Paras veroetujen tili varhaiseläkkeelle siirtymiselle

Vanhempi kävely rannalla: qimonon kautta PIxabay, Creative Commons CCO

qimono Pixabayn kautta

Varhaiseläke

Viime vuosina ajatus varhaiseläkkeelle siirtymisestä on lisääntynyt niiden ihmisten joukossa, jotka haluavat vähentää työtään ennen "perinteistä" eläkeikää. Tämä perinteinen eläkeikä oli noin 62-65, suunnilleen ajankohtana, jolloin sosiaaliturvamaksut alkoivat useimmille ihmisille.

Niille, jotka haluavat saada TULIPALOT, 9--5 'til 65: een ei vain leikkaa sitä. FIRE tarkoittaa tässä tapauksessa taloudellista riippumattomuutta, varhaiseläkkeelle siirtymistä. Taloudellisen itsenäisyyden käsite tuli ensin suosituksi julkaisemalla Vicki Robin ja Joe Dominguezin klassinen teos Rahasi tai elämäsi.

Tämän kirjan peruskäsite perustuu ajatukseen, että kaikki rahat, jotka sinulla on jäljellä maksettuasi kuukausittain kulut, ovat pääomaa, jonka voit käyttää taloudellisen itsenäisyyden saavuttamiseen.

Sen sijaan, että työskentelisivät itselleen ja omaksi hyödykseen, suurin osa ihmisistä viettää elämänsä energian, joka määritellään lopullisena tuntimääränä, jonka he ovat jättäneet pyörimään auringon ympäri, työskentelemään tavaroiden ostamiseksi ja palkkojen maksamiseksi muille ihmisille. Kustannusten leikkaaminen ja lopun sijoittaminen on tapa kerätä tarpeeksi pääomaa paeta normaalista rotakilpailusta.

Käsite eläkkeelle siirtymisestä varhaisessa vaiheessa on tullut suositummaksi suosittujen blogien ja podcastien, kuten Early Retirement Extreme, Mr. Money Moustache ja Mad Fientist, lisääntyessä.

Käytä verovelvollisia tilejä varhaiseläkkeelle

Ansaittu dollari ei oikeastaan ole ansaittu dollari. Tämä saattaa tuntua oudolta käsitteeltä. Jokainen työntekijä todistaa kuitenkin, että ansaittu dollari ei oikeastaan ole ansaittu dollari.

Muistan ensimmäisen työpaikkani muutama vuosi sitten. Minimipalkka oli tuolloin huikea 4,25 dollaria tunnissa. Ensimmäinen tarkastukseni sisälsi 5 tuntia, ja sen olisi pitänyt olla yhtä suuri kuin 21,25 dollaria tuntikohtaisen hinnan perusteella. Siellä oli kuitenkin sosiaaliturvaveroja, Medicare-veroja ja valtion tuloveroja, ja nostin noin 19 dollaria. Kun aloin ansaita enemmän rahaa joka toinen viikko, myös liittovaltion tuloverot alkoivat tulla ulos.

Työtoverini valittivat: "Mitä enemmän teet, sitä enemmän he (tarkoittaen hallitusta) ottavat." He käyttivät tätä perustelua ottamatta ylimääräisiä vuoroja. Otin melkein minkä tahansa tunnin, jonka voisin saada tuolloin.

On kuitenkin tapoja leikata määrää, jonka he "kuluttavat" kuluvan vuoden aikana. Hallitus on toimittanut useita erilaisia verolaskennallisia ja veroetuissa tilejä, joiden avulla ahkera tai jopa ei kovin ahkera amerikkalainen voi vähentää verovelvollisuuttaan laillisesti. Nämä ovat yleisiä eläketilejä, joista useimmat ihmiset ovat kuulleet.

Perinteiset eläketilit tarjoavat veroetua tällä hetkellä. Ne antavat työntekijöiden tulla lähemmäksi ansaitun dollarin ansaitsemista.

Miten? Sallimalla veronmaksajien vähentää verotettavista tuloistaan kaikki dollarit, jotka he voivat säästää.

Perinteinen vai Roth?

Varhaiseläkkeelle siirtymistä varten on mahdollista säästää enemmän rahaa käyttämällä verolaskennallisia perinteisiä tilejä. Yleisimmät ovat 401 (k), 403 (b) ja henkilökohtainen eläketili (IRA).

Jokaiselle näistä on säästörajoja. Vuonna 2020 tilinhaltijat voivat säästää 19 500 dollaria 401 (k) - tai 403 (b) -tilillä. Jos heidän sattuu olemaan saavuttanut 50-vuotiaita, raja nousee vielä 6 000–25 500 dollarilla.

