Eläketilin vaihtoehdot on selitetty

Yksi yleisimmistä syistä, miksi ihmiset ilmoittavat, että eläketiliä ei ole perustettu, on hämmennys tilityyppejä kohtaan. Monet ihmiset eivät ole tietoisia eroista eri eläketilien välillä tai siitä, miten kukaan niistä toimii.

On ymmärrettävää olla tietämättä eroa 401 (k): n ja Roth IRA: n välillä, varsinkin jos työhösi ei liity rahoitusta tai kirjanpitoa. Mutta eläkesuunnittelun lykkääminen on virhe, jolla voi olla dramaattisia seurauksia myöhemmin elämässäsi. On paljon parempi oppia erilaisista eläketilivaihtoehdoista aikaisin - jo 20-vuotiaana.

Mitä nopeammin opit vaihtoehdoistasi, sitä enemmän aikaa sinun on perustettava tili ja aloitettava sen rahoittaminen.

Kuinka eläketilit toimivat?

Väärinkäsitys on, että eläketilit ovat aivan kuin säästötili, johon varastoit rahaa, kunnes saavutat eläkeiän - ja sitten saat kaiken takaisin. Todellisuus on hieman monimutkaisempi. On verotuksellisia näkökohtia ja muita syitä, miksi eläketilin avaaminen on paras tapa säästää kyseiselle elämäsi osalle. On myös rajoituksia sille, kuinka paljon voit osallistua, ja milloin voit nostaa rahat tililtä.

Jos aloitat säästämisen eläkkeelle tavallisella sijoitustilillä, sinun on maksettava veroja joka kerta, kun myyt osakkeita, joukkovelkakirjoja tai lunastat sijoitusrahastoa. Ja jos myyt osakkeita 12 kuukauden kuluessa niiden hankkimisesta, katsot erittäin korkean tulotason veroasteita - 15-30 prosenttia. Eläketilit antavat sinulle verohelpotuksen - joko rahaa lisätessäsi tilillesi tai kun nostat kaikki rahat tililtäsi eläkkeelle siirtyessäsi. Kun saat verohelpotuksen, riippuu perustamastasi eläketilistä.

Eri tyyppiset eläketilit selitetty

401 (k)

Suurin osa yrityksistä tarjoaa työntekijöilleen tavallisen 401 (k) eläkesäästösuunnitelman. Vakuutusmaksut 401 (k) -kohtaan ovat verovähennyskelpoisia, ja kaikki tilin sijoitustuotot lasketaan verotukseen eläkkeelle siirtymiseen saakka. Se tarkoittaa, että saat verohelpotuksen 401 (k): stä, kunnes saavutat eläkeiän, tai olet valmis nostamaan tilin.

401 (k) -maksun enimmäismäärä on 18 500 dollaria vuodelle 2018. 50-vuotiaille tai sitä vanhemmille on mahdollisuus lisätä jopa 6500 dollaria kiinniottosäännöksenä. Enimmäismaksut muuttuvat vuosittain IRS: n ohjeiden mukaan.

Työnantajat saavat sovittaa työntekijän osuuden 401 (k) tasoon tiettyyn prosenttiosuuteen asti. Esimerkiksi työnantaja voi päättää sovittaa 100% työntekijän vuosimaksuihin - enintään 5 prosenttiin heidän vuotuisista tuloistaan. Jos työntekijä ansaitsee 60 000 dollaria vuodessa, työnantaja lisäisi 3 000 dollaria 401 (k): ään vuosittain.

Nostot arvosta 401 (k) voivat alkaa, kun henkilö saavuttaa 59 ja puoli. Kaikista nostoista ennen kyseistä ikää peritään 10%: n sakko veroineen. On myös mahdollista ottaa laina 401 (k): een, jos työnantaja sen sallii. Lainan määrä on enintään 50% järjestelyn arvosta, enintään 50 000 dollaria. Kaikki lainat 401 (k) kohtaan on maksettava takaisin viiden vuoden kuluessa.

403 (b)

403 (b) tulee esiin, jos henkilö työskentelee valtion organisaatiossa tai voittoa tavoittelemattomassa järjestössä. Tuloverokohtelu, maksurajat, työnantajan vastaavuusohjeet, nostopyynnöt ja lainamääräykset ovat identtiset 401 (k) -suunnitelman kanssa.

403 (b): n osalta on erityinen suurin sallittu maksuosuus (MAC) -sääntö, jossa henkilöt, jotka ovat viettäneet 15 vuotta tai enemmän yhden työnantajan kanssa, voivat lisätä ylimääräisen 3000 dollaria vuotuiseen maksurajaansa. Mutta työnantajan harkinnan mukaan tämä lisäosuus sallitaan, ja monet eivät ole tietoisia sen olemassaolosta.

Sijoitusvaihtoehdot ovat hieman rajoitettuja 403 (b): n kanssa. Kohdassa 401 (k) lähes kaikki sijoitusvälineet ovat sallittuja. 403 kohdan b alakohta on rajoitettu sijoitusrahastojen ja elinkorkojen valitsemiseen.

Jos sinulla on 403 (b) -suunnitelma työnantajan kautta, mutta olet siirtymässä työhön, jossa he tarjoavat 401 (k), on mahdollista siirtää suunnitelma 401 (k): ksi.

401k vs Roth IRA

Yksin 401 (k)

Soolo 401 (k) on suunniteltu yrityksen omistajalle ja puolisolle, jolla ei ole työntekijöitä. Ei ole mahdollista osallistua yksin 401 (k) -sarjaan, jos sinulla on työntekijöitä. Tähän suunnitelmaan ei ole ikä- tai tulorajoituksia. Maksurajaksi on asetettu 55000 dollaria vuodelle 2018, ja lisätty 6000 dollaria on käytettävissä 50-vuotiaille tai sitä vanhemmille.

Suunnitelmasta on poikkeus työntekijöiden puuttumisesta: tilinhaltijan puoliso. Jos puolisosi ansaitsee tuloja yrityksesi kautta, voit lisätä heidät suunnitelmaan. Lisäämällä suunnitelmaan puoliso, on mahdollista kaksinkertaistaa soololle 401 (k) maksetut vuosimaksut.

Yksin 401 (k) suunnitelman haltijoilla on mahdollisuus valita perinteisen suunnitelman tai Roth-suunnitelman välillä. Perinteinen suunnitelma sallii veroja edeltävät maksut, jolloin veroa lykätään eläkkeelle siirtymiseen saakka. Roth-suunnitelma sallii verojen jälkeen suoritettavat maksut, mutta eläkkeelle siirtymisestä ei peritä veroa.

Lähes kaikenlaiset investoinnit ovat sallittuja soolo 401 (k) -kohdassa. Järjestelmän haltijat voivat sijoittaa rahansa osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin, sijoitusrahastoihin, kiinnelainoihin, kiinteistöihin, jalometalleihin ja muuhun. IRS: ltä vaaditaan tiukkoja rangaistuksia kaikista nostoista tililtä ennen 59 ja puolen vuoden ikää.

IRA

Yksilöllinen eläketili tai IRA on eräänlainen verotuksellinen sijoitusväline, jonka yksityishenkilöt voivat avata, jos he haluavat säästää eläkkeelle. IRA: ita on muutama erityyppinen - perinteinen, Roth, YKSINKERTAINEN ja SEP. IRA: ssa voidaan tehdä sijoituksia, kuten osakkeita, joukkovelkakirjoja, sijoitusrahastoja ja muuta.

Sekä perinteiset että Roth IRA -tilit avaavat henkilöt, jotka haluavat perustaa omat eläkesäästönsä. SEP- ja YKSINKERTAISET IRA: t perustavat pienten yritysten omistajat tai itsenäiset ammatinharjoittajat.

Perinteiselle IRA-tilille suoritetut maksut ovat verovähennyskelpoisia. Et aio maksaa veroja perinteisen IRA: n rahoista, mutta sinun on maksettava veroja eläkkeellä. Yksittäiset maksut perinteiseen IRA: han eivät saa ylittää 5500 dollaria. 50-vuotiaat tai sitä vanhemmat voivat maksaa tilille jopa 6500 dollaria.

Henkilöiden, jotka ansaitsevat yli 63 000 dollaria vuodessa, on maksettava veroja osuuksistaan ​​perinteiselle IRA-tilille. Niiden, joiden mukautettu bruttotulo on yli 73 000 dollaria, on maksettava vero kaikista maksuistaan, jos työnantaja tarjoaa eläkejärjestelyjä. Jos työnantajasi ei tarjoa eläkejärjestelyjä ja teet yli 73 000 dollaria vuodessa, maksusi ovat verovähennyskelpoisia.

