Kuinka varhaiseläkkeelle siirtyminen (kaikki taloudellisesta riippumattomuudesta tai tulipalosta)

Miksi odottaa eläkettä? Kokeile näitä uusia henkilökohtaisen rahoituksen vinkkejä.

Sean O, Unsplashin kautta

Mikä on "taloudellinen itsenäisyys ja varhaiseläkkeelle siirtyminen"?

FIRE (taloudellinen riippumattomuus ja varhaiseläkkeelle siirtyminen) on liike, jonka tarkoituksena on muuttaa tapaa, jolla ihmiset yleensä ajattelevat eläkkeelle siirtymistä. Perinteiseen eläketapaan kuuluu työvoiman aloittaminen 20-vuotiaana, 45 vuoden työskentely säästämällä 10% tuloistasi ja sitten eläkkeelle siirtyminen 65-vuotiaana.

No, en ole kunnossa siinä. Pitäisikö minun vain istua tämän aikataulun mukaisesti ja työskennellä koko ajan, onnellinen siitä, että saan viikonloppuni ja 2 viikon lomani vuodessa? Vain eläkkeelle iässä, jossa suurin osa elämästäni on jo ohittanut minut? Entä jos menetän työpaikkani? Kuinka maksan asuntolainani? Autolainani? Yleislaskut? Hieman avoimella mielellä ja muutamalla tarkoituksellisella elämäntapamuutoksella on mahdollista palauttaa elämäsi vuodet.

Jaetaan se:

FI (taloudellinen riippumattomuus) tarkoittaa, että sinun ei tarvitse luottaa jonkun muun (ts. Työsi) maksamaan elinkustannuksesi loppuelämäsi ajan. Tyypillisesti se tarkoittaa, että rahat tulevat investoinneista, passiivisista yrityksistä, kiinteistöistä jne. Nyt sinulla on vapaus tehdä aikasi kanssa mitä haluat, tietysti tietysti. Tässä vaiheessa työskentely on vapaaehtoista.
RE (eläkkeelle aikaisin) on juuri se miltä se kuulostaa. Kuten aiemmin todettiin, kun olet saavuttanut FI, työskentely on vapaaehtoista. Jos haluat, voit jäädä eläkkeelle. Voisit viettää aikaa matkustellessasi ympäri maailmaa, viettää aikaa ystävien ja perheen kanssa kuten aina sanoit tekevän, tai lopulta tutkia harrastuksiasi.

Kuinka saavutan taloudellisen riippumattomuuden?

FI: n saavuttamiseen on kolme pääpylvästä:

vähentää kuluja
kasvavat tulot
sijoittaminen

Vaihe 1: Vähennä kulujasi

Kulujen vähentäminen on ensimmäinen askel. Jos viet kotiin 50 000 dollaria vuodessa verojen jälkeen, mutta kulutat 45 000 dollaria vuodessa, se ei anna sinulle paljon tilaa säästää eläkkeelle. Kalliit ravintolat, päivitetyt autot muutaman vuoden välein ja ylellisyyslomat ovat yleensä FI-tappajia. Jos ansaitset miljoonia dollareita vuodessa, älä anna minun estää sinua ostamasta sitä jahteja. Meille vain kuolevaisille sinun on kuitenkin tehtävä päätöksiä. Onko kannattavaa työskennellä ylimääräisiä 5-10 vuotta voidaksesi ajaa uusimpia autoja joka kolmas vuosi? Jos voit tyytyä pienempiin kuluihin, mahdollisuutesi saavuttaa taloudellinen riippumattomuus paranee huomattavasti.

On olemassa joitain yksinkertaisia kuluja koskevia valintoja - kolme suurinta kulut plus sekalaiset kategoriat - jotka useimmat ihmiset ratkaisevat matkallaan FI: hen.

Älä osta uusia autoja

Osta luotettavia käytettyjä autoja. Auto menettää noin 10% arvostaan minuutin ajaessasi tontilta. Ensimmäisen vuoden loppuun mennessä se menettää noin 20% arvostaan. Toisin kuin talo, auto on arvon aleneva omaisuus, joten sinun ei pitäisi katsoa sitä investointina. Sinun ei kuitenkaan pitäisi ostaa mitään käytettyä autoa. Jos et tiedä kuinka korjata asioita autossasi, tai sinulla ei ole ystävää, joka pystyy korjaamaan asiat autossasi, älä osta käytettyä Mercedesä tai BMW: tä. He ovat tunnettuja rikkoutumisestaan muutaman vuoden kuluttua. Aion ajaa vuoden 2010 Toyota Priusta. Ei seksikäs auto, mutta se on erittäin luotettava (200 km mailia ja juoksu ilman ongelmia) ja saa suuren kaasun mittarilukeman. Ostin kaivokseni, jota käytettiin 7,5 kt noin 3-4 vuotta sitten. Kaikki muut käytetyt Toyotat tai Hondat ovat melko varma veto.

