Oletko räjäyttänyt mahdollisuutesi eläkkeelle?

Trooppisten juomien juominen jonnekin rannalla saattaa olla ideasi ihanteellisesta eläkkeestä, mutta oletko säästänyt tarpeeksi sen toteuttamiseksi?

PublicDomainPictures Pixabaystä

Miltä eläkkeesi näyttää?

Jos mietit, oletko räjäyttänyt mahdollisuutesi jäädä eläkkeelle säästämättä tarpeeksi elämässäsi, et ole yksin. Voi olla joitain tapoja ohjata laiva takaisin kurssille ja säästää tarpeeksi rahaa, jotta voit lopettaa työskentelyn. Katsokaa maamerkkejä.

Tee inventaario

Jos olet lähestymässä kyseistä ikää ja ihmettelet, milloin voit jäädä eläkkeelle ja miten, ensimmäinen askel sinun on tehtävä on tehdä täydellinen luettelo omasta taloudellisesta tilanteestasi. Mitä velkoja sinulla on ja kuinka kauan? Mitä velvollisuuksia sinulla on tulevaisuudessa, kuten vanhempien vanhempien hoitaminen? Tiedätkö mikä on nettovarallisuutesi tällä hetkellä? Kuinka paljon sosiaaliturvaa saat eläkkeelle siirtyessäsi? Missä haluat asua eläkkeellesi, ja on järkevää tehdä niin? Nämä kaikki ovat kysymyksiä, jotka on parempi kysyä ennemmin kuin myöhemmin.

Aloita ottamalla esiin paperi ja vetämällä viiva sen keskelle. Toisella puolella listaa kaikki omaisuutesi, mukaan lukien kotiisi kuuluva oman pääoman määrä (käypä arvo vähennettynä asuntolainaasi) plus kaikkien muiden sijoitusten ja pankkitilien arvo. Toisella puolella listaa kaikki velkaa, kuten jäljellä oleva asuntolaina, luottokorttitase, autolaina jne. Näissä sarakkeissa olevien summien välinen ero on taloudellinen nettovarallisuutesi.

Ota selvää, mitä saat sosiaaliturvasta

Seuraava askel on luoda tili osoitteeseen "Oma sosiaaliturva", jonka löydät osoitteesta www.ssa.gov.

Kun olet täyttänyt kaikki vaaditut tiedot, saat muutamassa päivässä postikortin PIN-numerollasi, jota tarvitset, jotta pääset tilillesi täydellisesti. Jokaisella henkilöllä on oma tili, joten jos olet naimisissa, puolisosi on luotava oma erillinen tilinsä. Jos olet jo suorittanut vaaditut 40 opintopistettä tullaksesi järjestelmän kelpoiseksi, saat arvion tulevasta sosiaaliturvaetuusi. Vuonna 2021 SSA vaati sinua ansaitsemaan 1470 dollaria tuloja yhden luoton keräämiseksi.

"Sosiaaliturvatilini" antaa sinulle arvioidun etuutesi täydessä eläkeiässä, joka on 67 vuoden 1960 jälkeen syntyneelle ja 66 ennen tätä päivää syntyneelle. Tämä arvio perustuu eniten ansaitseviin 35 vuoteen työelämästäsi. Jos olet työskennellyt vain 25 vuotta, kymmenen vuotta lasketaan nollina, mikä ei ole ihanteellinen tilanne.

Paras tapa valmistautua eläkkeelle on jatkaa työskentelyä, kunnes olet saavuttanut 35 vuotta ja ansaita niin paljon kuin mahdollista. Saatat olla jo yli elämäsi vaiheen, mutta kaikki ei ole kadonnut. On olemassa tapoja, joilla voit silti saavuttaa tavoitteesi.

