Kuinka islamilaiset pankit ansaitsevat rahaa?

Kuinka Lähi-idän pankit ansaitsevat rahaa?

Muslimipankit (alias islamilaiset pankit) ovat rahoituslaitoksia, jotka toimivat sharia-lain ja -määräysten mukaisesti. Pinnalla muslimipankkien ja muiden (tavanomaisempien) rahoituslaitosten välillä ei ole juurikaan eroa. Itse asiassa useimmat ihmiset ovat täysin unohtaneet näiden instituutioiden toiminnan. Sharia-lain noudattamisella on kuitenkin merkittäviä vaikutuksia siihen, kuinka nämä pankit ansaitsevat rahaa ja pitävät voitot virtana (eli monet muslimipankit eivät peri korkoa). Tämä keskitin toivottavasti lisää tietosi ja auttaa sinua ymmärtämään tämän kapean mutta kasvavan finanssialan omituisuuksia.

Islamin pankki

Suurin ero muslimien ja perinteisten pankkien välillä

Vaikka tämä yksinkertaistaa asioita melko vähän, muslimipankit ja niihin liittyvät rahoituslaitokset noudattavat kolmea pääosin erityisolosuhetta (rajoitetta), jotka perustuvat sharialakiin.

1. Muslimipankit ja niihin liittyvät pankkilaitokset eivät saa periä korkoja

Tämä on luultavasti suurin rajoitus ja yksi iso ominaisuus, josta suurin osa muslimipankeista tunnetaan. Se on niin erottava piirre, että joissakin muissa kuin muslimeissa, joissa muslimipankit toimivat, ne toimivat markkinointisyistä laajalla termillä "koroton pankki" muslimipankin sijaan.

Koron perimättä jättämisen syy johtuu sharialain tulkinnasta, jossa todetaan, että "on työskenneltävä voiton tavoittelemiseksi" ja että pelkkä rahan lainaaminen apua tarvitsevalle ei ole työtä. Lyhyesti sanottuna "Rahaa ei voida käyttää lisäämään rahaa". Siksi pankin on aina tarjottava jonkinlaista palvelua voidakseen ansaita rahaa islamilaiseksi.

2. Islamilainen rahoitus ei salli suurta epävarmuutta, joka tunnetaan myös nimellä "argharar", liiketoimissa

Tämän rajoituksen noudattamiseksi muslimipankkien on paljastettava kaikki tiedot mahdollisille sijoittajille ja pyydettävä kaikkia tietoja mahdollisilta liiketoiminnan intresseiltä. Tärkeä varoitus, joka seuraa tästä säännöstä, on se, että islamilainen rahoituslaitos ei voi myydä jotain, jota se ei omista. Sellaisen tuotteen myyntiä, jota et omista suoraan, pidetään korkeimpana riskinä, koska poissaolon riski on erittäin suuri. Siksi rahoitustuotteiden, kuten johdannaisten tai CDO: n (vakuudelliset velkasitoumukset), sellaisten tuotteiden myynti, jotka toivat maailmantalouden polvilleen muutama vuosi sitten, on kielletty tai pidetään "haramina".

3. Islamilainen rahoitus edellyttää, että sijoitat vain moraalisesti oikeudenmukaisiin ja eettisiin syihin

Siksi muslimipankkeja kielletään sijoittamasta tiettyihin paheisiin ja moraalisesti harmaisiin yrityshintoihin, kuten uhkapeli, prostituutio, orjuus tai huumekauppa.

Kolikot

Ansaita rahaa ei-korollisella mallilla

Koska kyseessä on niin suuri osa islamilaisesta rahoituksesta, haluan tuoda kaksi esimerkkiä siitä, miten koroton pankkitoiminta vaikuttaa liiketoimintaan islamilaisissa pankkitilanteissa. Tarkastellaan ensin yksinkertaista tapausta tilin perustamisesta pankkiin. Monissa perinteisissä pankeissa korollisia säästötilejä tarjotaan asiakkaille. Korkoja mainostetaan ja markkinoidaan keinona saada asiakkaat sijoittamaan ja pitämään rahansa pankissa.

Islamilaisessa rahoituksessa säästötilejä kuitenkin yleensä mainostetaan tai markkinoidaan jonkin ennätyksen tai voiton / tappion mukaan. Muslimipankin onnistuneiden tapahtumien voitot jaetaan henkilökohtaisille säästötileille. Pankin epäonnistuneiden tapahtumien tappiot voivat kuitenkin vaikuttaa myös säästötiliin.