Leikkaa asumiskustannuksiasi

Työskentelen korkeilla asumisalueilla, joten minulla on useita vaihtoehtoja:

Osta talo kaupungissa, jossa työskentelen. Halvin talo, jonka löysin, on 2 vuodetta, 1 kylpyhuone, 100 vuotta vanha talo hintaan 500 000 dollaria. 500 000 dollarin asuntolainan lisäksi se on lisäksi 6000 dollaria vuodessa kiinteistöveroja. Tämä voisi toimia, jos olen valmis työskentelemään vielä muutaman vuoden maksamaan sen takaisin (en ole). Muuten olisin todennäköisesti talon hakata.
Osta talo jonnekin muualle. Lähialue on samanlainen, ellei kalliimpi. Kuitenkin, jos olen valmis pitämään yhden tunnin työmatkan (molempiin suuntiin), voisin ostaa talon noin 150 000 dollarilla kiinteistöverolla 2500 dollaria vuodessa. Tämän tein lopulta - en ole erityisen kiintynyt suurkaupunkiin.
Vuokraa asunto kaupungissa, jossa työskentelen. Tämä hinta on noin 1 500 dollaria kuukaudessa. Minusta on psykologisesti parempi asua omassa kodissani asunnon sijasta, mutta tämä vaihtoehto voisi toimia muille ihmisille. Minusta tämä on hyvin henkilökohtainen kysymys, joten en kannata tiettyä vaihtoehtoa. Minusta tuntui kuitenkin parhaiten ostamalla talo edullisemmilla asuinalueilla ja valitsemalla pitkä työmatka.

Leikkaa ruokabudjettiasi

Syöminen halvalla on erittäin helppoa ja mahdollista, jos valmistat itse ruokaa. Osta myyntiä. Tuo omat lounaat töihin. Aterian valmistelu USDA julkaisi arvioidut ruokakustannukset kotitaloudelle heinäkuussa 2019: noin 386 dollaria 2 hengen perheelle "säästäväisellä" suunnitelmalla ja toisaalta 766 dollaria liberaalille suunnitelmalle. Samoin 4 hengen perheen arvioidaan maksavan noin 564 dollaria säästävästä suunnitelmasta ja 1099 dollaria liberaalista suunnitelmasta. Yritä pyrkiä voittamaan säästävät kustannukset. Terveyttä ei kuitenkaan missään tapauksessa pidä jättää huomiotta. Ei ole mitään järkeä säästää ruokakustannuksia, jos syöt epäterveellisiä ruokia.

Leikkaa muut kulut

Tietenkin tämä on luokka, josta kuulet eniten. "Älä osta lattea joka aamu." "Ei ole tilauspalveluita." "Älä osta avokado-paahtoleipää." "Katkaise kaapeli". Toki käy läpi nämä kohteet ja katso missä voit leikata, mutta älä tee sitä tavalla, joka tekee elämästäsi vaikeamman. Esimerkiksi, en halua maksaa Internetistä, mutta en halunnut leikata Internetiäni ja yrittää sitoa tietoja puhelimestani. Olen suuri Internet-käyttäjä, ja se olisi erittäin hankalaa.

Yritä leikata ensin suuret asiat ja katso sitten, kuinka matalalle voit mennä. Esimerkiksi kaapeli voi maksaa noin 100 dollaria kuukaudessa. Jos katsot jalkapallopelejä kerran viikossa ja loput ajasta, jolloin kaapeli jää käyttämättä, jokainen näistä jalkapallopeleistä maksaa sinulle 25 dollaria / peli. Kannattaako maksaa 25 dollaria / peli?

Keskeinen ajatus kulujen vähentämisessä on, että voit käyttää rahaa joko kuluihin tai elämän energiaan. Ansaitseeko kaapelin käyttö ylimääräiset 5 vuotta elämästäsi vai asetatko mieluummin sen säästöihisi, jotta rahasi toimisi sinulle?

Tärkeintä tässä on seurata menojasi. Muuten mistä tiedät todella, mihin kulutat? Käytän henkilökohtaisesti vain yhtä tai kahta luottokorttia, mikä helpottaa kulujeni seuraamista. Katson kulutustani kerran vuodessa ja yritän työskennellä sen mukaisesti. Jos olet matkasi alussa, suosittelen tarkastelemaan sitä kuukausittain tai joka toinen kuukausi.

Vaihe 2: Kasvata tulojasi

Voit kasvattaa tulojasi useilla eri tavoilla.

Jos uskot, että potkaiset töitä töissä, mutta olet silti alipalkattu, pyydä korotusta. Keskustele pomosi kanssa. Vaihda yritystä. Vaihda uraa. Voit saada enemmän koulutusta (poikamies tai maisteri; en ehdottaisi tohtoria). Hanki lisää valtakirjoja (Journeyman, PE, CPA, PMP) tai jopa ala sivutoimintaa.

Kustannuksia on vain niin paljon, että voit leikata ennen kuin ne alkavat vaikuttaa merkittävästi onnellisuustasoosi. Sen sijaan, että yrität kovasti leikata 1000 dollaria barebones-budjetissa, voit yrittää ansaita ylimääräisen 1000 dollarin. Olen päättänyt yrittää kiivetä yritystikkaita, mutta monilla siellä olevilla ihmisillä on yrittäjähenki ja he haluaisivat mieluummin sivuhämärän ansaitakseen enemmän rahaa.

Vaihe 3: Sijoita

Haluatko tietää, miksi rikkaat rikastuvat jatkuvasti? Heidän rahansa toimivat heille, ja rahasi voivat toimia myös sinulle. Niin vaikeaa kuin onkaan uskoa, tämä on helpoin askel FI-matkallasi. Loppujen lopuksi missä luulet 401k rahasi istuvan? Entä valtion eläkejärjestelmät? Jos osakemarkkinat olivat epävakaat rahapelijärjestelmät, joista kaikki tekevät sen, miksi niihin sijoitettaisiin vakaimmat eläketulot? Valitse edullisten indeksien sijoittaminen, eikä sinun tarvitse koskaan ajatella sitä kahdesti. Markkinoilla on vaihteluja, ja kun sijoitustiliesi luvut kasvavat ja kasvavat, nämä vaihtelut voivat kääntyä kymmenissä tuhansissa dollareissa, mutta älä paniikkia. "Aseta se ja unohda" -menetelmä ei ole se, mitä yleensä yhdistämme sijoittamiseen, mutta se toimii!

Fidelity, yksi maailman suurimmista varainhoitoyhtiöistä, teki tilien suorituskyvyn tarkastelun vuosina 2003--2013 selvittääkseen, mitkä tilit menestyivät parhaiten. Arvaa mitä, parhaiten menestyneet tilit olivat kuolleilta ihmisiltä! Aivan oikein, jopa vuoden 2008 finanssikriisin aikana kuolleiden ihmisten tilit voittivat kaikki muut. Ok, joten ehkä he vain voittivat aktiiviset rahastonhoitajat, eikö? No ei. Toinen sijoitus sijoittuu sijoittajille, jotka UNOHTAVAT tilinsä. Nyt on mahdollista ajoittaa markkinoita ja tappaa pelaamalla peliä, mutta se on uskomattoman, uskomattoman harvinaista. Jopa Warren Buffet, joka on ansainnut miljardinsa yksittäisten osakkeiden kaupalla, haluaa, että hänen rahansa sijoitetaan kuollessaan S & P500-indeksirahastoon.

Mistä tiedän, kun olen valmis?

Olet saavuttanut taloudellisen riippumattomuuden, kun sijoituksesi ja passiiviset tulosi tuottavat tarpeeksi rahaa elämiseen. Monille FIRE-yhteisön ihmisille tämä tarkoittaa 25 kertaa vuotuisia kulujasi. Tämä tarkoittaa 4%: n turvallista nostonopeutta. Esimerkiksi, jos sinulla on 1 000 000 dollarin sijoitussalkku, voit nostaa 4% (40 000 dollaria) ensimmäisenä vuonna ja 40 000 dollaria (inflaation mukaan oikaistuna) joka seuraavana vuonna sen jälkeen, eikä rahasi todennäköisesti loppu.

Tutkimus, jonka monet mainitsevat, on kolminaisuus -tutkimus, joka osoittaa, että 4 prosentin peruutusasteella on suuri todennäköisyys, ettei rahaa loppu 30 vuoden eläkkeellä. Tietysti tässä tutkimuksessa käytetään vain 30 vuoden eläkettä, ja monet palotavoitteita etsivät 60 tai jopa 70 vuoden eläkettä, joten mittarilukema voi vaihdella. Monet ihmiset olettavat, että turvamarginaali on alhaisempi peruutusaste 3,25% tai 3,5%. Halutessasi voit käyttää cFIREsim- tai FIREcalc-ohjelmaa nähdäksesi onnistumisprosentin numeroillasi.

Mitä tämä kaikki tarkoittaa?

Täällä on paljon muuttujia, jotka vaikuttavat vuosiin eläkkeelle siirtymiseen, ja se vie jonkin aikaa. Loppujen lopuksi tämä ei ole rikastumisnopeus; tämä on matematiikkaa.