Roth IRA

Suurin ero perinteisen ja Roth IRA: n välillä on, että maksusi eivät ole verovähennyskelpoisia Roth IRA: ssa. Maksat veroja kaikista tähän tiliin tekemistäsi maksuista tulotasosta riippumatta. Mutta sinua ei veroteta nostoista, jotka teet tililtäsi eläkkeellä.

Sekä perinteisillä IRA- että Roth IRA -tilillä on verovapaat korot ja osingot. Et maksa veroja rahasta, jonka ansaitset sijoituksillasi kummallakaan tilillä. Erona on, että sinulta veloitetaan veroa, kun lisäät rahaa Roth IRA: n tilille. Verolasku erääntyy perinteisen IRA: n peruuttamisen yhteydessä.

Syyskuu IRA

SEP eli yksinkertaistettu työntekijän eläke, IRA on eläketili, josta on hyötyä itsenäisille ammatinharjoittajille ja pienyrittäjille. Työnantajat voivat maksaa jopa 25 prosenttia vuotuisista tuloistasi tai 55 000 dollaria - riippumatta siitä, mikä summa on pienempi. Nämä ovat vuoden 2018 luvut, ja ne muuttuvat joka vuosi.

SEP IRA: n perustaminen on helpompaa kuin 401 (k). Jos pienyrityksen omistajalla on työntekijöitä, heidät on katettava, jos he täyttävät erityisvaatimukset. Hyvä uutinen on, että pienyritysten omistajat, jotka perustavat työntekijöilleen SEP IRA: n, saavat vähentää maksuja työntekijäsuunnitelmiin omista ilmoitetuista yritystuloista. Se auttaa pienyritysten omistajia saamaan alemman verokannan.

Kun rahaa nostetaan SEP IRA: lta, se verotetaan. Rangaistus ennenaikaisesta vetäytymisestä SEP IRA: sta on 10 prosenttia plus säännölliset tuloverot.

Yksinkertainen IRA

YKSINKERTAINEN, eli työntekijöiden säästöjä kannustava otteluohjelma, IRA on toinen suunnitelma, joka on suunniteltu pienyritysten omistajille tai itsenäisille ammatinharjoittajille. YKSINKERTAISEN IRA: n avulla työntekijät voivat suorittaa maksuja eläketileilleen, ja työntekijän on sovitettava nämä maksut. Työnantajan suorittamat järjestelymaksut ovat verovähennyskelpoisia, samalla tavalla kuin SEP IRA toimii.

YKSINKERTAISESSA IRA: ssa työnantajan maksuja rajoitetaan kahdella tavalla. He voivat joko maksaa maksuja enintään kolme prosenttia työntekijän korvauksesta. Tai he voivat tehdä kahden prosentin ei-valinnaisen maksun jokaiselle kelvolliselle työntekijälle. Työntekijät ovat rajoitettuja 12 500 dollariin vuodessa ja 15 500 dollariin, jos he ovat yli 50-vuotiaita.

Suurin ero SEP IRA: n ja SIMPLE IRA: n välillä on se, että työnantajat eivät saa tehdä omia maksujaan SEP IRA: n kanssa. Se on suunniteltu työnantajille tekemään kaikki maksut. SEP IRA: t soveltuvat paremmin yrityksille, joissa työntekijät maksavat suurimman osan maksuista, kun taas työnantaja vastaa tiettyä prosenttiosuutta.

Sakko varhaisesta vetäytymisestä yksinkertaisesta IRA: sta on 25 prosenttia plus tuloverot. Tämä rangaistus syntyy, kun nostot tapahtuvat ennen 59 ja puolen vuoden ikää tai jos nostot alkavat kahden vuoden kuluessa suunnitelman alkamisesta. Jos YKSINKERTAINEN IRA on yli kaksi vuotta vanha, mutta henkilö on alle 59 ja puoli nuorempaa, rangaistus on 10 prosenttia plus tuloverot.

