Kuinka määritetään arvioitu pääkoron ja vakuutuksen maksu ennen talon ostamista

Tavallisesti kiinteistö- tai lainanvälittäjäsi arvioi lainasi pääoman, korot, verot ja vakuutukset. Mutta voit tehdä sen myös!

marleneb

Herätyssoitto

Se oli 2:00 sunnuntaiaamuna, kun puhelin soi. "Hei?" Vastasin puhelimeen tuskin hereillä. "Hei… Marlene? ” Linjan toisessa päässä oleva soittaja ei tunnistanut ääntäni. Grogginess heikensi puhettani. Siitä huolimatta linjan toisessa päässä olevan henkilön oli oltava varma, että minä olen, ennen kuin jatkat puhetta. "Joo. Tässä on Marlene. ” Vahvistan, että olen täysin hereillä, kun huomasin, että ääni linjan toisessa päässä oli asiakas. Silmäni tarttuivat vilkkumaan sängyn kellon LCD-numeroihin, jotka näyttivät ylpeänä kellonajasta. Yhtäkkiä ymmärrän, että tämä on naurettava tunti olla puhelimessa kenenkään kanssa ja vielä naurettavampaa olla puhelimessa asiakkaan kanssa. "Marlene, tässä on Joe." (Nimi on muutettu viattomien suojelemiseksi.)

Miksi Joe soitti kiinteistönvälittäjälleen 2:00 aamulla, kysyt? No, koska aikaisemmin (edellisenä päivänä) Joe ja minä olimme käyneet ulkona tarkastelemassa ominaisuuksia. Joe päätti, että hän piti yhdestä kiinteistöstä ja halusi tietää, mikä hänen kuukausimaksu olisi, jos hän tekisi tarjouksen kyseisestä kiinteistöstä, joten Joe soitti kiinteistönvälittäjäänsä - minuun. Loppujen lopuksi kerroin Joelle, että jos hän tarvitsisi lisätietoja ominaisuuksista, hän voisi soittaa minulle. En tiennyt, että minun olisi pitänyt antaa vastuuvapauslauseke, jonka mukaan Joe ei saisi soittaa minulle outoina aikoina, myös kotona.

Tutustu PITI: n syvempään tutkimiseen ja siihen, mitä PITI tarkoittaa ostajalle, lukemalla artikkelini "Päämies, korko, vero ja vakuutus - tärkein numero, jonka ostajan on tiedettävä".

Joe halusi tietää tärkeimmistä korkoveroistaan ​​ja vakuutuksistaan

Kokemukseni Joen kanssa sai minut ymmärtämään, että vaikka en ehkä olekaan ylhäällä koko ajan ajatellessani ostaa ensimmäisen kodin, asiakkaani ajattelivat sitä koko päivän ajan. Nousin ylös ja annoin mielelläni Joelle tarvitsemansa tiedot, mutta tämä puhelu sai minut näyttämään asiakkaille kuinka saada tarvitsemansa tiedot työaikojen ulkopuolella.

Joe ajatteli tarjoavansa 200 000 dollaria kotiin, jonka hän näki, ja halusi tietää, mitä hänen kuukausimaksunsa olisivat. Joe halusi tietää, mikä hänen päämies, korko-, vero- ja vakuutustoiminta tai PITI olisi, jos hän laskisi 40 000 dollaria kotiin.

Kiinteistö- ja lainanvälittäjinä emme odota ostajien laskevan PITI-arvoa, mutta on hyvä näyttää heille, miten se tehdään, mikäli he haluavat tehdä sen itse.

Lainatyyppi

Todennäköisesti olet saanut pätevyyden lainaa varten, joten kiinteistönvälittäjäsi tai lainanvälittäjäsi on saattanut jo ehdottaa lainatyyppiä ostoksellesi.

Helppo tapa laskea PITI

Kullekin PITI-laskennan elementille näytän sinulle käytettävän työkalun tai kaavan ja mistä etsiä tietoja, joita tarvitset PITI-arvon laskemiseen.

