Kuinka luottokortit toimivat?

Kasvattaako luottokortti kulutusta?

Petr Kratochivil - Public Domain -valokuva

Luottokorttien yhdenvertainen kiusaus

Monet ihmiset kysyvät: "Johtaako luottokortti tarpeettomaan ostamiseen?"

Yksinkertainen vastaus on kyllä, luottokorttien avulla ihmiset voivat tehdä tarpeettomia ostoksia: se on sisällytetty koko konseptiin. Yksinkertaiset vastaukset eivät kuitenkaan aina kerro koko tarinaa.

Miksi niin? Luottokortit tekevät impulssiostoksista paljon helpompaa perustella tai järkeistää. Jopa normaalisti varovaiset ihmiset voivat ajatella: "No, vain kerran; haluaisin saada tämän tuotteen, mutta minulla ei ole käteistä tällä hetkellä, eikä minulla ole aikaa tehdä uutta matkaa myöhemmin." He vakuuttavat itselleen, että he ottavat tuon rahan ja lisäävät sen sekkitililleen maksamaan tuotteen loppuosan kuukausilaskulla.

Joskus ihmiset, joilla on ylimääräinen tahdonvoima, pystyvät tekemään juuri sen. Valitettavasti se ei päde suurimpaan osaan ihmisiä. Soita, jos ihmisluonto, jos haluat. Ehkä se on se vanha halu 'pysyä myyttisten "Jonesien" kanssa.

Historian aikana ihmisillä on osoitettu olevan erittäin hankkiva luonne. Sodat on aloitettu lukemattomia kertoja halusta hankkia yhä enemmän, olipa kyseessä tavarat tai alue.

Luotto ei ole ilmaista rahaa

Kuten kuka tahansa, jolla on koskaan ollut luottokorttia, tietää, että luottoa ei tarjota ilmaiseksi. Kaikista kuukausittain maksamattomista saldoista peritään korkoa. Jos olet riittävän järjestäytynyt ja kurinalainen tämän feat hallitsemiseksi, onnittelut! Olet vähemmistössä. Jos suurin osa ihmisistä tekisi tämän, luottokortteja ei olisi - yritykset lopettaisivat toimintansa.

Luottokorttiyhtiöt ansaitsevat rahansa perimällä korkoja yhden kuukauden ajan pidetyistä saldoista. Ei siirtotaseita, ei tuloja heille. Lain mukaan he eivät saa periä korkoa vähemmän kuin yhden kalenterikuukauden. (Mielenkiintoista on kuitenkin, että heidän korkotason "ilmoitukset" vastaavat "keskimääräisiä päivätaseita".)

Siksi on heidän etujensa mukaista pitää asiakkaat jatkuvasti velassa. Hyvin harvoilla luottokorteilla on matala ja kohtuullinen korko. Totta, he voivat aloittaa tarjoamalla "alhaisen tutustumisprosentin" koukuttamaan sinut, mutta kun intro-aika on päättynyt, varo! Saatat olla shokissa nähdäksesi kuinka korkea uusi luku on! Unohda maksu tai kaksi tai myöhästy maksun kanssa ja katsele, että korko nousee kaksinumeroisiksi 20-vuotiaana!

Jos et ole varovainen, voit helposti päästä yli pään siihen pisteeseen, jossa sinulla ei ole enää varaa maksaa saldoa kokonaisuudessaan kuukaudessa. Luottokorttiyhtiöt rakastavat tätä. Täällä he ansaitsevat rahansa. He vihaavat ehdottomasti asiakkaita, jotka maksavat uskollisesti kokonaisuudessaan kuukausittain, koska he ovat sitten antaneet lainaa ilmaista rahaa!

Todelliset luottokustannukset

Lähes kaikkien suurimpien luottokorttiyhtiöiden tapojen epävirallinen noudattaminen paljastaa erittäin mielenkiintoisen käytännön, jolla on potentiaalinen taloudellinen pilaantuminen. Nimittäin, jos suoritat maksut ajallaan, saat todennäköisesti kirjeen, joka onnittelee sinua erinomaisesta maksutuloksestasi ja sen seurauksena "palkita" sinut korotetulla luottorajalla.

Tämä ei ole "palkkio", se on ansa! Mitä enemmän luottoa sinulla on, sitä suurempi on houkutus "vain kerran" ostaa jotain, jonka saatat joutua maksamaan parin kuukauden tai pidempään. Se on kortin myöntäjän ovi! Hallitse maksaa kyseinen saldo ja / tai pysy vähintään minimimaksullasi, ja ennen pitkää saat uuden "palkintokirjeen", mikä lisää rajasi vielä enemmän.

Tässä vaiheessa on tullut todella helppoa hyödyntää tätä ylimääräistä "ilmaista" rahaa. Lataa tämä hotellihuone; tuo viikonloppumatka; että lentoliput; liput konserttiin tai suurten autojen kilpailuun. Maksat sen takaisin ensi kuussa.

Joo. Toki… sanoi hämähäkki lentää. Juuri siihen kortin myöntäjät haluavat sinun uskovan, ja laajalti saatavilla olevien tilastojen mukaan suurin osa ihmisistä putoaa verkkoonsa. Mitä enemmän lataat, sitä enemmän sinulla on oikeus laskuttaa. Se on tappava ympyrätanssi .

Jossain mielemme takaosassa, me kaikki tiedämme täydellisesti, että tämä ei ole "ilmaista" rahaa. Tiedämme, että se on maksettava takaisin. että se on pohjimmiltaan laina. Silti useimmissa tapauksissa, luottokorttiyhtiöiden suuresta riemusta, tämä perustekijä jätetään huomiotta. Kohtelemme näitä kortteja ikään kuin ne olisivat ylimääräistä rahaa, ja käytämme niitä ostoksiin, joihin meillä ei ole varaa.

Hieman toisin sanoen, monet ihmiset käyttävät korttejaan keinona kohottaa elintasoaan. Tämä tarkoittaa, että rahat, jotka heillä on jäljellä maksettuaan kaikki normaalit laskunsa (asunto, vakuutus, kuljetus, yleishyödylliset tuotteet ja päivittäistavarat), eivät riitä antamaan heille tilaa enemmän rahaa ansaitseville.

Tämän ongelman yhdistäminen on tosiasia, että monilla ihmisillä on useita kortteja, ei vain yksi, joten ongelma kerrotaan jokaisella hallussaan olevalla kortilla.

Ostit sen myynnissä?

Loistava! Nuo surullisen muovipalat voivat todellakin jäädyttää myyntihinnan, kunnes palkkatulos tulee sisään……. JOS maksat sen todella! (Vihje äänitehoste räjähtäviin jarruihin…)

Jos sen sijaan se lisätään kuukausittaiseen siirtovelkaan, niin olet paitsi menettänyt oletetut säästöt, myös maksanut monta kertaa alkuperäisen hinnan tuotteesta. Miksi näin on? Koska maksat erääntyneelle saldolle, sovelletaan:

ensin kiinnostuksen kohteena ,
sitten mihin tahansa periaatteeseen,
ja tämä summa menee ensin vanhimpia maksuja vastaan .

Se on kauhea psykologinen temppu, jolle ihmiset näyttävät olevan haavoittuvia yhä uudestaan.

Kahden hengen, kolmen hengen, neljän hengen, mitä tahansa, upottaminen

Teoriassa ostoista veloitetaan korkoa. Tämä pätee vain, jos teet muutaman ostoksen, jonka voit maksaa enintään kahden kuukauden ajan, etkä lisää velkakuormaa veloittamalla ylimääräisiä tuotteita sillä välin.

Jos kuitenkin yleensä ylläpidät siirtotaseesi ympäri vuoden, sinulta veloitetaan korkoa koron lisäksi, koska korkomaksut kertyvät kokonaissaldostasi! Joten jos olet velkaa esimerkiksi 100 dollaria ja maksat vain 50 dollaria ensimmäisen kuukauden aikana, toisen kuukauden aikana, sinulta veloitetaan loput 50 dollaria plus korko. Kaikki hyvin.

Kuitenkin, jos olet velkaa saman 100 dollaria, sitten maksat 50 dollaria, maksat sitten 75 dollarin lisämaksun, sitten maksat vielä 50 dollaria ja sitten veloitat vielä 100 dollaria, olet nyt "ovessa" syystä, jota he kutsuvat "pyöriväksi" veloitukseksi tilit. Se on täydellinen analogia, sillä se on täsmälleen kuin loukussa pyöröovessa, jossa ei ole poistumispaikkaa.

Alla olevassa taulukossa olevasta esimerkistä näet, kuinka tämä toimii hyvin perustason tasolla, olettaen samalla kuukausimaksusumman joka kerta, kuinka jatkat vanhempien ostosten koron, jota et ehkä muista, kuten illallinen ja a elokuva - jossa sinulla ei ole fyysistä asentoa muistuttamaan sinua. Tällaisten tavaroiden ostaminen, joka tunnetaan nimellä "kulutustarvikkeet", aiheuttaa suuren velan.

(Katso tästä kätevästä laskimesta koko kuva - voit kirjoittaa omat luvut.)

