Paras tapa aloittaa sijoittaminen

Oletukset

Sinulla on työpaikka, ansaitset enemmän rahaa kuin käytät. Sinulla on noin neljän kuukauden arvoiset kulut hätätilanteita varten. Olet jakanut sen maksuttomalle säästötilille paikallisessa luottoyhteisössä ja maksuttomalle, korolliselle sekkitilille Internet-pankissa.

Huomioita

Seuraava vaihe riippuu

1. Kuinka paljon rahaa ansaitset.
2. Millaisia ​​etuja työnantajasi tarjoaa, jos sellaisia ​​on.
3. Miksi säästät. Mihin sitä käytetään ja mikä tärkeintä, milloin.

Ansaitsemasi rahamäärä määrää verosi. Tämä on tärkeää, koska yksi suurimmista kuluista, jotka sinulla on elämäsi aikana, ovat todennäköisesti veroja, joten on järkevää kiinnittää huomiota siihen.

Säästäminen vs. sijoittaminen

Ennen kuin pääsemme siihen, muistuttakaamme kuitenkin säästämisen ja sijoittamisen välisestä erosta. Kun rakennit hätärahastoa, säästät. Ensisijainen huolesi oli saada ylimääräinen raha, jota voit käyttää milloin tahansa. Rahasi tuoton saaminen oli vähiten huolta. Itse asiassa olette halukas hyväksymään, että menetätte rahaa taattu verojen ja inflaation takia. Kun säästät rahaa lyhyellä aikavälillä, kuten loma, uusi auto tai jopa talo, säästät.

Toisaalta sijoittaminen on silloin, kun ensisijainen huolenaiheenasi on tuottaa rahalle tuottoa ja saada se kasvamaan. Teknisesti säästötilisi on sijoitus, koska se maksaa sinulle korkoa, mutta se on hyvin huono, koska se ei kasva melkein tarpeeksi nopeasti edes pysyäksesi inflaation ja verojen tasalla.

Voit yksinkertaisesti jatkaa säästämistäsi samalla tavalla kuin olet ollut, mutta se on häviävä peli, koska joudut jatkuvasti voittamaan verojen ja inflaation vaikutukset vain päästäksesi eteenpäin.

Joitakin perusmääritelmiä

Hallitus haluaa sinun maksavan veroja, ei ole epäilystäkään siitä, mutta se haluaa myös säästääsi, joten on annettu useita sääntöjä, jotka kannustavat sinua tekemään niin. Aloitamme ymmärtämään verosulkuja ja joitain muita verotukseen liittyviä käsitteitä, jotta voimme hyödyntää sitä parhaalla mahdollisella tavalla.

Tietopäätösten tekemiseksi sinun on saatava käsitys joistakin tärkeistä ehdoista, kuten:

1. Bruttotulot
2. Verotettava tulo
3. Marginaaliveroaste
4. Todellinen veroaste

Oletamme yksinkertaisuuden vuoksi, että olet naimaton ja sinulla ei ole lapsia. Löydät tarvitsemasi tiedot helposti osoitteesta irs.gov, jos olet naimisissa tai kotipää.

Bruttotulot ovat se, mitä saat, kun lasket yhteen kaikki palkkatulonlähteet ja korot säästötileiltäsi.

Hallitus antaa sinun jättää osa tuloistasi verotuksen ulkopuolelle. Nämä poissulkemiset on lueteltu lomakkeen 1040 sivun ensimmäisen ja toisen sivun yläosassa. Hanki kopio lomakkeesta 1040 ja opi, mitä ne ovat. Verotettava tulosi on jäljellä sen jälkeen, kun olet vähentänyt kaikki poissulkemiset bruttotuloista. Tämä määrittää verosi ja siten marginaaliverosi.

Rajaveroaste on viimeiseen tekemäsi dollariin sovellettu verokanta. Kaikki verotettavat tulot eivät ole yhtä suuria. Maksat vuodelta 2016

10% ensimmäisestä

9 275 dollarista, 15% kaikesta 9 276 ja 37 650 dollarin välillä,

25% kaikesta 37 651 ja 91 150 dollarin välillä,

28% kaikesta 91 151 ja 190 150 dollarin välillä ja niin edelleen.

Korkein osuus on 39,6% kaikesta yli 415 051 dollarista.

Siksi, jos verotettava tulosi on 35 000 dollaria, olet 15%: n veroluokassa. Et maksa 15% kaikesta, vain osuudesta, joka on välillä 9,276-35,000. Ensimmäisiä 9 275 dollaria verotetaan vain 10 prosentilla. Marginaaliveroprosenttisi on 15%, koska seuraava tekemäsi dollari verotetaan tällä verokannalla.

Näetkö, että hyppy on suuri, 10%, 15%: sta 25%: iin. Kaikki muut hypyt ovat joko 3% tai 5%, joten se kannattaa eniten, kun menet pois tieltäsi välttääksesi tuloja 25%: n tai korkeammissa verosoluissa.

Tehokas veroaste on, kun lasket kaikki verosi eri veroluokista ja lasket veroina maksamasi prosenttiosuuden tuloistasi. Se on vähemmän tärkeä tarkoituksillemme täällä. Haluan vain sinun ymmärtävän, että se eroaa marginaaliveroasteesta. Haluat vain, että se on mahdollisimman matala työskennellessään edelleen sääntöjen mukaisesti.

Työntekijäetujen perusteet

Toinen asia, jonka haluat ottaa huomioon sijoituspäätöstäsi tehdessäsi, ovat työnantajan tarjoamat edut. Työnantajien on tarjottava tiettyjä etuuksia, mutta he voivat myös tarjota vapaaehtoisia etuuksia. Jotkut työnantajat tarjoavat eläkejärjestelyjä työntekijöilleen. Eläkejärjestelmien avulla työntekijät voivat säästää rahaa vähentämällä ne palkastaan ​​maksamatta siitä veroja. Rahat talletetaan työntekijän eläketilille. Työntekijä omistaa, hallinnoi ja valvoo tiliä, eikä veroja tarvitse maksaa ennen kuin hän vetäytyy. Työnantajan sponsoroimia eläketilejä kutsutaan 401k-suunnitelmiksi, jotka on nimetty niitä ohjaavan verolain mukaan.

Työnantajan ottelu

Jotkut työnantajat vastaavat jopa 401k-maksusi jopa 50%: lla tai enemmän. Tämä on paras tarjous kaikkialla. Se on kuin saisit 50% sijoitetun pääoman tuoton. Jotkut sanovat, että tämä on niin hyvä, että jos se on käytettävissäsi, saatat jopa haluta lainata rahaa hyödyntääkseen sitä täysimääräisesti tarvittaessa. Vain sinä tiedät kuinka kurinalainen olet, joten tee se oman harkintasi mukaan.

Työnantajan suunnitelman vaihtoehdot

Jos työnantajasi ei tarjoa eläkejärjestelmää, kaikki ei ole kadonnut. Henkilökohtainen eläketili (IRA) on toinen tapa voit sulkea pois verotulot. On olemassa kahdenlaisia, perinteinen IRA ja Roth IRA. Perinteinen IRA toimii samalla tavalla kuin 401k-suunnitelma. Maksat veroja, kun otat rahasi pois, et silloin kun laitat sen sisään. Se toimii parhaiten, kun olet korkeammissa veroluokissa, koska maksusi vähentävät verotettavaa tuloasi. Muista, että marginaaliveroaste riippuu verotettavasta tulostasi. Roth IRA tekee päinvastoin. Maksat veroja maksuistasi, kun laitat ne, mutta ei veroja mistään tuloista, kun otat sen pois. Tämä toimii parhaiten, kun olet alemmissa veroluokissa.

