Mitä tapahtuu, jos hylkäät kodin ja annat sen sulkea

Kodin sulkeminen tai hylkääminen voi olla vaikea aika elämässä. Tässä on mitä tehdä, jos sinun on tehtävä tämä vaikea päätös.

Andrew Buchanan

Mitä tapahtuu, jos hylkäät kotisi ja annat sen sulkea pois?

Kun olet sulkemisen edessä, voi olla houkuttelevaa vain antaa periksi ja kävellä pois kotoa. Ennen kuin luovut asuntolainasta, sinun tulisi miettiä mahdollisia seurauksia siitä, että annat kodin sulkea. Joskus talon hylkääminen saattaa tuntua parhaalta vaihtoehdolta, mutta kotiisi sulkeminen aiheuttaa usein enemmän haittaa kuin hyötyä.

Sen lisäksi, että menetät kodin ja mahdollisesti ei ole asuinpaikkaa, kodin sulkemisen salliminen vaikuttaa dramaattisesti luottoluokitukseesi ja vaikeuttaa uuden lainan saamista tulevaisuudessa. Markkinoiden sulkemisella on myös verovaikutuksia, jotka sinun tulisi olla tietoinen ennen kuin päätät antaa kodin sulkea.

Joten mitä tapahtuu, jos hylkäät kotisi ja annat sen sulkea pois? Tämä artikkeli auttaa sinua ymmärtämään, mitä seurauksia on, jos koti päätetään sulkea. Se antaa sinulle myös käsityksen siitä, mitä odottaa, ja tarjoaa joitain vaihtoehtoja niille, jotka haluavat yrittää pelastaa kotinsa ja välttää sulkemista.

Markkinoiden sulkemisen vaikutus luottoluokitukseen

Saatat miettiä, mitä luottollesi tapahtuu markkinoiden sulkemisella. Olet todennäköisesti tietoinen siitä, että markkinoiden sulkeminen vahingoittaa luottopisteitäsi. Kuinka paljon se vaikuttaa pisteeseesi, voi vaihdella, mutta pidä mielessä, että jokainen maksuviivästys näkyy luottoraportissasi. Lisäksi, kun kotisi käy läpi markkinoiden sulkemisen, merkintä tehdään luottotiedotteesi osioon, joka kattaa oikeudelliset toimet.

Sulkemisella on taipumus vaikuttaa luottopisteisiisi enemmän, jos sinulla on hyvin vähän muita velkoja. Jos sinulla on kaikki ajan tasalla olevat luottokortit ja automaksut, tämä voi auttaa puskuroimaan sulkemisen vaikutusta luottoluokitukseesi. Kuitenkin, jos luottotiedotteessasi on muutama muu kohde tai nämä laskut ovat myös jäljessä, vaikutus on yleensä paljon suurempi.

Markkinoiden sulkeminen ja viivästyneet maksut voivat pysyä luottotiedotteessasi jopa seitsemän vuotta, mutta se ei tarkoita, että et voi saada lainaa seitsemäksi vuodeksi. Heti kun taloudellinen tilanne paranee, sinun tulee alkaa pyrkiä maksamaan kaikki laskusi ajallaan. Monet ihmiset huomaavat, että jo kahden vuoden kuluttua he voivat saada uuden lainan.

Kun olet käynyt läpi sulkemisen, on todennäköistä, että tarvitset suuren käsirahan seuraavalla kerralla, kun lainat rahaa kodin ostamiseen. Korkosi on todennäköisesti myös korkeampi. Muista, että hallituksen ohjelmat, kuten Fannie Mae ja Freddie Mac, eivät ole käytettävissä ihmisille, joiden koti on suljettu kahden viime vuoden aikana.

Jos sulkemista ei aiheuttanut loukkaantuminen tai muut odottamattomat olosuhteet, jotka estivät sinua suorittamasta maksujasi, sinulla saattaa olla ongelmia velanhallinnassa. Freedom Debt Managementin kaltaiset yritykset voivat auttaa sinua poistamaan luottokorttisi velan ja lopulta rakentamaan luottosi uudelleen niin, että et todennäköisesti todennäköisesti joutuisi vaikeuksiin velkojesi kanssa tulevaisuudessa.

Puutteita koskevat päätökset

Yksi usein kysyttävä kysymys on: "Jos taloni on suljettu, voivatko ne saada minut maksamaan?" Monissa osavaltioissa vastaus on kyllä. Tämä tapahtuu paljon useammin nyt kuin aiemmin. Syynä on se, että kiinteistöjen hinnat ovat laskeneet, joten on paljon todennäköisempää, että kotisi myydään alle lainasumman. Jos osavaltiosi sallii puutetta koskevat päätökset, lainanantaja voi tulla perässäsi asuntolainasi velkaa olevan summan ja sulkuhuutokaupassa myydyn talon hinnan eron jälkeen.

Markkinoiden sulkemisen verovaikutukset

Yksi asia, jota monet ihmiset eivät ymmärrä, on se, että sulkemiseen liittyy usein verorangaistus. Tapaus on, että jos talo myy vähemmän kuin velkaa, loppuosa lainasta katsotaan "anteeksi".

IRS pitää tätä tulona, koska se on jotain, jonka olisit joutunut maksamaan, mutta päästä eroon. Tämän seurauksena saatat joutua verottamaan eroa, joka on velkaa ja jonka talo on myynyt.

On hyvä keskustella kirjanpitäjän tai veroasianajajan kanssa mahdollisista veroseuraamuksista, ennen kuin annat kodin sulkea markkinoilta.

Muu kiinteistö ja omaisuus

Yksi asia, josta ihmiset usein huolehtivat sulkemisen yhteydessä, on se, pystyykö lainanantaja ottamaan myös muita omistamiaan kiinteistöjä. Koska kiinteistövakuudelliset lainat on turvattu rahoitettavalla omaisuudella, kyseinen omaisuus on yleensä kaikki mitä lainanantaja voi ottaa. Jos kuitenkin mainitsit nimenomaisesti toisen kiinteistön lisävakuudeksi lainaa hakiessasi, myös tämä kiinteistö voidaan ottaa.

Kun lainanantaja sulkee kotisi, henkilökohtainen omaisuutesi ei sisälly sulkemiseen. Luotonantajalla ei ole vaatimusta kiinteistöstä, joka ei ole pysyvästi kiinnitetty taloon.

Vaihtoehdot sulkemisen välttämiseksi

Sen sijaan, että käveltäisi talolta, on hyvä ottaa yhteyttä lainanantajaasi heti, kun maksujen suorittamisessa on vaikeuksia yrittää tehdä jotain. Monilla lainanantajilla on käytettävissään ohjelmia, jotka auttavat kodinomistajia, jotka kokevat lyhytaikaisia taloudellisia vaikeuksia. Työskentelemällä luotonantajan kanssa saatat pystyä lopettamaan kodin sulkemisen.

Teko sulkemisen sijasta

Jos näyttää siltä, että et pysty selvittämään tapaa pitää kotisi, jotkut lainanantajat tarjoavat "toimeksiannon sulkemisen sijasta" tai "käteistä avaimet". Jos saat lainanantajasi maksamaan sinulle muuton nopeasti ja poistumisen kodista hyvässä kunnossa, se voi auttaa sinua maksamaan uuden kodin muuttamisen kustannukset. Markkinoilta sulkemisen sijasta tehdyllä toimella on kuitenkin suunnilleen sama vaikutus luottoluokitukseesi kuin varsinaiseen markkinoiden sulkemiseen.

Lyhyt myynti

Yksi vaihtoehto kotiisi luopumiselle on lyhyt myynti. Valitettavasti tarvitset pankin yhteistyötä. Kun myyt talosi lyhyessä ajassa, pankki suostuu hyväksymään summan, jota talo myy kiinteämääräisenä maksuna. Jotkut pankit eivät tee lainkaan lyhyitä myyntiä, ja ne, jotka tekevät, saavat sinut hyppäämään läpi paljon vanteita ja täyttämään tonnia papereita saadaksesi myynnin hyväksyttäväksi. Tämän seurauksena lyhyt myynti on harvinaista. Kuitenkin, jos voit tehdä sen, lyhyt myynti on parempi kuin antaa talosi mennä sulkemiseen.

Lainan muutos

Lainamuutos on sinun ja pankin välinen sopimus, joka muuttaa lainan ehtoja. On aivan yhtä vaikeaa vakuuttaa pankki tekemään lainan muutossopimus kuin lyhyeksi myynniksi, ehkä vaikeampaa. Jos valitset tämän vaihtoehdon, on hyvä, että kokenut asianajaja tai lainojen muutosyritys auttaa sinua prosessin läpi.

Kuinka sulkea kotisi

Näen paljon ihmisiä, jotka etsivät talon sulkemista, joten otan hetken kysymykseen. Ilmeisesti, jos et maksa asuntolainasta, kotisi suljetaan lopulta, mutta luulen, että jos etsit tietoa kodin sulkemisesta, kysyt todella, pitäisikö sinun kertoa pankille, että olet antaa kotisi mennä sulkemiseen.

Vastaus tähän kysymykseen on, että se on täysin sinun tehtäväsi. Voit kertoa kiinnitysyhtiöllesi, että et voi enää maksaa maksua, tai voit vain lopettaa sen maksamisen. Jos ilmoitat lainanantajalle, voit odottaa markkinoiden sulkemisen aloittavan aikaisemmin kuin jos et, joten kertominen heille ei välttämättä ole sinun etusi. Mitä tapahtuu, kun suljet talon ja et löydä toista taloa, johon muuttaisi, ennen kuin sinun on vapautettava huoneet? Tarvitset liikkumiseen sekä aikaa että rahaa. Saatat huomata, että sinulla on parempi, jos yrität viivästyttää markkinoiden sulkemista samalla kun säästät rahaa vuokra- ja muuttokuluihin.

Mitä tapahtuu sulkemisessa?

Joten mitä tapahtuu, kun suljet markkinoiden? Se on hyvä kysymys. Ensinnäkin, kun olet alkanut jäädä maksusi jälkeen, saat ilmoituksen, että maksusi on erääntynyt. Voit myös alkaa saada perintäpuheluita luotonantajalta. Asuntolainayhtiö voi jatkaa erääntyneiden ilmoitusten lähettämistä kaksi tai kolme kuukautta ennen sulkemisprosessin aloittamista, tai ne voivat alkaa sulkea markkinoilta heti, kun olet myöhässä asuntolainasta.

Ilmoitus oletuksesta

Markkinoiden sulkemisprosessi vaihtelee osavaltiosta toiseen, mutta kaikki osavaltiot vaativat jonkinlaista ilmoitusta ennen kuin pankki aloittaa sulkemismenettelyn. Tätä voidaan kutsua "oletusilmoitukseksi", "kiihdytysilmoitukseksi" tai "kyselykirjeeksi" asuinpaikkasi mukaan. Useimmilla alueilla sinulla on noin kolmekymmentä päivää aikaa saada kiinnitys kiinni, ennen kuin luotonantaja voi ryhtyä lisätoimiin sulkeaksesi kotisi.

Ilmoitus markkinoiden sulkemisesta

Kun sinulle on lähetetty ilmoitus ja odotusaika on päättynyt, lainanantaja voi asettaa päivämäärän, jolloin talosi myydään sulkemishuutokaupassa. He voivat ilmoittaa markkinoilta sulkemisen huutokaupan päivämäärän postitse tai postitse kotona, mutta useimmiten se tapahtuu julkaisemalla julkinen ilmoitus paikallislehdessä. Kun ilmoitus on julkaistu tai toimitettu, et voi enää säästää kotiasi tuomalla maksusi ajan tasalle. Sinun on nyt maksettava koko lainasumma sulkemisen estämiseksi.

Sulkemisen huutokauppa

Sulkemishuutokaupassa tarjoajille annetaan mahdollisuus tehdä tarjouksia kodista. Jos korkea tarjous on yhtä suuri tai suurempi kuin velkaa, korkean tarjouksen tekijä ottaa kodin haltuunsa lunastusajan jälkeen, jos sellainen on. Muuten pankki pääsee omistamaan kodin.

Lunastusaika

Monissa osavaltioissa markkinoiden sulkemisprosessissa on jotain, jota kutsutaan "lunastusjaksoksi". Kuinka tämä toimii, vaihtelee osavaltioittain, joten tarkista osavaltiosi sulkulakeista selvittääksesi, onko sinulla lunastusjakso, ja jos on, kuinka kauan se on.

Jos lunastusjakso on voimassa, sinulla on tietty aika kodin myynnin jälkeen huutokaupassa, jonka aikana voit selvittää kodin velkaa ja lunastaa kodin. Lunastusaika on usein 6-12 kuukautta.

Tämä antaa asunnonomistajalle mahdollisuuden yrittää löytää koti ostajalle lainasaldon maksamiseksi. Vaikka et löydä ostajaa, sinulla on oikeus jäädä kotiin lunastusjakson aikana. Tänä aikana asut periaatteessa vuokrattomasti kotona. On hyvä käyttää tätä aikaa säästääksesi rahaa toisen kodin tai huoneiston vuokraamiseen.

Mitä tapahtuu sulkemisen jälkeen?

Nyt kun tiedät mitä tapahtuu, kun suljet talon, saatat miettiä, mitä tapahtuu kodin sulkemisen jälkeen. Kun lunastusjakso on ohi (jos sellaista on osavaltiossasi), pankki ottaa kodin omistukseen. Siitä tulee osa pankin REO- tai kiinteistöomistuksessa olevaa varastoa.

Pankkien omistamat kodit listataan tyypillisesti kiinteistönvälittäjän kanssa samoin kuin muutkin kodit. Suljetut kodit myydään yleensä halvemmalla kuin muut kodit, koska ne jätetään usein huomiotta sulkemisprosessin aikana ja sen jälkeen. Tämän seurauksena he tarvitsevat yleensä jonkin verran TLC: tä siihen mennessä, kun ne tulevat markkinoille, eivätkä ne tuo yhtä korkeaa hintaa kuin muut saman naapuruston asunnot.