Kuinka päästä eroon luottokorttivelasta nopeammin ja älykkäämmin

Yhdysvaltain keskimääräisen kotitalouden yleiset velka- ja säästötilastot

Keskimääräisellä amerikkalaisella kotitaloudella on yli 155 000 dollaria velkaa. Velat sisältävät asuntolainat, autolainat, opintolainat, luottokorttitilit, lääketieteelliset laskut, allekirjoituslainat, takuumaksut ja tilinylitysmaksut. Yli kolmannes maasta on pulassa maksettaessa laskuja ajoissa. Viimeaikaiset tutkimukset ovat osoittaneet, että keskimääräinen amerikkalainen kotitalous säästää noin 3,5 prosenttia vuotuisista tuloistaan, kun taas keskimääräinen aasialainen perhe säästää yli 30 prosenttia vuosiansioistaan. Olipa amerikkalaisen perheen vuotuinen tulo 20000 dollaria tai 200000 dollaria, he todennäköisesti käyttävät suurimman osan, kaikki tai enemmän ansaitsemastaan.

Money-zinen mukaan Yhdysvaltain kuluttajavelka on 11 140 dollaria velkaa jokaiselle Yhdysvalloissa asuvalle miehelle, naiselle ja lapselle. Tämä ei sisällä asuntolainaan liittyvää velkaa.

Miksi amerikkalaiset ovat niin syvässä velassa? NerdWallet.comin äskettäisen tutkimuksen mukaan:

Jos olet keskimääräinen amerikkalainen, käytät 1,26 dollaria jokaisesta ansaitsemastasi 1,00 dollarista. Esimerkiksi, jos vuotuinen tulosi on 50 000 dollaria, käytät 63 000 dollaria, mikä on 13 000 dollarin ero. Jos vuositulosi ovat 75 000 dollaria, käytät 94 500 dollaria, mikä on 19 500 dollarin ero. Jos vuositulosi ovat 125 000 dollaria, käytät 157500 dollaria, ero on 32500 dollaria. Ja niin edelleen. CreditDonkey.comin mukaan "arviolta 38 miljoonaa kotitaloutta Yhdysvalloissa elää suusta suuhun, mikä tarkoittaa, että he kuluttavat jokaisen sentin palkkansa. Yllättäen kaksi kolmasosaa heistä ansaitsee mediaanituloja 41 000 dollaria, mikä nostaa ne selvästi liittovaltion yläpuolelle. köyhyysaste. "

Mikä sukupolvi ja paras säästämisessä? CreditDonkey.comin mukaan:

Luottokorttiluototilastot keskimääräiselle amerikkalaiselle kotitaloudelle

Yli 70 prosentilla amerikkalaisista kuluttajista on vähintään yksi luottokortti.
Yhdysvaltain keskimääräisellä kotitaloudella on yli 16 000 dollaria luottokorttivelkaa.
Yli puolella amerikkalaisista perheistä on luottokorttitase kuukausittain.
Keskimääräinen yhdysvaltalainen kotitalous, jolla on luottokorttivelkaa, maksaa lähes 1300 dollaria korkoja vuosittain.
Lähes 10 prosentilla amerikkalaisista kotitalouksista on yli 20 000 dollaria luottokorttivelkaa.
Joku, jolla on 5000 dollarin luottokorttitase ja korkea 25%: n todellinen vuosikorko, joka suorittaa 125 dollarin maksun kuukaudessa, tarvitsisi yli seitsemän vuoden ajan ja 5800 dollaria korkoa saldon maksamiseen.
Keskimääräisellä kuluttajalla on yli 7500 dollaria velkaa luottokortilla, jolla on yleensä saldo.
NerdWallet.comin mukaan "kotitaloudet, jotka tuovat yli 157 479 dollaria vuodessa, maksavat lähes neljä kertaa enemmän luottokorttikorkoja kuin kotitaloudet, jotka tuottavat alle 21 432 dollaria." He lisäävät, että pienituloinen kotitalous on velkaa 3611 dollaria luottokorttivelkaa eli 18% sen vuosituloista. Korkean tulotason kotitalouden korttisaldo on 10 036 dollaria eli alle 7% sen tuloista.
Jokaisella kolmella yhdysvaltalaisella aikuisella on velkaa perinnässä. Tämä sisältää luottokortit, henkilökohtaiset lainat, vakuudettomat luottolimiitit, auto- ja palkkapäivälainat, sairaanhoitolaskut, elatusmaksut ja jopa pysäköintiliput.
Osavaltiot, joilla on korkein luottokorttivelka per henkilö, ovat Alaska, New Jersey, Havaiji, Maryland, Virginia, Connecticut, Kalifornia, New York, New Hampshire ja Massachusetts.

