Milloin ja miten alkaa valmistautua eläkkeelle

Kun aloitat urasi ja vasta koulun ulkopuolella, ajatus eläkkeestä näyttää kaukaiselta. Useimmat eivät voi kuvitella päivää, jolloin he eivät enää ole töissä tai kykenevät työskentelemään. Mutta eläkkeelle siirtyminen on osa elämää. Ja jos suunnittelet oikein, se voi olla upea hetki. Uuden luvun alku elämässäsi, jota tukevat rahat, jotka olet säästänyt, sijoittanut ja kertynyt vuosikymmenien aikana työelämässäsi. Koska vain pieni osa työnantajista tarjoaa eläkejärjestelyjä näinä päivinä, kannattaa suunnitella eteenpäin.

Miksi emme säästä enemmän?

Kansallinen eläketurvan instituutti arvioi, että 40 miljoonalla kotitaloudella Yhdysvalloissa ei ole eläkesäästöjä. Työntekijöiden etujen tutkimuslaitoksen mukaan amerikkalaiset ovat yhdessä eläkesäästöjen alijäämässä, joka lähestyy 4,3 biljoonaa dollaria. Luku osoittaa, että Yhdysvaltojen kotitalouksilla, joiden pääjäsen on 25–64, on 4,3 biljoonaa dollaria vähemmän kuin ehdotettu määrä.

Yhdysvaltain keskuspankilla on lisää hälyttäviä tilastoja eläkesäästöjen puutteestamme. Median eläketilin saldo maassa on 59000 dollaria. Tämä koskee vain ihmisiä, joilla on eläketili. Ajattele niitä kymmeniä miljoonia, jotka eivät ole edes perustaneet sellaista. Eläketilien keskimääräinen saldo on 200 000 dollaria. Muista, että mediaani on joukon keskipiste, kun taas keskiarvo lasketaan laskemalla yhteen kaikki numerot ja jakamalla joukon määrällä.

Jotkut amerikkalaiset kotitaloudet ovat hyvin perustettuja eläkkeelle. Siksi keskiarvo on korkeampi. Mutta mediaani ilmoittaa, kuinka monta kotitaloutta on alle tai alle 59 000 dollarin kynnyksen. 59 000 dollaria tuskin kattaisi lääketieteellistä hätätilannetta, puhumattakaan jonkun asettamisesta eläkkeelle. Jokaisen työikäisen amerikkalaisen tulisi olla huolissaan, jos hän ei vielä valmistaudu eläkkeelle.

Paras ikä alkuun

Väärinkäsitys on, että meidän pitäisi alkaa huolehtia eläkkeestä vasta 30-luvun lopulla ja 40-luvun alussa. Nämä ovat vuosia, jolloin olet vakiinnuttanut urasi ja alat ansaita hyvää rahaa. Nyt voit aloittaa sijoittamisen eläkkeelle. Mutta jos olet vasta aloittamassa 30-luvun loppupuolella, olet menettänyt 10–15 vuoden säästöt, jotka olisivat voineet olla eläketililläsi.

Eläketilin perustaminen ei ole virstanpylväs, jonka jätät 30-vuotiaillesi. Sen pitäisi tapahtua heti, kun aloitat työskentelyn. Olitpa liittynyt työvoimaan 18, 22, 25 tai myöhemmin elämässäsi, perusta eläketili vuoden sisällä ensimmäisestä työstäsi. Vaikka lisäät aluksi vain pieniä summia tilille, jokainen säästämäsi dollari auttaa sinua tiellä.

Nuoren aloittamisen edut

On ymmärrettävää, että ansaitset vähemmän, kun aloitat työvoiman. Ja jos olet valmistunut yliopistosta, sinulla voi olla joitain opintolainoja, jotka tarvitsevat maksamista. Kukaan ei odota sinun asettavan 10000 dollaria eläketilille joka vuosi 20-vuotiaana. Mutta jopa 1000 dollarin lisääminen vuosittain on erittäin arvokas summa.

Keskity velan hallintaan, älä jää maksujen jälkeen, koska laitat rahaa sen sijaan eläketilille. Hallitse kuitenkin menojasi niin, että nautit elämästäsi, maksat velkasi ja laitat muutama sata dollaria eläketilillesi aina, kun sinulla on ylimääräisiä säästöjä. Mitä aikaisemmin lisäät rahaa tilillesi, sitä enemmän voit saada siitä.

