Kuinka saada halpa henkivakuutus

Suojaa perheesi taloudellisesti.

Virginia Lynne, CC-BY, HubPagesin kautta

12 vinkkiä henkivakuutuksen parhaan tarjouksen saamiseksi

Henkivakuutusmaksut perustuvat ikään, terveyteen ja elämäntyyliin. Tässä on joitain asioita, joita voit tehdä saadaksesi halvimman mahdollisen suunnitelman:

1. Älä tupakoi.
2. Osta nuorena, koska voit lukita halvemmalla.
3. Pidä painosi terveellä BMI-alueella.
4. Pidä verensokeri, verenpaine ja kolesteroli normaalina.
5. Liikunta ja elää terveellistä elämäntapaa.
6. Mene säännöllisesti lääkärin tarkastuksiin, varsinkin jos sinulla on terveysongelmia. Vakuutusyhtiö haluaa tietää, että sairautesi on lääkärin valvonnassa.
7. Ota sinulle määrätyt lääkkeet.
8. Älä osallistu vaarallisiin harrastuksiin, kuten laskuvarjourheiluun tai moottoripyörällä ajamiseen.
9. Vältä vaarallisia töitä.
10. Älä käytä laittomia huumeita, käytä väärin reseptilääkkeitä tai liioittele alkoholin nauttimista.
11. Hanki suunnitelma, joka vaatii verikokeen ja lääkärintarkastuksen. Jos et tee näitä testejä, he olettavat, että sinulla on suuri riski ja veloitat korkeimman hinnan.
12. Kerro ehdottoman totuus hakemuksestasi. Jos et, vakuutusyhtiö ei välttämättä maksa kuolemantapahakemustasi.

Miksi ostaa henkivakuutus?

Henkilökohtaiset käyttötavat	Muut käyttötavat
Hautajaisten ja lääketieteellisten laskujen lopulliset kulut	Maksa kiinteistöverot
Korvaa perheen tulot	Anna hyväntekeväisyyteen
Maksa velat	Tarjoa perintö lapsille
Maksimoi eläketulot hankkimalla puoliso henkivakuutuksen avulla	Työsuhde-etuutena
Huolehdi aikuisten erityistarpeista	Henkivakuutuksen eläkeohjelma ihmisille, jotka ovat maksaneet Roth IRA: n
Varaudu perheyrityksen kuluihin ja velkoihin
Käytä pitkäaikaishoitovakuutuksen sijaan
Maksa asuntolaina
Käytä annuiteetin sijaan

Tarvitsetko todella lisää?

Halvin henkivakuutus on jo sinulla. Tarkista, onko sinulla jo tämä etu:

• Työ: Katso onko tämä sinulle etu työn kautta.
• Luottokortit: Monilla luottokorteilla on tapaturmavakuutus. Tämä ei auta, jos saat syövän tai muun sairauden, mutta mieti, mitä tarvitset, älä unohda laskea siihen, mitä sinulla jo on.
• Vanhempien tai isovanhempien ostama henkivakuutus: Pyydä sukulaisiasi selvittämään, ovatko he ostaneet henkivakuutuksia sinulle lapsena. Nämä käytännöt ovat suhteellisen halpoja, eikä niillä yleensä ole suuria kuolemanvaikutuksia, mutta ne saattavat olla kaikki mitä tarvitset, jos olet pääasiassa hautajaiskustannuksia.

