Sisällysluettelo:
Tässä artikkelissa selitetään, miksi pitkäaikainen henkivakuutus on hyödyllisintä perheellesi.
Tyler Nix
Perheen henkivakuutuksen saamisessa on niin monia vaihtoehtoja. Se voi saada pään pyörimään. Suurin osa sijoituspojista huutaa "Osta termi ja sijoita ero". Vakuutusyhtiöt kertovat sinulle, että sinä ja perheesi ansaitsette "pysyvän suojan". Jos haet Internetissä, näet molempien osapuolten välillä kiihkeät keskustelut, joista kukin syyttää toisiaan siitä, että he ovat vain rahasi jälkeen. Jos sinulla jo on vakuutus, saatat joutua miettimään saamiesi uusien tietojen vuoksi, onko se todella sinulle parasta. Perheesi asianmukainen suojaaminen ei saisi olla näin vaikeaa päätöstä.
Miksi määräaikainen henkivakuutus on eniten hyötyä perheelle
Mielestäni Term-henkivakuutus on edullisin perheelle 95% ajasta. Siksi useimmat kolmannen osapuolen asiantuntijat, kuten Dave Ramsey ja Suze Orman, pyrkivät tukemaan BTID (Buy Term and Invest the Difference) -filosofiaa. Valitettavasti, jos ystäväsi tai sukulaisesi myi sinulle henkivakuutuksen tai jos etsit henkivakuutusta edustajalta, sinulla on todennäköistä, että sinulla on käteisarvo. Vakuutusyhtiöt pyrkivät painostamaan näitä tuotteita, joskus jopa silloin, kun se ei ole asiakkaiden etujen mukaista. Käteisarvoisista elämänkäytännöistä koko elämä on todennäköisesti paras (pysy kaukana Universal- tai Variable Life -tuotteista, ne ovat aivan kamalaa, ja jos sinulla on jokin näistä vakuutuksista, mene nyt ulos, ne on asetettu tuhoamaan itsensä, mutta se on saarnaa toiselle saippualaatikolle). Jokaisella yksilöllä on erilaiset tarpeet,ja jokainen tapaus on erilainen, mutta teillä ei ole syytä ottaa sanaani siihen. Siksi annan teille valtuudet selvittää se itse osoittamalla, kuinka löysin omani ja mitä teen asiakkaille. Tarvitaan vain laskin, muutama lainausmerkki ja vähän tietoa.
5 asiaa, jotka sinun on tiedettävä
- Kuinka paljon vakuutusta tarvitset ja kuinka kauan (jos menet termillä)?
- Mikä on enimmäismäärä, jonka voin käyttää budjettiin?
- Hanki useita vertailukohteita.
- Arvioi: missä tapauksessa perheeni hyötyy eniten, jos minulle tapahtuu jotain ennen toimikauden päättymistä?
- Arvioi: missä tapauksessa perheelleni on eniten hyötyä, jos minulle tapahtuu jotain toimikauden päättymisen jälkeen?
1. Kuinka paljon vakuutusta tarvitset ja kuinka pitkäksi ajaksi (jos jatkat työsuhdetta)?
Jokainen henkilö on erilainen, ja on monia tekijöitä, joita saatat tarvita asiantuntijan apua (kuten velka, asuntolainan pituus, kuinka vanhat lapsesi ovat, kuinka paljon ansaitset jne.) Hyvä sääntö Nyrkkeily olisi 10-20-kertainen vuotuisiin tuloihisi, ja saat sinut mahdollisimman lähelle eläkettä. Minun tapauksessani olin 32-vuotias vähäisillä säästöillä, kun sain henkivakuutuksen, ja tunsin tarvitsevani sitä 30 vuoden ajan antaakseni minulle mahdollisuuden kerätä tuloja. Tarvitsin 500 000 dollaria minulle ja 400 000 dollaria vaimolleni.
2. Kuinka paljon en voi budjetoida?
Jos ostat koko elämän, se on kallista. Ellet ole varakas, sinulla ei ehkä ole varaa 10-20-kertaiseen vuosipalkkaan, joten tärkeä tekijä vakuutuksen valitsemisessa on selvittää, kuinka lähellä voit saavuttaa tarvitsemasi summan ja jos se on sinulle hyväksyttävää. Tiesin, että en voinut maksaa yli 200 dollaria kuukaudessa henkivakuutuksesta.
3. Hanki useita lainauksia vertailtavaksi.
Suosittelisin, että saisit vähintään 3 tarjousta kustakin tyypistä, ja vain yrityksiltä, joilla on A: n luokitus AM: n Best kanssa. Termi elämä on hyvin suoraviivaista, mutta sinun on kysyttävä, mitkä vaihtoehdot ovat käytettävissä kauden lopussa. Tämä on vain siinä tapauksessa, että asiat eivät suju suunnitellulla tavalla. Suurin osa ehdoista voidaan muuntaa koko elämään, mikä on OK-vaihtoehto, mutta paras vaihtoehto on sellainen, joka muuntuu laskevaksi kaudeksi (tai vähemmän vakuutukseksi samalle rahamäärälle). Mahdollisuudet ovat, että jos tarvitset edelleen vakuutusta, et välttämättä tarvitse niin paljon, ja eläkkeelle siirtymisaika, sen lähellä tai sen jälkeen on kallista. Sinun on myös varmistettava, että saat kiinteän aikavälin (eli maksusi eivät nouse kauden ajaksi) ja että se voidaan uusia riippumatta siitä, missä terveydessä olet.
Koko elämän kanssa sinun on kysyttävä, mikä korko on käteisarvotilillä. Sinun on myös tiedettävä, kuinka suuri osa rahoistasi menee säästötilille kuukausittain ja kuinka pian se alkaa. Suurin osa kuukausimaksustasi menee kohti vakuutuskustannuksia, ja parin ensimmäisen vuoden ajan säästöihin menevä raha tosiasiallisesti menee palkkioina.
Kun etsin omaa, otin kunkin luokan houkuttelevimman (ei halvimman) ja verrattiin niitä:
- Voisin saada 500 000 dollaria itselleni ja 400 000 dollaria vaimolleni (10 000 dollaria kullekin lapselle) 30 vuoden kiinteällä aikavälillä 30 vuoden ajan 85 dollaria kuukaudessa. TAI
- Voisin saada 150 000 dollaria itselleni ja 100 000 dollaria vaimolleni koko elämässä 200 dollaria kuukaudessa. Tämän politiikan taattu korko oli 4%. Joka kuukausi noin 110 dollaria maksoi vakuutuksestani ja 90 dollaria meni säästöosaan. Ensimmäisten kolmen vuoden aikana 90 dollaria meni kuitenkin palkkioina.
Minulle tämä oli kaikki tarvittavat tiedot tietoisen päätöksen tekemiseksi. Tärkein tekijä henkivakuutuksen saamisessa on asianmukainen kattavuus, kaikki muu on toissijaista. Perheelleni on vähän hyötyä siitä, että maksan nenän kautta henkivakuutuksesta, joka ei kestä perhettäni kovin kauan, jos minulle tapahtuu jotain. Jos minulla ei ole varaa ihmisarvoiseen kattavuuteen koko elämästä, olen paremmin aikavälillä. Jos olet alle 55-vuotias ja sinulla on perhe tulojesi mukaan, etkä voi varata 10–20-kertaisia tulojasi koko elämän kanssa, sinun ei todellakaan tarvitse lukea enempää, Term-henkivakuutus on paras vaihtoehto. Mutta vain määritysprosessin selittämisen vuoksi näytän sinulle, kuinka vertailu voidaan saattaa loppuun.
4. Arvioi: missä tapauksessa perheelleni on eniten hyötyä, jos minulle tapahtuu jotain ennen toimikauden päättymistä?
Tämä on hyvin yksinkertaista, katso nimellisarvosi ja kuukausihintasi. Tässä vastaus on melkein aina termi. Saat enemmän paukutusta. Vaikka käteisarvo on myös käytettävissä (ja useimmissa tapauksissa sitä ei ole), se ei silti riitä kattamaan nimellisarvojen välistä eroa. Minun tapauksessani se ei ollut järkevää: $ 500K @ $ 85 / month vs. $ 150K @ $ 200 / month. Kuten aiemmin mainitsin, jos kuolisin huomenna, 150 000 dollaria ei tekisi paljon perheeni hyväksi, se jättäisi minut valitettavasti alivakuutetuksi. 500 000 dollaria maksaisi asuntolainamme ja velkamme kokonaan ja toimitti vaimolleni @ 20 000 dollaria vuosituloja seuraavien 20 vuoden ajan. Term voitti sen kierroksen.
5. Arvioi: missä tapauksessa perheelleni on eniten hyötyä, jos minulle tapahtuu jotain toimikauden päättymisen jälkeen?
Tämä ei ole vain todennäköisin skenaario, mutta tämä on myös paikka, josta alkaa hämmentyä useimmille ihmisille. Tässä tapauksessa sinun on luotettava ennusteisiin ja ennusteisiin. Näin punnitaan molempien edut ja haitat: Ensinnäkin sinun on tiedettävä, kuinka laskea korko. Kaava on Principal x (1 + korko) sijoitettujen vuosien määrän mukaan. Jos tämä on sinulle monimutkaista tai et vain halua viettää koko päivän tekemällä tätä, voit käyttää tätä taloudellista laskinta.
Koko elämä: Ei ole mitään keinoa tietää tarkalleen, milloin kuolet, joten parasta on yrittää ampua 65-vuotiaana (henkilön keskimääräinen eläkeikä, jolloin suurin osa ihmisistä maksaa säästöt). Muista, että säästöosuuden ensimmäisiä vuosia ei makseta, joten sinun on vähennettävä ne säästettyjen vuosien määrästä. Käytän esimerkkiä uudelleen: 90 dollaria palkkiosta olisi mennyt säästöosaani ja ansainnut taatun 4 prosentin koron. Koska ensimmäiset 3 vuotta olisi kulunut palkkioista ja palkkioista, minulla olisi 30 vuotta aikaa sijoittaa. 65-vuotiaana minulla olisi 62 464,45 dollaria.
Termin ostaminen ja eron sijoittaminen: Jos ostat vain määräaikaisen vakuutuksen etkä laita loput säästöihini, vastaus tässä olisi myös ilmeinen. Sinulla olisi parempi koko elämä. Termillä ei ole säästökomponentteja, joten säästösi ja kasvosi 65-vuotiaana ovat 0 dollaria. Muista kuitenkin, että kehotin sinua selvittämään, mihin voit budjetoida (vaiheessa 2). Voit ottaa kustannuseron ja sijoittaa sen eläkkeellesi ja saada melko tehokkaita tuloksia. Tähän ihmiset viittaavat sanoessaan "Osta termi ja sijoita ero". Ammu samalla 65-vuotiaalla ja suorita tulokset @ 6%, 8% ja 10% ja katso mitä saat. Käytän omaa esimerkkiä. Ehdotetun koko elämän politiikkani ja aikapolitiikkani välinen hintaero oli 115 dollaria kuukaudessa.
Varmista, että punnitset muita tekijöitä
Nyt minulle oli melko selvää, mikä säästötapa on minulle paras. Kumpikaan näistä vaihtoehdoista ei vie minua eläkkeelle itsestään, mutta tärkeintä on, että vaikka markkinoiden kehitys on kauheaa ja saan vain 6 prosentin koron, minulla on jo kertynyt tarpeeksi rahaa vain säästöistä valitsemalla termi, jolla on vähintään 142 763,26 dollaria, jonka voin varata erilliselle tilille hoitamaan kiinteistöverot, hautauskustannukset ja jättää pienen perinnön perheelleni, kun minulle tapahtuu jotain. Siinä vaiheessa en enää tarvitse henkivakuutusta. Tämän lisäksi minun ei enää tarvitse maksaa henkivakuutusmaksuja kuukausittain. Koko elämän vaihtoehdolla minulla olisi vain 62 464,45 dollaria säästöjä, ja minun olisi jatkettava vakuutusmaksujen maksamista, kunnes vakuutus erääntyy, mikä on yleensä noin 85-vuotiaita.Sinun pitäisi tehdä samanlainen vertailu.
Muista nyt, kun vertailet näitä vaihtoehtoja, että 4% koko elämän politiikasta taataan, kun taas eläkerahastot eivät. Mahdollisuudet ovat, että saat todennäköisesti paremman tuoton "ostamalla termi ja sijoittamalla ero", mutta on olemassa pieni mahdollisuus, että et välttämättä. Eron on oltava riittävän merkittävä, jotta se on riskin arvoinen sinulle.
Toinen huomioitava tekijä on koko elämän käteisarvon erääntymispäivä ja miten se vaikuttaa kuolemantapaukseen. Suurin osa koko elämän eläkkeistä ei maksa käteistä arvoa plus nimellisarvo ennen kuin rahan arvo erääntyy. Toisin sanoen, jos kuolisin ennen 85-vuotiaita, perheeni saisi vain 150 000 dollaria, ja vakuutusyhtiö saisi pitää kaiken kertyneen käteisarvoni. Jos kuolisin ennen 63-vuotiaita aikavakuutuksella, perheelleni olisi pääsy sekä kuolemantapaukseen että säästöihini. Jos kuolen 63 vuoden kuluttua määräaikaisella vakuutuksella, perheeni saa säästöni, mikä on paljon suurempi kuin jos olisin käyttänyt kaikki rahat koko henkivakuutukseen.
Jos teet koskaan virheen "lainata" rahaa koko elämäsi käteisarvosta, se pahenee entisestään. Sinulta veloitetaan 8% korkoa, kunnes laitat sen takaisin, ja jos olet edelleen velkaa rahaa kuolemassasi, he vähentävät sen kuolemantapahtumastasi. Esimerkiksi, jos nimellisarvoni oli 150 000 dollaria ja käteisarvossani oli 50 000 dollaria. Voisin "lainata" (tämä on omat rahani, jota lainaan muuten) jopa 40 000 dollariin. Oletetaan, että lainaan 20 000 dollaria 56-vuotiaana ja kuolen 62-vuotiaana maksamatta sitä. Olisin nyt velkaa 32270,04 dollaria, ja siksi perheeni saisi vain @ 120 000 dollaria. Jos ottaisin saman 20 000 dollaria IRA: lta, maksaisin 10%: n maksun ja verovelvolliseni, mutta 500 000 dollarin kuolemantapaukseni ei koskisi.
Tiedän, että tämä on paljon tietoa, mutta toivon sen olevan hyödyllinen päätöksenteossa. Kuten totesin aiemmin, useimmilla ihmisillä on parempi suhde, mutta ei aina. Monissa tapauksissa perhet, jotka ovat olleet käteisarvopolitiikassa jo vuosia, voivat silti hyötyä siirtymisestä termipolitiikkaan, vaikka suosittelen kuulemaan lisensoitua asiantuntijaa ennen kuin teet niin. Nykymaailmassa valitettavasti paljon vakuutuksia myydään savun ja peilien kanssa, mutta numerot eivät valehtele. Luota numeroihin ja onnea sinulle.