Kuinka noudattaa budjettia: rahan hallinta aloittelijoille

Kuinka pitää kiinni budjetista: Rahan hallinta aloittelijoille

Surat Lozowick

Budjetin suunnittelun aloittaminen

Voi tuntua hyvin pelottavalta olla ensimmäistä kertaa vastuussa taloudestasi. Riippumatta siitä, oletko juuri valmistunut ja olet saamassa ensimmäisen todellisen työpaikkasi, tai oletko elänyt palkkatarkastuksesta jo jonkin aikaa, mutta olet valmis aloittamaan säästämisen tulevaisuutesi puolesta, tämä opas opastaa sinut budjetointiprosessin vaiheeseen - vaiheittain.

Mitkä ovat tavoitteesi?

Ensinnäkin ensin - sinun on mietittävä, miksi budjetoit. Onko sinulla paljon velkaa, jonka haluat maksaa takaisin? Säästätkö suurelle ostokselle? Oletko asettanut pitkän aikavälin tavoitteen siirtyä eläkkeelle nuorista? Rahan sijoittaminen säästöihin ja välittömän tyydytyksen kieltäminen voi olla turhauttavaa, joten haluat selkeän kuvan siitä, miksi teet sitä ensiksi. On helpompaa ohittaa se kallis aamu-latte, jos voit lohduttaa itseäsi ajatuksella velattomasta olemassaolosta tai kuvata itseäsi rentoutumalla rannalla juoman kanssa kädessäsi eläkkeelle siirtymisen jälkeen.

Mikä on nykyinen taloudellinen tilanne?

Ota huomioon kaikki elämäsi tapahtumat tällä hetkellä. Onko sinulla vakaa työ? Kuinka paljon velkaa sinulla on? Missä asut ja mitkä ovat kustannukset? Onko sinulla säästöjä? Kerää kaikki mahdolliset tulot ja kulut koskevat tiedot kuukausittain ja mieti, kuinka paljon odotat niiden vaihtelevan.

Kuinka paljon sinulla on tietoa rahoituksesta?

Sinun ei tarvitse olla guru asettaaksesi budjettia ja säästääksesi tavoitteitasi. Vankka tietopohja rahasta auttaa sinua kuitenkin tavoilla, joita et voi kuvitella tiellä. Ehkä juuri nyt haluat vain maksaa jonkin verran velkaa, mutta entä kun aloitat sijoittamisen? Ymmärrätkö kaikki käytettävissä olevat vaihtoehdot? Tiedätkö kuinka analysoida lainasi nähdäksesi, mikä maksaa sinulle ajan myötä eniten ja milloin on hyvä jälleenrahoittaa? Ymmärrätkö koron lisäämisen käsitteen ja kuinka tärkeää on aloittaa säästäminen aikaisin ja antaa rahasi kasvaa?

Älä pelkää kuinka paljon neuvoja siellä on! Jos haluat käsitellä jotain aihetta, etsi vain "Aloittelijan opas…". ja lukea artikkeleita, jotka on kirjoitettu samanlaisille ihmisille. Sinun ei tarvitse olla ammattimainen analyytikko saadaksesi hyvän käsityksen sijoitusvaihtoehdoista. Yksi kirja, jota henkilökohtaisesti suosittelen, on "Boglehead's Guide to Investing". Se on kirjoitettu aloittelijoille, ja se kertoo sinulle, mitä sinun on tiedettävä osakkeista ja joukkovelkakirjoista, eikä mitään muuta. Siinä kerrotaan yksinkertaisella tavalla, kuinka valita indeksirahasto (korikokoinen osakekokonaisuus, jotta sinun ei tarvitse valita kutakin yksittäistä osaketta itse) ja kuinka jakaa rahasi sijoitusten välillä. Tämä on kirja, jonka luin aloittaessani, mutta siellä on paljon muita henkilökohtaisen rahoituksen kirjoja ja verkkosivustoja.

Yksinkertainen budjetti voidaan tehdä laskentataulukossa, ja sen pitäisi näyttää tältä.

Budjetin kirjoittaminen

Olet asettanut tavoitteen, kerännyt taloustietosi ja harjoittanut perusasioita. Kuinka todella aloitat?