Kuinka lisätä sosiaaliturvamaksuja

Voit lisätä kuukausittaisen sosiaaliturvatarkistuksesi määrää pitämällä kiinni siitä, kun aloitat maksujen suorittamisen. Voit aloittaa varhaisen sosiaaliturvan 62-vuotiaana, mutta kuukausimaksusi on 25-30 prosenttia pienempi kuin jos olisit odottanut täyttä eläkeikääsi 66 tai 67, riippuen syntymävuodestasi. Melkein aina on huono idea aloittaa varhaisen sosiaaliturvamaksun piirtäminen. Jos alat hyödyntää etujasi aikaisin, saatat saada paljon pienemmän shekin. Lisäksi, jos voit odottaa 70: een asti, saat ylimääräisen 8% vuodessa jokaisesta odotetusta vuodesta.

Kaikki eivät voi odottaa, ja niille, jotka eivät pysty työtilanteen tai terveydentilan takia, on vielä joitain vaihtoehtoja. Joillekin ihmisille voi olla taloudellisempaa järkeä käyttää esimerkiksi kotiinsa kertynyttä pääomaa ja käyttää sitä toimeentuloon eläkeikään asti myymällä kiinteistö tai ottamalla käänteinen asuntolaina. Ne, jotka tarvitsevat tuloja aikaisin, voivat pystyä hyödyntämään henkilökohtaisia tai työnantajan sponsoroimia eläkejärjestelyjä ennen sosiaaliturvaetuuksien aloittamista. Kummassakin tapauksessa on neuvoteltava sertifioidun rahoitussuunnittelijan (CFP) kanssa ennen kuin se tehdään.

Maksimoi IRA-panoksesi

Jos olet lähellä eläkeikää, sinun tulisi säästää niin paljon kuin voit 401-K: n tai vastaavan työnantajan sponsoroimassa suunnitelmassa ja jos mahdollista, myös henkilökohtaisella IRA: lla tai henkilökohtaisella eläketililläsi. Vaikka perinteinen IRA tarjoaa verosäästöjä sinä vuonna, jonka maksat, Roth IRA tarjoaa erittäin mukavia veroetuja eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Esimerkiksi, kun olet sijoittanut rahaa Roth IRA: hon ostamalla esimerkiksi osakkeita, sijoitusrahastoja tai joukkovelkakirjoja, olet vapautettu maksamasta muita veroja näiden sijoitusten tuottamista tuloista, jos et nosta nostoa rahasi varhaisessa vaiheessa. Vaikka maksat edelleen veroa "siemenistä" tai tilille asettamastasi rahasta, et maksa veroja "sadosta", jonka tämä "rahapuu" tuottaa.

Säädä odotuksiasi: Pienentäminen tai muuttaminen

Eläkkeelle mukavasti tarvitset tyypillisesti jopa 80% nykyisestä palkastasi kuukausittaisten kulujen kattamiseen. Saatat myös lisätä eläkkeelle kuluja, kuten Medicare-vakuutusmaksuja ja taskussa olevia lääketieteellisiä kustannuksia. Jos kodistasi maksetaan ja jos voit tehdä niin, pienentäminen voi olla yksi hyvä tapa varata eläkkeelle, jos et ole tallentanut tarpeeksi muualle.

Toinen vaihtoehto voi olla sekä pienentää että muuttaa samanaikaisesti. Joka vuosi monet amerikkalaiset jäävät eläkkeelle ulkomailla ja haluavat asua esimerkiksi Panama, Costa Rica tai Meksiko. Monissa tapauksissa nämä eläkeläiset voivat elää paljon vähemmän rahaa kuin he voisivat saada, jos he olisivat pysyneet Yhdysvalloissa.

Jos haluat asua pysyvästi joissakin maissa eläkeläisinä, saatat joutua todistamaan, että sinulla on tasaiset kuukausitulot. Esimerkiksi Costa Ricassa "eläkeläisten" tai eläkeläisten on kyettävä osoittamaan, että he saavat vähintään 1000 dollaria kuukaudessa tuloja, ja heidän on myös muunnettava tämä paikalliseksi valuutaksi kuukaudessa. Vuokrien ollessa niinkin alhaiset kuin 500 dollaria kuukaudessa joillakin maan alueilla, tämä saattaa melkein riittää elämään, jos olet hyvin säästäväinen menojesi suhteen.

Jos harkitset eläkkeelle siirtymistä ulkomaille, varmista, että tiedät riskit ja lisäkustannukset, jotka saatat joutua maksamaan, kuten kyseisen maan sairausvakuutuksesta, lennoista takaisin Yhdysvaltoihin perheen tavoittamiseksi jne. on monia online-foorumeita ja videoita, joissa ulkomaalaiset, jotka ovat käsitelleet näitä asioita, jakavat tietonsa niiden kanssa, jotka harkitsevat tällaista siirtoa.

Voi käydä niin, että päätät supistaa ja muuttaa toiseen kotiosavaltiosi osaan tai toiseen osavaltioon sen sijaan, että poistut Yhdysvalloista. Jos kotisi arvo on esimerkiksi 400 000 dollaria esimerkiksi Dallasissa, Teksasissa, ja löydät samanlaisen, ehkä pienemmän kotiisi verrattavan puoleen hintaan pienen kaupungin, joka sijaitsee tunnin matkan päässä, tällainen skenaario antaisi sinun mahdollisuuden supistaa ja sijoita sitten ero elinkorkoon, vuokrakohteeseen tai muuhun sijoitukseen, joka tuottaa kuukausituloja.

Sivutyöt eläkeläisille

Jos pystyt edelleen työskentelemään, saatat huomata, että sivutyön tekeminen on paitsi taloudellisesti kannattavaa myös henkisesti stimuloivaa. Henkilökohtaisesti tunnen monia eläkeläisiä, jotka ovat palanneet jonkinlaiseen työhön muutaman kuukauden "kyllästymisen" jälkeen. Se, että päätät piirtää sosiaaliturvan, ei tarkoita sitä, ettet voi vielä työskennellä. Jos saavutat täyden eläkeiän esimerkiksi vuonna 2021, saatat pystyä ansaitsemaan jopa 50 521 dollaria vuodessa ylimääräisiä tuloja menettämättä sosiaaliturvaetuja. *

Sivutyö, kuten ajaminen Uberille tai Lyftille tai ostosten tekeminen osa-aikatyön hyväksi kenties, saattaa antaa sinulle ylimääräisiä tuloja eläkkeelle ja elää mukavaa elämäntapaa. Sivustot, kuten TaskRabbit, auttavat ihmisiä, joilla on ammattitaidon osaamista, löytämään työtä alueellaan. Jopa osan autotallin tai omaisuuden vuokraamisesta ihmisille, joiden on varastoitava tavaroita, vaikka esimerkiksi Stashbee-kaltainen sivusto voi olla toinen ylimääräisten eläketulojen lähde. Lisäksi AARP tarjoaa jäsenilleen luettelon työvoimaresursseista ja työpaikkailmoituksista tietyillä alueilla.

Jos joudut etsimään sivutyötä eläkkeesi täydentämiseksi, harkitse sellaisten työpaikkojen hakemista, joista sinulla on jo jonkin verran aikaisempaa kokemusta, kuten osa-aikatyö samalla alalla, jolta jäit eläkkeelle. Tilapäinen työ, kuten korvaava opetus, voi auttaa täyttämään aukot ja tarjoamaan tarpeeksi ylimääräisiä tuloja, jotta voit siirtyä ennenaikaisesti, edellyttäen, että sinulla on toinen vakaa tulolähde, jolla maksat kuukausilaskusi.

Jos haluat lisää ideoita siitä, kuinka jäädä eläkkeelle, kun sinulla on enemmän rahaa taskussa, voit lukea joitain erinomaisia kirjoja aiheesta rahoitusalan kirjoittajilta, kuten Dave Ramsey ja Suze Orman. Olen lukenut useita näistä kirjoittajan kirjoista ja soveltanut joitain heidän neuvojaan omissa eläkejärjestelyissäni, vaikka aloin tehdä niitä vähän myöhässä pelissä.