Ihmiset, jotka säästävät IRA-tileillä, voivat säästää 6000 dollaria vuonna 2020. 50-vuotiaat tai sitä vanhemmat voivat säästää näillä tileillä lisäksi 1000 dollaria "kiinni" -panoksena.

Mitä hyötyä säästämisestä perinteisellä tilillä on verrattuna Roth-tiliin, joka sallii verovapaat nostot tulevaisuudessa? On todennäköistä, että useimmat ihmiset ansaitsevat vähemmän rahaa eläkkeellä ja heillä on alhaisempi veroluokka. Jos luulet olevasi tässä veneessä, perinteinen tili voisi toimia paremmin.

Keskimääräinen amerikkalainen kotitalous ansaitsi hieman yli 61 900 dollaria vuonna 2018. Vuonna 2020 tavanomainen vähennys nousee 12 400 dollariin yksittäisten arkistoijien osalta ja 24 800 dollaria naimisissa oleville ihmisille, jotka arkistoivat yhdessä. Tämä laskee "keskimääräisen" perheen verotettavan tulon noin 37 000 dollariin. Tästä tulosta peritään verot.

Laskennalliset verotilit antavat eläkesäästäjille mahdollisuuden vähentää verotettavien tulojen määrää entisestään, ja ne voivat myös antaa heille mahdollisuuden hyödyntää myös erityistä säästäjän luottoa.

Henkilö, joka voisi säästää enintään 19 500 dollaria vuonna 2020, voisi vähentää verotettavaa tuloaan 37000 dollarista noin 17 500 dollariin. Naimisissa olevalle pariskunnalle tämä alentaisi veronsa noin 1750 dollariin, ja tämä ansioiden määrä laskisi 10 prosentin hakasulkeeseen. Todellinen veroaste olisi noin 3 prosenttia 61 000 dollarin tuloista. Ilman 401 (k) tai 403 (b) säästöistä tehtyä vähennystä tämä perhe osui 12 prosentin sulkeeseen.

Dollarit yhdistetään ajan myötä

Dollarit kautta ar130405 Pixabaystä, CCO

ar130405 Pixabaystä

Negatiiviset perinteisillä eläketileillä: varhaisrangaistukset

Verotettavan tulon leikkaaminen perinteisillä eläketileillä tarkoittaa, että hallitus saa vähemmän rahaa. Tämä on positiivista. Niille, jotka haluavat jäädä eläkkeelle ennenaikaisesti, on kuitenkin negatiivinen, joka kärsii useimmissa tapauksissa: ennenaikaisen peruuttamisen seuraamukset.

Näistä tuloista maksettava vero lykätään. Tämä tarkoittaa, että se on maksettava, kun otat rahat tililtä. Jos verotettava tulosi on alle tavanomaisen vähennyksen tai mahdolliset eritellyt vähennykset, jotka saatat pystyä vähentämään, et ole mitään velkaa vuodelta, jolloin se alkaa ottaa pois.

Toisaalta, jos tulosi ylittävät nämä tasot, maksat vuoden kertyneiden tulojesi marginaalikorolla. Jos aloitat rahan nostamisen ennen 59,5-vuotiaita, sinun on todennäköisesti maksettava marginaalivero ja lisäksi 10 prosentin sakko. Tämä tarkoittaa sitä, että jos olet 10 prosentin haarukoissa, maksat verottajalle 20 prosenttia 10 prosentin sijaan.

Muutamia vaikeuksia ja huomattavasti yhtä säännöllisiä säännöllisiä maksuja varten on poikkeuksia. On kuitenkin olemassa tili, joka välttää tämän. Lue siitä alla.

Vuoden 2020 verolohkot


	Yksittäiset viilaimet	Naimisissa, arkistointi yhdessä
Vakiovähennys: 0% veroluokka	12 400 dollaria	24 800 dollaria
10% kiinnike	Jopa 9875 dollaria	Jopa 19 750 dollaria
12% kiinnike	9876 - 40125 dollaria	19 751–80 250 dollaria
22% kiinnike	40126 - 85525 dollaria	80251–171050 dollaria
24% kiinnike	85 526–163 300 dollaria	171 051 - 326 600 dollaria
32% kiinnike	163 301 - 207 350 dollaria	326 601–414 700 dollaria
35% kiinnike	207351 - 518400 dollaria	414 701 - 622050 dollaria
37% kiinnike	Yli 518400 dollaria	Yli 622050 dollaria

Paras vaihtoehto: 457 (b) tilit

Paras vaihtoehto varhaiseläkkeelle siirtyville on vain osa Amerikan väestöstä. Monilla valtion työntekijöillä ja muutamalla voittoa tavoittelemattomalla työntekijällä on mahdollisuus lykätä osan tuloistaan vuosittain 457 (b) -suunnitelmassa.

Maksuprosentti 457-tilille on sama kuin 401 (k) - tai 403 (b) -suunnitelmalle. Tämä raja nousee 19 000 dollariin vuonna 2019, ja yli 50-vuotiaat säästäjät saavat saman 6000 dollarin saalisosuusrajan.

Tämä on suuri määrä rahaa, mutta kaiken säästäminen auttaa. Miksi tämä on paras verolaskennallinen vaihtoehto niille, joilla on pääsy? Se on paras vaihtoehto, koska voit ottaa varat käyttöön aina, kun erotat työnantajasi. Nämä nostot ovat rangaistuksia, vaikka olisitkin alle 59,5-vuotias.

Siksi yllä annettu esimerkki, joka osoitti, että 20 prosentin verokanta laskisi 10 prosentin verokantaan. Niiden, jotka ottavat summan, joka pitää heidät tavanomaisen vähennyksen alapuolella, veroaste olisi 0 prosenttia, joka on 0 dollaria.

Varo maksuja

Kun sijoitat 457 lykättyyn korvaussuunnitelmaan, on hyvä tarkastella veloitettavia maksuja. Joskus näillä tileillä voi olla valtavia maksuja. Kaikki yli 1 prosentti on liikaa. Olen nähnyt joitain, jotka ovat vain 0,25 prosenttia.

Jos rahastosi veloittaa 2 prosenttia, säästäminen Roth IRA: ssa voi olla parempi vaihtoehto varhaiseläkkeelle. Et saa verovähennystä etukäteen, mutta voit nostaa maksuja (mutta ei voittoja) ilman rangaistusta.

Milloin aloittaa säästäminen 457-suunnitelmassa

Aika alkaa säästää 457-suunnitelmassa on eilen. Toiseksi paras aika olisi vierailu HR-osastollesi ASAP. Mitä aikaisemmin aloitat säästämisen, sitä nopeammin dollarisi alkavat kasvaa korkojen ja osinkojen avulla.

Vaikka olet 21-vuotias ja budjettisi on tiukka, säästät jopa 25 dollaria kuukaudessa. Se summautuu ajan myötä. Parempi vaihtoehto alkaa prosenttiosuudella palkastasi. Jos aloitat yhdellä prosentilla 25 000 dollarilla, säästät 250 dollaria ensimmäisenä vuonna.

Neljän prosentin korotus lisäisi palkkaasi 1000 dollaria, ja säästösi nousevat automaattisesti 260 dollariin toisena vuonna. Vielä parempi vaihtoehto olisi nostaa säästösi 2 prosenttiin toisena vuonna ja työskennellä sieltä, kun tulosi alkavat kasvaa ajan myötä. Säästämättömän määrän pitäisi kuitenkin nousta ajan myötä, ja säästämiesi dollareiden pitäisi alkaa kasvaa ajan myötä mukavaksi pesämunaksi 45 tai 50 vuoteen mennessä.

Entä jos työnantajasi ei tarjoa 457-suunnitelmaa?

Suurin osa työnantajista ei tarjoa 457 (b) -suunnitelmaa eläkesäästöihin. Suurin osa pätevöityneistä on valtion tai koulutuksen työntekijöitä.

Jos löydät itsesi työskentelemään työnantajan palveluksessa, joka ei tarjoa yhtä näistä loistavista eläkevaihtoehdoista, on hyvä hyödyntää heidän tarjoamiaan etuja. Säästä niin paljon kuin voit 401 (k) - tai 403 (b) -pisteissä, varsinkin jos on olemassa työnantajan ottelu, koska se lisää säästösi.

Jos työnantajasi ei tarjoa työperusteisia eläketilejä, sinulla on edelleen mahdollisuus säästää perinteisessä IRA: ssa tai Roth IRA: ssa. IRA: n perustaminen alennuksella online-välityksellä on melko kivuton prosessi, jonka pitäisi kestää vain muutama minuutti. Fidelityn ja Vanguardin kaltaisilla vaihtoehdoilla on myös rahastoja ja ETF-rahastoja, joilla on erittäin alhaiset palkkiot.

Aloita säästäminen mitä tahansa. Sinä 20 tai 30 vuotta tiellä kiität nykyistä sinua lahjasta, jonka annat heille.