Kysy pankiltasi alempaa korkoa

Tämä keskus opettaa sinulle, kuinka päästä eroon luottokorttivelasta nopeammin ja älykkäämmin. Pelkästään selventämään, mitä aiot oppia, ei sisällä velan vakauttamista, velan selvittämistä tai konkurssisuojan hakemista.

Tässä on luottokorttivelan strategia:

Sen sijaan, että ilmoittautuisit velan vakauttamisohjelmaan tai velanratkaisuohjelmaan, kysy pankiltasi matalampaa korkoa ja korota myös kuukausimaksuasi. Tässä on joitain esimerkkejä näiden kahden strategian toimivuudesta:

Ensinnäkin, tiesitkö, että viiden minuutin puhelinsoitto luottokortin myöntäjälle voi säästää satoja tai jopa tuhansia dollareita korkomaksuja? PBS.org -palvelun avulla tässä on esimerkki siitä, kuinka hyvin tämä lähestymistapa voi toimia:

Business.HighBeam.com lisää, että lisääntyneet laiminlyönnit ja maksukyvyttömyysaste ovat tehneet luottokorttien liikkeeseenlaskijoista halukkaampia leikkaamaan sopimuksia kortinhaltijoidensa kanssa. Saatat pystyä laskemaan korkoasi tai kuukausimaksua, saamaan sakkoja tai jopa saavuttamaan ratkaisun huomattavasti vähemmän kuin olet nyt velkaa.

Vaikka pankkisi laskisi luottokortin todellista vuosikorkoa vain prosenttiyksiköllä, voit säästää satoja tai jopa tuhansia dollareita korkoja pitkällä aikavälillä ja päästä eroon velasta nopeammin.

Tässä on joitain esimerkkejä siitä, kuinka hyvin tämä strategia toimii:

Oletetaan, että sinulla on 25 000 dollaria luottokorttivelkaa, jonka todellinen vuosikorko on 21,5%. Olettaen, ettet tee ylimääräisiä maksuja tai käteisennakoita, veloituksettomaksi tuleminen vie 128 kuukautta, jos suoritat kiinteän 500 dollarin kuukausimaksun. Maksat korkoina 38890,29 dollaria ja yhteensä 63890,29 dollaria (pääoma + korko). Yhteenveto:

Ensinnäkin oletetaan, että luottokorttiyhtiösi laskee korkoasi 21,5 prosentista 20,5 prosenttiin, yhden prosenttiyksikön erolla. Olettaen, että maksat edelleen kiinteää 500 dollarin kuukausimaksua, pääset velasta 14 kuukautta aikaisemmin ja säästät 6923,13 dollaria korkokuluina. Yhteenveto kaikesta:

Oletetaan seuraavaksi, että luottokorttisi myöntäjä alentaa korkoasi 21,5 prosentista 19 prosenttiin, mikä on 2,5 prosenttiyksikön ero. Olettaen, että jatkat kiinteän 500 dollarin kuukausimaksua, pääset velasta 27 kuukautta aikaisemmin ja säästät 13 878,86 dollaria korkokuluina. Yhteenveto:

Oletetaan lopuksi, että luottokorttiyhtiösi laskee korkoasi 21,5 prosentista 17 prosenttiin, mikä on 4,5 prosenttiyksikön ero. Olettaen, että maksat edelleen kiinteää 500 dollarin kuukausimaksua, pääset velasta 40 kuukautta aikaisemmin ja säästät 20 042,24 dollaria korkomaksuina: Kaiken yhteenveto:

Lisää kuukausittaisia luottokorttimaksujasi

Nyt on aika voit nähdä, miten lisätä omia kuukausittaista luotto- kortilla maksaminen voi merkittävästi vähentää aikaa, joka kuluu maksaa pois velkaa, yhdessä koko maksetut korot:

Oletetaan, että sinulla on 15 000 dollarin luottokorttivelka, jonka todellinen vuosikorko on 17,5%. Olettaen, että et tee uusia ostoksia tai käteisennakoita, veloituksettomaksi tuleminen kestää 88 kuukautta, jos suoritat vähintään 300 dollarin kuukausimaksun. Maksat 11 281 dollaria korkoa ja yhteensä 26 281 dollaria (pääoma + korko). Yhteenveto:

Korottamalla kuukausimaksusi 300 dollarista 305 dollariin saat irti velasta 3 kuukautta aikaisemmin ja säästät 427 dollaria korkoina. Yhteenveto kaikesta:

Korottamalla kuukausimaksusi 300 dollarista 310 dollariin tulet velattomaksi 5 kuukautta aikaisemmin ja säästät korossa 820 dollaria. Yhteenveto:

Korottamalla kuukausimaksusi 300 dollarista 325 dollariin saat irti velasta vuoden aikaisemmin ja säästät 1 838 dollaria korkoina. Yhteenveto kaikesta:

Lisäämällä kuukausimaksusi 300 dollarista 350 dollariin tulet velattomaksi 21 kuukautta aikaisemmin ja säästät 3 142 dollaria korkoina. Yhteenveto:

Korottamalla kuukausimaksusi 300 dollarista 400 dollariin tulet velattomaksi 34 kuukautta aikaisemmin ja säästät korossa 4885 dollaria. Yhteenveto kaikesta:

Korottamalla kuukausimaksusi 300 dollarista 500 dollariin tulet velattomaksi 49 kuukautta aikaisemmin ja säästät 6795 dollaria korkoina. Yhteenveto:

MoneyChimp.com kertoo meille, että "jopa pieni kuukausittainen uhraus - osta vähän vähemmän, vähennä velkaa hieman enemmän - voi tehdä suuren eron." He lisäävät:

Kuinka Kalifornian pariskunnasta tuli velaton ilmaiseksi käyttämällä tätä strategiaa:

Maaliskuuhun 2010 mennessä Michael ja Jennifer (ei heidän oikeat nimensä) olivat keränneet lähes 40 000 dollarin luottokorttiluoton. Vuosien ajan muovin rahoittamiseen kaiken kodinparannuksista tyttärensä häämenoihin he pystyivät tuskin suorittamaan kuukausimaksuja viidellä luottokortilla. Michael ja Jennifer eivät pitäneet budjettia ja elivät heidän mahdollisuuksiensa rajoissa. Velkojien puhelut ja kirjeet sekä jatkuva huoli motivoivat heitä saamaan apua kulutusluottoneuvojalta.

Michael ja Jennifer eivät tunteneet olonsa mukavaksi jättää konkurssihakemusta tai käyttää velkasaneerausta. Sen sijaan he päättivät muuttaa huolimattomia kulutustottumuksiaan ja käyttää ylimääräistä rahaa luottokorttivelkansa vähentämiseen. Tässä on yhteenveto Michaelin ja Jenniferin äärimmäisistä taloudellisista muutoksista.

Väestötiedot:

Nimet: Anonyymisyyden suojaamiseksi haastattelemani pariskunta ei halua heidän oikeiden nimien käyttöä. Tarkoitan heitä sen sijaan nimellä Michael ja Jennifer.
Sijainti: San Franciscon lahden alue
Nykyiset ikät: Michael on 59 ja Jennifer on 55.
Siviilisääty: Naimisissa yli 25 vuotta ilman huoltajia.
Vuokraa tai omistaa kotinsa: Michael ja Jennifer omistavat kodin ja heidän kuukausittainen asuntolainansa on 1737,00 dollaria.
Työllisyysasema: Molemmat puolisot työskentelevät kokopäiväisesti.
Vuosien lukumäärä ilman luottokorttivelkaa: 3

Rahoitusprofiili ennen velkojen vähentämistä:

Yhdistetyt vuositulot: Noin 150000 dollaria
Luottokorttivelan määrä: Lähes 40 000 dollaria
Luottokorttien lukumäärä: 5
Kaikkien viiden kortin yhdistetty korko: 16%
Kaikkien korttien vähimmäismaksut kuukaudessa: Noin 600 dollaria

Jatkamalla kuukausittaisten vähimmäismaksujen suorittamista Michaelilta ja Jenniferiltä olisi kulunut 13 vuotta ja 3 kuukautta päästä eroon velasta. He olisivat maksaneet korkoina 55 000 dollaria ja yhteensä 95 000 dollaria (pääoma + korko).

Michaelin ja Jenniferin velan vähentämissuunnitelma:

Kuuden kuukauden huolellisen rahoitussuunnittelun jälkeen Michael ja Jennifer alkoivat nähdä valoa velkatunnelin päässä. Säästämällä rahaa kaikkeen kuljetuksesta veroihin he kaksinkertaistivat kuukausittaiset luottokorttimaksunsa 600 dollarista 1200 dollariin. Michael ja Jennifer muuttuvat velattomiksi 44 kuukaudessa ja säästivät yli 40 000 dollaria korkoja.

Tässä on joitain niiden toteuttamia kustannusten leikkaustoimenpiteitä:

Molemmat puolisot muuttivat matkapuhelinsuunnitelmia ja säästivät yli 50 dollaria kuukaudessa.
He leikkaavat vuotuisen päivittäistavaralaskunsa noin 1200 dollarilla.
Sen sijaan, että syömään ulkona useita kertoja viikossa, he söivät ulkona kerran tai kahdesti kuukaudessa ja säästivät yli 2000 dollaria vuodessa.
He leikkasivat yli 3500 dollaria vuotuisesta verolaskustaan. Esimerkiksi Michael korotti vuotuista 401 (k) -maksua 6 prosentista 15 prosenttiin ja Jennifer korotti rahamäärää 7 prosentista 10 prosenttiin.
Michael vei BARTin (Bay Area Rapid Transit) East Baystä työhönsä San Franciscon finanssialueelle ja säästi yli 4000 dollaria vuodessa kaasu-, pysäköinti- ja siltamaksuissa.