Ihmiset, jotka eivät ehkä tarvitse sitä

Ylimääräisen henkivakuutuksen ostamatta jättäminen on halvin tapa edetä. Tässä on joitain ihmisiä, jotka eivät ehkä tarvitse tätä kustannusta:

• Sinkut: Jos sinulla ei ole lapsia tai vanhempia, jotka ovat riippuvaisia ​​tuloistasi, saatat tarvita vain tarpeeksi säästöjä kattamaan omat hautajaiskustannuksesi ja mahdolliset jättämäsi velat.
• Naimisissa työskentelevän puolison kanssa: Ehkä olet naimisissa, mutta sinulla ei ole lapsia, ja puolisosi työskentelee työssä, joka antaisi heille tarpeeksi tuloja, jos sinulle sattuisi jotain. Voit haluta jonkin verran henkivakuutusta kattamaan kaikki velat ja hautajaiskustannukset, mutta et ehkä tarvitse suurta vakuutusta.
• Syitä ostaa, kun et tarvitse sitä: Yksi saalis on, että henkivakuutus on yleensä halvempaa, kun olet nuori ja terve. Haluat ehkä, jotta se ei maksa sinulle paljon enemmän myöhemmin. Tämä pätee erityisesti, jos aiot saada perheen tai jos sinulla on vanhempia tai erityistarpeita sisältäviä sisaruksia, joita saatat joutua tukemaan tulevaisuudessa.

50-vuotias mies. Ikä, terveys, paino ja tupakointi määräävät etuuskustannuksesi.

VirginiaLynne, CC-BY, HubPagesin kautta

Kuka sitä ehdottomasti tarvitsee

• Ihmiset, joilla on huollettavia: Jos sinulla on joku riippuvainen tuloistasi, tarvitset henkivakuutuksen. Ehkä olet kuin minä. En edes ajatellut sitä ennen kuin ystäväni menetti yhtäkkiä puolisonsa. Olen paniikissa. Olin viiden pienen lapsen äiti. Miehelläni oli hyvä työ, mutta kun todella tarkastelin hänen etujaan, tajusin, että hänellä oli vain pieni määrä työhenkivakuutuksia. Mitä tekisin, jos hänelle tapahtuisi jotain? Kuinka voisin hoitaa perhettäni ja työskennellä kokopäiväisesti? Pitäisikö minun kouluttaa toista työtä?
• Ihmiset, jotka ovat hoitajia: Lopulta se koitti minulle. Tarvitsimme henkivakuutuksen. Ei vain miehelleni, vaan myös minulle. Jos minulle tapahtuisi jotain, mieheni olisi palkattava lastenhoitaja ja taloudenhoitaja, puhumattakaan siitä, että joku suorittaa veronsa ja valmistaa ruokansa.

Paljonko todella tarvitset?

Mikä tahansa summa auttaa perhettäsi, joten hanki mitä sinulla on varaa nyt ja lisää määrää myöhemmin, kun voit. Edullinen henkivakuutus on summa, jonka todella tarvitset perheesi suojaamiseksi taloudellisilta katastrofeilta. Joten sinun on päätettävä:

1. Kuinka paljon hautajaisten kustannukset olisivat? Tutki vaihtoehtojasi ja tee pyyntösi selkeäksi perheellesi, jotta syyllisyys ei johda heitä kuluttamaan enemmän.
2. Mitkä velat olisi maksettava takaisin? Ajattele auto-, asuntolaina-, koulu- ja luottokortteja.
3. Mitä tuloja olisi käytettävissä? Mieti, kuinka paljon puoliso tekee tai voisi ansaita, jos hän työskentelee kokopäiväisesti. Jos et halua, että puolisosi työskentelee pienten lasten takia, mieti, kuinka paljon tuloja tarvitsisi korvata.
4. Kuinka kauan näiden tulojen olisi oltava käytettävissä? Tämä riippuu siitä, haluatko korvata tulot tietyksi ajaksi (esimerkiksi, kunnes pienet lapset ovat kaikki koulussa) vai haluatko korvaustuloja puolisosi elinaikana.
5. Entä sairausvakuutus? Jos puolisosi ei ole töissä tai jos puolisosi työ ei tarjoa terveys-, hammas-, näkö- ja muita etuja, haluat ehkä sisällyttää ne henkivakuutuksesi määrään.
6. Entä korkeakoulun kustannukset? Jos haluat tarjota korkeakouluopetusta lapsillesi, haluat ehkä sisällyttää sen ostamasi etuuden määrään.
7. Muut kustannukset? Toivottavasti tämä luettelo auttaa sinua miettimään oman erityistilanteen. Perheesi saattaa kohdata muita kustannuksia, jotka sinun on otettava huomioon. Esimerkiksi, jos omistat perheyrityksen, saatat haluta antaa rahaa varmistaaksesi, että sitä voidaan jatkaa, tai säädä, miten sitä voitaisiin myydä.

Vaihtovaihtoehdot tekevät henkivakuutuksesta halvempaa

Ikä on tärkein tekijä henkivakuutuskustannusten määrittämisessä. Joten henkivakuutuksen ostaminen ennemmin kuin myöhemmin tarkoittaa, että saat paremman tarjouksen, varsinkin jos lukitset pidemmällä aikavälillä. Entä jos sinulla ei ole varaa kovin henkivakuutukseen? Yritä hankkia henkivakuutus, jolla on muunnosvaihtoehto, jonka avulla voit vaihtaa toiseen vakuutukseen myöhemmin. Tein virheen siinä. Vakuutuksellamme ei ole muuntamisvaihtoehtoa, joten minun on nyt hankittava uusi vakuutus 52-vuotiaana, kun hinta on korkeampi.

Kuinka kustannukset määritetään?

Henkivakuutus ei ole kuin muiden tuotteiden ostaminen. Kun haluat tietokoneen, ostoksilla löydät parhaan tietokoneen hintaan, johon sinulla on varaa. Kun ajattelet haluamaasi henkivakuutusta, voit tehdä ostoksia eri yrityksille, mutta et tiedä, minkä hinnan suunnitelmasi maksaa, ennen kuin sinulla on:

• Hakivat vakuutusta ja antoivat heille terveys-, elämäntapa-, työ- ja perhelääketieteellistä tietoa.
• Minulla oli lääkärintarkastus ja verikokeet.
• Oliko vakuutusyhtiön vakuutuksenantajan tarkasteltava tietojasi ja antanut sinulle luokituksen.

Saamasi luokitus määrittää hinnan, jota sinulta veloitetaan kyseisestä etuuden määrästä. Jokaisen yrityksen on lähetettävä luokituksensa ja veloittamansa hinnat valtion vakuutusvirastolle, jotta he eivät voi muuttaa tietyn luokituksen hintaa tai antaa sinulle "alennusta".

Haluat ehkä ostaa vakuutuksen kiinteistökustannusten kattamiseksi tai lapsenlapsille.

VirginiaLynne, CC-BY, HubPagesin kautta

Kustannukset perustuvat luokitukseesi

Mikä vaikuttaa luokitukseesi? Tässä ovat tärkeimmät asiat:

• Ikä: mitä vanhempi olet, sitä kalliimpi henkivakuutus on.
• Terveyshistoria: erityisesti kaikki diabeteksen, sydän- ja verisuonitautien, syövän tai muun vakavan sairauden historia.
• Terveystentti: etenkin painosi, verenpaine, glukoositesti ja kolesterolitestit.
• Elämäntapa: vaaralliset harrastukset, kuten laskuvarjohyppy, laitesukellus, dyynirattaiden ratsastus tai lentokoneiden lentäminen, voivat aiheuttaa vakuutuksesi korkeamman.
• Työhön liittyvät vaarat: jos työskentelet työpaikassa, joka vaatii paljon ajamista tai altistaa sinut vaaroille tai otat riskejä, joudut ehkä maksamaan enemmän henkivakuutuksesta.

Termihenkivakuutus on yleensä halvin

Termihenkivakuutus on yleensä halvin laji. Näin se toimii:

• Valitse kuolemantapausmäärä: Terminaalihenkivakuutuksessa ostat tietyn määrän kuolemantapauksia, kuten: 10000, 50000, 100000, 250 000, 500 000 tai jopa 1 000 000 dollaria.
• Valitse termi: Voit valita termejä vain yhdestä vuodesta ja enintään 20 vuoteen tai joskus enemmän. Kattavuutesi on ohitse tämän kauden lopussa, mutta sinulla voi olla mahdollisuus uudistaa uudeksi toimikaudeksi. Kun uusit, kattavuuden hinta voi kuitenkin nousta ja joudut ehkä suorittamaan toisen lääkärintarkastuksen.

