Muuta vallankumoustasi taloudellesi: yksinkertainen muutos, joka auttoi meitä käyttämään vähemmän ja säästämään enemmän

Käytätkö edelleen vain kahta pankkitiliä? On parempi tapa hallita rahaa!

Teimme sen myös, panimme kaikki rahamme kahteen tiliin - yksi sekkitili ja yksi säästötili.

Maksoimme laskut ajoissa, varmasti. Ja kyllä, säästimme vähän ja maksoimme hieman ylimääräistä velassamme, mutta emme vain saaneet vetoa etsimiemme taloudellisten tavoitteidemme kanssa ja ajoin itselleni banaaneja yrittäen pitää kaiken suorana. Kuulostaa tutulta?

Yritin kirjekuorijärjestelmää, mutta se oli junaonnettomuus. Keskukset eivät rakastaneet ajatusta käteisen kuljettamisesta kaikkialla. Teemme säännöllisiä verkko-ostoksia. Rahasimme jatkuvasti rahaa kirjekuoresta toiseen, tai päätin viime hetken juosta kauppaan matkalla kotoani kotoa ja - arvasitkaan - ei ollut kirjekuoria. Kuten sanoin: juna hylky .

Kulutimme jatkuvasti liikaa ja emme kyenneet maksamaan velastamme niin paljon kuin halusimme. Yritetään pitää kaikki suorana, kuten

"Kuinka paljon rahaa meidän on pidettävä tilillä seuraavan kuukauden laskuja varten?"
"Voinko käyttää 100 dollaria vaatteisiin tällä viikolla?"
"Kuinka paljon ylimääräistä meidän on maksettava velat tässä kuussa?"

Tämä aiheutti jatkuvaa stressiä ja turhautumista. Osoita taistelut.

Useita pankkitilejä

Sitten kuulin idean, joka muutti tapaa, jolla me toimimme ikuisesti: useita pankkitilejä

Kyllä, erilliset pankkitilit. Pysy nyt kanssani. Olemme kaikki varttuneet oppimaan, että meillä on oltava kaksi tiliä: yksi sekki ja yksi säästöt. Mutta kuinka monta kertaa sinä tai puolisosi olet vahingossa ylittänyt budjetin, koska teit kukin ostoksen, jota toinen ei suunnitellut? Piti valita, maksatko laskun ajoissa vai ostatko päivittäistavaroita? Piti luopua ylimääräisestä velanmaksusta päästäksesi läpi kuukauden viimeisen viikon?

Jos sinulla olisi yksi tili laskuille ja yksi tili kulutusta varten, et koskaan enää "vahingossa" käyttäisi laskurahaa tai ylimääräistä velanmaksua.

Jos rahaa siirrettäisiin automaattisesti säästöihin, et olisi "yllättynyt" lokakuussa siitä, että joulu oli vain kahden kuukauden päässä.

Jos sinulla ja puolisollasi olisi erillinen menotili, hän ei koskaan "vahingossa" käyttäisi päivittäistavaraa viiden kuukauden kananrehuun ja ruohonsiemeniin!

Tarvitset - mitä tarvitsemme - on eri tilejä eri tarkoituksiin. Juuri niin teimme. Avasimme useita ILMAISIA sekki- ja säästötilejä ja nimeimme ne niiden tarkoituksen mukaan: "Sarahin menot", "Hätärahasto", "HSA". Saat idean.

Kenkien selvittäminen kesti muutaman kuukauden, mutta sitten tapahtui jotain maagista. Rakensimme säästöjä ja maksoimme velkoja nopeammin kuin koskaan ennen, ja kaikki siksi, että menomme olivat paljon hallinnassa.

Kuinka monta tiliä sinun pitäisi avata? Seuraava luettelo on mitä suosittelen ja mitä olemme tehneet itse. Saatat tarvita muutaman enemmän tai vähemmän riippuen säästötavoitteistasi, siviilisäätystäsi ja muista taloudellisista tarpeista. Käytä tätä luetteloa ohjeena ja siirry sieltä.