Ensinnäkin sinun on tiedettävä, minkä tyyppistä lainaa käytät kodin ostamiseen. Nämä tiedot tulevat lainanantajalta. Lainoja on monenlaisia. Asunnon ostajien yleisimmät lainatyypit selitetään täällä:

• Amortizoitu laina on takaisinmaksuohjelma, joka koostuu sekä pääomasta että korosta. Maksut jaetaan yleensä yhtä suuriksi lainan pituudeksi. Pohjimmiltaan viimeinen lainan maksu on sama kuin ensimmäinen lainan maksu koko laina-ajan.
• Vain korollinen laina on maksusuunnitelma, joka kattaa vain pääoman koron määrän. Vain korollisilla lainoilla maksat vain lainakorot, joten kuukausimaksusi eivät vähennä pääomaa. Pääoma maksetaan takaisin laina-ajan lopussa.
• Osittain amortizoitu laina on takaisinmaksusuunnitelma, jossa lainaa ei poisteta kokonaan lainan elinkaaren aikana, joten laina-ajan lopussa on tasapaino periaatteesta, jonka joudut maksamaan. Lainan lopussa jäljellä oleva saldo tunnetaan ilmamaksuna.

Jos et tiedä minkä tyyppistä lainaa käytät ja haluat työskennellä itsenäisen arvion tuottamiseksi, on tämän harjoituksen vuoksi turvallista olettaa, että käytät lyhennettyä lainaa.

Päämies ja korko

Lainan pääoman ja koron laskemiseksi sinun on käytettävä finanssilaskuria. Koska taloudelliset laskimet eroavat toisistaan ​​sen suhteen, miten niitä käytetään, suosittelen, että käytät online-taloudellista laskinta, joka laskee pääoman ja korot puolestasi. Melkein jokaisella verkkopankilla tai kiinnitysyhtiöllä on online-laskin, joka auttaa lainanottajia laskemaan ehdotetun lainan pääoman ja koron. Online-laskin, jonka olen havainnut olevan helpoin käyttää, löytyy osoitteesta ZimpleMoney.com. Tämä verkkosivusto on käyttäjäystävällinen, joten voit nähdä tiedot ilman, että sinun tarvitsee lähettää henkilökohtaisia ​​tietoja.

Jotta voit käyttää verkkolaskuria, sinulla on oltava seuraavat tiedot kätevä:

• Lainasumma (rahamäärä, jonka olet lainannut talon ostamiseen.)
• Korko (lainanvälittäjäsi on jo saattanut kertoa sinulle, mikä tämä on. Jos ei, käy lainanantajan verkkosivustolla ja selvitä päivän todennäköinen korko.)
• Lainan tyyppi (esimerkiksi amortoitu, vain korko tai osittain amortizoitu)
• Laina-aika (kuukausina tai vuosina)
• Suoritetut maksut (esimerkiksi kuukausittain, neljännesvuosittain tai vuosittain)
• Koron alkamispäivä (kiinteäkorkoisen lainasi osalta tämä on päivä, jona laina vastaanotetaan. Muiden lainojen osalta sinun on hankittava nämä tiedot lainanantajalta.)
• Maksun alkamispäivä (tämä on päivämäärä, jolloin suoritat ensimmäisen maksusi.)

Esimerkki: Päämies ja korko ZimpleMoney.com-palvelun avulla

Esimerkki pää- ja korkolaskennasta, jota käytetään osoitteessa ZimpleMoney.com.

Lisää omat tietosi, jotka vastaavat talosi maksumallia.

Laina-aika	Arvo
Lainan määrä	160 000 dollaria
Korko	4,5%
Lainan tyyppi	Amortisoitu
Laina-aika	30 vuotta
Suoritetut maksut	Kuukausittain
Laske korko alkaen	1. marraskuuta 2013
Maksun alkamispäivä	1. marraskuuta 2013

Yllä olevassa skenaariossa seuraavat tiedot tulivat ZimpleMoney.com-verkkolaskurin käytön jälkeen:

1. Säännöllinen (kuukausittainen) maksu: 807,66 dollaria
2. Loppumaksu: 807,66 dollaria
3. Eräpäivä: 1.10.2014

Jos työskentelet kiinteistönvälittäjän kanssa, kiinteistönvälittäjäsi on saattanut jo antaa sinulle käsityksen siitä, mikä on kiinteistöveroprosentti alueelle, jota aiot ostaa kodille.