Toinen esimerkki on, kuinka muslimipankit käsittelevät asuntolainoja. Oletetaan, että haluat ostaa talon, jonka hinta on tällä hetkellä 350 000 dollaria. Jos ostat tämän talon asuntolainalla tavanomaisesta pankkilaitoksesta. Pankki antaisi sinulle 300 000 dollarin lainan (ja laittaisit loput rahat). Se 300 000 dollaria lainataan sinulle tietyllä korolla (sanotaan 6%). Siihen mennessä, kun maksat lainan (olkaamme anteliaita ja sanokaamme 30 vuoden kuluttua), olet maksanut pankille yhteensä 647514,00 dollaria.

Tämä on jyrkässä ristiriidassa muslimien pankkilaitoksen kanssa, joka ei usko korkoihin. Tällöin muslimipankki osallistuu suoraan tapahtumaan tekemällä jotain ostamalla talon, josta olet kiinnostunut, merkitsemällä myyntihinnan ylimääräisellä 60 000 tai 70 000 dollarilla ja myymällä sinulle takaisin. Maksat sitten uuden hinnan 360 000 dollaria erissä. Loppujen lopuksi säästät itse asiassa tonnia rahaa.

Pankit hyötyvät hyvin eri tavoin ulkomailla!

Sharia-yhteensopivan rahoituksen seuraamisen vaikeudet

Vaikka nykyään islamilainen rahoitus on toimialana kasvanut 2 biljoonan dollarin megamarkkinaksi. Tie menestykseen ei ole ollut helppo. Edellä mainitut islamin rahoitusta rajoittavat säännöt ovat estäneet shariaa noudattavia yrityksiä harjoittamasta monia kannattavia toimintoja, joista tavanomaiset pankit sylkevät.

Historiallisesti islamilaista rahoitusta ja sitä harjoittavia instituutioita on suojattu Lähi-idässä ja muutamissa muissa muslimimaissa satojen vuosien ajan. Lisäksi monia heistä on tukenut suurelta osin varakkaat kansallisvaltiot tai imperiumit, jotka olivat omistautuneet islamilaisen rahoituksen ja sharia-lain hyväksi.

Lisäksi maailmanlaajuinen kasvu ja laajentuminen on ollut erityisen vaikeaa, koska useimmissa paikoissa maailmassa puuttuu sääntelykehys muslimien pankkitapahtumien hallinnoimiseksi. Lyhyt esimerkki aiemmin tarkastelluista asuntolainatapauksista; tapahtumaa verotettaisiin todennäköisesti kahdesti muussa kuin muslimimaassa (kerran, kun pankki ostaa talon, ja toisen kerran, kun pankki myy talon takaisin sinulle).

Globaali kilpailu

Erityisen huolestuttavia ovat huolet siitä, että muslimien pankkilaitokset eivät pysty kilpailemaan tehokkaasti globaalilla näyttämöllä. Toiminut niin kauan voimakkaasti tuetuissa kulttuuriympäristöissä. on perusteltua huolta siitä, että muslimipankeilla ei ole perinteisten kollegoidensa sitkeyttä ja tehokkuutta. Tietenkin vain aika näyttää, onko tämä totta vai ei.

Islannin pankki Britanniassa

Menestyksiä globaalilla tasolla

Monista huolista ja epäilyistä huolimatta muslimipankeilla on ollut hyviä menestyksiä. Esimerkiksi Yhdistynyt kuningaskunta yrittää nopeasti vakiinnuttaa itsensä islamilaisen rahoituksen ja sharia-yhteensopivien rahoitustoimien johtavaksi länsimaiseksi keskukseksi. Vuodesta 2014 alkaen Britannialla on kuusi suurta muslimipankkia; mukaan lukien Islannin pankki Britanniassa (katso kuva yllä). Lisäksi Lontoosta on viime aikoina tullut ensimmäinen ei-muslimi paikka, joka laskee liikkeeseen Sukukin, joka on islamilaisen rahoituksen ekvivalentti joukkovelkakirjalainan kanssa.

Samaan aikaan mikrorahoituksen maailmassa muslimipankkitoiminnasta on nopeasti tulossa suosittu vaihtoehto sekä lyhytaikaisille että pitkäaikaisille lainoille. Etiopian kaltaisissa kehitysmaissa, joissa yli kolmasosa väestöstä pitää muslimeja, muslimien pankkituotteita pidetään turvallisempina ja synkronoituneina paikallisten perinteiden kanssa.

Aiheeseen liittyvät artikkelit

• Kuinka hautausmaat ansaitsevat rahaa?

  Hautausmaat eroavat jyrkästi muista yrityksistä. Aloittaminen edellyttää paljon investointeja. Yhden ylläpitäminen edellyttää ikuista sitoutumista. Koko ajan sinun, omistajan, on hallittava odotuksia sureville / synkille ystäville ja…