Joten miten tämä auttaa sinua, jos joudut maksamaan verot, kun otat rahat ulos, kysyt. Se auttaa sinua, koska sinun ei tarvitse ottaa rahaa vuosittain maksamaan veroja tuloista. Sanomme, että olet lykännyt veroja. Kaikki tulot ovat käytettävissä ansaita lisätuottoja ehkä tulevina vuosikymmeninä. Esimerkiksi, jos ansaitsit 10 dollaria korkoa normaalilta tililtä, ​​sinun on otettava 2,50 dollaria veron maksamiseen olettaen, että olet 25%: n veroluokassa. Tämä tarkoittaa, että vain 7,50 dollaria on käytettävissä sijoittaa ensi vuonna. 401 000 tai IRA: ssa koko 10 dollaria pysyy tilillä ja ansaitsee enemmän korkoa. Koroista ansaittu korko on nimeltään korko.

Kaiken tämän jälkeen en ole vieläkään selittänyt, miten sinun pitäisi alkaa sijoittaa. Kaikki mitä olemme toistaiseksi puhuneet, ovat joitain tapoja säästää. Tallentaminen on vasta ensimmäinen askel. Ilman säästöjä et voi tehdä investointeja. Muista, että sijoituksen tavoitteena on tuottaa rahallesi tuotto ennen kaikkea verojen ja inflaation vaikutusten voittamiseksi, mutta myös tuottaa tuloja, joita voit todella käyttää jossain tulevaisuudessa.

Asettaa tavoitteita

Se vie meidät seuraavaan kohtaan. Milloin haluat käyttää rahaa? Sijoitit hätärahastosi säästötilille, koska tarvitset kaiken olevan siellä huomenna ja seuraavana ja seuraavana päivänä. Ansaitaksesi korkeamman tuoton kuin säästötili, sinun on otettava riski. Sinun on hyväksyttävä, että sijoituksen arvo saattaa laskea lyhyellä aikavälillä, mutta kasvaa pidemmällä aikavälillä. CD: t ja rahamarkkinatilit ovat hyviä valintoja lyhyellä aikavälillä, kuten yhdestä kolmeen vuotta. Turvallisuus on hyvä, mutta paluu on edelleen surkeaa. Haluan sinun harkitsevan sijoitusrahastoja.

Investointien valitseminen

Sijoitusrahastot yhdistävät sijoittajien rahat ja ostavat osakkeita, joukkovelkakirjoja ja joskus muunlaisia ​​sijoituksia. Vuoden lopussa he jakavat voitot sijoittajille. Mutta sijoitusrahastot voivat menettää rahaa, sanot. Kyllä, he voivat, mutta koska he hajauttavat tämän riskin monenlaisiin omaisuuseriin, on mahdollista, että ne menevät kokonaan romahdukseen. Jotkin kohde-etuutena olevista arvopapereista ovat arvon nousseet, kun taas toiset ovat menettäneet.

Riskien hallinta

Ric Edelmanin mukaan osakemarkkinat ovat yleensä ansainneet rahaa 70% kaikista vuodesta 1926 lähtien, kun he alkoivat tallentaa näitä asioita. Se on ansainnut rahaa 90% jokaisesta viiden vuoden jaksosta ja 100% jokaisesta 15 vuoden jaksosta. Mitä se kertoo sinulle? Siinä kerrotaan, että jos aikahorisontisi on alle noin 15 vuotta, osakerahastojesi lisäksi sinulla on oltava ainakin jonkin muun tyyppiset rahastot. Joukkovelkakirjarahastot palvelevat tätä tarkoitusta hienosti. Pitkän ajanjakson aikana he ansaitsevat myös itsessään kunnioitettavaa tuottoa, mutta mikä tärkeintä, heillä on taipumus sietää, kun osakerahastot sipelevät. Jos horisonttisi on lyhyt, esimerkiksi 3-5 vuotta, sinulla on enemmän joukkovelkakirjoja ja vähemmän osakkeita kuin silloin, kun horisontti on pidempi, esimerkiksi kymmenestä 15 vuoteen.

