Sisällysluettelo:
- Autovakuutuksen tulisi suojata sinua - ei vain ajoneuvosi
- Neljä keskeistä peittoaluetta, jotka suojaavat sinua
- Kolme vinkkiä kattavuuden parantamiseksi
- Arvioi kattavuutesi nyt
Autovakuutuksen tulisi suojata sinua - ei vain ajoneuvosi
Neljä keskeistä peittoaluetta, jotka suojaavat sinua
Kuten useimmat ihmiset, olen viettänyt suurimman osan elämästäni uskoen, että halvimman autovakuutuksen löytäminen on oikea tapa. Muistan tarran shokin uuden ajoneuvon ostamisesta sen jälkeen, kun omistin peräkkäin käytettyjä autoja. Ja olin melkein apopektinen, kun muutin Missourin maaseudulta St.Louisin kaupunkiin. Ajoneuvosi hinta ja postinumero osoittavat autovakuutusten hintoja, mutta kun selvität, että vakuutus kattaa sinut eikä vain pyörillä olevaa metallilaatikkoa, saat uuden näkökulman vakuutusmaksusi kustannuksiin.
Pohjimmiltaan on vakuutusturva todelliselle ajoneuvollesi, ja sitten on vakuutus sinulle, ajoneuvosi ihmisille ja toisen ajoneuvon ihmisille, kun vahingoitat heitä törmäyksessä. En aio käsitellä politiikkasi sitä osaa, joka kattaa itse ajoneuvon. Sen sijaan annan sinulle muutaman vinkin käytäntönne käyttämisestä oman terveytesi ja hyvinvoinnin kattamiseen.
Suunnitelmasi on erilaisia, ja jokaisella vakuutusyhtiöllä näyttää olevan oma ainutlaatuinen koodausjärjestelmä. Vakuutusta säätelevät yksittäiset osavaltiot, mikä tarkoittaa, että ei ole yksi kaikille sopiva liittovaltion suunnitelma, jossa määritettäisiin yhtenäinen koodaus. Jopa samalla vakuutusyhtiöllä voi olla eri koodit yhdelle osavaltiolle kuin toisella. Katsokaa vakuutustodistustasi ja näet kirjaimet ja numerot, jotka eivät välttämättä merkitse sinulle mitään. Jos he eivät, siirry kopio todellisesta käytännöstäsi. Sen tulisi sisältää avain vakuutuskortin salakoodin avaamiseksi.
Yleensä, lukuun ottamatta sitä, mitä yleensä kutsutaan "kattavaksi ja törmäykseksi", joka kattaa vahingot, jotka teet omalle ajoneuvollesi, tai esimerkiksi halkeamia tuulilaseja ja raekuurovaurioita, on neljä terveyttä koskevaa kattavuutta, jotka kattavat sinut.
- # 1 Vastuu: Vastuu kattaa, kun loukkaat jonkun toisen ja / tai vahingoitat jonkun muun ajoneuvoa. Vastuu kattaa sekä ruumiinvammat että omaisuusvahingot.
- # 2 Vakuuttamaton autoilija: Vakuuttamaton autoilija tai UM-vakuutus maksaa sinulle, kun joku muu vahingoittaa sinua ja kyseisellä henkilöllä ei ole autovakuutusta.
- # 3 Alivakuutettu autoilija: Tyypillisesti lyhennettynä UIM: ksi, tämä kattavuus maksaa sinulle, kun sinua vahingoittavalla henkilöllä on henkilövahinkovastuu, mutta sen kattavuusrajat eivät ole riittävät korvaamaan sinulle vahingot kokonaan.
- # 4 Lääketieteelliset kustannukset: Tätä kattavuutta kutsutaan nimellä "med pay" tai "PIP", joka tarkoittaa "henkilövahinkosuojaa". Voit kerätä sairausmaksusi kattavuuden, jotta voit maksaa omat sairauskulusi kaatumisen jälkeen. PIP-kattavuus, jota ei ole saatavana kaikissa osavaltioissa, korvaa yleensä myös menetetyt palkat lääketieteellisten kulujen lisäksi.
Vakuutuskorttini koodi näyttää tältä: BIPD UM UIM ME
Käännös: Minulla on kattavuus vammoille / omaisuusvahingoille, vakuuttamattomille autoilijoille, alivakuutetuille autoilijoille ja lääketieteellisille kuluille. Ennen kuin minusta tuli paljon viisaampi autovakuutusten ostaja, kortillani luki vain "BIPD".
Joillakin vakuutuskorteilla voi olla myös nimikirjaimia seuraavat numerot, esimerkiksi "BIPD 25", mikä viittaa 25 000 dollarin ruumiinvammojen / omaisuusvahinkojen kattamiseen.
On vaikea puhua autovakuutuksesta määrittelemättä mitä "vahingot" tarkoittavat. Autosi vaurioituminen on melko itsestään selvää. Mutta mitä ovat ”vahingot” henkilöriskiin joutuneelle henkilölle? Päästämättä rikkaruohoihin "vahingot" tarkoittavat vahinkoja ja tappioita, joita henkilö kärsii kaatumisen seurauksena. Vahinkoihin sisältyy kustannukset lääketieteellisestä hoidosta heti onnettomuuden jälkeen ja vakavien loukkaantumisten varalta tulevaisuudessa. Vahinkoihin sisältyy myös menetetyt palkat ja tulot, kun loukkaantunut ei pysty työskentelemään onnettomuuksiensa vuoksi. Lopuksi vahingot sisältävät epämiellyttävämmät, mutta yhtä tärkeät tuskat ja kärsimykset sekä elämän nautinnon menetyksen ja kyvyttömyyden harjoittaa elämän normaalia toimintaa, olipa se väliaikainen tai pysyvä.
Kuva: Gabriella Fabbri
Kolme vinkkiä kattavuuden parantamiseksi
Nyt kun saatat ymmärtää paremmin autovakuutuksen terminologiaa, selvitä kattavuutesi. Noudata sitten näitä vinkkejä arvioidaksesi mitä todella tarvitset.
Vinkki 1: Peitä omaisuutesi.
Jos omistat huomattavaa omaisuutta, varmista, että sinulla on tarpeeksi autovakuutusta kattamaan suuret henkilövahingot. Vakuutusyhtiölläsi on velvollisuus suojella sinua vakuutettuna. Tämä tarkoittaa, että tarjottaisit henkilövahinkopolitiikkasi rajoitetusti henkilölle, jonka olet loukkaantunut, kun kyseiselle henkilölle on aiheutunut vahinkoja. Jos loukkaantunut suostuu hyväksymään ruumiillisen vamman kattavuutesi rajat, hän allekirjoittaa sopimuksen, jonka mukaan hän suostuu hyväksymään vakuutusrahasi kokonaan ja lopullisesti kaikista sinua vastaan nostetuista korvauksista. Hän ei voi nostaa oikeuskäsittelyä ja saada sinua vastaan tuomiota, joka paljastaisi henkilökohtaisen omaisuutesi tai antaisi hänen korottaa palkkasi. Oletetaan, että omistat kiinteistöjä tai sinulla on vakaa työpaikka ja hyvä palkka. Oletetaan, että sinulla on myös vain 25 dollaria,000 henkilövahinkovastuuta rajoittaa autokäytäntöjäsi ja aiheuttat kaatumisen, joka vahingoittaa vakavasti jotakuta muuta. Tällaisilla alhaisilla vakuutusrajoilla loukkaantuneen asianajaja suosittelee todennäköisesti kannekirjelmän antamista sinua vastaan paljon korkeammasta tuomiosta. Se pakottaisi teidät selvittämään omaisuuttanne ja ehkä palkanneet korottamaan tuomion maksamiseksi. Autovakuutuksen terveelliset ruumiinvammarajat (ja ehkä sateenvarjopolitiikka, joka on aivan toinen aihe) olisi viisas sijoitus.Autovakuutuksen terveelliset ruumiinvammarajat (ja ehkä sateenvarjopolitiikka, joka on aivan toinen aihe) olisi viisas sijoitus.Autovakuutuksen terveelliset ruumiinvammarajat (ja ehkä sateenvarjopolitiikka, joka on aivan toinen aihe) olisi viisas sijoitus.
Vinkki 2: Hallitse omaa kohtaloasi.
"Avuton" on kuinka monet ihmiset kokevat joutuessaan kaatumaan. Mutta vankka vakuutusturva voi antaa sinulle hallinnan jälkimainingeissa.
Huolimatta valtion laista, jonka mukaan kuljettajilla on oltava vastuuvakuutus, kaikki eivät noudata, ja ihmisillä, joilla on usein vain vaadittu vähimmäisturva. Osavaltiot vaativat ajoneuvojen omistajilta ylläpitämään jonkin verran vähimmäisvastuuvakuutusta, jotta jos aiheutat onnettomuuden, joka vahingoittaa jotakuta muuta, loukkaantunut voi palauttaa ainakin jotain vakuutusyhtiöltäsi. Missourissa vähimmäisvastuun kattavuus on vain 25 000 dollaria, ja se ei usein riitä kattamaan edes hätätilanteessa käyntiä, muutamia röntgensäteitä ja loukkaantuneen kourallisen jääneitä työpäiviä.
Terveellinen määrä UM- ja UIM-kattavuutta omalla autopolitiikallasi antaa sinun hallita omaa kohtaloasi, jos joku muu vahingoittaa sinua. Toivottavasti henkilöllä on korkeat ruumiinvammavastuun rajoitukset heidän autopolitiikkaansa, mutta jos hänellä ei ole vakuutusta, olet iloinen, että katit itsesi. Jos kattavuutta ei ole paljon, olet iloinen, että voit tyytyä huolimattomiin kuljettajan käytäntöihin, ja tee sitten vaatimus omasta UIM-kattavuudestasi, jos toisen kuljettajan rajoitukset eivät riitä vahingoihisi. Varoitus: Joissakin autovakuutuksissa määritetään UIM-kattavuudelle ”offset”. Tämä tarkoittaa, että huolimattomasta kuljettajakäytännöstä keräämäsi summa korvaa summan, jonka voit kerätä oman UIM-kattavuutesi alla. Oletetaan, että kärsit 125 000 dollarin vahingoista toisen kuljettajan huolimattomuudesta. Tällä kuljettajalla on 25 dollaria,000 henkilövahinkojen kattavuutta, jonka keräät, ja sinulla on 100 000 dollaria UIM-kattavuutta. Pinnalta näyttää siltä, että keräät 125 000 dollaria vahingoistasi, mutta UIM-kattavuudellasi on korvauslauseke. Tämä tarkoittaa sitä, että kun yrität kerätä 100 000 dollaria UIM-rajoissa, oma vakuutuksenantajasi antaa "hyvityksen" 25 000 dollarin kolmansien osapuolten sopimukselle ja keräät vain 75 000 dollaria omasta UIM-kattavuudestasi, mikä jättää sinulle 25 000 dollaria vahingoista. Se on tietysti sinun eduksesi, jos sinulla on käytäntö ilman UIM-offsetia, joten tee ostoksia.000 kolmannen osapuolen ratkaisua ja keräät vain 75 000 dollaria omaa UIM-kattavuuttasi, mikä jättää sinulle 25 000 dollaria vahingoista. Se on tietysti sinun eduksesi, jos sinulla on käytäntö ilman UIM-offsetia, joten tee ostoksia.000 kolmannen osapuolen ratkaisua ja keräät vain 75 000 dollaria omaa UIM-kattavuuttasi, mikä jättää sinulle 25 000 dollaria vahingoista. Se on tietysti sinun eduksesi, jos sinulla on käytäntö ilman UIM-offsetia, joten tee ostoksia.
Vinkki 3: Anna sairausvakuutuksen omavastuu ohjata sairauskulujen kattavuutta.
Olen nähnyt paljon asiakkaita, joilla ei ole lääketieteellisiä kustannuksia heidän autokäytännöissään, ja paljon, joiden kattavuus on 1 000 dollaria, joka tosin ei maksa kyykky lääketieteellisinä kuluina näinä päivinä. On vaikea tietää, kuinka paljon kattavuutta sinulla pitäisi olla, mutta yksi mittari, jota voit käyttää, on oma sairausvakuutuksen omavastuu. Jos omavastuuosuus on 5000 dollaria, sinulla pitäisi olla vähintään tämä määrä lääketieteellisiä kuluja, jotta se voi kattaa omavastuun. Ehkä sinun pitäisi kaksinkertaistaa tai kolminkertaistaa omavastuun määrä. Ja jos sinulla ei ole sairausvakuutusta, sinun on todella investoitava sairauskulujen kattamiseen. Tiedä myös, että voit kerätä sairaanhoitopalkkisi, kun olet loukkaantunut, vaikka olet aiheuttanut kaatumisen, ja vaikka et olisikaan omassa autossasi.
Arvioi kattavuutesi nyt
Älä odota, että arvioit kattavuutesi - tee se heti. Et voi koskaan tietää, milloin tarvitset sitä. (Siksi sitä kutsutaan "onnettomuudeksi".) Olen nähnyt, että monet ihmiset lisäävät kattavuuttaan kaatumisen jälkeen, ja jokainen heistä toivoo tekevänsä sen ennen kuin tarvitsi sitä.
Nyt saatat ajatella: "Kuinka paljon tämä lisääntynyt kattavuus maksaa minulle?" Se on keskustelu, jonka sinun on käytävä vakuutusasiamiehen kanssa, mutta tyypillisesti vastaus on "Ei kovin paljon". Saatat olla yllättynyt saadessasi selville, että 1000 dollarin med palkka- ja 10000 dollarin tai 50 000 dollarin vahinkovastuun ja 250 000 dollarin välinen ero voi olla vain muutama dollari enemmän kuin mitä maksat kuuden kuukauden välein nykyisestä vakuutuksestasi.
Muista vain: Vakuutuksessa on kyse mitä "mitä jos" -ominaisuuksista, ja sellaisenaan "mitä jos" -katastrofin tekeminen on paras tapa varmistaa, että olet vakuutettu - et vain ajoneuvosi.