Sisällysluettelo:
- Lainahai ja taloudellinen lukutaidottomuus: Pienituloiset työntekijät ja rahanlainaus Bangladeshissa
- AGAM: Mikrorahoituksen voimaannuttava malli?
Srimangal, Bangladesh
I. Ahmed
Lainahai ja taloudellinen lukutaidottomuus: Pienituloiset työntekijät ja rahanlainaus Bangladeshissa
Vaikka pienituloiset työntekijät muodostavat merkittävän osan Bangladeshin työvoimasta, hämmästyttävä määrä taistelee tulojensa venyttämiseksi seuraavaan palkkapäivään saakka. Esimerkiksi Lontoon kauppakorkeakoulun International Growth Center -tutkimuksen tekemä suuri, kansallisesti edustava tehdas teki äskettäin tutkimuksen, jonka mukaan 18% työntekijöistä joutuu säännöllisesti leikkaamaan aterioita kuukauden lopussa ja 50% ilmoitti käyttäneensä lainata rahaa vähintään kerran kuukaudessa elinkustannustensa kattamiseksi.
Silti vieläkin huolestuttavampaa kuin nämä luvut on se, että '' palkatut köyhät '' lainaavat tyypillisesti rahaa epävirallisilta rahanmyyjiltä tai kauppiailta, kun he joutuvat käteisvajeisiin - joista monet ovat 'lainahaita', jotka tarjoavat luottoa erittäin korkeilla koroilla. Toisaalta Bangladeshin muodolliset mikrorahoituslaitokset - jotka saattavat todellakin tarjota luottoa paremmilla koroilla kuin epävirallisilla markkinoilla - tarjoavat pääasiassa lainoja yrittäjät köyhille ja sisältävät merkittäviä esteitä hyvin pienien rahasummien lainaamiselle henkilökohtaiseen käyttöön esimerkiksi lyhyellä varoitusajalla. Virallinen rahoitus ei siis selvästikään vastaa legendaarisista tehtaan työntekijöistä Bangladeshissa, jotka tarvitsevat pikemminkin pieniä kohtuuhintaisia lainoja, jotta he voivat siirtyä seuraavaan palkkapäivään.
Pienituloisten työntekijöiden puute sopivien ja edullisten rahoitustuotteiden saatavuudesta on kiireellinen ongelma maan kestävän kehityksen tavoitteiden, erityisesti köyhyyden poistamisen kannalta, siltä osin kuin lainaaminen epävirallisilla markkinoilla johtaa usein köyhyyden aiheuttajaan verrattuna Parannuskeino. Toisin sanoen taloudellisen koulutuksen puutteen vuoksi monet virallisilta markkinoilta syrjäytetyt työntekijät ottavat usein korkotasoisia lainoja miettimättä - tai edes ymmärtämättä - pitkän aikavälin haitallisia seurauksia. Lisäksi monet lainanottajat ottavat lainoja useista lähteistä, mikä vaikeuttaa niiden takaisinmaksun seuraamista, ja on usein vähän ymmärrettävää, että lainan takaisinmaksaminen saattaa kestää jopa vuosikymmeniä. Monet ottavat lainaa myös vain aikaisempien lainojen takaisinmaksuun, ja velat hukuttavat ne olennaisesti, ja sellaisenaanmaan luotonannon nykytila lukitsee olennaisesti monet pienituloiset työntekijät köyhyyden kiertoon.
Mikrorahoitusta ympäröivät kauhutarinat ovat todellakin niin yleisiä Bangladeshissa ja muualla kehitysmaissa, että mikrorahoituksen käytöstä köyhyyden poistamiseksi on kehittynyt kielteinen yksimielisyys progressiivisissa kansainvälisissä kehityspiireissä. Mutta kaikki tämä herättää kysymyksen - voidaanko mikrorahoitusta mullistaa niin, että pienituloisille työntekijöille todella annetaan mahdollisuus?
Taloudellisen lukutaidon ja taloudellisen osallisuuden on kuljettava käsi kädessä, jotta mikrorahoitus osoittautuu hyödylliseksi leipälinjan jäsenille.
AGAM: Mikrorahoituksen voimaannuttava malli?
Bangladeshin laina-ilmapiirin laajalle levinneiden ongelmien takana AGAMin perustajat ymmärsivät, että mikäli mikrorahoitus olisi alhaisen tulotason työntekijöiden vaikutusmahdollisuus, tarvitaan kaksinkertainen lähestymistapa. Kuten yhtiön toimitusjohtaja Shabnam Wazed tiivistää: "AGAM perustettiin parantamaan virallisten rahoituspalvelujen saatavuutta toimihenkilöille ja tarjoamaan samalla heille taloudellista lukutaitoa, jotta pyramidin alaosassa työskentelevät eivät pysyisi lukittuina velkasykli ”. Toisin sanoen taloudellisen lukutaidon ja taloudellisen osallisuuden on kuljettava käsi kädessä, jotta mikrorahoitus osoittautuu hyödylliseksi leipälinjan jäsenille.
AGAM - mobiilisovellus taloudelliseen osallisuuteen - toimii lähinnä luomalla henkilötodistuksia aiemmin pankkitilalle jääneille yhteisöille, kuten pienituloisille tehtaiden työntekijöille, jotka voivat sitten käyttää pankkien 'palkkamaksujaan' luottona oikeudenmukaisin markkinahintoin. Ratkaisevaa on kuitenkin, että nämä henkilötunnukset luodaan innovatiivisella luottotietojärjestelmällä, joka on kehitetty yrityksen sisällä - henkilökohtaisen itsenäisyyden indeksi (iii) - ja asiakkaiden pistemäärä iii määrittää hänen oikeutensa lainaan. Toisin sanoen, jotta heidät voidaan ensin hyväksyä lainaksi, heidän on osoitettava ymmärtävänsä täysin lainan ehdot.
Silti AGAM ei vain lisää virallisen rahoituksen saatavuutta toimihenkilöille ainutlaatuisen pankkitilien luottopisteytysjärjestelmänsä kautta, mutta tarjoaa myös digitalisoituja koulutusmateriaaleja - mukaan lukien taloushallinnon työkalut, budjetointivinkkejä ja neuvoja kuluttajapankkipalveluista - asiakkailleen taloudellisen lukutaidon parantamiseksi. Tämä palvelu tarjoaa lähinnä pyramidin alaosassa oleville työkalut, jotka ovat tarkoituksenmukaisia kulujensa hallitsemiseksi tulevaisuudessa, jotta ei tarvitsisi kääntyä luoton saamiseksi tasaiseen kulutukseen säännöllisesti.
Tällä tavoin AGAM on uusi fintech, jolla on jalo sosiaalinen tarkoitus: auttaa rakentamaan asiakkaiden taloudellista tietämystä ja luottamusta samalla kun parannetaan heidän mahdollisuuksia saada virallista rahoitusta. Nykyisessä muodossaan AGAM toimii tällä hetkellä vain Bangladeshissa, mutta sen vaikutus on jo ollut siellä merkittävä, koska yritys on jo käynnistänyt uraauurtavan taloudellisen lukutaidon ohjelman Duncan Brothers Ltd: n teetilaustyöntekijöille, joka on tähän mennessä vaikuttanut 80 000 henkilöön. Yrityksen laajentuessa sen perustajat aikovat kuitenkin soveltaa samaa osallistavaa rahoitusmallia muille kehittyville markkinoille kaikkialla Aasiassa ja Afrikassa, mikä johtaa vallankumouksen rahoitusmahdollisuuksien lisäämiseen toimihenkilöille.
© 2020 KathC