Seniorit saattavat löytää pysyvän halvempaa

Joskus yli 50-vuotiaat saattavat löytää pysyvän henkivakuutuksen paremmaksi vaihtoehdoksi heille. Se voi olla myös parempi vaihtoehto kaikille, jotka haluavat vakuutuksen koko elämäänsä. Pysyvää elämää on monenlaisia:

Koko elämä: Koko elämä aiheutti suuren osan taloudellisesta riskistä vakuutusyhtiölle, joten tällaista tyyppiä ei ole enää saatavana nyt. Koko elämän haittana on, että hallinnon kustannukset eivät olleet avoimia. Lisäksi vaikka koko elämä kerää omaa pääomaa, sitä ei yleensä pidetä niin hyvänä sijoituksena kuin muissa paikoissa, joihin voisit laittaa rahasi. Ihmisille, joilla on jo koko elämä, voit vaihtaa käteissaldon 1035: lla saadaksesi taatun Premium Universal Henkivakuutuksen, joka ei anna käteisarvoa, mutta suurempaa perhe-aluksen kuolemantapaa.

Universal Life: Tämän tyyppinen vakuutus on yleensä korvannut useimmat koko elämän vakuutukset. Jotkut Universal Life -käytännöt lisäävät käteisarvoa, mutta toiset, kuten Guaranteed Premium Universal Life, eivät. Näitä politiikkoja on monenlaisia, jotka lisäävät kustannusten joustavuutta ja haluatko lisätä kuolemantapahtumia vai korkeamman hinnan. Vaikka Universal Life on kalliimpi kuin termi, se sallii kuolemantapahtuman maksamisen:

• Kiinteistöverojen maksaminen.
• Aikuisten erityistarpeiden lasten hoito.
• Perheyrityksen tarpeiden tyydyttäminen.
• Antaa heidän maksimoida eläketulot käyttämällä henkivakuutusta puolison hoitamiseen sen sijaan, että ottaisivat 2/3 puolison eläketurvasta.

Jotkut ratsastajat antavat sinun ottaa etuja, jos sinulla on lopullinen sairaus.

VirginiaLynne, CC-BY, HubPagesin kautta

Mitä ovat ratsastajat?

Henkivakuutusajurit ovat erikoistuotteita, joita voit ostaa joillakin vakuutuksilla. Nämä ratsastajat voivat tehdä tietystä vakuutuksesta halvemman, jos ne auttavat sinua välttämään ostamasta jotain muuta, kuten pitkäaikaishoitovakuutusta tai ylimääräistä sairausvakuutusta. Tässä on joitain yleisiä ratsastajia:

• Nopeutettu kuolemantapaus: Jos olet loputtomasti sairas tai sinulla on vaikea sairaus, voit ottaa osan kuolemantapahtumastasi hoitohoidon kustannusten kattamiseksi.
• Lasten vakuutusajuri: Voit hankkia lapsillesi henkivakuutuksen.
• Elinkustannusten säätö ratsastaja: Saa kuolemantapauksesi nousemaan sopeutumaan elinkustannusten nousuun.
• Pitkäaikaisen hoidon ratsastaja: Antaa sinun käyttää joitain kuolemantapauksesi pitkäaikaishoitoon.
• Premium Riderista luopuminen: tarkoittaa, että sinun ei tarvitse jatkaa henkivakuutusmaksun maksamista, jos olet vammainen.