Yhdistetyn edun edut

Suurin syy, miksi sinun pitäisi alkaa lisätä eläkkeesi pesämunaa 20-vuotiaana, on korko. Yhdistetty korko on, kuinka raha kasvaa räjähdysmäisesti, koska korko rakentaa itsensä päälle. Ajatuksena on, että sijoitat uudelleen tulot, jotka saat alkusijoituksestasi.

Voimme käyttää yksinkertaista esimerkkiä, jossa päätit lisätä 500 dollaria pitkäaikaiseen joukkolainaan, joka on luokiteltu erittäin turvalliseksi. Se on riskitön sijoitus, jossa tiedät, että saat jonkin verran tuottoa joka vuosi. Vaikka tuotto on vain kolme prosenttia vuodessa, se on silti mielenkiintoista.

Ensimmäisen vuoden lopussa sinulla on 515 dollaria kolmen prosentin koron ansiosta. Toisena vuonna sinulla on 515 dollaria kyseisessä joukkolainassa, mikä tarkoittaa, että päädyt 530,45 dollariin. Kahden vuoden kuluessa saat vain 0,45 dollaria ylimääräisen koron ansiosta. Ei vakuuttunut?

Kymmenen vuoden kuluessa 500 dollarin sijoituksesi käytännössä riskittömään joukkolainaan muuttuu 671 dollariksi. 40 vuoden aikana sama 500 dollarin sijoitus on nyt 1631 dollaria. Voit liittää omat luvut laskeakseen korkoriskien vaikutukset laskimeen, kuten tämä on Yhdysvaltain SEC.

Kuvittele nyt, että lisäät yli 500 dollaria eläketilillesi joka vuosi 20-vuotiaiden puolivälistä lähtien, ja panet paljon tätä rahaa sijoituksiin, jotka tuottavat sinulle paljon paremman tuoton kuin kolme prosenttia. On helppo nähdä, että raha nelinkertaistuu siihen mennessä, kun olet asetettu eläkkeelle.

Yhdistetyn koron vaikutukset 500 dollariin 40 vuoden aikana.

Enemmän riskiä nuorena

Kun olet 20-vuotias, voit kuvitella itsesi työskentelevän vielä 40 vuotta. Se antaa sinulle neljän vuosikymmenen rahan, jonka ansaitset ja sijoitat eläketilin kautta. Ja jos aloitit säästämisen aikaisin, saat mahdollisuuden ottaa enemmän riskejä. Toki, on mahdollista, että jotkin sijoituksesi eivät pääse leviämään. Mutta ne, jotka tekevät, antavat sinulle erittäin hyvän tuulen. Ja vaikka sinulla olisi vuosi, jolloin menetät enemmän kuin sijoitat näihin investointeihin, sinulla on paljon aikaa ennen eläkeiän saavuttamista.

Suurten riskien ottaminen eläkesäästöilläsi ei ole niin viisasta, kun olet 50-60-vuotias. Voit aina ottaa laskettuja riskejä, jos olet varma, että tuet voittajaa. Mutta et halua vaarantaa jo rakentamaasi pesämunaa. Tätä varten 20-vuotiaat ovat!

Sijoitusvaihtoehdot

Kaksi suosituinta vaihtoehtoa eläkerahastojen sijoittamiseksi ovat yksittäiset eläketilit tai IRA: t ja 401 (k) s.

401 (k) -konseptin käsite on, että työnantajasi suorittaa maksuja eläketilille puolestasi. Ne, jotka ovat uskollisia yhdelle yritykselle tai voisivat kuvitella viettävänsä useita vuosikymmeniä samassa yrityksessä, hyötyisivät 401 (k): stä.

Näitä suunnitelmia on muutama erilainen, 401 (k) s on yritysversio. 403 (b) on suunniteltu julkishallinnon tai voittoa tavoittelemattomien organisaatioiden parissa työskenteleville työntekijöille. 457 on paikka, jossa valtion ja kuntien työntekijöiden rahat jätetään eläkkeelle, kun taas liittovaltion työntekijät saavat säästösäästösuunnitelmia. Ainoa ero näiden suunnitelmien välillä on kuka voi käyttää niitä.