Verottaa

Vero on kiinteistövero, joka sinun on maksettava veronkantajalle vuosittain. Voit arvioida kuukausittaiset kiinteistöverosi, mutta ensin sinun on tiedettävä, mikä on kiinteistöveroaste alueelle, jolta haluat ostaa talon. Jokainen kaupunki, lääni ja osavaltio on erilainen, joten sinun on löydettävä nämä tiedot ennen kiinteistöveron määrän laskemista.

Ensin on ilmoitettava kiinteistön osoite, jotta saat selville kodin kiinteistöveron. Sitten on olemassa useita tapoja löytää kiinteistöverokanta.

Laske kuukausittainen veromaksu:

(Veroprosentti X Kiinteistön arvo) ÷ 12 = Kuukausittainen veromaksu

Mene läänin arviointitoimistoon tai tallentajaan, jossa talo sijaitsee. Virkailija voi etsiä osoitetta ja antaa tiedot henkilökohtaisesti. Tai he voivat lähettää tiedot sinulle postitse. Joissakin maakunnissa on verotietoja verkossa, joten saatat pystyä hakemaan tiedot verkosta.

Nopein tapa löytää veroprosentti verkossa on mennä Googleen ja kirjoittaa läänin nimi ja sanat "läänin kiinteistöveroprosentti". Selaa sitten sivutuloksia etsimällä sivua, jossa on arviointitiedot .

Nyt kun sinulla on kiinteistöveroaste:

Kerro tämä korko ostohinnalla ja jaa sitten tulos 12: lla saadaksesi kuukausiluvun. Tässä vaiheessa kauppahinta on arvio, koska et ole vielä tehnyt tarjousta talosta.

Laske kuukausittainen asunnon vakuutus

(.0050 X kiinteistön arvo) ÷ 12 = kuukausittainen asunnonomistaja

Vakuutus

Asunnonomistaja

Asunnon omistajan vakuutus, jota kutsutaan myös vahinkovakuutukseksi, on vakuutus, jonka maksat siltä varalta, että koti vaurioituu esimerkiksi maanjäristyksen, tulipalon, tulvan ja varkauden vuoksi. Kuukausittaisen asunnonomistajan vakuutuksen arvioimiseksi tarvitset kiinteistön arvon. Tässä tapauksessa ostamasi koti on hinta, jonka arvioit ostavan. Kerro sitten arvo arvolla.0050. Tulos antaa sinulle kohtuullisen arvion siitä, mitkä ovat vuotuiset vakuutuskustannukset kodille. Jaa sitten tulos 12: lla saadaksesi kuukausiluvun.

Yksityinen asuntolainavakuutus (PMI)

Jos annat vähintään 20% rahaa kotisi ostamiseen, sinun ei tarvitse laskea yksityistä asuntolainavakuutusta. Jos kuitenkin lasket alle 20% ostaa talosi, sinun on laskettava yksityinen asuntolainavakuutus.

Yksityisen asuntolainavakuutuksen arvioiminen on hieman hankalaa. Osa laskelmasta perustuu laina-arvoon ja kaikenlaisiin alennuksiin tai muihin lainan monimutkaisuuksiin.

Laina-arvo

Laina-arvo tarkoittaa lainan määrää verrattuna kodin arvoon. Se viitataan prosentteina. Jos esimerkiksi lasket kotiin 20%, laina-arvo olisi 80%; samoin, jos laitat 5% kotiin, laina-arvo olisi 95%. Laske laina-arvo jakamalla lainan määrä kiinteistön arvolla.

Esimerkki: Jos laitat 40 000 dollaria käteistä ostaaksesi 200 000 dollarin arvoisen kodin, laina olisi 160 000 dollaria. 160 000 - 200 000 dollaria = 80%.