Kertakäyttöisten tulojesi selvittäminen

Ensimmäinen askel on luetella kaikki tulosi. Jos olet palkalla, tämä on helppoa. Jos maksat tunneittain tai vinkkien perusteella, katso taaksepäin viime kuukausiin ja selvitä, kuinka paljon ansaitsit keskimäärin. Jos sinulla on tuloja päätyön ulkopuolella, mainitse myös ne. Ehkä saat elatusapua, sukulainen auttaa sinua käteisellä tai teet sivutöitä vapaa-ajallaasi. Älä sisällytä rahaa, joka ei ole varma asia, mutta hanki keskimääräinen käsitys siitä, mitä ansaitset joka kuukausi.

Tarvittavien kulujen laskeminen

Kirjoita muistiin jokainen kulusi, joka sinun on maksettava kuukausittain. On helppo muistaa perusasiat, kuten vuokra, sähkö ja puhelinlaskut. Mutta älä unohda autovakuutustasi tai maksujasi, opintolainoja, kuntosalimaksuja, kaapelilaskua, kuljetuskustannuksia (joko bussikulut tai keskimääräiset kaasukustannukset) ja keskimääräisiä luottokorttimaksuja. Nämä ovat pakollisia kulujasi - lukuun ottamatta jäsenyyksien peruuttamista sopimusten päättyessä, et voi leikata näitä kustannuksia.

Mikä on harkinnanvarainen tulosi?

Ota juuri laskemiesi pakollisten kulujen kokonaismäärä ja vähennä se kuukausituloista. Tuloksena oleva luku on harkinnanvaraiset tulosi. Sinun on selvitettävä, kuinka jakaa tämä raha säästämisen, velan maksamisen ja itsellesi käyttämisen välillä. Tietenkin joudut käyttämään joitain välttämättömyystarvikkeita, kuten ruokaa ja vaatteita, joten et voi säästää kaikkea. Nyt kun tiedät tarkalleen kuinka paljon harkinnanvaraisia ​​tuloja sinun on työskenneltävä, on aika miettiä itsellesi asettamiasi tavoitteita. Seuraavissa esimerkeissä sanotaan, että harkinnanvaraiset tulosi ovat 800 dollaria kuukaudessa.

Jos sinulla on lyhyen aikavälin tavoite saada pieni velka maksetuksi tai tehdä suuri osto, saattaa olla houkuttelevinta viettää muutama kuukausi paljain luin ja saada se selville mahdollisimman pian. Selvitä tässä tapauksessa pienin rahamäärä, josta voit elää, ja aseta kaikki muu kohti tavoitettasi. Jos voit selviytyä 100 dollaria viikossa, tarvitset vain 433 dollaria kuukaudessa. ( 100 dollaria x 52 viikkoa vuodessa / 12 kuukautta vuodessa ). Sinulle jää 367 dollaria, joka on tarkoitus kohdistaa tavoitteeseesi joka kuukausi, ja 100 dollaria päivittäistavaroihin ja elinkustannuksiin viikossa.

Jos sinulla on pitkän aikavälin tavoite eläkesäästöistä, sinun on annettava itsellesi enemmän tilaa heiluttaa. Toki voit voisi toimeen $ 100 viikossa, mutta sen jälkeen kuukauden tai kaksi syöminen pasta ja riisi ja koskaan ostamalla uusia vaatteita tai splurging illan, saat kyllästynyt siihen ja lopettaa yrittämistä. Ehkä voit sallia itsellesi 130 dollaria viikossa, joten voit hemmotella yhtä mukavaa ateriaa tai ostoa viikossa. Tämä tarkoittaa, että käytät 563 dollaria kuukaudessa ja säästät 237 dollaria. Tulosten näkeminen kestää kauemmin, mutta pidät siitä todennäköisemmin kiinni, ja näiden rahojen arvo kasvaa koko työurasi ajan.

Kaikilla pitäisi olla yleisiä tavoitteita

Jokaisen perustavoitteena on pitää 3–6 kuukauden elinkustannukset helposti käytettävissä olevalla säästötilillä. Ota se luku, jonka laskit pakollisiksi kuukausikuluiksi, ja kerro se 3: llä. Elä mahdollisimman säästeliäästi, kunnes olet säästänyt niin paljon rahaa. Se antaa sinulle vähän hengitystilaa hätätilanteissa, kuten iso auton korjaus tai tauon työsuhteessa.

Kun sinulla on 3 kuukauden kulut, on aika maksaa aggressiivisesti velkasi. Jos sinulla on suuria koulu- tai luottokorttivelkoja, tämä voi viedä jonkin aikaa. Selvitä suunnitelma, joka sopii juuri sinun tilanteeseesi. Kaikki korkokorkoiset luottokorttivelat on poistettava nopeasti. Ota joka kuukausi mahdollisimman paljon harkinnanvaraisia ​​tuloja ja maksa ne velkaasi kohti, jolla on korkein korko. Jos velkaasi on matalampi, kuten opintolainat, autolainat tai matalan koron luottokortit, voit olla rento maksaa takaisin.

Tietysti kaikki velat ovat huonoja, koska ne maksavat sinulle rahaa joka päivä, joten tämä on henkilökohtainen valinta. Jos et voi ajatella rahaa velkaa, jatka elämistä mahdollisimman säästeliäästi ja maksa kuukausittain niin paljon kuin voit. Jos korko on alhainen ja haluat mieluummin maksaa vähän korkoa kuukaudessa ja pystyä levittämään itsellesi silloin tällöin, mene eteenpäin ja tee se. Löydä oma suvaitsevaisuutesi velkaa ja säästöisyyttä kohtaan.

Kun velkasi on kadonnut, on aika alkaa miettiä pitkän aikavälin tavoitteita. Säästäminen talolle, lapsesi koulutukselle ja eläkkeelleovat seuraavat vaiheet elämässäsi. Tässä vaiheessa sinun on löydettävä online-eläkelaskin ja määritettävä tarkalleen, kuinka paljon tarvitset eläkkeelle ja kuinka paljon säästät tavoitteen saavuttamiseksi. Löydät myös vastaavia korkeakoulujen säästölaskimia. Määritä laskimen avulla tarkalleen, kuinka paljon sinun on säästettävä, ja viettää loput. Haluat ehkä säästää kuukausittain hieman enemmän säästääksesi kiinteistön ostamista, odottamattomia kuluja tai yksinkertaisesti vain tietääksesi, että se on siellä. Mutta kun olet säästänyt kuuden kuukauden elinkustannukset, kaikki velkasi on maksettu ja säästöohjelma eläkkeelle ja lasten koulunkäyntiin, sinä päätät, mitä teet muiden harkinnanvaraisten tulojesi kanssa.

Kuinka pysyä budjettisuunnitelmassa

Tämä tulee olemaan hankalin vaihe. Jos sinulla on hämmästyttävää tahdonvoimaa, se ei ehkä ole ongelma sinulle lainkaan. Mutta useimmille meistä luottokortin vetäminen ulos ostamaan itsellesi 10 dollarin lounas, koska unohdit pakata yhden tänään, tuntuu liian helpolta. Sinulla on oltava suunnitelma, joka pakottaa sinut pitämään kiinni budjetista, kunnes totut elämään mahdollisuuksien alapuolella.

Stuart Herbert

Pankkitilien määrittäminen

Sinulla on todennäköisesti jo pankkitili linkitetyllä maksukortilla. Ehkä palkkasi talletetaan suoraan siihen. Se on tulossa monimutkaisemmaksi. Haluat kaiken olevan automaattista, jotta et edes ajattele sitä ja houkutusta käyttämään ylimääräistä rahaa.

Varmista ensin, että käytät pankkia ilman maksuja. Tee ostoksia ja löydä pankki, joka tarjoaa täysin ilmaisen tarkastuksen ja verkkomaksun. Toivottavasti löydät paikallisen luottoyhteisön, koska ne tarjoavat yleensä parhaat hinnat ja saattavat jopa maksaa korkoa sekkitililtä. Kun olet valinnut pankin, avaa kaksi sekkitiliä. Yksi on "Bill Pay" -tilisi, johon palkkasi talletetaan ja laskusi maksetaan. Toinen on "Spending Money" -tilisi, joka sisältää budjetoimasi rahat, jotka voit käyttää joka viikko. Sinulla ei ole pankkikorttia tai pankkiautomaattikorttia, joka on liitetty Bill Pay -tiliisi, joten siitä ei ole mitään mahdollisuutta tehdä impulssiostosta. Ainoa pankkikorttisi linkittää kulutusrahatilillesi. Avaa lopuksi säästötili, jotta 3-6 kuukauden elinkustannuksesi pysyvät.

