Kuinka youtrip, revolut ja transferwise vertautuvat paikallisiin pankkikortteihin?

Haastajat ovat saapuneet!

"Transferwise on tulossa Singaporeen!" Kerroin innostuneesti kollegoilleni samalla, kun Google etsi nopeasti tilin avaamista verkossa.

Tämä ei ole uusi käsite. Hain myös Revolut-korttia, kun he alkoivat tarjota sitä Singaporessa, ja käytän jo YouTripiä, kun lähdin lomalleni.

YouTrip teki tilaisuuden, kun se lanseerasi ensimmäisen pankkien ulkopuolisen monivaluuttakortin massamarkkinoille. Sen strategiana oli liittyä yhteen tunnetun paikallisen pelaajan, ez-linkin kanssa, vakuuttaakseen yleisön uskottavuudesta.

Uusilla pelaajilla ei ole tällaisia vastalauseita, koska he ovat tunnettuja ”haastepankkeja” itsessään. Revolutilla on suuret markkinat Isossa-Britanniassa, ja Transferwise kilpailee rahalähetysmarkkinoilla.

Näyttää siltä, että kaikki kolme rypistyvät alas ja tulvivat Singaporea monivaluuttakorteillaan!

He kilpailevat kuitenkin hyvin tungosta tilassa. Joka tapauksessa singaporelaiset ovat jo aivan liian karstattuja…

Minun vaatimaton varastoni.

… ja siellä on kukoistava kulttuuri mailihakkerista, cashback-jahtajista ja porsaanreiän hyppääjistä.

Tällaisia Fintech-pelaajia ylistetään perinteisten pankkien suurimpina haastajina. Loppujen lopuksi ne ovat pienempiä, ketterämpiä ja toimivat pienemmällä sääntelyllä ja paikallisen sääntelyviranomaisen (Singaporen rahaviranomainen, MAS) valvonnalla.

Joten miten voimme (kuluttajina) hyötyä tästä uudesta kilpailuaallosta? Kuinka kannattava tämä liiketoimintastrategia on? Ja mitä alueita paikallisten pankkien tulisi seurata, kun tämä kehitys etenee?

Tutkitaan edut kuluttajalle

Näiden Fintechien keskeinen ehdotus on alhaisemmat valuuttakurssimarginaalit.

Normaalilta luottokortilta peritään tyypillisesti 3-4 prosentin palkkioita, koska pankit veloittavat noin 3% ja Visa / MasterCard noin 1%.

Nämä Fintechit kuitenkin alittivat pankit tarjoamalla seuraavat spreadit:

Yllättäen sekä Revolutilla että Transferwiseilla on parempi kuin Oandan kurssi, jota käytän kontrollina (ennen maksuja).

Fintech	Perusta	Esimerkki: 100 dollaria = S $
YouTrip	MasterCard-tukkuhinnat	135,95
Revolut	Pankkien väliset korot	136,20
Siirrä	Pankkien väliset korot	136,23
Oanda (hallintaan)	Ei levitystä (hallintaa varten)	136,15
Oanda (luottokortin hinta)	4% (tyypillinen luottokortin hinta)	130,70

Vaikka hinnat näyttävät hyviltä, korostetaan vain, että Revolut veloittaa ylimääräisen 0,5%: n eron viikonloppuisin ja Transferwiksen korko on ennen maksuja.

Mutta YouTripin korko on mitä se sanoo - ei muita näkökohtia.

Joten kuka voi hyötyä tästä leviämisestä?

Tämä matala leviäminen toimii sinulle vain, jos olet huolissasi vain hinnasta, eikä mistään muusta.

Miksi sanon niin? Koska pankit tarjoavat sinulle muita etuja, joita Fintechit eivät tarjoa. Yksi keskeinen näkökohta on mailit. Jos olet mailin hakkeri, maksat mieluummin 4% pankeille saadaksesi lentoyhtiön mailia vastineeksi.

Muihin etuihin voi sisältyä enemmän takaisinmaksua kuin 4%: n ulkomaan transaktioprosentti (esim. Jotkut kortit antavat jopa 6% cashbackiä tietyntyyppisiin menoihin), mikä tällöin kattaisi enemmän kuin pankkien käyttämän koron.

Joten tämä hyödyttää sinua vain, jos pystyt yhdistämään olemassa olevien luottokortiesi edut monivaluuttakortteihin, eli tuplalaskut. Tämä johtuu siitä, että sekä YouTrip että Revolut eivät peri mitään maksuja (toistaiseksi), kun täydennät monivaluuttakorttia nykyisellä luottokortillasi.

On olemassa kokonaisia blogeja, jotka on omistettu tällaisen kulutuksen optimoinnille, joten mainitsen vain tietyt esimerkit nimettömästi:

Tietyille korteille, jotka tarkastelevat vain käytettyä dollarin määrää, saatat pystyä vaatimaan käteispalautusta kortilta ja nauttimaan YouTripin tai Revolutin alhaisemmasta leviämisestä täyttämällä monivaluuttaisen kortin (tietenkin niiden ehtojen mukaisesti).
Muiden korttien kohdalla saatat pystyä jakamaan tapahtuman korottomiin eriin, joiden avulla voit nauttia alhaisemmasta spreadista ja kelluvasta korosta tililläsi.
Viimeiseksi on olemassa tiettyjä kortteja, jotka tarvitsevat vähimmäiskulut tiettyjen etujen avaamiseen pankkitilillesi. Ehdoista riippuen tämä kulutus voidaan laskea vähimmäiskulutustarpeeseesi.

Pikaohje Floatista

Vaikka nämä Fintechit näyttävät kohdistavan asiakkaita, jotka ovat taitavampia ja halukkaita kokeilemaan uusia asioita, heille yksi haittapuoli (ja siten etu meille!) On se, kuinka hallitsemme kelluketta.

Kun Revolut ja Transferwise sallivat suorat siirrot pankkitilille, tämä ei ole enää huolestuttavaa (jos voit siirtää ilmaiseksi, mikä on vielä nähtävissä). Mutta YouTripille tämä on ongelma, koska ainoa tapa käyttää saldo on käyttää sitä.

Siten tavallisesti teen vain suuria lisäyksiä juuri ennen suuria kustannuksia. Esimerkiksi, en lisännyt YouTrip-korttiani satoihin dollareihin ja jätä sitä mätänemään ilman kiinnostusta. Sen sijaan täytän kortin vain juuri ennen kuin maksan lentoliput ja hotellit. Täällä täydentämisen helppous voi palata, koska se antaa meille mahdollisuuden optimoida ja lisätä vain tarvittaessa.

(Tietysti matkalla minulla on kortilla hätätase, mutta tämä on kuin käteisen kuljettaminen lompakkoon.)

Pika-muokkaus: Usean valuutan korttien tietoturvaedut

Kelluvuuden lisäksi yksi monivaluuttakorttien lisäetu on turvaominaisuudet. Paitsi että voit jättää kortin tyhjäksi, kun et ole matkalla, voit myös poistaa kortin käytöstä Fintechin mobiilisovelluksen kautta. Tästä on hyötyä, jos saldoa on jäljellä, mutta et aio käyttää korttia pitkään aikaan.

Miksi tämä on tärkeää? No, nykypäivänä ja ikäisenä on turvallista olettaa, että jos olet käyttänyt luottokorttiasi verkossa tai ulkomailla, on erittäin todennäköistä, että luottokorttitietosi kelluvat jonnekin Internetissä ja odottavat huijareiden ja Kuten. Vaikka pankeilla on petosten havaitsemisjärjestelmiä ja monia erilaisia tapoja torjua nämä (tapahtumarajat / ilmoitukset, mahdollistaminen ulkomailla tapahtuvaan käyttöön jne.), Mikäli jokin summa pääsee läpi, on melko hankalaa käydä läpi koko tutkintaprosessi.

Se, että sinulla on kortti, joka on omistettu matka- tai verkkokaupoille, auttaa tässä, ja siellä Fintechit voivat tulla sisään. Se lisää ylimääräisen kerroksen, mutta turvallisuus ja mukavuus ovat aina ristiriidassa.

Seuraavaksi katsotaan kuinka elinkelpoinen (ja kestävä) tämä on

Vaikka me (kuluttajina) voimme nauttia hintasodasta nyt, kuinka kauan se kestää?

Olemme nähneet tämän mallin toistuvan aiemmin. Kun Uber (silloinen Grab) teki roiskeen Singaporessa, he alittivat paikalliset taksiyhtiöt tarjoamalla niin paljon kuponkeja ja alennuksia, kunnes Uberillä oli tarpeeksi ja luovuttiin markkinoista Grabille.

Vaikka GoJek ja muut toimijat ovat täällä haastamassa Grabin määräävän aseman, hinnat kuluttajille ovat nousseet. Perushinnat (ja ylimääräiset hinnat) ovat nousseet, alennukset ja kuponit ovat laskeneet, ja Grab jopa ilmoitti lopettavansa liittymäsuunnitelmansa.