Terveyden säästötili

Terveyden säästötili tai HSA on verotuksellinen tili, joka on suunnattu henkilöille, jotka kuuluvat korkean vähennyskelpoisen terveydenhuoltosuunnitelman piiriin. HSA: n tavoitteena on auttaa näitä henkilöitä säästämään lääketieteellisissä kuluissa, jotka eivät kuulu heidän vähennyskelpoisten terveydenhoitosuunnitelmiensa piiriin.

Yksityishenkilöt ja / tai heidän työnantajansa maksavat HSA: n. Vakuutusmaksujen enimmäismäärä on 3450 dollaria ja perhelimiitti 6850 dollaria. Vähimmäisvähennysrajat muuttuvat myös vuosittain HSA-tutkinnon saamiseksi. Yksilön vähimmäismäärä on 1350 dollaria ja perheen vähimmäismäärä on 2700 dollaria. Yksilöiden enimmäismäärä taskussa on 6 650 dollaria, kun taas perheiden lukumäärä on 13 300 dollaria.

HSA: han menevä raha toimii samalla tavalla kuin 401 (k). Jos saat suunnitelman työnantajan kautta, verovapaat maksut vähennetään palkkasi. Ja työnantajasi saattaa heittää prosentuaalisen vastaavuuden myös näihin maksuihin. Yksi ainutlaatuinen näkökohta HSA: lle on, että kuka tahansa voi osallistua suunnitelmaasi - puolisot, vanhemmat, suurperhe, ystävät jne.

Yhteenveto

Kun eläketilivaihtoehtoja on niin monta, on ymmärrettävää, että ihmiset ovat hämmentyneitä, kun he alkavat ajatella eläkesuunnittelua. Mutta monet näistä tileistä on tarkoitettu erityistilanteisiin ja -tarkoituksiin. Kun tarkastelet perustettavien eläketilien määrää, huomaat, että se on paljon pienempi kuin tämä luettelo. Aina on viisasta ottaa yhteyttä pätevään sijoitusneuvojaan saadaksesi erityisiä neuvoja omaan tilanteeseesi.

Merkittävä päätös keskittyy veroalennuksen saamiseen maksuista tai nostoista. Molemmilla on positiivisia ja negatiivisia puolia, ja sinun on päätettävä, mikä on parasta olosuhteillesi.

On myös mahdollista avata useampi kuin yksi eläketili. Voit esimerkiksi päättää mennä Roth IRA: n kanssa, vaikka saisit työnantajalta 401 (k). Mutta sinun on pidettävä mielessä, että IRA: han liittyvät veroetuudet voivat muuttua riippuen tulotasostasi ja siitä, onko sinulla työnantajan kautta 401 (k).

Riippumatta siitä, minkä tyyppinen tili sinulle sopii, aloita säästäminen jo tänään, sillä eläkkeesi on täällä aikaisemmin kuin luulet (luota minuun tässä, tiedän henkilökohtaisesta kokemuksesta).

Viitteet

"Eläkesuunnitelmien tyypit"

Tyson, Eric ja Bob Carlson. Henkilökohtainen raha senioreille nukkeille . Wiley Publishing, Inc. 2010.

Maeda, Martha. Täydellinen opas IRA: hin ja IRA Investing: Varallisuuden rakentamisstrategiat paljastettu . Atlantic Publishing Group, Inc. 2010.

kysymykset ja vastaukset

Kysymys: Jos otan kaikki rahani 551-vuotiaana 401k: stä, kuinka paljon sakkoa maksan?

Vastaus: Pätevän suunnitelman nostot verotetaan tavanomaisina tuloina, ja niihin voidaan soveltaa 10 prosentin liittovaltion verorangaistusta, jos ne suoritetaan ennen 59-vuotiaita 1/2 1/2. Jos jätit työnantajan 55-vuotiaana tai sen jälkeen, sinuun ei ehkä sovelleta 10 prosentin ennenaikaista peruuttamista.

Kysymys: Milloin sinun on aloitettava rahasi ottaminen Roth-eläketililtä?

Vastaus: Jos täytät vaatimukset, pätevät jakelut ovat verovapaita.

Voit tehdä maksuja Roth IRA -laitteellesi, kun olet saavuttanut 70–1-vuotiaita.

Voit jättää määriä Roth IRA -palveluun niin kauan kuin asut.

Nämä tiedot ovat IRS: n verkkosivustolta: