Viisi käytännön tapaa jäädä eläkkeelle verotuksellisessa kunnossa

Viisi käytännöllistä tapaa eläkkeelle Fiscally Fit -sovelluksessa

Viimeaikaiset tutkimukset ovat osoittaneet, että yli 50 prosentilla amerikkalaisista kotitalouksista on riski, että heillä ei ole tarpeeksi tuloja eläkkeelle siirtymistä edeltävän elintasonsa säilyttämiseksi. Olemme kaikki kuulleet tarinoita eläkkeistä, jotka elävät taloudellisella juoksumatolla kuukausi kuukaudessa eivätkä koskaan näe valoa tunnelin päässä. Olitpa sitten tuhatvuotias tai 50-vuotias, voit ryhtyä ennalta ehkäiseviin toimiin eläkkeelle fyysisesti kunnossa. Tämä artikkeli opettaa sinulle viisi käytännön tapaa saavuttaa eläkkeesi haaveesi.

Sisällysluettelo

• Osallistu 401 (k) -suunnitelmasi enimmäismäärään
• 15 tosiasiaa 401 (k) suunnitelmasta
• Voit säästää paljon rahaa 401 (k): llä
• Ajattele kahdesti sosiaaliturvan etuuksien keräämisestä liian aikaisin
• Tarvitset edelleen hätä säästörahastoa eläkkeelle
• Maksa kaikki luottokorttisi
• Harkitse asuntolainan maksamista ennenaikaisesti

Kohteliaisuus Vanguard 401 (k) -oppaasta

1. Osallistu 401 (k) -suunnitelmasi maksimiin

401 (k) on verolaskennallinen eläkesuunnitelma, jonka avulla voit maksaa vapaaehtoisesti osan tuloistasi ennen veroja. Kun siirryt eläkkeelle, 401 (k) -suunnitelmasi voi olla tärkein tulonlähde.

Jos haluat elää verotuksellisessa kunnossa eläkkeellä, muista maksaa säännöllisesti työnantajan 401 (k), koska useimmat 401 (k) suunnitelmat sisältävät myös vastaavan maksun yritykseltäsi (alias vapaa raha).

Sinun on mieluiten maksettava suurin sallittu rahoitusosuus 401 (k) -osi vuodessa. Tämä antaa sinulle mahdollisuuden elää samalla elintasolla kuin ennen eläkkeellesiolovuosia, ja helpottaa taskussa olevien terveydenhoitokustannusten ja pitkäaikaishoitokulujen kipua. Fidelity Investmentsin uuden analyysin mukaan terve, 65-vuotias pariskunta, joka jäi eläkkeelle vuonna 2017, tarvitsee 275 000 dollaria eläkkeellä olevien terveydenhuoltokustannusten kattamiseen. Se kasvoi 6% 250 000 dollarista vuonna 2016.

Jos et voi maksaa enimmäismäärää 401 (k): eesi, maksat riittävästi saadaksesi työnantajan vastaavan maksun (alias vapaa raha). 401k-ohjekeskuksen mukaan "Yrityksen keskimääräinen rahoitusosuus 401k-suunnitelmissa on 2,7% palkasta. Yleisin kiinteän ottelun tyyppi, jonka 40% työnantajasta on ilmoittanut, on 0,50 dollaria per 1,00 dollaria tiettyyn prosenttiosuuteen asti (yleensä 6%). "

Oletetaan, että ansaitset 50000 dollaria vuodessa, maksat 10% 401 (k): lle ja saat työnantajalta 50% vastaavuuden, joka on enintään 6% palkastasi. Näin jakautuu vuotuinen panos ja ottelu:

• 50000 dollaria - vuositulot
• 5000 dollaria - 10% rahoitusosuus 401 (k)
• 1500 dollaria - 50% työnantajan vastaava maksu, enintään 6% palkastasi
• 6500 dollaria - Vuosittainen kokonaismaksu eläketilille

Tässä on toinen esimerkki:

Oletetaan, että ansaitset 100 000 dollaria vuodessa, maksat 12% 401 (k): lle ja saat 25% ottelun työnantajalta, jopa 10% palkastasi. Näin jakautuu vuotuinen panos ja ottelu:

• 100 000 dollaria - vuositulot
• 12 000 dollaria - 12% rahoitusosuus 401 (k)
• 2500 dollaria - 25% työnantajan vastaava maksu, enintään 10% palkastasi
• 14 500 dollaria - vuotuinen kokonaismaksu eläketilille

Tässä on kolmas esimerkki:

Oletetaan, että ansaitset 150 000 dollaria vuodessa, maksat 10% 401 (k): lle ja saat työnantajalta 100% vastaavuuden enintään 3% palkastasi. Näin jakautuu vuotuinen panos ja ottelu:

• 150000 dollaria - vuositulot
• 15000 dollaria - 10% rahoitusosuus 401 (k)
• 4500 dollaria - 100% vastaava työnantajan vakuutusmaksu enintään 3% palkastasi
• 19 500 dollaria - Vuosimaksu eläketilille

15 tosiasiaa 401 (k) suunnitelmasta

Tässä on 15 tosiasiaa 401 (k): sta, jotka sinun tulisi pitää mielessä.

1. Vakuutusmaksut, jotka maksat 401 (k): ksi, sekä vastaavat työnantajan maksut katsotaan ennen veroja. Kun siirryt eläkkeelle ja aloitat rahojen nostamisen suunnitelmastasi, olet vastuussa osavaltioiden, osavaltioiden ja paikallisten verojen maksamisesta.
2. 401 (k) -suunnitelmaa ei saa sekoittaa Roth IRA: han. Toisin kuin 401 (k), maksut Roth IRA: lle suoritetaan verojen jälkeisillä dollareilla. Kaikki eläkkeellesi maksamasi jakelu ovat kuitenkin verovapaita.
3. Voit maksaa jopa 18 500 dollaria 401 (k) -taseellesi vuonna 2018. Tämä on 18 000 dollaria vuodelta 2017.
4. Jos olet 50-vuotias tai vanhempi, voit maksaa ylimääräisen 6000 dollaria 401 (k) -taseesi vuodelle 2018. Tämä tuo vuoden suurimman sallitun maksun 24 500 dollariin.
5. 401 (k) -maksuun osallistumiselle ei ole ikärajaa. Niin kauan kuin työskentelet edelleen suunnitelmaa tukevassa yrityksessä, voit osallistua 401 (k) -kohtaan ja tehdä maksuja.
6. Työnantajan vastaava maksu ei lasketa enimmäismäärään, jonka voit maksaa vuosittain suunnitelmaan.
7. Jos peruutat 401 (k) -laitteestasi ennenaikaisesti ennen 59½ vuoden ikää, maksat 10%: n liittovaltion sakkomaksun jaon suuruudesta. Tämä on kaikkien liittovaltion, osavaltioiden ja paikallisten verojen lisäksi, jotka saatat olla velkaa summasta.
8. Voit peruuttaa 401 (k) -maksusi maksamatta 10 prosentin liittovaltion rangaistusveroa 59½ iästä alkaen. Jakoa pidetään kuitenkin nyt säännöllisinä tuloina, ja sinä olet vastuussa liittovaltion, osavaltion ja paikallisten verojen maksamisesta nostetusta summasta.
9. Voitteko kaataa 401 (k): n toiseen 401 (k): een? Kun olet suorittanut vaaditut paperit, voit siirtää 401 (k) vanhan työnantajan uudelle työnantajalle eläkejärjestelyyn. Jos päätät maksaa sen sijaan, sinun on maksettava liittovaltion, osavaltion ja paikalliset verot jakelusta.
10. Monet 401 (k) -suunnitelmat tarjoavat vain muutamia sijoitusrahastoja, joihin voit sijoittaa.
11. Sinun on aloitettava 401 (k) -jakaumien ottaminen 70½-vuotiaana.
12. Mikä on "55: n sääntö" ja miten se vaikuttaa 401 (k): siisi? Melissa Phippsin mukaan "IRS: n 55 §: n mukaan työntekijä, joka irtisanotaan, erotetaan tai joka lopettaa työn 55-59-vuotiaiden välillä, voi vetää rahaa 401 (k): stä… ilman. Tämä koskee työntekijöitä, jotka jättävät työpaikkansa milloin tahansa 55. syntymäpäivänsä aikana tai sen jälkeen. "
13. Jos menet eläkkeelle ennenaikaisesti vamman vuoksi, voit vetäytyä 401 (k) -maksustasi maksamatta 10 prosentin liittovaltion sakkoa.
14. Kuinka kauan oikeuden saaminen kestää? Kaikki 401 (k) -arvoon tekemäsi lahjoitukset ovat aina sinun. Työnantajan sijoitusrahastot ansaitsevat kuitenkin yleensä 25 tai 33% vuodessa tai kaikki kerralla kolmen tai neljän vuoden jakson jälkeen.
15. Varo piilotettuja 401 (k) palkkioita, koska nämä kulut saattavat tyhjentää tilisi ja mahdollisesti tuhota eläkkeesi haaveesi. Tuore tutkimus paljasti, että yli kaksi kolmasosaa amerikkalaisista uskoo maksavansa "piilomaksuja ja takaoven maksuja" 401 (k) -suunnitelmissaan. Investopedia vahvistaa:

Voit säästää paljon rahaa 401 (k): n avulla

Oletetaan, että maksat 5 000 dollaria vuodessa 401 (k): si 25 vuoden ajan 8%: n korolla. Työnantajan vastaava maksu jokaiselle 25 vuodelle on 1000 dollaria. Sinun 401 (k) saldosi eläkkeellä olisi 473726,49 dollaria.

Oletetaan, että maksat 12 000 dollaria vuodessa 401 (k): si 20 vuoden ajan 8%: n korolla. Työnantajan vastaava maksu jokaiselle 20 vuodelle on 3000 dollaria. Sinun 401 (k) saldosi eläkkeellä olisi 741 343,82 dollaria.

Oletetaan, että maksat 10000 dollaria vuodessa 401 (k): si 30 vuoden ajan 8%: n korolla. Työnantajan vastaava maksu jokaiselle 30 vuodelle on 2 500 dollaria. Sinun 401 (k) saldosi eläkkeellä olisi 1 529 323,35 dollaria.

2. Ajattele kahdesti sosiaaliturvan eläke-etuuksien keräämisestä liian aikaisin

Voit aloittaa sosiaaliturvaeläkkeiden saamisen 62-vuotiaana. Jos aloitat niiden saamisen ennen "täyttä eläkeikääsi", kuukausietuutta alennetaan. Siksi sinun on ajateltava kahdesti siitä, kuinka aloittaa sosiaaliturvaetuuksien kerääminen liian aikaisin, varsinkin jos sinulla ei ole 401 (k) tai Roth IRA täydentävänä tulonlähteenä.

Ennen etuuksien hakemista sinun tulisi selvittää koko eläkeikäsi. Esimerkiksi, jos olet syntynyt vuonna 1955, täysi eläkeikäsi on 66 vuotta ja kaksi kuukautta. Jos olet syntynyt 1957, täysi eläkeikäsi on 66 vuotta ja kuusi kuukautta. Jos olet syntynyt vuonna 1960 tai myöhemmin, täysi eläkeikäsi on 67 vuotta.

Sosiaaliturvalaitoksen mukaan etuutta alennetaan 5/9 prosentilla kuukaudesta, joka edeltää normaalia 67 vuoden eläkeikää, enintään 36 kuukautta. Esimerkiksi jos menet eläkkeelle 62-vuotiaana, saat vain 75% kuukausittaisesta etustasi. Jos jätät eläkkeelle 65-vuotiaana, saat 93,3% koko etuusmäärästäsi. Voit käyttää tätä sosiaaliturvalaitoksen kaaviota nähdäksesi varhaiseläkkeen vaikutukset.