Seuraava vaihe vie todennäköisesti noin tunnin, mutta se säästää valtavasti aikaa ja stressiä tulevaisuudessa. Keskustele työnantajan kanssa ja pyydä heitä tallettamaan palkkasi Bill Pay -tilille automaattisesti - useimmat työnantajat tarjoavat suoraa talletusta. (Jos ei, sinun on vain talletettava se manuaalisesti.) Käy nyt läpi aiemmin kirjoittamasi pakollisten kuukausittaisten kulujen luettelo. Siirry kunkin yrityksen verkkosivustolle ja rekisteröidy heidän automaattiseen maksamiseensa Bill Pay -tililläsi. Jos he eivät tarjoa automaattista maksua, siirry pankkisi verkkosivustolle ja määritä automaattinen laskun maksaminen - käytännössä jokainen pankki tarjoaa tämän vaihtoehdon. Sinun ei pitäisi koskaan ajatella yhtä kulua - rahat talletetaan automaattisesti tälle tilille jokaisella maksukaudella, ja laskusi maksetaan siitä automaattisesti joka kuukausi.

Nyt sinun harkinnanvaraiset tulosi. Katso suunnitelmaasi ja toteuta se automaattisesti. Oletetaan, että haluat käyttää 130 dollaria viikossa. Määritä viikoittainen automaattinen siirto Bill Pay -tililtäsi Spending Money -tilillesi. Se 130 dollaria siirretään maksukortillesi joka viikko, ja se on ainoa raha, josta olet koskaan ajatellut tai jolla sinulla on välitön pääsy. Aikaisemmassa esimerkissämme tämä antoi meille säästöjä 237 dollaria kuukaudessa. Ehkä haluat sijoittaa 100 dollaria säästöihin hätärahastosi rakentamiseksi ja 137 dollaria korkokorkoisen lainan maksamiseen. Määritä kuukausittainen 100 dollarin automaattinen siirto Bill Paysta säästöihin ja automaattinen kuukausimaksu 137 dollaria luottokortillesi.

Voila! Se vei jonkin aikaa perustamiseen, mutta nyt kaikki rahasi liikkuvat ilman ajatuksia! Et koskaan unohda laskutusmaksua, säästösi kasvavat automaattisesti ja pysyt budjetissasi joka viikko! Ehkä muutama viikko menee alle ja kulutat vain 90 dollaria, ja ylimääräinen 10 dollaria on käytettävissäsi ensi viikolla pienestä röyhkeydestä!

Alan Alfaro

Luottokorttien poistaminen

Haluat, että lompakkosi sisältää vain maksukortin, joka on linkitetty kulutusraha-tilillesi, joten et voi koskaan hajottaa. Se ei kuitenkaan aina ole käytännöllistä. Ehkä olet poissa ja autosi rikkoutuu, ja tarvitset hinauksen. Ehkä lukitset itsesi kotiisi ja joudut maksamaan lukkosepälle. Mitä tulee, joskus on välttämätöntä saada ylimääräinen käteinen. Sinulla on kaksi vaihtoehtoa.

Voit kuljettaa luottokorttia näissä tilanteissa. Jos päätät, varmista, että sinulla on tahdonvoimaa olla käyttämättä sitä. Työnnä se lompakon takaosaan kaikilla satunnaisilla käyntikorteilla ja jäsenkorteilla. Soita luottokorttiyhtiöllesi ja pyydä heitä alentamaan raja 500 dollariin ja estämään mahdolliset ylihinnat. Valitse tähän tarkoitukseen matalin korkoinen korttisi ja leikkaa kaikki muut kortit.

Voit myös kantaa sekkikirjan. Jos pankkisi sallii, voit linkittää sen hätä säästörahastoon. Jos ei, sinun on muistettava, että kirjoittaessasi sekkiä kulutusrahasi tililtäsi sinun on välittömästi siirrettävä rahaa säästöistäsi varmistaaksesi, että sekki ei palautu. Katson, että sekkikirjan kantaminen estää pieniä impulssiostoksia. Jos sinulla ei ole rahaa, jonka olet hankkinut, mutta ystäväsi soittaa ja kutsuu sinut elokuvaan, olet paljon todennäköisempää tavoittaa luottokortti ostamaan kyseinen elokuvalippu kuin sekkikirja.