Tämä johtaa meidät kysymykseen siitä, voiko tällainen hinnan alittavuus kestää. Vaikka heillä kaikilla on taloudellinen tuki (kuten YouTripin pääoman keräämisestä voidaan nähdä), emme pysty vielä vertailemaan heidän kirjojaan selvittääkseen, onko tällainen hinnoittelujärjestelmä kestävä pitkällä aikavälillä vai onko tämä toinen " käteispoltto markkinaosuuksien osalta "hinnoittelutyyppi.

Yksi tapa kerätä oivalluksia on odottaa, että MAS ilmoittaa digitaalisen pankin lisenssinsaajista, koska sovellukset suljetaan vuoden 2019 lopussa. Jos joku Fintechistä haluaa hakea digitaalisen pankkilisenssin, heidän on osoitettava MAS, että he eivät harjoita "kestämättömiä pankkikäytäntöjä" tai "saalistushinnoittelua", ja ihmettelen, aiheuttaako tällainen hinnan alittavuus punaisia lippuja MAS: n lopussa.

Jos heidän liiketoimintamallinsa on tuottaa hyvin pieniä voittoja massamäärällä tai luottaa muihin alueisiin (kuten Transferwise, jonka pääliiketoiminta on tosiasiallisesti rahalähetyksiä), tämä kilpailu jatkuisi ja vain voimistuisi, kun yhä useammat toimijat tulevat näille markkinoille.

Lopuksi, kuinka paikallisten pankkien tulisi reagoida?

Vaikka tämä avaa aivan uuden tason kilpailun, paikallisilla pankeilla on tiettyjä asioita:

He ovat jo kuluttajien tarvitsemia talletuksia.
Heillä on täysi valikoima luottokortteja, joilla on erilaisia etuja riippuen siitä, mitä haluat; ja
Joillakin pankeilla on jo maksukorttiin sidottu monivaluuttatili, vaikkakin korkeammilla maksuilla kuin mitä Fintechit veloittavat.

Tietenkin, vaikka kaikki tämä onkin, pankit tehostavat peliäan kaikkia Fintechejä vastaan, ei pelkästään kilpailijoita monivaluuttakorttitilassa. Tämä saattaa tuntua heiltä pieneltä alueelta, koska he taistelevat muiden toimijoiden kanssa, jotka yrittävät saada markkinaosuutta maksuissa, sijoittamisessa, luotonannossa ja mahdollisesti talletustiloissa.

(Nykyään on vaikeaa olla pankki.)

Mielestäni, jos Fintechit jatkavat markkinoiden tulvia tällä nopeudella (ilmaisilla korteilla ja pohjapalkkioilla), he saattavat lopulta tappaa toisiaan ennen kuin heillä on mahdollisuus tappaa pankkeja!

Todellinen huolenaihe on kuitenkin siellä. Kilpailun tuhkan keskellä Fintechien kesken tapahtuu todennäköisesti saman tyyppinen konsolidointi, jonka näemme muissa Tech-tiloissa, kuten Uber / Grab Kaakkois-Aasiassa. Jos joku onnistuu selviytymään (ja kaikki eivät mene rikki kuten polkupyöränjako-saaga), selviytyjä olisi taistelun kulunut mestari, jolla on asiakaskunta, syvät taskut ja liiketoiminnan tajuus taistella pankkeja vastaan kotipaikallaan pärjää niin hyvin kyseisessä kapealla, että kuluttajat käyttävät palveluitaan pankkien sijaan.

Kuinka lähellä olemme tätä? Onko tämä tapahtuma vai vain yksi mahdollisista skenaarioista? Vain aika näyttää. Vaarallinen osa on siitä, kuinka emme (ihmisinä) pysty ennakoimaan eksponentiaalista kasvua tietyillä teollisuudenaloilla, koska meillä on tapana ekstrapoloida suoran linjan perusteella todellisen eksponentiaalisen funktion sijaan. Niinpä vaikka monivaluuttakortit näyttävät kilpailevan vain kustannusten suhteen ja pankkien monivaluuttaisten pankkikorttien kanssa, et koskaan tiedä, milloin innovatiivisempi tuote tulee esiin, joka tarjoaa myös mailia tai rahaa takaisin, ja houkuttelee nämä asiakkaat pois perinteiset pankit.

Nauti samalla kuluttajana kilpailusta, kun se kestää, ja muista tarkistaa käyttöehdot!

Rajoitetun ajan viittaustarjous!

Revolut julkaisi juuri rajoitetun ajan tarjouskampanjan. Jos haluat ilmaisen 10 dollaria, voit rekisteröityä linkilläni täällä ja me molemmat saamme 10 dollaria!

Tämä tuntuu rajoitetulta kampanjalta, joten niin kauan kuin varastoa riittää!