(Kirjoittajan huomautus: Keskimääräinen kuukausittainen sosiaaliturvaetuus vuodessa 2018 on 1404 dollaria ja kuukausittainen enimmäismäärä 2788 dollaria. Tässä mielessä ehdotan, että maksat maksimin 401 (k).

3. Tarvitset edelleen hätä säästörahastoa eläkkeelle siirtymisen aikana

Kuinka monta kertaa viimeisten 10-20 vuoden aikana joudut vaihtamaan suuren laitteen, kuten pesukone, kuivausrumpu, vedenlämmitin, jääkaappi tai astianpesukone? Entä päivitys kodin lämmitys- tai jäähdytysyksikköön? Entä jos vaihdat talosi katon? Tiedät jo, että katon vaihtaminen on yksi kalleimmista päivityksistä, joita kodinomistaja voi koskaan tehdä. Tiesitkö, että uuden katon keskihinta on noin 12 000 dollaria ja huippuluokan katot voivat maksaa jopa 25 000 dollaria?

Tämäntyyppisten taloudellisten hätätilanteiden ratkaisemiseksi eläkkeellä sinulla on oltava vähintään kuuden kuukauden kuukausitulot, jotka ovat helposti saatavilla FDIC-vakuutetuilla säästö- tai rahamarkkinatileillä. Voit aina korvata hätä säästösi myöhemmin jakeluilla 401 (k): stä, Roth IRA: sta jne. Luottokorttien käyttäminen tällaisiin kuluihin ja niiden maksaminen ajan myötä ei ole kaikkein kustannustehokkain vaihtoehto planeetalla.

4. Maksa kaikki luottokorttisi

Jos haluat elää verotuksellisessa kunnossa eläkkeellä, maksa kaikki luottokorttisi ja aloita käteisen maksaminen kaikesta. Keskimääräisellä amerikkalaisella kotitaloudella on 15 983 dollaria luottokorttivelkaa ja yli puolella yhdysvaltalaisista perheistä on luottokorttitase kuukausittain. Mutta se ei ole kaikki: Keskimääräinen amerikkalainen kotitalous maksaa vuosittain lähes 1300 dollaria luottokorttikorkoa tuotteista ja palveluista, joilla ei ole pysyvää arvoa.

Oletetaan, että sinulla on 15983 dollaria luottokorttivelkaa, jonka todellinen vuosikorko on 21,5%. Olettaen, että et tee uusia ostoksia tai käteisennakoita, velkaantumiseen kuluu 52 kuukautta, jos suoritat kiinteän 480 dollarin kuukausimaksun. Maksat korkoa 8 693 dollaria ja yhteensä 24 676 dollaria (pääoma + korko). Yhteenveto:

• Kiinteä kuukausimaksu: 480 dollaria
• Kuukausien määrä velattomaksi: 52
• Maksettu pääoma yhteensä: 15983 dollaria
• Maksettu korko yhteensä: 8693 dollaria
• Maksettu kokonaismäärä (pääoma + korko): 24676 dollaria

Nyt on aika nähdä, kuinka kuukausittaisen luottokorttimaksusi korottaminen voi dramaattisesti vähentää velan maksamiseen kuluvaa aikaa yhdessä maksettujen korkojen kanssa.

• Maksamalla 500 dollaria kuukausimaksuja, vie 49 kuukautta maksaa luottokorttisi saldo 15 983 dollaria. Korkokustannuksesi ovat 8082 dollaria.
• Maksamalla 600 dollaria kuukausimaksuja, vie 37 kuukautta maksaa luottokorttisi saldo 15 983 dollaria. Korkokustannuksesi ovat 6 016 dollaria.
• Maksamalla 700 dollaria kuukausimaksuja, vie 30 kuukautta maksaa luottokorttisi saldo 15 983 dollaria. Korkokustannuksesi ovat 4815 dollaria.
• Maksamalla 1000 dollaria kuukausimaksuja, vie 20 kuukautta maksaa 15 983 dollarin luottokorttitaseesi. Korkokustannuksesi ovat yhteensä 3049 dollaria.

MoneyChimp.com kertoo meille, että "jopa pieni kuukausittainen uhraus - osta vähän vähemmän, vähennä velkaa hieman - voi tehdä suuren eron." He lisäävät:

5. Harkitse asuntolainan maksamista ennenaikaisesti

Jos asuntolainan korko on alhainen, kannattaa harkita asuntolainan maksamista ennenaikaisesti. Ennen kuin maksat asuntolainasta ylimääräisiä maksuja, varmista, että täytät kaikki seuraavat ehdot:

• Olet jo maksanut enimmäismäärän 401 (k): eesi tai asetat ylimääräistä rahaa Roth IRA: lle.
• Olet jo varannut riittävästi käteistä vähintään kuuden kuukauden välttämättömien elinkustannusten kattamiseen taloudellisissa hätätilanteissa. Keskeiset elinkustannukset sisältävät asumisen, yleishyödylliset kulut, kuljetuskustannukset, päivittäistavarat, henkilökohtaisen hoidon kulut (aliarvostukset jne.), Vakuutukset, terveys- ja lastenhoidon, kiinteistöverot, tarvittavat vaatteet ja lemmikkieläinten hoidon. Tämän rahan tulisi olla helposti saatavilla FDIC-vakuutetulla säästö- tai rahamarkkinatilillä.
• Olet jo maksanut kaikki vakuudettomat velkasi (luottokortit, luottolimiitit jne.).
• Olet jo maksanut kaikki jäljellä olevat autolainat.
• Tarvittaessa sinulla on jo varoja jo lapsesi korkeakouluopetukseen.

Jos pystyt suorittamaan asuntolainasi ylimääräisiä maksuja, tässä on kolme esimerkkiä siitä, kuinka paljon rahaa voit säästää pitkällä aikavälillä:

Esimerkki 1:

Alkuperäinen lainan määrä - 300 000 dollaria

Alkuperäinen asuntolainan pituus - 30 vuotta

Lainan päivämäärä - maaliskuu 2010

Korko - 4,140%

Ensimmäisen lisämaksun päivämäärä - huhtikuu 2018

Lisämaksun summa - 250 dollaria

Maksutiheys - kuukausittain

Korottamalla kuukausimaksua 250 dollarilla maksat lainasaldosi neljä vuotta ja yhdeksän kuukautta aikaisemmin. Säästät 31 379 dollaria korkoa lainan voimassaoloaikana.

Esimerkki 2:

Alkuperäinen lainan määrä - 250 000 dollaria

Alkuperäinen asuntolainan pituus - 30 vuotta

Lainan päivämäärä - maaliskuu 2000

Korko - 5,550%

Ensimmäisen lisämaksun päivämäärä - huhtikuu 2018

Lisämaksun summa - 100,00 dollaria

Maksutiheys - kuukausittain

Korottamalla kuukausimaksua 100 dollarilla maksat lainasaldosi vuotta aikaisemmin. Säästät 5 439 dollaria korkoa lainan voimassaoloaikana.

Esimerkki 3:

Alkuperäinen lainan määrä - 430 000 dollaria

Alkuperäinen asuntolainan pituus - 30 vuotta

Lainan päivämäärä - kesäkuu 1999

Korko - 6,0%

Ensimmäisen lisämaksun päivämäärä - huhtikuu 2018

Lisämaksun summa - 300,00 dollaria

Maksutiheys - kuukausittain

Korottamalla kuukausimaksua 300 dollarilla maksat lainasaldosi kymmenen ja seitsemän kuukautta aikaisemmin. Säästät 89 718 dollaria korkoa lainan voimassaoloaikana.