Kun sinulla on laina-arvo-arvo, sinun on käytettävä PMI-kaaviota luotettavan arvion luomiseen. Tämä kaavio löytyy verkosta. Lainanantajan verkkosivustolla on todennäköisesti PMI-taulukko, jota voit käyttää.

Laske kuukausittainen yksityinen asuntolainavakuutus

(.0052 X lainan määrä) ÷ 12 = Kuukausittainen yksityinen asuntolainavakuutus

Mutta pidetään yksinkertainen

Annan vain arvion tuottamisen vuoksi funktionaalisen luvun. Muista vain, että tämä luku on tarkoitettu vain likiarvoihin. Tarkemman kuvan saamiseksi sinun on kysyttävä luotonantajalta todellinen numero.

Joten, käytämme.0052 PMI-korona laina-arvosta riippumatta. Käytä tätä korkoa laskemalla PMI kertomalla PMI-korko lainan määrällä ja jakamalla tulos 12: lla saadaksesi kuukausiluvun.

Työkalujen ja kaavojen taulukko yhdellä silmäyksellä

Seuraava taulukko on yhteenveto pääoman, koron, veron ja vakuutuksen laskemiseen tarvittavista elementeistä. Se on helppo käyttää PITI-arvon laskemiseen.

Käytä tietoja olettaen, että tulokset tuottavat arvion kuukausimaksuistasi. Tarkkojen tietojen saamiseksi sinun on neuvoteltava lainanvälittäjän kanssa.

Työkalujen ja kaavojen taulukko yhdellä silmäyksellä

Tämä kaavio tarjoaa helpon viitteen työkaluille ja kaavoille, joita käytetään pääoman, koron, veron ja vakuutuksen estimaatin laskemiseen.

PITI-elementti	Kuukausimaksujen kaava	Mistä löytää tietoja
Päämies ja korko	Käytä verkkolaskuria	ZimpleMoney.com
Verottaa	(Veroprosentti X Kiinteistön arvo) ÷ 12 = Kuukausiverot	Ota yhteyttä läänin veroarvioijan toimistoon tai Googleen "Etsi läänin verokanta".
Asunnonomistaja	(.0050 X kiinteistön arvo) ÷ 12 = kuukausittainen asunnonomistaja	Käytä.0050. Tätä numeroa käytetään runsaasti koko asuntolainateollisuudessa.
Yksityinen asuntolainavakuutus	(.0052 X lainan määrä) ÷ 12 = Kuukausittainen yksityinen asuntolainavakuutus	Hanki PMI-kurssi lainanantajalta tai etsi PMI-kaavio lainanantajan verkkosivustolta. Käytä sillä välin.0052.

Taloudelliset laskimet

Talouslaskimet helpottavat kuukausimaksun löytämistä.

marleneb

Taloudellisen laskimen käyttäminen PITI: n löytämiseen

Jos olet todella kunnianhimoinen, voit käyttää finanssilaskuria PITI-arvon määrittämiseen ilman paljon kaavoja. Se on vähän haastava, mutta laskimissa on käyttöopas, ja siellä on erinomaisia ​​opetusohjelmia verkossa. Seuraavassa videossa, jonka otsikko on Laskun maksaminen, näet kuinka löytää asuntolainamaksu Texas Instrumentin BA II Plus -laskimen avulla. Mielestäni BA II Plus on halvin ja helpoin käyttää finanssilaskuria.

Texas Instruments Financial Laskin

Joo! Voit laskea oman kuukausittaisen asuntolainamaksusi

Nyt kun tiedät kuinka laskea arvioitu pääoma, korko, vero ja vakuutus - kuukausittainen asuntolainamaksu talolle, jonka aiot ostaa, tulee kysymys: "Miksi haluaisit tehdä sen?" Voi, tiedän… joten sinun ei tarvitse herätä agenttiasi kello 2 aamulla. Ymmärsin!

"Kiinteistötiedot; selkeä ja yksinkertainen!"

Marlene Bertrand on välittäjä / REALTOR®.

Kalifornian kiinteistötoimisto lisenssi. # 01056418.