkki on, kuinka paljon käänteisen asuntolainan saldo kasvaa ajan myötä. Oletetaan käänteinen asuntolaina 300 000 dollarin kotiin 3%: n korolla. Saat kertakorvauksen 90 000 dollaria sulkemisen yhteydessä eikä kuukausittaista elinkorkoa. 15 vuoden kuluttua olet velkaa noin 141 000 dollaria.

Vaikka nämä ovat vain yleisiä esimerkkejä, ne antavat sinulle jonkinlaisen käsityksen siitä, mitä odottaa. Tässä vaiheessa sinulla voi olla paljon enemmän kysymyksiä. Se on hyvä asia. Käänteinen asuntolaina voi olla hämmentävä. Älä epäröi kysyä selkeitä vastauksia kysymyksiisi. Jos et ole varma mistään, kokeile toista luotonantajaa tai harkitse ajatusta vakavasti. Katso muita vaihtoehtoja, kuten tavanomainen luottolimiitti tai tavallisen asuntolainan jälleenrahoitus. Toinen vaihtoehto voi olla sen myöntäminen, että on tullut aika siirtyä edullisempaan asumisjärjestelyyn. Esimerkiksi, mikä olisi tilanne, jos myisit kotisi ja ostat annuiteetin tuoton kanssa. Voisitko asua paremmin vuokrassa, jossa joku muu käsittelee talon ylläpitoon liittyviä ongelmia ja kustannuksia?

Paljon on harkittava ennen katkoviivalla allekirjoittamista. Esitä paljon kysymyksiä. Vertaa lainanantajalaitoksia ja ehtoja. Etsi muita vaihtoehtoja ratkaisemaan mikä tahansa taloudellinen ongelma, jota yrität käsitellä, ennen kuin valitset sinulle parhaan ratkaisun.

Ennen kaikkea, älä anna itsesi painostua saamaan käänteistä asuntolainaa kodin korjaamiseen tai parantamiseen. Mielestäni on yleensä halvempia tapoja kattaa tarvittavat kustannukset, ja muista, että kun et enää asu kotona, esimerkiksi muuttaessasi hoitolaitokseen, laina erääntyy ja se on maksettava kokonaisuudessaan, usein pakottaen talon myynti.

Internet-resurssit

• Käänteinen asuntolaina> Aloittaminen

• Consumer Financial Protection Bureau

  Visio on kuluttajarahoitusmarkkinat, joka toimii amerikkalaisten kuluttajien, vastuullisten palveluntarjoajien ja koko talouden hyväksi.