Onko hyvä idea jälleenrahoittaa 15 vuoden asuntolaina?

15 vuoden asuntolaina voi auttaa sinua rakentamaan pääomaa ja maksamaan lainasi, tai se voi olla valtava taakka.

Edhar Yralaits - Dreamstime.com

Plussat maksaa nopeasti kotiisi

Rahoitin perheeni suurimman omaisuuden, kotimme, uudelleen erittäin konservatiiviseen 15 vuoden kiinteäkorkoiseen asuntolainaan. Onko se sinulle sopiva? Se riippuu.

Ajattelin, että jälleenrahoittamalla asuntolainamme vapauttamme mieheni vuotuisista tuloista ylimääräiset viisi vuotta muuhun käyttöön. Asuntolainamaksumme oli noin 1200 dollaria kuukaudessa, eikä kiinnitysmaksumme maksaminen viideksi vuodeksi merkitsee meille monia asioita - lasten auttamista yliopiston kautta, eläkesäästöjemme lisäämistä tai pienen vanhainkodin ostamista toivottavaan paikkaan samalla kun maksamme perheemme koti tuloja tuottavaksi vuokraksi.

Suze Orman sanoo kirjoissaan, että keskitulotason perheelle kodin vapaalla ja selkeällä omistamisella voi olla emotionaalinen ja psykologinen vaikutus paitsi säästö. Olen samaa mieltä. Maksetun kodin kanssa minulla on koti, joka vaatii vuotuisia veromaksuja vain myöhempinä vuosina, jolloin tuloni todennäköisesti pienenevät.

En ole asuntolainan agentti, mutta tämä oli minun prosessini

En ole asuntolainan välittäjä, enkä työskentele missään osassa asumisalaa. Olen kotiäiti ja etsin tapaa auttaa perhettäni pääsemään eteenpäin.

1. Tarkistin oman pääoman: huomasin, että oltuamme kodeissamme melkein viisi vuotta, meillä oli kertynyt ERITTÄIN PITKÄ pääoma talomme. Miksi? Koska 30 vuoden lainamme perustettiin maksamaan suurin osa koroista ennen kuin maksimme pääoman (se osa talon maksusta, joka maksaa lainan).
2. Ostettu vertailu: Uteliaisuuden vuoksi aloin tehdä vertailuostoksia verkossa. Korkolaskureiden ja velkojen vertailutoimijoiden avulla pystyin selvittämään, että jos jälleenrahoitamme kotimme ja maksamme korkeamman asuntolainan, pystymme rakentamaan oman pääoman paljon nopeammin.

30 vuoden lainat vs. 15 vuoden lainat

Perinteisessä 30 vuoden lainassa, ensimmäisen 15 vuoden aikana, rakennat vähän pääomaa maksamalla erääntyvät korot. Sillä välin 15 vuoden lainan ensimmäisestä päivästä alkaen laina maksaa noin puolet koroista ja puolet pääomasta.

Tässä on 100 000 dollarin asuntolainan korkojen vertailu. Nykypäivän korkoympäristössä useimmat amerikkalaiset olisivat innoissaan maksamaan "vain" 100 000 dollarin asuntolainasta, ja se näyttää olevan helppo kierrosluku.

Tyypillisesti 30 vuoden ja 15 vuoden lainan välinen pistemäärä on noin 1/2 prosenttiyksikköä. Valitsin vertailla:

• 30 vuoden 100K asuntolaina 5,75%
• 15 vuoden 100K asuntolaina 5,25%

Näin näyttää lyhennystaulukko:

30 vuoden kiinteä, 100 000 lainaa, 5,75%

30 vuoden lainalla ensimmäisten viiden vuoden aikana keräät vain 5000 dollaria pääomaa. Jos muutat ensimmäisten 3-5 vuoden aikana, sinulla on vain vähän näytettävää.

15 vuoden kiinteä, 100 000 lainaa, 5,25%

Tämän lainan lainamaksu on korkeampi, 803,88 dollaria. Jos sinulla ei ole tilaa budjetissasi, tämä voi olla valtava taloudellinen virhe… mutta jos sinulla on rahaa korkeamman maksun kattamiseen, sinulla voi olla 20000 dollaria enemmän pääomaa vain 5 vuodessa.

Mitä kysymyksiä minun pitäisi kysyä itseltäni?

Vaikka 15 vuoden lainan uudelleenrahoittamisella on joitain vahvoja etuja, niillä on hinta. Lainamaksusi on suurempi - mahdollisesti paljon suurempi. Lisääntynyt lainamaksu rasitti budjettiamme, joka oli toisinaan epämukavaa. Jos kotisi on aloituskoti ja sinulla on kaksi tuloa, jotka vaikuttavat lainan maksamiseen, tämä ei välttämättä ole merkittävä tekijä. Mutta jos maksat lainaa vaatimattomalla yhden tulon budjetilla tai jos ostit eniten kotiasi, jolla sinulla olisi varaa 30 vuoden lainalla, sinun kannattaa harkita, kuinka huomattavasti suurempi lainamaksu vaikuttaa perheesi budjettiin.

Luottokorttilaina, opintolainan velka tai muut henkilökohtaiset olosuhteet voivat tehdä 15 vuoden lainasta kohtuuttoman taakan perheesi budjetille. Taloudessa, jossa polttoaine- ja ruokakustannukset nousevat räjähdysmäisesti, voit tehdä paremmin pitämällä kiinni rahoistasi.

Kuinka paljon jälleenrahoitus maksaa minulle? (Meidän maksaa lähes 4000 dollaria).

• Onko minulla hyvä luottokortti ja onko korkoani nyt matalampi, jos jälleenrahoitan uudelleen?
• Onko minulla varaa lukita korkeammalle maksulle?
• JOS sinulla on itsekuria, voit suorittaa ylimääräisen maksun jälleenrahoituksen sijaan. On olemassa online-laskimia, jotka selittävät miten se tehdään myös…
• Onko minulla riittävästi taloudellisia varauksia maksun suorittamiseen, jos pääsen taakse?
• Aikooko perheeni viipyä talossa noin 5 vuotta maksamaan uudelleenrahoituksen lisäkustannukset?
• Onko taloni edelleen sen arvoinen, mitä maksoin siitä? Olet todennäköisesti kunnossa, jos talosi on 6-vuotias tai vanhempi, mutta tutkit kotiisi arvon ja neuvot neuvonantajan kanssa ennen taloudellisten muutosten tekemistä.
• Voisinko ansaita enemmän rahaa käyttämällä ylimääräistä maksua eri sijoituksessa?