Henkivakuutustyyppien vertaaminen

	Henkivakuutus	Koko elämä	Universal Life
Kattavuuden tyyppi	Kattaa sinut tietyn ajanjakson, yleensä 5, 10, 20 tai 30 vuoden jaksot	Pysyy voimassa koko elämäsi niin kauan kuin maksat vakuutusmaksun	Pysyy voimassa koko elämäsi ajan
Kerääkö se käteisarvoa?	Ei	Joo	Yleensä kyllä, mutta arvo sidottu vakuutuskustannuksiin ja osakemarkkinariskiin.
Kustannus	Yleensä halvin jopa 20 vuoden ajan	Kalliimpaa eikä sitä ole laajalti saatavilla, koska vakuutusyhtiö ottaa suurimman osan riskistä	Yleensä kalliimpi lyhyellä aikavälillä, mutta halvempi koko elämän ajan.
Tarjoaako se useimmat operaattorit?	Kyllä, laajalti tarjottavat hinnat ovat kilpailukykyisiä	Ei	Joo.
Kuoleman etu	Kiinteä kuolemattomuusetuus tietyssä määrin	Kuolemantapauksista vähennetyt vakuutuslainat, joiden on tarkoitus olla noin 100	Joustavat kuolemantapausten määrät
Voitko lainata politiikkaa vastaan?	Ei	Joo	Joo
Voiko politiikka raukea?	Ei	Ei	Kyllä, jos käteissummat eivät riitä kattamaan vakuutus- ja vakuutuskustannuksia
Hallintokulut	Valssattu premium	Kuluttajan ei ole helppo tietää	Läpinäkyvä ja saatavana.

Miten ostaa

• Online-hakukoneet: Et voi itse ostaa vakuutusta online-hakukoneesta, mutta hakukone on hyvä paikka saada käsitys siitä, kuinka paljon henkivakuutus voi maksaa sinulle. Henkivakuutuksen ostamiseksi sinun on keskusteltava agentin kanssa, täytettävä hakemus ja saat verikoe ja lääkärintarkastus. Ainoa ongelma online-henkivakuutuslaskurin käytössä on, että jotkut niistä ovat enimmäkseen myyntilaitteita, joiden tarkoituksena on lähettää tietosi tiettyjen yritysten edustajille, jotka soittavat sinulle ja yrittävät myydä sinulle tuotteitaan.
• Yrityksen edustajat: Sinun on keskusteltava edustajan kanssa ostaaksesi vakuutuksen. Joskus saatat haluta ostaa henkivakuutuksen edustajalta, jonka tunnet jo ja luotat. Yhdessä tai vain parissa yrityksessä työskentelevät vakuutusasiamiehet voivat olla hyvä tietolähde ja auttaa sinua lajittelemaan vakuutustarpeesi. Paikallisella edustajalla voi olla enemmän aikaa sinulle kuin jollekulle, jolle otat yhteyttä Internetin kautta, ja vakuutuksen hinta on sama, jos he edustavat samaa yritystä, koska kuten edellä mainitsin, hinnat on vahvistettu kullekin luokitukselle. Yksi haitta edustajan kanssa, joka työskentelee vain yhden yrityksen kanssa, on se, että he eivät välttämättä pysty tarjoamaan sinulle halvinta henkivakuutusta sinulle tai tarjoamaan sinulle haluamiasi henkivakuutusvaihtoehtoja.
• Riippumattomat edustajat: Riippumaton agentti työskentelee useiden yritysten kanssa yhden yrityksen sijasta. Jos sinulla on vakavia terveysongelmia tai olet yli 50-vuotias, haluat ehkä mennä riippumattoman edustajan kanssa, koska he voivat ohjata sinut vakuutusyhtiöön, jolla on vakuutustekijöitä, jotka ovat suotuisampia tilanteellesi.

Sinun vinkkisi?

Tutkittuamme vaihtoehtomme olen melkein valmis ostamaan uuden henkivakuutuksen meille. Onko sinulla vinkkejä halvan henkivakuutuksen saamiseen? Ole hyvä ja jaa kommentit.