Onko hyvä idea vaihtaa osa eläkkeestäsi kertakorvauksena?

Eläkkeen vaihtaminen kuulostaa hyvältä, mutta onko?

Joe Stump Flickrissä

Joissakin eläkejärjestelmissä sinulla on mahdollisuus muuntaa osa rakentamastasi eläkkeestä rahaksi. Tätä kutsutaan eläkkeesi "työmatkaksi". Tyypillisesti voit vaihtaa vain osan eläkkeestäsi, mutta joissakin olosuhteissa saatat myös ottaa kaiken sen käteisenä. Mutta onko se paljon?

Vastaus, kuten monet asiat talousasioissa, on "se riippuu".

Tämä artikkeli ei ole neuvoja - vain yleinen keskustelu. Jos tarvitset henkilökohtaista neuvontaa, ota yhteyttä paikalliseen pätevään taloussuunnittelijaan tai riippumattomaan talousneuvojaan.

Tässä artikkelissa puhun Britannian tilanteesta, mutta vastaavia periaatteita sovelletaan muissa maissa.

Millainen eläkejärjestelmä sinulla on?

Yleisesti ottaen on olemassa kahdenlaisia ​​eläkejärjestelmiä: joissakin keräät rahaa pottiisi, jota sitten käytät tulojen ostamiseen eläkkeelle siirtymisesi jälkeen (näitä kutsutaan rahanostojärjestelmiksi tai maksupohjaisiksi järjestelyiksi); muussa tapauksessa keräät taatun määrän eläkettä, joka usein liittyy palkkaasi (näitä kutsutaan etuuspohjaisiksi järjestelmiksi, esimerkiksi lopullisiksi palkkajärjestelmiksi tai urakeskiarvojärjestelmiksi).

Vakuutusmaksujärjestelmässä sinulla on oma rahasi ja muunnat kaikki tai osan eläkkeeksi eläkkeelle siirtyessäsi. Etuuspohjaisessa järjestelmässä sinulla on taattu määrä eläkettä ja voit sitten muuntaa osan tai kaikki rahaksi. Joten tässä artikkelissa ajattelemme vain etuuspohjaisia ​​järjestelmiä.

Eläkkeen muuntaminen käteiseksi on vähän kuin eurosi muuttaminen punniksi pankissa. Pankki asettaa punnan valuuttakurssin euroiksi. Eläkejärjestelmä asettaa "valuuttakurssin", joka kertoo kuinka monta kiloa käteistä saat jokaisesta luovuttamastasi eläkekilosta. Aivan kuten pankkisi tarjoama valuuttakurssi, tarjottu kommutaatiokurssi ei ole taatusti hyvä.

On olemassa useita erilaisia ​​tilanteita, joissa voit vaihtaa eläkettä saadaksesi käteistä.

Vaihto eläkkeellä (alias eläkkeen alkusumma)

Tämä on skenaario, jota sovelletaan useimpiin ihmisiin. Useimmissa etuuspohjaisissa eläkejärjestelmissä (kuten lopullinen palkka tai keskimääräinen urakehitys) sinulla on mahdollisuus vaihtaa osa eläkkeestäsi käteisenä, kun jää eläkkeelle. Tämä on kertaluonteinen vaihtoehto, kun olet jäänyt eläkkeelle ja ottanut rahat, et voi muuttaa mieltäsi.

Jokaisella eläkejärjestelmällä on omat työstöehdot tai "valuuttakurssi". Sinun täytyy miettiä, onko se sinulle sopiva sopimus olosuhteissasi.

Jos olet vakavasti sairas, saatat pystyä ottamaan käteisen

Jos olet maksanut eläkejärjestelmään koko elämäsi, saatat tuntea olevasi vaikea tehdä, jos kuolet nuori ja et näe hyötyä. Tästä johtuen monet järjestelmät antavat jäsenille, jotka ovat erittäin vakavasti sairaita (yleensä joiden ei odoteta elävän enempää kuin vuoden) ottaa etuudet kertakorvauksena. Tähän liittyy erityisehtoja, jotka voivat olla tai eivät välttämättä ole samat kuin käteisen ottamisen ehdot eläkkeellä.

Kertasumman ottaminen voi aiheuttaa vero- ja valtionetuja, joten saatat olla hyödyllistä ottaa neuvoja ja harkita kaikkia vaihtoehtojasi. Se voi myös vaikuttaa etuihin, joita järjestelmä maksaa kumppanillesi tai muille huollettavillesi.

Trivial Commutation pienille eläkkeille

Toisaalta, jos sinulla on todella pieni eläkkeesi, ei ole kustannustehokasta maksaa sinulle 2 puntaa vuodessa tai 50 senttiä kuukaudessa tai mitä tahansa, joten monet järjestelmät antavat sinun (tai jopa pakottaa sinut) ottamaan nämä pienet eläkkeet kertasuorituksena summa, jotta vältetään pienen eläkkeen hallinnoinnista aiheutuvat kustannukset.

Kauppa

Osa työstäsi tai koko eläkkeestäsi tarkoittaa, että saat rahaa nyt. Se voi olla erittäin houkutteleva, varsinkin jos sinulla on kiireellisiä kustannuksia tai lainoja maksettavaksi.

Mutta älä unohda mitä luovut. Elinikäinen eläke suojaa sinua liian pitkästä elämästä. Ja eläkkeesi sisältää todennäköisesti jonkin verran suojaa inflaatiota vastaan.

Tämä pätee riippumatta siitä, odotatko "voittaa" sopimuksessa. Älä unohda, että otat ylimääräisiä riskejä - varmista, että ylimääräinen vapaus ja joustavuus ovat riittävä palkkio.

Johtopäätös

Kommutointi voi olla hyödyllinen vaihtoehto, koska se antaa sinulle joustavuutta, kun otat rahaa, ja joskus sillä on veroetuja. Mutta vain siksi, että voit vaihtaa eläkettä käteisellä, se ei tee siitä automaattisesti hyvää ideaa! Sinun tulisi miettiä huolellisesti, onko se hyvä idea sinulle henkilökohtaisissa olosuhteissa.