Vaihtuva luotto



Maksut	Maksut	Saldo	Korko lisätty
100 dollaria	50 dollaria	50 dollaria	Joo
0 dollaria	50 dollaria + korko	0 dollaria	ei
100 dollaria	50 dollaria	50 dollaria	Joo
75 dollaria	50 dollaria	125	Joo
100 dollaria	50 dollaria	225	Joo
0 dollaria	50 dollaria	175 dollaria	Joo
85 dollaria	50 dollaria	260 dollaria	Joo
0 dollaria	50 dollaria	210 dollaria	Joo
0 dollaria	50 dollaria	160 dollaria	Joo
0 dollaria	50 dollaria	110 dollaria	Joo

Lisämaksut

Entä jos joudut jonkinlaisiin vaikeuksiin etkä voi enää varata vähimmäiskuukausimaksua? Tulet todella kärsimään. Monet kortin myöntäjät aikovat periä jonkinlaisen sakon, jos he eivät ole suorittaneet vähimmäissummaa.

Jos maksu viivästyi riittämättömyyden lisäksi, lisätään myös viivästysmaksu. Nämä ovat erittäin korkeita maksuja - joskus jopa 46 dollaria tai enemmän - ja voivat itse pyyhkiä koko maksusi tai suurimman osan siitä.

Se on totta - he ottavat viivästys- ja sakkomaksut heti maksusi yläosasta, ennen kuin ne soveltavat mitään edes tavallisiin korkomaksuihin. Sitten, jos sellaista on jäljellä, se menee kohti kiinnostusta. Todennäköisesti maksustasi jää sitten nolla saldoa, jota sovelletaan periaatteeseen.

Arvaa mitä tapahtuu seuraavaksi? Tajusit sen! Nämä palkkiot lisätään suoraan saldoosi, josta saat korkoa seuraavilta ja seuraavilta kuukausilta, kunnes kortti maksetaan. Hanki liikaa näitä maksuja, ja melko pian käytettävissä oleva luottosi on käytetty loppuun. Et voi enää käyttää korttia minkään ostamiseen, mutta saldosi nousee edelleen.

Kaikkein julmimpana käänteenä pankki lisää nyt "yliraja" -maksun rankaisemaan sinua siitä, että olet käyttänyt enemmän luottoja kuin he olivat jakaneet sinulle. Odota hetki! Et olisi ylittänyt rajaa, ellei heidän lisämaksujaan olisi tehty !!! Kyllä - julma kierre todellakin, mutta ilmeisesti laillista, sillä he kaikki pääsevät eroon. Se on mielestäni äärimmäisen epäeettistä, mutta teknisesti laillista.

Jos vaikeutesi kasvavat pisteeseen, jossa sinulla ei yksinkertaisesti ole varaa maksaa korttia lainkaan, vaikka pienet maksut, kuten työpaikan menetys, ja sinulla ei ole muuta vaihtoehtoa kuin olettaa kortti, katsokaa vain hälyttäviä ilmoituksia vaativat maksua.

Yritä keskustella laskutusosaston henkilökunnan kanssa ja järjestää uusi, sinulle edullinen maksu. Yritä laskea korkoa. Ei onnistu! He eivät välitä! Alhaisimmat korot menevät vain niille, jotka eivät todennäköisesti edes tarvitse luottoa. Äärimmäisen korkeita veroja veloitetaan niiltä, joilla on vähiten varaa maksaa. Jokin on hyvin vialla tässä kuvassa!

Turvallisimmat luottokortit

Jos sinulla on edes pieni epäilys tahdosta, on parasta pysyä poissa luottokorteista kokonaan. Turvallisin luottokortti ei ole lainkaan luottokortti. Vanhempien vanhempien aikoina näitä salakavalia muovipaloja ei ollut olemassa. Nyt nämä kortit ovat levinneet kuin syöpä. Pelkällä käteisellä toimiminen on aina viisainta.

Luottokortteja on vain kaksi täysin turvallista tapaa. Ensimmäinen on leikata ne kaikki pieniksi paloiksi ja käyttää niitä luomaan mosaiikkitaideprojekti.

Toinen on käyttää valmiiksi ladattua korttia, joka voi olla saatavana monilla suurimmilla jälleenmyyjillä, ja käyttää omaa käteistäsi tämän kortin täyttämiseen kaikilla "ylimääräisillä" summilla. Maksueräpäiviä ei ole, koska rahat ovat jo olemassa ja ne on vain vähennetty alkuperäisestä saldostasi. Korkomaksuja ei ole, koska se on oma rahasi eikä laina. Pohjimmiltaan nämä ovat maksukortteja, paitsi että niillä on turvallisuusetu, koska niitä ei ole linkitetty pankkitilillesi.

Saattaa kuitenkin olla paljon monia muita maksuja, kuten "aktivointipalkkiot", kuukausittaiset maksut missä sinua veloitetaan jokaisesta käytöstä; palkkiot puhua palveluntarjoajan kanssa jne. Jos sinulla on oltava luottokortti varausten tekemiseen jne., nämä voivat olla hyvä vaihtoehto, mutta tutki ensin huolellisesti eri, jotta saat parhaan tarjouksen.

Luottokorttien ongelmien välttäminen:

Muista ja laula tämä mantra:

Sisällysluettelo: