Kuinka lasketaan vuosikorko (huhtikuu)

Aina kun haluat ottaa lainaa, pankit yleensä ilmoittavat korkoja eri tavalla. Pankki A saattaa lainata kuukausittaista lisäkorkoa, pankki B voi ilmoittaa vuosikorkoa, kun taas pankki C saattaa lainata päiväkorkoa. Riippuen siitä, mistä lainaat rahaa, sinulla on oltava vakiotapa korkojen mittaamiseen, jotta voit helposti verrata eri lainoja ja löytää itsellesi sopivan.

Tässä tulee vuosikorko (APR). Se tarjoaa tavallisen tavan verrata eri lainojen kustannuksia prosenttimuodossa.

Tässä artikkelissa käsitellään todellista vuosikorkoa - mikä on todellinen vuosikorko, miksi käytämme todellista vuosikorkoa, joitain huhtikuun rajoituksia ja esimerkkiä todellisen vuosikoron laskemisesta.

Miksi käyttää huhtikuu?

Muista, että kun opiskelet lisäkoulua koulussa, opettajasi kehottaa aina olemaan lisäämättä "omenoita" ja "appelsiineja", koska ne ovat erilaisia ​​hedelmiä. Tämä käsite pätee myös vertaamalla kahta eri asiaa. Sen sijaan, että ajattelisit heistä "omenoita" ja "appelsiineja", sinun on parempi ajatella niitä "hedelminä".

Tämä on todellisen vuosikoron käsite, jota yritetään saavuttaa. Se standardoi pankkien ilmoittamat prosenttiosuuksien "omenat" ja "appelsiinit" ja muuttaa ne "hedelmiksi". Tämä on lainanottajan eduksi, koska se auttaa sinua löytämään tarpeisiisi sopivan. Useimmissa tapauksissa tämä tarkoittaa lainaa, jolla on alin todellinen vuosikorko.

Mikä on huhtikuu

Todellinen vuosikorko kuvaa vuoden korkoa (vuositasolla) eikä vain kuukausittaista tai päivittäistä korkoa. Jos kaikki asiat ovat samat (palkkiot, kustannukset jne.), Haluat valita lainan, jolla on alin todellinen vuosikorko. Alhaisimman todellisen vuosikoron mukainen laina tarkoittaa, että korkomaksut, jotka pankki veloittaa sinulta tietyn ajanjakson aikana, ovat vähiten muiden vaihtoehtojen joukossa.

Kuinka lasketaan todellinen vuosikorko

On kolme erilaista tapaa laskea huhtikuu:

1. Kunkin vuoden koron yhdistäminen maksuja ottamatta huomioon;
2. Maksut lisätään erääntyneeseen saldoon, ja kokonaismäärää pidetään perustana yhdistetyn koron löytämiselle; ja
3. Palkkiot jaksotetaan lyhytaikaisina lainoina.

Oletetaan, että annat 1 000 PK: n lainan, jonka kuukausikorko on 4% ja P100: n käsittelymaksu maksettava kuukauden lopussa. Tässä on laskelmat jokaiselle APR-laskentatavalle:

1. Kun pääoma on 100%, korotettu korko vuodelle ilman palkkioita on (1 + 0,04) ¹² - 1 = (1,04) ¹² - 1 = 0,6010 tai 60,10%;

2. Kun summa lisätään saldoon, saadaan P1000 + P100 = P1,100. Kun otamme osuuden P100 arvoon P1 100, saadaan 1/11 = 0,0909. Joten yhdistetyn koron löytämiseksi saamme (1,04 + 0,0909) ¹² - 1 = (1,13) ¹² - 1 = 3,3345 tai 333,45%; ja
3. Kolmas menetelmä sisältää palkkioiden lisäämisen luomallesi aikajanalle, kun löydät rahan aika-arvon. Näin se näyttäisi:

Jokainen kaavion rasti edustaa yhtä ajanjaksoa (onko päivä, kuukausi, vuosi).

dezalyx

Palkkio vähennettiin saldosta. Sitten voit löytää todellisen vuosikoron vain liittämällä rahan aika-arvon löytämisen kaavan arvot.

Kaava nykyarvolle annuiteetilla

dezalyx

PMT = kullekin kaudelle suoritettavat maksut; i = vuotuinen korko; m = ei. jaksoista vuodessa; ja n = ei. vuosien ajan.

