Mikä on elinkorkosijoitus?

Miksi elinkorkosijoitukset ovat taas suosittuja?

Elinkorkot eivät ole mitään uutta sijoitusmaailmassa. Uutta on, kuinka suosittu niistä on tullut viime vuosina, johtuen osakemarkkinoiden epävakaudesta ja myllerryksestä, joka on saanut sijoittajat etsimään turvallisia tapoja ansaita korkeita sijoitustuottoja.

Vuoden 2008 osakemarkkinoiden kaatuminen ravisti sijoittajien luottamusta ytimeen. Talousmyrskyn ja osakemarkkinoiden epävakauden torjumiseksi monet sijoittajat yksinkertaisesti vetivät rahansa kokonaan osakemarkkinoilta ja sijoittivat rahansa matalapitoisiin säästötileihin. Äskettäin riskejä välttävät sijoittajat havaitsivat pian matalatuottoisten säästötilien tuottoprosentit olevan riittämättömät. Etsitään turvallista sijoitustuottoa, monet sijoittajat ovat viime aikoina päättäneet sijoittaa henkivakuutusyhtiöiden myymiin elinkorkoihin, jotka tarjoavat turvallisempia ja joskus taattuja tuottoprosentteja. Tästä syystä elinkorkot ovat jälleen suosittuja sijoituksia. Tämä suuntaus voi olla kiihtymässä, kun kymmenet miljoonat "ikäluokkien" lähellä eläkeikää etsivät turvallisempia sijoituksia eläkevuosilleen, jotka tarjoavat kohtuullisen tuoton.

Miksi eläkemaksut ovat suosittuja sijoituksia - suhteellisen turvalliset sijoitukset, jotka välttävät osakemarkkinoiden volatiliteettia ja tarjoavat kohtuullisen korkotuoton

publicdomainpictures.net

Johdanto elinkorkoihin

Tiesin elinkoroista vasta vuonna 2009. Keskellä pahinta taantumaa 1930-luvun suuren laman jälkeen, vuonna 2009 postilaatikkoni pommitettiin vakuutusyhtiöiden työllistymismahdollisuuksien kanssa. Minusta tämä oli melko outoa, kun otetaan huomioon tuon ajan kamala työllisyystilanne. Kukaan muu ei näyttänyt palkkaavan lukuun ottamatta vakuutusyhtiöitä, jotka näyttivät epätoivoisesti lisäävän myyntihenkilöstöä. Syynä tähän vakuutusyhtiöiden palkkaamiseen oli suuri nousu kysyntään turvallisten taattujen sijoitustuottojen suhteen. Sijoittajat, jotka olivat vetäneet rahansa pois erittäin epävakaasta osakemarkkinoista, jotka olivat juuri kokeneet yhden historiansa pahimmista kaatumisista. Vuoden 2009 aikana ja sitä seuraavina vuosinaväsyneet osakemarkkinoiden sijoittajat alkoivat tutkia eläkevakuutuksia ja sijoittaa ne sitten eläkkeisiin varmistaakseen kohtuullisen tuoton sijoitukselle suhteellisen turvallisella tavalla. Eläkevakuutuksiin sijoittaminen tuli yhtäkkiä suosittua Main Street Amerikan keskuudessa, ja vakuutusyhtiöiden oli lisättävä myyntihenkilöstöään vastaamaan elinkorkotuotteidensa uuteen kysyntään.

Mitä elinkorkot ovat ja miten ne toimivat

Elinkorko määritellään sopimukseksi, jolla investoinnista saa kiinteitä maksuja eliniän tai tietyn vuosien ajan. Lain mukaan elinkorkoja tarjoavat vain henkivakuutusyhtiöt, ja eläkevakuutuksen kaikki mahdolliset kasvut pidätetään verotuksessa, kunnes ne perutaan, jolloin niitä pidetään säännöllisinä verotettavina tuloina.

Elinkorkoja on kahta perustyyppiä, kiinteät ja muuttuvat elinkorkot. Kiinteät elinkorkot tarjoavat suhteellisen vaatimattomia kiinteitä tuottoprosentteja samalla tavalla kuin talletustodistukset (CD). Muuttuvat elinkorkot tarjoavat vankemmat tuottoprosentit, jotka vaihtelevat muuttuvien annuiteettien muodostavien kohde-etuuksien tuottojen mukaan. Tähän voi sisältyä sijoituksia osakkeisiin ja joukkovelkakirjoihin, joita pidetään vaihtuvaa elinkorkoa hallinnoivan vakuutusyhtiön perustamissa alitileissä. Kaikki muuttuvat elinkorkot eivät ole samat. Jotkut voivat menettää arvonsa, jos kohde-etuudet menettävät arvonsa. Toiset tarjoavat taatun vähimmäistuottoprosentin lisämaksuista, jotka voidaan saavuttaa, kun varat nostetaan kiinteinä maksuina eräpäivänä tai kun elinkorkojen omistaja kuolee,riippumatta kohde-etuuden tuloksesta.

Vaikka elinkorkot tarjoavat turvallisemman sijoitustuoton kuin osakemarkkinoille sijoittaminen, ne voivat myös olla melko kalliita, kun kaikki palkkiot otetaan huomioon tuotoissa. Elinkorkopalkkiot ovat yleensä prosenttiyksikköä korkeammat kuin osakemarkkinoiden indeksirahastopalkkiot ja yli puolitoista prosenttia korkeammat kuin hallinnoidut sijoitusrahastopalkkiot. Tämä ei välttämättä kuulosta kovin paljon, mutta monien vuosien aikana lisämaksuilla voi olla suuri ero pitkällä aikavälillä ansaitun ja eläkkeelle siirtymishetkellä käytettävissä olevan rahamäärän välillä. Se, mitä elinkorkot tarjoavat indeksi- ja sijoitusrahastoille, on turvallisuus. Sijoittajat, jotka eivät voi vatsaa osakemarkkinoiden myllerrystä, kuten vakavien osakemarkkinoiden karhumarkkinoiden aikana vuoden 2008 lopulla ja vuoden 2009 alussa tapahtunut epävarmuus, voivat nukkua helpommin pitämällä elinkorkoja, jotka tarjoavat taatun tuoton.Vaikka säästötilit tarjoavat samanlaisia ​​taattuja tuottoprosentteja, sijoittajat pitävät usein alle 1 prosentin nykyisten säästötilien korkoja riittämättöminä, jotka haluavat nähdä rahansa kasvavan ajan eläkkeelle siirtymiseksi.

Elinkorkot ovat suosittuja sijoituksia, koska ne tarjoavat taattuja maksuja

Syy siihen, miksi elinkorkot ovat suosittuja sijoituksia, johtuu siitä, että toisin kuin sijoittamalla rahaa osakemarkkinoille ja vaihtelemalla volatiliteettia, kunnes rahaa tarvitaan, voidaan antaa elinkorkoja, jotka takaavat, että sijoittaja saa tietyn vähimmäistuotto- ja maksutason jatkossa tarvitaan, mikä elinkorkoalalla tunnetaan elinkeinona. Kolme elintaso-annuiteettityyppiä ovat:

• Taattu vähimmäistulo: Ihmisille, jotka haluavat maksaa rahaa elinkorkoon ja saavat sitten maksuja tulevaisuudessa tulovirrana, joka maksetaan säännöllisesti tietyn ajanjakson ajan tai koko loppuelämän ajan.
• Taattu vähimmäisnosto: Ihmisille, jotka haluavat nostaa määrätyn määrän eläkkeestä vuosittain tietyn määrän vuosia. Jos elinkorkosijoitukset ovat toimineet hyvin ja elinkorkotilillä on vielä rahaa jäljellä varoitusajan päättyessä, elinkoron omistaja voi saada ylimääräisen rahan kertakorvauksena. Tämän tyyppinen elinkorko voidaan ostaa myös elinikäisenä annuiteettina (lisämaksusta), joka tarjoaa taatut maksut eliniäksi, jopa alkuperäisen sijoitusmäärän ulkopuolella.
• Taattu kertyminen: Sijoittajille, jotka haluavat välttää tappioriskin osakemarkkinoilla, mutta haluavat hyödyntää osakemarkkinoiden arvon nousun mahdollisia voittoja. Tämän tyyppinen elinkorko takaa, että sijoittaja saa takaisin jonkin verran yhtä paljon kuin elinkeinoelämään investoidaan tietyn ajan kuluttua, vaikka elinkeinon perustana olevat sijoitukset eivät toimisi hyvin. Tämän tyyppinen elinkorko voidaan ostaa myös sijoituksena, joka taataan tietyn prosenttiosuuden saamiseksi vuodessa (lisämaksusta), mikä lukitsee sijoituksen tuoton. Jos taustalla olevat elinkorkosijoitukset ylittävät taatun määrän, sijoittaja saa ylimääräisen tilin arvonkorotuksen.

Elinkorkoriskit ja puutteet

Elinkorkot ovat houkuttelevia, koska ne tarjoavat kohtuullisen tuoton ja hyvin pienen riskin, joka perustuu annuiteettiostajan (sijoittajan) ja elinkorkoa myyvän ja hallinnoivan henkivakuutusyhtiön väliseen sopimukseen. On kuitenkin yksi riski, jonka sijoittajien on oltava tietoisia, ja että mahdollisuus, että henkivakuutusyhtiö, joka myy heille elinkoron, voi mennä konkurssiin, mikä saattaa asettaa heidän elinkorotussijoituksensa ja tuotonsa tappiolle. Tämän riskin torjumiseksi kaikki Yhdysvaltojen osavaltiot vaativat henkivakuutusyhtiöitä, jotka myyvät elinkorkoja, tarjoamaan elinkorkojen ostajille vähintään 100 000 dollarin eläkevakuutusturvan (jotkut osavaltiot vaativat jopa 500 000 dollaria),joka kattaa ostajan katettuun määrään saakka, jos vakuutusyhtiö konkurssi tapahtuu ja elinkorkovelvoitteiden maksaminen ei ole mahdollista.

Elinkorkot eivät ole sopivia sijoitusvälineitä kaikille. Elinkorkojen myyjien ja johtajien perimät korkeammat palkkiot voivat tehdä elinkoroista kohtuuttoman kalliita eikä investoinnin arvoisia verrattuna muihin taattuihin sijoitusvalintoihin, kuten talletustodistuksiin. Myös ennenaikaisen irtisanomisen palkkiot, jotka kutsutaan annuiteettialalla takaisinostopalkkioiksi, voivat olla jopa 10%, mikä on melko jyrkkä muihin sijoitusvaihtoehtoihin verrattuna. Elinkorkoja ei tulisi käyttää lyhytaikaisina sijoituksina, koska annuiteetteihin liittyvät lisämaksut eivät tee niistä sopivia lyhytaikaiseen sijoittamiseen. Samankaltaiset tai paremmat tuottoprosentit verrattuna annuiteeteista ansaittaviin, ovat mahdollisia pörssin aikana pitkään. Niille, jotka eivät halua huolehtia investoinneistaan ​​ja joilla on aikaa saada takaisin ennakkomaksut,elinkorkot voivat olla houkutteleva sijoitusvalinta, minkä vuoksi elinkorkot ovat jälleen suosittuja sijoituksia.

Annuities-kysely

Taloudellinen suunnittelu: Elinkorkot: Miksi investoida elinkorkoihin?

© 2011 John Coviello