Viisi erilaista saalista luotonantoa: tunne merkit välttääkseen ansoja

valokuva 1

Viisi erilaista saalista luoton ansaa

Saalistava luotonanto on pohjimmiltaan epäoikeudenmukaista, petollista tai harhaanjohtavaa käytäntöä, jota esiintyy lainan alkamis- ja varausvaiheessa tai muissa rahoitustoimissa. Se tapahtuu, kun epäilemättömät kuluttajat johdetaan tarkoituksellisesti maksamaan maksuja tai ottamaan vastaan laina, jolla on sisäänrakennettuja haittoja, jotka voivat aiheuttaa taloudellista tuhoa perheen budjetille ja luotolle. Suojellaksesi itseäsi sinun on tiedettävä saalistavan luotonannon merkit.

1. Palkkaerot

Yksi yleisimmistä ja ilmeisimmistä saalistushinnoitteluista on ns. "Palkkapäivä" -laina, jossa kuluttajille annetaan pieniä lainoja, jotka takaavat tulevat palkkiot. Nämä lainat myönnetään tyypillisesti sekkikaupoissa tai erikoislainoissa.

Puolueettoman vastuullisen luotonannon keskuksen äskettäin tekemä tutkimus osoittaa, että amerikkalaiset maksavat vuosittain yli 3,4 miljardia dollaria lainapalkkioita. Näitä lainoja mainostetaan lyhytaikaisina - yleensä kahden viikon pituisina - lainaina, mutta ne on tosiasiallisesti suunniteltu sitomaan kuluttajia pitkäksi aikaa maksumääriin uusimalla tai "vaihtamalla" lainaa jatkuvasti. Itse asiassa palkkapäivälainojen vuosikorko on usein vähintään 400%. Näitä luotonantajia koskeva lainsäädäntö on edelleen myöhässä, ja alle puolet valtioista tarjoaa tällä hetkellä kuluttajansuojaa heitä vastaan. Yksinkertaisin mahdollinen neuvonta on, älä ota yhtä näistä lainoista. Tarpeisiisi parhaiten sopivia vaihtoehtoja ovat henkilökohtaiset lainat ja pankin tai luottoyhteisön rahoitus.

2. Asunnonomistajat

Yhdysvaltain asumis- ja kaupunkikehitysministeriön mukaan saalistajalainaus asunnonomistajia vastaan sisältää luotonantajia, arvioijia, asuntolainan välittäjiä ja muita, jotka käyttävät vakuuttavia, korkeapainetaktiikoita:

Myy kiinteistöjä väärennettyjen arvioiden avulla arvon keinotekoiseksi lisäämiseksi.
Käske lainanottajia valehtelemaan tuloistaan, kuluistaan tai käteisvaroista, jotka ovat käytettävissä käsirahojen saamiseksi lainan saamiseksi.
Laina enemmän rahaa kuin he tietävät, että lainanottaja voi maksaa takaisin.
Veloita korkeammat korot käyttämällä subprime-lainoja, jotka perustuvat lainanottajien rotuun tai kansalliseen alkuperään heidän luottohistoriansa sijaan. Itse asiassa kansallisen kuluttajaasianajajien liiton raportin mukaan yli puolet jälleenrahoitetuista asuntolainoista pääosin afrikkalaisamerikkalaisissa kaupunginosissa on subprime-lainoja, kun taas vain 9% jälleenrahoituksista pääasiassa valkoisilla alueilla.
Maksut olemattomista tai ei-toivotuista ja tarpeettomista tuotteista ja palveluista.
Vakuuttaa kuluttajat hyväksymään korkeamman riskin lainat, mukaan lukien lainat, joilla on loppumaksu, vain korkoihin perustuvat maksut (jos pääomaa ei saavuteta), ja lainat, joihin liittyy kalliita ennakkomaksuja.
Saalis lainanottajille, jotka tarvitsevat käteistä lääketieteellisten, työttömyys- tai velkaongelmien takia, häikäilemättömillä "kotiutus" -sopimuksilla.
Kannusta lainanottajia jälleenrahoittamaan lainansa toistuvasti ja näin "irrottaa" asunnon omistajien pääomat kotistaan, kun lainanottajalle ei todellisuudessa ole mitään hyötyä. Jokainen jälleenrahoitus lisää uusia maksuja ja tyhjentää mahdollisesti saavutetun oman pääoman.

3. Saalistavat autoliikkeet

Se on vanha stereotypia, mutta se jatkuu tänään… jotkut autokauppiaat ovat usein kuluttajia väärinkäyttäjiä ja saalistajia, ja huolellisesti suunnitellut lainan sulkemismenetelmät vakuuttavat ostajat ostamaan kalliita lisäosia rahoitusosastolta. Näiden jälleenmyyjien välttäminen voi olla haastavaa. Koska nämä lisäosat sisältyvät tyypillisesti rahoitukseen, ne lisäävät lainan ja maksun määrää. Orlandossa, Fla, sijaitsevan AutoAdvisors-toimitusjohtajan Bill Goldbergin mukaan "Pienin prosenttiosuus jälleenmyyjän saamasta voitosta on ostohinnassa. Suurin osa voitosta syntyy liiketoimistossa, jossa tarjotaan rahoitus- ja vakuutustuotteita, kun myyntihinta on neuvoteltu. Asiakas uskoo, että myyntiprosessi on ohi, kun tärkein osa on vielä aloitettava. "

Kun olet lyönyt sinut useita tunteja neuvoteltuasi hinnasta, autokauppias siirtyy tappamaan suurien voittojen lisäosilla, kuten taatulla omaisuuden suojaamisella (GAP), kattamaan tappiot, kun olet edelleen velkaa enemmän kuin ajoneuvo on arvoltaan. Monet luotto-osuuskunnat tarjoavat GAP-vakuutuksen puoleen hintaan, kun lainaat niistä.

Toinen lisäosa, joka maksaa sinulle kalliisti, on ajoneuvojen vammaisuus ja henkivakuutus. Jos sinulla on jo tällainen vakuutus, et todellakaan tarvitse uutta vakuutusta maksamaan ajoneuvosta siltä varalta, että menetät tai menetät vammaisuuden. Tämä kallis vakuutus (ja muut lisäosat) voidaan sisällyttää rahoituslomakkeeseesi tietämättäsi. Poista se. Muita kalliita lisäosia, joita todennäköisesti kohtaat, ovat ruostesuojaus, ajoneuvojen huoltosopimukset, varkaudenestopaketit ja ikkunoiden syövytys. Nämä ovat kaikki jälleenmyyjien valtavia voittokeskuksia, jotka myydään sinulle korkeapainetaktiikalla.

Suosittu rahoitustaktiikka on autokauppiaan takapotku pankin tarjoamasta niin sanotusta "ostokorosta". Lainanantaja (pankki) voi hyväksyä sinut esimerkiksi 3%: n lainalle, mutta jälleenmyyjä laiminlyö tämän koron paljastamisen, vaan vakuuttaa sinut hyväksymään sanottavan 5%: n ja tosiasiallisesti jälleenmyyjä saa 2%: n "takaiskun". lainata. Ennen kuin allekirjoitat paperit, tiedä, mihin hintaan olet todella pätevä. Jos sinulle tarjotaan ehdollista myyntiä ja aja uusi auto kotiin, älä ihmettele, että ehdollinen lainakorkosi on pian sen jälkeen noussut voimakkaasti ja vaatii uutta korkeamman koron lainaa ja muuten kauppa -in on kauan poissa, joten turvautumista ei ole.

Varo lopuksi lainasopimuksen pakollista välityslauseketta. Se mitätöi mahdollisuutesi hakea muutoksenhakua riidan sattuessa.

4. Pankeilla ja luotto-osuuskunnilla on myös ansoja

Palkkapäivälainojen lisäksi muihin lyhytaikaisiin saalistuskorkoisiin lainoihin sisältyy pankkien ja luotto-osuuskuntien tarjoamia luottolimiittisuojalainoja, joissa sallitaan palauttaa sekki tai maksu, jos tilisi varat eivät riitä vastineeksi korkeista maksuista, jotka ovat lyhyitä -laina. Nämä palkkiot voivat nousta 35 dollaria per kohde eräissä suurissa pankeissa, ja maksu peritään jokaisesta maksetusta tuotteesta, joten jos palautat useita sekkejä tietäen, että vastaanottajalle maksetaan, vaikka sinulla ei ole rahaa tililläsi, voisi päätyä maksamaan satoja dollareita palkkioita tämän saalistavan taktiikan mukavuudesta. Voit myös joutua maksamaan nämä maksut tehdessäsi pankkiautomaatista tai käyttäessäsi maksukorttiasi.

5. Hätälainaluokat

Varo houkuttelevia autolainalainoja, jotka myydään sinulle pieninä hätälainoina, mutta jotka vaativat poikkeuksellisen korkeita korkoja, jotka voivat ansaita sinut loputtomaan velkasykliin. Ja kun näet tammikuussa ja helmikuussa mainokset veronpalautuksen ennakkolainoista, joita markkinoidaan voimakkaasti niille, jotka eivät halua odottaa muutama viikko normaalia hyvitystä, sammuta televisio tai radio. Näillä lainoilla voi olla hämmästyttävän korkeat vuotuiset korot, jopa 700% vuosikorko, ja voit säästää vain viikon tai kaksi verrattuna siihen, että vain odotat normaalia palautustasi.

Lisätietoja

Kouluta itsesi luottokelpoisuuteen ymmärtämällä todellinen luottopisteesi ohjeena siitä, minkä koron sinun pitäisi odottaa maksavan lainasta. Lisätietoja asuntorahoituslainaustoimista Yhdysvaltain asunto- ja kehitysministeriöltä. Tarkista heidän alueellinen luettelo hyödyllisistä lähteistä lähialueellesi.

Yhdysvaltain oikeusministeriö tarjoaa luettelon punaisen lipun varoituksista ja kattavan luettelon resursseista, jotka voivat tarjota lisäapua.

Hyödynnä käytettävissä olevia resursseja, ymmärrä lainanottokykysi ja ennen kaikkea vältä korkeapaineista, liian hyvältä kuulostavaa-totta-taktiikkaa, jota käytetään usein saaliisi haluksiisi omistaa jotain, jolla sinulla ei ole varaa tai hyödyntää taloudellisia vaikeuksiasi.