Todellisen vuosikoron rajoitukset

Todellisessa maailmassa kaikki eivät ole samanlaisia. Lainan ottamiseksi on otettava huomioon muita maksuja. Esimerkiksi asuntolainassa saattaa olla vakuutusmaksuja, käsittelymaksuja ja muita välittäjän antamia alennuksia. Näiden tekijöiden takia todellinen vuosikorko ei välttämättä ole tarkka.

Näiden lisäetujen arvo vaihtelee myös eri ihmisillä. Oletetaan esimerkiksi, että taloni tulvi voimakkaan taifuunin aikana. Haluaisin saada vakuutuksen saadakseni rahani takaisin, kun tulva pilaa huonekaluni. Mutta jos taloni ei koskaan tulvi, tuhlaisin vain rahani saadakseni vakuutuksen jostakin, mitä ei koskaan tapahdu.

Joten aina kun haluat tehdä lainaa, varmista, että tarkastelet jokaista lainaan liittyvää veloitusta tai kulua, jotta voit itse varmistaa, saitko paljon.

Harkitse myös lainan aikataulua. Yksittäiset ennakkomaksut voivat nostaa lainan kustannuksia, vaikka todellisen vuosikoron laskennassa voidaan olettaa, että ne jakautuvat ajan mittaan, mikä tekisi todellisen vuosikoron näyttävän alhaisemmalta. Vaikka ilmapallomaksut tai muut maksujärjestelmät voidaan ottaa huomioon todellisen vuosikoron laskennassa, useimmat online-laskimet eivät voi tehdä sitä. Joten kannattaa tietää kuinka laskea todellinen vuosikorko manuaalisesti.

Esimerkki: Kuinka lasketaan todellinen vuosikorko

Oletetaan, että myönnämme 100 000 PK: n lainan, joka maksetaan 6 kuukauden kuluttua. Kuukausimaksun laskettiin olevan 17 970 Pep. Kuukausittainen lisäosuus on 1,30%. Lainan ottamisesta peritään käsittelymaksu 1 300 PK.

Tehdään kukin todellinen vuosikoron laskentamenetelmä.

1. (1 + 0,013) ¹² - 1 = (1,013) ¹² - 1 = 1,1677 - 1 = 16,77%.
2. P100,000 + P1,300 = P101,300. Kun maksu otetaan osaksi tätä uutta saldoa, saadaan P1,300 / P101,300 = 0,011283. Siten (1,013 + 0,011283) ¹² - 1 = 35,80%.
3. Koska P1,300 on ennakkomaksu, nykyarvo hetkellä 0 on P100 000 - P1 300 = P 98 700; PMT = P17,970; n = 1/2 (puolen vuoden ajan); m = 12 kuukautta. Joten käyttämällä annuiteetin nykyarvon kaavaa ja i: n ratkaisemista saamme:

dezalyx

Valitettavasti ei ole mahdollista tapaa eristää i. Jos sinulla on säännöllinen laskin, joudut arvaamaan ja tarkistamaan i. Koron korottaminen, jos PV (elinkorko) on alle 98700, ja koron laskeminen, jos PV (elinkorko) on suurempi kuin 98700.

Jos haluat löytää i helpommin, voit käyttää Microsoft Excelin kaavaa tai taloudellista laskinta. Excelin avulla input = Rate (6, -17970, 98700) saa 2,5851%. Tämä on kuukausikorko tai i / 12. Saadaksesi vuosikoron, meidän on kerrottava korko 12: lla: 2,5851% * 12 = 31,02%.

Johtopäätös

Kolmas menetelmä saattaa olla monimutkaisempi, mutta mielestäni se on paras käytettävissä oleva menetelmä, koska siinä otetaan huomioon palkkioita maksettaessa, kuukausimaksujen suorittamisajat ja kaikki muut tekijät, jotka saattavat vaikuttaa todelliseen vuosikorkoon.

Joten kun lasket todellista vuosikorkoa, ota vain huomioon, että verkkokorttilaskurit eivät pysty ottamaan kaikkia kustannuksia huomioon ja saattavat antaa sinulle väärän arvon. Seuraa vain tässä esitettyä menetelmää ja kytke se Microsoft Exceliin saadaksesi tarkemman vuosikoron.

Älä unohda lukea muita maksuja, joita sinulle aiheutuu ottaessasi lainaa, sekä kaikki pienellä painotuksella kirjoitetut edut ennen allekirjoittamista.