Pitää mielessä

Perheen tarkkailutili on rahasi säilytyssäiliö, kunnes se lähetetään tehtävänsä suorittamiseksi

Valvontatili nro 1: "Laskutili" tai "Perhetarkistustili"

Tämä on napa, jonka kautta kaikki rahasi virtaa. Ajattele sitä rahojesi säiliönä, kunnes se lähtee täyttämään tehtäväänsä. Kaikki ansaitut ja / tai säännölliset perhetulot menevät tälle tilille ja joka viikko palkkapäivänä, säästösi ja harkinnanvaraiset kulusi siirretään automaattisesti heidän tileilleen. Kaikki tilillä olevat rahat on tarkoitettu vain laskuihin ja velkojen maksamiseen.

Älä koskaan, missään olosuhteissa, käytä tätä tiliä muihin kuluihin kuin asettamiesi kuukausittaisten laskujen ja velkojen maksamiseen.

Ja vaikka minä sanon sinulle mitä tehdä, tee se itsellesi helpoksi ja tee sekkitili, jolla sinulla jo on perheen sekkitili. Muussa tapauksessa joudut käymään läpi ja muuttamaan jokaisen automaattisen laskun ja suoran talletuksen, ja vihaat elämää. Älä tee sitä itsellesi. Älä vain.

Tarkistustili # 2 ja 3: Hänen ja hänen itsensä harkinnanvaraiset kulutustilit

Nämä ovat viikoittaiset menotilisi. Yksi sinulle ja toinen puolisollesi. Kaikki viikoittaiset menosi - päivittäistavarat, kaasu, ravintolat, vaatteet, autokorjaamot, lasten aktiviteetit ja kaikki välissä olevat - tulevat näistä tileistä.

Katsokaa kaikkea, mihin kuluttat rahaa kuukaudessa. Jos et ole vielä tehnyt tätä, aseta budjettisi ja jaa menovastuut.

Perheessäni olen vastuussa päivittäistavarista, lemmikkeistä, lasten tarpeista (vaatteet, vaipat, kouluvälineet jne.), Henkilökohtaisista hoitotarpeistani (vaatteet, hiukset, hygieniatuotteet jne.) Ja muista kotitalouksien tarpeista. Mieheni täyttää autoni yleensä viikonloppuisin, joten hän on vastuussa kaasuista, pienistä autoista tai kodin korjaamisesta - esimerkiksi hehkulampuista tai tuulilasinpyyhkijöistä - nurmikosta ja puutarhasta, taskurahastaan ja ravintolan / perheen hauskoista rahoista.

Tietenkin, joskus hän juoksee ruokakauppaan, tai tarvitsen kaasua keskellä viikkoa. Ehkä pyydän häntä noutamaan jotain ruokakaupasta tai hän pyytää minua ostamaan ruohonsiemeniä kaupasta, kun olen siellä. Emme ole kovin tiukkoja, mistä tilistä sen pitäisi tulla. Yleensä kaikki onnistuu lopulta.

Joka perjantai kulutusvaramme siirretään automaattisesti tileillemme, ja jokainen meistä on vastuussa vain omista tileistämme. Niin kauan kuin huolehdin kotitaloustarpeistamme, olen vapaa viettämään loput mihin tahansa mitä haluan, ilman kysymyksiä ja päinvastoin.

Kärki

Kuka tahansa voi avata sekkitilin vain säästötarkoituksiin terveydenhuollon tarpeisiin.

Tarkistustili nro 3 "Perhelääketiede" tai "HSA"

Anna kun arvaan. Luulit, että HSA on tarkoitettu vain ihmisille, joilla on pätevät terveydenhuoltosuunnitelmat.

No, teknisesti et ole väärässä, mutta kuka tahansa voi avata sekkitilin ainoana tarkoituksena säästää terveydenhuollon tarpeisiin. Veroetuus tai ei, suosittelen erittäin erillistä tiliä lääketieteellisille menoille. Avustajat, silmälääkärit, hammaslääkärit ja oikomishoidot - puhumattakaan hätätilalaskuista, joita kukaan ei koskaan näe tulevan - nämä laskut summautuvat ja on mukava tietää, että sinulla on varattu rahaa kaikkien lääketieteellisten asioiden maksamiseen.

En voi kertoa sinulle tarpeeksi, kuinka mahtavaa on olla huolimatta silmälääkärin osamaksusta tai tietää, että kahden vuoden kuluttua, kun lapsesi tarvitsee henkseleitä, sinulla on rahaa maksaa niistä, koska olet olen viettänyt heitä takaisin viimeisten 3 vuoden ajan.

Bankrate.comin Financial Security Index -tutkimuksen mukaan vain 39 prosentilla amerikkalaisista on tarpeeksi säästöjä kattamaan 1000 dollarin hätätilanne, kuten päivystyskäynti tai autonkorjaus.

Säästötili nro 1: "Hätärahasto"

Mikä on hätärahasto? Tämä on S% ^ ja on osunut fanirahoihin. Tämän tilin raha on tarkoitettu vain todellisiin taloudellisiin hätätilanteisiin. Olen pahoillani sanoa, että joululahjat, uusi tietokone ja uudet kouluvaatteet eivät ole hätätilanteita. Ylikäytit taskurahasi, ja nyt sinulla ei ole ruokakauppaa? Ei hätätilanne.

Joten, mikä on hätärahasto? Tämä raha on tarkoitettu vain todellisiin hätätilanteisiin: jäähdytin sammui autollesi, uunisi sammuu tai - taivaan kieltää - menetät työpaikkasi. Puhun täällä odottamattomista suurista kuluista.

Ihannetapauksessa haluat, että tälle tilille säästetään 3–6 kuukauden kulut työpaikan menetyksen, lääketieteellisen kriisin tai muun suuren hätätilanteen sattuessa. Dave Ramsey ehdottaa 1000 dollarin pitämistä tällä tilillä, kunnes olet velkaa.

Vaikka olen periaatteessa samaa mieltä hänen kanssaan, meille 1000 dollaria ei vain riitä. Ehkä Murphy lyö meitä erityisen kovasti, en tiedä, mutta näyttää siltä, että muutaman kuukauden välein meillä on suuri auton tai kodin korjaus, joka pyyhkii hätärahastomme. Olemme paniikissa ilman rahaa pankissa ja emme edistyneet velkamme suhteen useita kuukausia, ennen kuin pystymme rakentamaan sen takaisin.

Elimme vuosia tällä tavalla, ja hermoni eivät kestä sitä enää. Yritämme pitää noin yhden kuukauden menot tällä tilillä oman järjen vuoksi. Ehkä lisäämme 2 kuukautta velkapallosuunnitelmaamme pitämällä nämä rahat säästöissä sen sijaan, että maksaisimme velkamme, ja olen kunnossa siinä. Sinä teet.

Kun olet velkaa, haluat parhaiten, että tähän tiliin säästetään 3–6 kuukauden elinkustannukset.

Määritä toistuva automaattinen luonnos siirtääksesi 10% tuloistasi tälle tilille joka palkka ja unohda se. Se on siellä, kun tarvitset sitä.

Ja jossain vaiheessa tarvitset sitä.

Vinkki # 2

Jos laitat hätärahastosi tavallisiin säästöihisi, käytät sen "tavallisiin asioihin"

Säästötili # 2: "Perhesäästöt" tai säästötavoitteiden tili

Tällä säästötilillä säästät kaikkia lyhytaikaisia säästötavoitteitasi: joulu, kodin ylläpito, uusi auto, auton huolto, lomat, takaisin koulun tarpeisiin, vuosilaskut jne.

Tämän on oltava erillinen tili hätärahastostasi, ja saatat jopa haluta olla useita säästötilejä eri säästötavoitteita varten. Ehkä haluat yhden säästötilin uudelle autolle tai lomalle, jolle säästät, ja yhden kaiken muun. Verkkotilit ovat ilmaisia ja helposti asetettavissa, joten kokeile ja tee mikä sinulle sopii.

Aseta säästöbudjetti ja määritä automaattiset luonnosmaksut jokaisen tilin jokaisesta palkasta, äläkä sitten katso sitä. Sano se kanssani. "Aseta se ja unohda se!"

Teeskentele, ettei sitä ole edes siellä.

Voit käyttää tätä rahaa mihin tahansa todella, mutta jos käytät sen kaikkeen, sinulla ei ole rahaa mihinkään, kun tarvitset sitä.

Joten, älä käytä tätä rahaa kattamaan satunnaiset ostohalusi tai kattamaan sinut, kun ylität. Pidä menosi hallinnassa ja säästä tämä raha sinulle todella tärkeisiin asioihin, kuten joululahjoihin lapsillesi, matkalle Disneyyn tai jopa ylimääräiseen velanmaksuun.

Suurin osa säästötilillämme olevista rahoista on varattu tiettyyn tarkoitukseen, kuten joulu tai perheloma, mutta lisäämme joka kuukausi pienen summan, johon on merkitty "Muut". Tämä antaa meille vapauden olla spontaaneja ja kattaa odottamattomat toiveet tai tarpeet ja säästää silti suurempiin tavoitteisiimme.

Säästötilit # 3 ja 4 His and Hers "Fun Money" tai Slush-rahasto

Tämä on yksi tili (tai kaksi tiliä), jota ei pitäisi laatia automaattisesti. Näiden tulisi olla yhteydessä jokaiseen kulutustilillesi, ja ne voivat toimia tilinylityssuojana. Siirrä ylimääräiset varat kulutustileiltäsi jokaisen palkkakauden tai kuukauden lopussa näille tileille.

Tämä on palkkiosi siitä, että pysyt budjetin alapuolella kuukauden / palkkajakson ajan. Käytä rahaa maksamaan ylimääräistä velkaa tai säästäksesi lomalle / aktiviteetille / ostoksille, jota et voi majoittua tavalliseen budjettiisi, tai tallenna se vain sateettomalle päivälle tai hätätilanteelle, kuten shoppailu tai kuukausi, jolloin kulutustarpeesi ovat normaalia suuremmat.

Siirrän ylimääräistä rahaa menotileiltämme näille tileille jokaisen palkkakauden lopussa. Tämä estää meitä käyttämästä liikaa nyt vain siksi, että rahaa on olemassa, joten myöhemmin, kun huomaan, että kaikki neljä lasta tarvitsevat kenkiä tai haluamme lähteä matkalle pohjoiseen nähdäksesi appeni, ei meidän tarvitse huolehtia siitä, miten maksa siitä.

Muita tilejä, joita kannattaa harkita

Tietysti voi olla muita tilejä, jotka kannattaa harkita lisäämistä tähän pitkään luetteloon, jos tunnet rohkeutta, kuten säästötilit lapsillesi. Olkaamme rehellisiä, säästötili on paljon parempi paikka laittaa syntymäpäivä- ja joulurahansa, jos et aio antaa heidän kuluttaa sitä heti.

Kun he vanhenevat, voit rahoittaa heidän tilinsä rahoilla, jotka yleensä kulutat heidän korvauksiinsa, vaatteisiinsa, hiuksiinsa jne., Ja opettaa heille, kuinka hallita ja budjetoida rahaa.

Tarvitset myös erilliset sekkitilit ja säästötilit yrityksille tai vuokralaisille - tuollaiset. Pidämme sivutoiminnallemme sekkitiliä, yleisiä säästö- ja verosäästötilejä.

Joten, sinulla on se. Tiedän, että tuntuu paljon hallita, ja kyllä, tottuminen vie muutaman kuukauden. Mutta lupaan, että se on vaivan arvoinen! Onko sinulla lisää kysymyksiä? Kysy pois! Ja jos aiot antaa tämän menetelmän kuvan, ilmoita minulle, miten se toimii sinulle alla olevissa kommenteissa!