Yritän kertoa teille tässä, että pienennät riskiä hajauttamalla sijoituksesi useisiin eri omaisuusluokkiin, kuten osakkeisiin ja joukkovelkakirjoihin. Ric Edelman suosittelee yli puoli tusinaa erilaista sijoitusta. Asia on yksinkertainen. Sinun on monipuolistettava, eikä sinun tarvitse luottaa yksittäisiin sijoituksiin. Se saattaa tuntua vasta-intuitiiviselta, mutta jonkin riskin tuominen voi itse asiassa tehdä kokonaissijoituksestasi turvallisemman.

Aloittaminen on avain

Se on hyvä ja hieno, sanot, mutta sinulla on vain muutama sata dollaria sijoittaa. Se ei ole ongelma. IRA: lla on yleensä alhaisemmat vähimmäismäärät kuin tavallisilla verotettavilla tileillä. 401 000 suunnitelmalla ei välttämättä ole vähimmäismäärää. Kaikilla alennusvälittäjillä on online-oppaat varojen valitsemiseksi melkein mitä tahansa kuviteltavissa olevaa tilannetta varten, joten varojen puute ei saa estää sinua aloittamasta. Aikainen aloitus on avainasemassa. Muistatko, mitä sanoin korkoriskistä aiemmin, eikö?

Vaikka en voi suositella varoja etenkään, sanon olevani suuri indeksirahastojen fani useista syistä. Ensinnäkin heitä hoidetaan passiivisesti. Kenellekään ei tarvitse maksaa osakkeiden tai joukkovelkakirjojen valitsemista, joihin sijoittaa. Kaikki on autopilotissa. Ne ovat erittäin verotuksellisia, mikä on tärkeää etenkin verotuksessa lykättyjen eläketilien ulkopuolella. Koska heidän on käytävä kauppaa vain indeksin muuttuessa, he myyvät harvoin arvopapereita, jotka saattavat aiheuttaa verotettavaa pääomavoittoa. Ne pyrkivät levittämään laajan verkon kattamaan suuren määrän ja erilaisia ​​arvopapereita. On jopa rahastoja, jotka sijoittavat muihin rahastoihin kattamaan mahdollisimman suuren osan markkinoista. Yksi tällainen rahasto voi olla kaikki mitä tarvitset. Paras syy on se, että he voittavat myös aktiivisimmin hoidetut rahastot suurimman osan ajasta.

Jos varoja on rajoitettu, toinen vaihtoehto on ns. Kohdepäivärahasto. Tämä on hyvä valinta, jos sinulla on tietty tarkoitus mielessä, kuten talon ostaminen. Sinun tarvitsee vain päättää, milloin haluat tehdä sen, ja rahasto säätää automaattisesti arvopaperien yhdistelmää vastaamaan aikaasi.

Lopuksi, etsi rahastoja, joiden nimissä on "tasapainoinen". Tasapainotetut rahastot sijoittavat yleensä useisiin omaisuusluokkiin. Ne tuottavat usein kunnioitettavaa, mutta harvoin näyttävää tuottoa.

Olen jo maininnut yleiskustannukset ja hallintokustannukset tekijänä, kun valitset varoja. Haluat, että nettokustannusaste on mahdollisimman alhainen, ehdottomasti alle 1%. Katso myös 10 vuoden tuotto. Rahastot haluaisivat parhaan tuloksen, mutta se on virhe. Upeat tuotot yhden tai kahden vuoden aikana eivät ole merkityksellisiä. Haluat johdonmukaisuutta vuodesta toiseen. Kymmenen vuoden tuotto kertoo siitä enemmän kuin mikään muu luku, jonka löydät. Ylimääräinen lyhytaikainen tuotto on usein osoitus rahaston huipputason noususta. Sitten on liian myöhäistä päästä sisään. Keskity pitkän aikavälin suorituskykyyn.

Kuten aina, voit kysyä kysymyksiä tai lähettää kommentteja alla ja yritän löytää vastauksia sinulle.