IRA on säästötili, jota käyttäisit eläkkeelle. Syy, miksi on järkevää käyttää IRA: ta tavallisen säästötilin sijaan, johtuu siitä, että saat valtavia veroetuja IRA: lta. Jotkut ihmiset ajattelevat, että IRA on sijoitus, mutta IRA on vain paikka, johon laitat kaikki rahasi ja omaisuutesi. Olipa kyse osakkeista, joukkovelkakirjoista, sijoitusrahastoista tai hyödykkeistä, ne kuuluvat IRA: n sateenvarjon piiriin.

On olemassa muutama erilainen IRA, kuten perinteinen, Roth, SEP ja YKSINKERTAINEN IRA. Ne eroavat toisistaan ​​tulokelpoisuuden, työllisyysasteen, tilille vuosittain maksettavien enimmäismäärien ja verohelpotusten perusteella. Esimerkiksi vero maksetaan vain eläkkeelle siirtymisestä perinteisessä IRA: ssa. Sillä välin maksat veroa, kun rahat menevät tilille Roth IRA: ssa, mutta et maksa veroa eläkkeellä.

Tutki ennen eläketilin perustamista kaikki tilien erot ja kelpoisuusrajoitukset varmistaaksesi, että valitset tarpeisiisi parhaiten sopivan.

Eläkkeelle siirtymistä koskeva video

Kuinka sijoittaa rahaa

Nyt kun sinulla on perustettu eläketili, on aika päättää, miten sijoitat rahasi. Kuten aiemmin mainittiin, riskialttiimpien investointien tekeminen 20-luvulla ja 30-luvun alussa on järkevä valinta. Jotkut ihmiset valitsevat tietyt osakkeet ja / tai joukkovelkakirjalainat eläkesäästöilleen, kun taas toiset luottavat sijoitusrahastoihin, joilla on erilaiset tuotot ja riskitasot.

Morningstarin mukaan osakemarkkinoiden keskimääräinen vuotuinen tuotto vuosina 1926 ja 2015 oli 10,02%. Sitä vastoin saman ajanjakson joukkovelkakirjojen keskimääräinen vuotuinen tuotto oli 5,58%. Vaikka saat kunnollisen tuoton joukkovelkakirjoista, osakkeet tarjoavat paljon enemmän mahdollisuuksia kasvattaa eksponentiaalisesti eläkepesämunaa.

Henkilöt, joilla on kokemusta ja ymmärrystä osake- ja joukkolainamarkkinoista, voivat valita tiettyjä sijoituksia salkunsa lisäämiseksi. Ne, jotka eivät halua ottaa niin paljon työtä, voivat silti olla erittäin onnistuneita valitsemalla oikeat sijoitusrahastot tai muut sertifioidun rahoitussuunnittelijan ehdottamat sijoitusvälineet. Eläkesäästöjen kymmenen ensimmäisen vuoden aikana olettaen, että aloitat 20-vuotiaissasi, paras päätös sijoitusrahastoille, joilla on korkeampi vuosituotto.

Jopa silloin, kun sijoitat riskiallisiin sijoitusrahastoihin, on hyvä olla tasapainossa. Älä laita 100 prosenttia säästöistäsi riskialttiisiin sijoitusrahastoihin missään iässä. Tasapainota se saamalla 50% korkean tuoton sijoitusrahastoista, 30 prosenttia "turvallisemmista" sijoitusrahastoista ja 20 prosenttia joukkovelkakirjoista. Voit tarkistaa nämä prosenttiosuudet muutaman vuoden välein riippuen säästämästäsi summasta, saamastasi tuotosta ja mahdollisista muutoksista elämässäsi tai työolosuhteissasi.

On houkuttelevaa sijoittaa melkein kaikki eläkkeesi pesämuna joukkovelkakirjoihin, kun lähestyt eläkettä. Mutta olettaen, että aiot elää muutaman vuosikymmenen eläkkeelle siirtymisen jälkeen, se voi auttaa kasvattamaan pesimunaa. 50-luvun lopulla ja 60-luvun alussa 40-50 prosentin rahasi sijoittaminen osakkeisiin ja toinen puoli joukkovelkakirjoihin on järkevä vaihtoehto. Saat silti hyvät tuotot osakkeista / sijoitusrahastoista, mutta saat joukkovelkakirjojen turvaverkon, jos jokin menee pieleen osakemarkkinoilla.

Kuinka paljon tarvitsen?

Monien ihmisten kysymys on, kuinka paljon he tarvitsevat eläkkeensä pesumunassa lopettaessaan työnsä. Vastaus on, että jokaisella perheellä on oma numero. Ihanteellinen eläkkeesi määrä riippuu asuinpaikasta, elämäntavasta, josta haluat nauttia, kuinka monta vuotta haluat viettää eläkkeellä, ja kuinka monella huollettavalla on.

On olemassa hyödyllisiä eläketulojen laskimia, kuten tämä TD Ameritradelta, joiden avulla saat käsityksen ihanteellisesta hahmostasi. Laskin ottaa huomioon nykyisen ikäsi, milloin aiot eläkkeelle, kuinka monta vuotta aiot viettää eläkkeellä, ja kuinka paljon rahaa (nykypäivän dollareina) tarvitset elääksesi kuukausittain eläkkeellä.

Harkitse sairaus- ja henkivakuutuksia

Henkivakuutus on paljon enemmän kuin kertakorvauksen saaminen, kun joku kuolee. Henkivakuutuksen tulisi olla olennainen osa eläkejärjestelmää. Oikein käytettynä henkivakuutus voi auttaa vahvistamaan perheen eläkesuunnitelmaa ja suojaamaan sitä odottamattomilta tapahtumilta.

Sano, että molemmat pariskunnassa työskentelevät ja säästävät kohti yhteistä eläkettä. Jos yksi puolisoista kuolee odottamattomasti, heidän potentiaaliset tulonsa menetetään. Vaikka toisella puolisolla voi olla hieman alhaisemmat kulut yksin, he ovat edelleen tappiollisia odottamattomien tulojen ja eläke-etuuksien menetysten takia. Henkivakuutuksen rahat ovat tapa korvata nämä menetykset ja varmistaa, että eloonjääneellä puolisolla ja perheellä on edelleen keinot elää ja jäädä eläkkeelle nykyisen elämäntavansa mukaisesti.

Sairausvakuutuskustannukset ovat myös tärkeitä. Kun olemme nuorempia, on houkuttelevaa mennä ilman sairausvakuutusta. Mutta kohtuuhintainen sairausvakuutus koko elämäsi ajan on viisas sijoituspäätös. Se varmistaa suojan säännöllisten terveystarkastusten, lääkärikäyntien, reseptilääkkeiden ja hätätilanteiden kustannuksilta. Jonkin tyyppinen täydentävä sairausvakuutus on myös hyödyllistä, koska näillä vakuutuksilla on erittäin alhainen kuukausimaksu ja ne tarjoavat kertakorvauksia tietyissä tapauksissa - esimerkiksi onnettomuus, vammaisuus, syövän diagnoosi tai muu terveydentila.

Vanhetessamme on järkevää vahvistaa sairausvakuutustemme muutaman vuoden välein. Suurempien palkkio-suunnitelmien noudattaminen myöhemmin elämässä on viisasta, koska ne tarjoavat korkeamman kattavuuden ja vähemmän taskukustannuksia, kun tarvitset hoitoa ja / tai sairaalahoitoa. Meillä on taipumus sairastua ikääntyessään, ja sinulla on enemmän sairausvakuutusta noina vuosina.

On pelottavaa alkaa ajatella eläkettä 20-vuotiaana. Olet juuri aloittanut työskentelyn ja haluat nauttia ansaitsemastasi rahasta. Mutta vuosikymmenet kuluvat silmänräpäyksessä. Ja ennen kuin huomaatkaan, lähestyt eläkettä pesämunalla, joka ei ole tarpeeksi suuri. Aloita aikaisin, ja sinulla on paljon paremmat mahdollisuudet varmistaa, että sinä ja perheesi olet taloudellisesti turvassa, kun päätät lopettaa työskentelyn.

Viitteet

• Maeda, Martha. Täydellinen opas IRA: hin ja IRA Investing: Varallisuuden rakentamisen strategiat paljastettu . Atlantic Publishing Group, Inc. 2010.

© 2018 Doug West